張忱 楊圓 湖北經(jīng)濟學院

摘要：目前，在國外已經(jīng)相繼推行出銀行存款保險制度。隨著我國經(jīng)濟金融行業(yè)的發(fā)展，在我國推行銀行存款保險制度已經(jīng)成為一個必然趨勢。本文就我國銀行存款保險制度的模式構(gòu)想進行具體分析。

關(guān)鍵詞：銀行存款；存款保險制度；模式

銀行存款保險制度在國外已經(jīng)具體實行，它指的是一些經(jīng)營的對存款的機構(gòu)進行投保，在出現(xiàn)狀況時對投保人或者存款人直接進行資金上補助。最早實行此制度的國家是捷克，然后一些國家相繼根據(jù)需求實行。就我國目前的金融機構(gòu)的發(fā)展來看，結(jié)合銀行存款制度的具體情形，對于實行這個制度還是非常有必要的。下面就具體闡述一下在我國實行銀行才存款保險制度的模式初步構(gòu)想。

一、建立保險存款機構(gòu)的必要性

1、對我國商業(yè)銀行實施有效的監(jiān)管

在我國的金融機構(gòu)中，全部是由中央銀行來對各個商業(yè)銀行進行調(diào)控、管理的。然而在外國的金融系統(tǒng)中，確不是這么局限，是從多個角度來進行監(jiān)管運行。我國的中央銀行所調(diào)控側(cè)重的重點與保險企業(yè)是有區(qū)別的。中央銀行所監(jiān)管的主要側(cè)重高于市場的準入、推出、人員的任職資格、資本的充足率等等宏觀的監(jiān)管；而保險公司所監(jiān)管的是側(cè)重于具體金融機構(gòu)的資金問題、是否充足、是否存在資金危險等更為具體的問題。這樣，保險機構(gòu)的設(shè)立彌補了中央銀行監(jiān)管的不足，兩者較好的進行融合，有利于整個金融行業(yè)的發(fā)展。

2、是我國金融改革的迫切需要

    目前，隨著金融方面的發(fā)展的同時，也出現(xiàn)出了一些不好的弊端，，存在一定的疏漏。這就促進了金融的改革趨勢。隨著人們生活水平的提高，對于銀行存款的風險有了一定的認識，所以，一定要加大群眾對銀行存款的信心，就要進行金融方面的改革，建立銀行存款的保險制度，來消除人們的風險心理。有利于社會的和諧發(fā)展進步。另外，單靠中央銀行的財政來支持，已然不能適應我國的金融發(fā)展，采取保險公司的制度來進行支持監(jiān)督的方式更為合適。

二、存款保險機構(gòu)的保險對象

    存款保險機構(gòu)的保險對象指的是哪些金融機構(gòu)可以對其實施保險機構(gòu)的設(shè)置。下面就我國目前金融機構(gòu)體系的構(gòu)成來逐漸分析了解存款保險的對象方面。

 1、國有商業(yè)銀行

    在我國，國有商業(yè)銀行占有重要地位。因此，在存款保險機構(gòu)的投保機構(gòu)范圍中，也必然的少不了國有商業(yè)銀行，否則的話就會對其他金融機構(gòu)存于投保的扭曲以及和其他金融機構(gòu)的公平競爭。但是，由于目前我國的國有商業(yè)銀行，并沒有達到實際意義上的商業(yè)銀行，因此，可以這么說，在國有商業(yè)銀行中十分有必要進行保險機構(gòu)的設(shè)立，但是，在我國并沒有這個實施的良好的可能性。

2、農(nóng)村信用社

    在需要建立保險制度的范圍匯總，農(nóng)村信用社是最為迫切的一方面，急需進行大方位的改革。因為農(nóng)村信用的發(fā)展比較緩慢，所處地區(qū)為農(nóng)村，人才的配用效率也比較低，在一些方面尚存在些許的不足之處。同時，人才素質(zhì)、教育方面的不足，也是導致發(fā)展比較緩慢的一個重要原因之一。另外，農(nóng)村信用在數(shù)量、規(guī)模上都不占有優(yōu)勢，數(shù)量、規(guī)模較小。因此，在農(nóng)村信用社施行銀行存款保險制度的需求最為迫切。

  3、郵政儲蓄

    在最急需建立保險機構(gòu)的另外一面，最沒有緊迫需求的當屬郵政儲蓄方面。因為它的性質(zhì)相對于其他金融機構(gòu)又比較特殊，它所收納的所有存款都直接上交至中央銀行，由中央銀行來進行保管、調(diào)控。由中央銀行來直接進行調(diào)控的金融機構(gòu)，其風險性存在的可能性會大大減少，即使存在了金融風險，也會及時的被發(fā)現(xiàn)，能夠及時的由中央銀行來進行調(diào)控。所以，它存在風險的可能性不大，因此，在郵政儲蓄金融機構(gòu)建立銀行存款保險制度并沒有那么的緊迫。目前，在郵政沒有特別的需求來制定保險機構(gòu)的設(shè)立。當然，為了日后郵政發(fā)展更為積極樂觀，也是需要進行建立銀行存款保險制度的。

 三、存款保險賠定價

存款保險定價指的根據(jù)什么標準來進行賠償支付。這對于存款人來說，是存款保險設(shè)立的核心，它直接關(guān)系到存款人是否有足夠的信心對金融機構(gòu)進行存款。在國外一般包括包括了：資本金、保險費、投資收入、緊急財政援助、政府資助款等。在我國的財政撥款中，應該由中央銀行和相關(guān)機構(gòu)按照一定的股份，來進行投資。同時，政府還應該有緊急情況下的撥款政策。

結(jié)合我國具體行情，應該實行限額賠償?shù)姆绞剑丛O(shè)定賠償?shù)淖罡哳~，當不超過這一額度時，采取全額的賠償，當超出這一額度時，超出的部分要按照比例來賠償。在我國人民一般的銀行儲蓄中，一般保險公司的賠償比例保持在75%-80%之間，銀行的最高賠償額應該結(jié)合銀行賬戶的平均存款來加以確定。對于我國的中小企業(yè)，在進行賠款中要結(jié)合其在銀行存款中的主導地位，采取“保底”、“封頂”、“遞減”的方式來進行賠償。這些方式能夠有效的避免了大額度存款的地位比小額度存款人員的地位優(yōu)越，也對于存款人的道德風險起到了一定的抑制作用。

結(jié)束語：

隨著金融方面的逐步發(fā)展，它也存在一定的漏洞，在一些方面尚需進行一定的完善和管理。目前我國的銀行存款保險制度還僅是雛形，應該參照國外的一些成熟的案例來進行借鑒分析。當然，具體的政策實施條例還要適應當前的社會形勢，僅有一個好的設(shè)計方式還遠不足夠。同時，一個良好的金融機構(gòu)的運行形勢，良好的監(jiān)督控制機構(gòu)、法律體制方面的健全發(fā)展等，都是其具體運行的前提。因此，只有在一個成熟發(fā)展的條件為前提下，實施具體的銀行存款保險制度還能夠有效的發(fā)揮。所以說，一個好的保險制度設(shè)計方案也要結(jié)合良好的發(fā)展時機，才能夠有效的發(fā)揮成效。

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