西北師范大學(xué)

    我國的村鎮(zhèn)銀行是2007年開始籌劃建立的，對于這一種新型的微型金融機(jī)構(gòu)，政府出臺了一些法規(guī)、條例對其設(shè)立的最低資本金、展業(yè)的范圍、治理結(jié)構(gòu)、成立目的做了規(guī)定。2006年12月22日中國銀監(jiān)會在公布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中表示對所有的金融機(jī)構(gòu)放開，調(diào)低注冊資本，取消營運資金限制。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。首批試點將在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6�。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)展開。

年6月末，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比去年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。2012年5月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%。

截至2012年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達(dá)28.6 %；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0．2%，撥備覆蓋率860%。

雖然村鎮(zhèn)銀行在社會上的影響力逐步增強(qiáng)，但是它的業(yè)務(wù)種類擴(kuò)展速度仍然較慢，創(chuàng)新程度也不高，這些受制于銀行自身資金實力有限以及農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下。村鎮(zhèn)銀行的硬件設(shè)備還不夠完備，具體表現(xiàn)在ATM機(jī)的數(shù)量較少，電子信息設(shè)備缺乏，經(jīng)營服務(wù)和現(xiàn)代信息技術(shù)接軌速度慢。

縱觀全國，由于村鎮(zhèn)銀行建立時間比較晚，農(nóng)村居民心目中已經(jīng)建立了自己多余收入存款的品牌效應(yīng)，對于新興的村鎮(zhèn)銀行的了解相對來說比較少，存在著對村鎮(zhèn)銀行的不信任性和不確切性。加之村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社以及儲蓄銀行等相比，網(wǎng)點數(shù)量不足和結(jié)算體系的落后也是村鎮(zhèn)銀行在吸收存款上舉步維艱，因此，村鎮(zhèn)銀行存款“缺血”是國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行普遍存在的問題。

目前，我國村鎮(zhèn)銀行缺乏金融創(chuàng)新意識，在擴(kuò)展業(yè)務(wù)種類上動力不足，業(yè)務(wù)種類單一，缺少特色產(chǎn)品，業(yè)務(wù)類型以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，對金融理財產(chǎn)品的需求相對較少。一方面，村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)除了服務(wù)“三農(nóng)”之外，更愿意服務(wù)于能給村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更大利潤空間的其他行業(yè)，使得村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)趨同化極為嚴(yán)重，這也嚴(yán)重的影響了村鎮(zhèn)銀行的競爭實力，不能大量吸引客戶，減緩了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展方式趕不上電子信息時代的步伐，展業(yè)方式仍以傳統(tǒng)的人工操作為主，而且有些一般商業(yè)銀行都有的業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行還沒有涉足，這將削弱村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。

我國對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管比較嚴(yán)格，且目前的監(jiān)管方式缺乏彈性，這將阻礙村鎮(zhèn)銀行的靈活性的發(fā)揮。雖然村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開政府的合理監(jiān)管和科學(xué)引導(dǎo)，但是也不能監(jiān)管過度，以至于剝奪村鎮(zhèn)銀行獨立思考經(jīng)營的權(quán)利，使其變得平庸無奇；也不能因疏于監(jiān)管，使村鎮(zhèn)銀行暴露更多的風(fēng)險敞口。目前，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管法律體系還不夠健全，這直接導(dǎo)致有許多實質(zhì)有益的監(jiān)管行動缺乏法律依據(jù)，全國各地對村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)場檢查仍然沒有上升到制度層面上來。

村鎮(zhèn)銀行處在我國金融體系中的神經(jīng)末梢，其所處的經(jīng)營環(huán)境決定了村鎮(zhèn)銀行的信貸環(huán)境不是很好。首先，村鎮(zhèn)銀行惡劣信貸環(huán)境的形成具有一定的歷史原因。改革開放30多年來，我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度一直都低于城市地區(qū)，再加上我國在農(nóng)村地區(qū)的資金投入較少，這導(dǎo)致我國農(nóng)村金融發(fā)展水平低下。其次，我國的誠信體系建設(shè)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國家，居民信用違背的現(xiàn)象較嚴(yán)重，這將影響村鎮(zhèn)銀行貸款的發(fā)放。最后，我國的保險市場欠發(fā)達(dá)，涉農(nóng)的保險業(yè)務(wù)較少，而農(nóng)業(yè)經(jīng)營的不確定性很大，影響著農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的還貸能力，這一問題阻礙著村鎮(zhèn)銀行的貸款的回籠，造成村鎮(zhèn)銀行較高的呆賬率。

我國村鎮(zhèn)銀行由于貸款項目儲備少，貸款發(fā)放滯后，受業(yè)務(wù)整改等多方面原因，業(yè)務(wù)發(fā)展滯留不前，貸款項目資源儲備不及時，直接影響到經(jīng)營收益。重放輕管，貸后管理力量薄弱，存在流于形式的情況。雖然存貸款期限不匹配問題有所改善，但存貸款期限比率仍很高，財務(wù)成本壓力較大，管理有待規(guī)范。而且大部分的收入來源依靠的是傳統(tǒng)的存貸差，收入結(jié)構(gòu)單一。

首先，村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立到現(xiàn)在，由于其地理位置通常處于農(nóng)村，這使得很多具有高水平、專業(yè)的管理人才更愿意到大城市去發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行很難招聘到專業(yè)的高水平管理人才。其次，由于村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立到成長沒有多少時間，大部分都沒有內(nèi)部人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，缺乏在培訓(xùn)金融專業(yè)人才方面的經(jīng)驗和有關(guān)師資力量。最后，員工專業(yè)素質(zhì)總體水平較低，為了完成信貸業(yè)務(wù)，有些信貸員忽視貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等程序，存在著很大的操作風(fēng)險，極易誘發(fā)農(nóng)戶的信用風(fēng)險，而給村鎮(zhèn)銀行造成不必要的損失。

一是加大財政支持力度。財政部于 2009 年 3月發(fā)出《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費用補(bǔ)貼的通知》，又于 4 月發(fā)布《中央財政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。 在全國范圍內(nèi)， 對達(dá)到監(jiān)管要求并實現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50%），自 2009 年至 2011 年，由中央財政按照上年末貸款余額的2% 給予補(bǔ)貼， 納入機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算，以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險撥備能力。財稅部門2010 年 5 月出臺《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，決定在 2009-2013 年間，對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實施優(yōu)惠政策，即其發(fā)放的 5 萬元以下農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅，并按90%計入所得稅應(yīng)納稅額。

二是建立存款保險制度，加快利率市場化改革，并建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，積極引導(dǎo)和鼓勵行政、企事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開立賬戶，支持村鎮(zhèn)銀行壯大資金實力，提高其在社會上的知名度和美譽(yù)度，為其吸納資金提供在信譽(yù)上的保障。

通過制定相關(guān)的法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行的成立和撤銷等行為進(jìn)行規(guī)范，以確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和農(nóng)村金融市場的有序運行。但是由于我國東中西部三個地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡，因此對不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行所采取的監(jiān)管措施應(yīng)不一樣，要防止對全國的村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管措施上的“一刀切”現(xiàn)象，提高對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管措施的彈性，針對不同類型農(nóng)村金融企業(yè)，確立分類監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、程序和方法，建立差異化監(jiān)管指引，對不同風(fēng)險程度的機(jī)構(gòu)，采取差別化的監(jiān)管政策和措施，突出監(jiān)管重點領(lǐng)域、環(huán)節(jié)和對象，確保農(nóng)村金融持續(xù)健康安全發(fā)展，比如在規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制的定量指標(biāo)的時候盡量避免規(guī)定絕對比率，應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村的資金供求的大致情況，制定比率的浮動區(qū)間。

要改變農(nóng)村脆弱的金融環(huán)境是一個系統(tǒng)復(fù)雜的工程，不能一蹴而就，需要經(jīng)歷一段較長的時間。首先，政府可通過水利、電力和交通等方面基礎(chǔ)設(shè)施的投入，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供較好的硬件基礎(chǔ)設(shè)施，政府對農(nóng)村的扶植可通過直接補(bǔ)貼和開放式扶植相結(jié)合的方式。其次，政府要加大對農(nóng)村地區(qū)的教育投入，為農(nóng)村提供更好的教育資源，為村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)和啟動農(nóng)村誠信體系的建設(shè)提供良好的居民知識基礎(chǔ)。在發(fā)展農(nóng)村銀行業(yè)的同時,也要引入配套的保險機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行分散經(jīng)營風(fēng)險提供較好的外部渠道。再次，政府應(yīng)該通過財政支出，來彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行因經(jīng)營環(huán)境帶來的經(jīng)營風(fēng)險過高所引起的損失，使村鎮(zhèn)銀行站在與其他金融機(jī)構(gòu)同樣的起跑線上。

   （二）微觀對策

    首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過加強(qiáng)自身建設(shè)，加大宣傳力度，讓農(nóng)村居民更清醒的認(rèn)識到村鎮(zhèn)銀行成立的目的，改變他們腦海中村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，資金存在里面不安全的觀念，以吸引更多的存款。其次，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大服務(wù)半徑，加強(qiáng)在各分支機(jī)構(gòu)的營業(yè)推廣活動，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引更多的客戶加入，讓居民愿意把閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。最后，村鎮(zhèn)銀行可以開展代理業(yè)務(wù)，通過代收學(xué)費、電費等形式吸納一定的活期存款，并通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新把超出一定數(shù)額的活期存款自動轉(zhuǎn)為定期存款。

    首先，突出創(chuàng)新重點，著力滿足符合“三農(nóng)”實際特點的金融服務(wù)需求。鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過零售、批發(fā)等多種方式著力擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多樣化信貸需求。比如針對農(nóng)村中低收入階層，對其需求量較大的養(yǎng)殖業(yè)貸款、婚喪嫁娶和住房等消費類貸款業(yè)務(wù)可進(jìn)一步開發(fā)。其次，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財經(jīng)驗，設(shè)計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。再次，鼓勵有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保資金或成立涉農(nóng)擔(dān)保公司。完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財產(chǎn)的評估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)，積極探索建立有效的信用風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，因地制宜、靈活多樣的創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)

保物范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險管理。

    要把加強(qiáng)對內(nèi)部員工的培訓(xùn)和外部引薦人才結(jié)合起來，不斷地充實村鎮(zhèn)銀行的員工隊伍，提高銀行員工的綜合素質(zhì)。首先，在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部應(yīng)設(shè)立專門的員工培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，從外部請一些職業(yè)培訓(xùn)師對銀行的員工進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。同時，銀行要根據(jù)每個員工的學(xué)歷層次，對不同的員工給予不同的培訓(xùn)側(cè)重點，以充分發(fā)揮他們的潛力。在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部，要根據(jù)不同的銀行的具體情況，制定集體學(xué)習(xí)計劃，以學(xué)銀行內(nèi)部有關(guān)新的產(chǎn)品的服務(wù)操作流程、了解國內(nèi)外的金融形勢和交流溝通各員工在工作過程中的體驗和心得，這樣不僅增進(jìn)彼此的義務(wù)知識而且增強(qiáng)了銀行的員工之間的凝聚力，融洽員工之間的感情，促進(jìn)杓鎮(zhèn)銀行員工整體素質(zhì)的提升。其次，要加緊對外部金融人才的引進(jìn)，對村鎮(zhèn)銀行的適當(dāng)宣傳是改變外部人員對村鎮(zhèn)銀行的看法和增進(jìn)他們對其了解的一個重要途徑。同時，村鎮(zhèn)銀行在引進(jìn)外部人才的過程中，應(yīng)該綜合考慮他們的業(yè)務(wù)能力和學(xué)歷層次等因素，，給予相匹配的工資水平。

村鎮(zhèn)銀行具有強(qiáng)大的生命力，有著貼近農(nóng)村的地理區(qū)位優(yōu)勢和現(xiàn)代的企業(yè)制度，在現(xiàn)階段獲得了國家的政策的扶植，隨著我國金融人才的增多，這也為村鎮(zhèn)銀行更換人員機(jī)構(gòu)，提高員工素質(zhì)提供良好的條件。因此，村鎮(zhèn)銀行占有天時、地利、人和等條件。雖然，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中存在著認(rèn)知度低，資金來源不足、金融創(chuàng)新不足等方面的問題，但是，如果村鎮(zhèn)銀行能做好擴(kuò)寬資金來源渠道、加大宣傳力度、加強(qiáng)金融創(chuàng)新、提高金融業(yè)務(wù)管理水平等方面的工作，就可以克服困難，保持快速平穩(wěn)的發(fā)展。

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