金敏  內(nèi)蒙古巴彥淖爾市公路管理局五原養(yǎng)護(hù)管理分局

摘要：消費(fèi)信貸是我國宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的一項(xiàng)措施，因此探討消費(fèi)信貸對金融發(fā)展的關(guān)系是很有必要的。本文就基于相關(guān)理論基礎(chǔ)之上，從我國消費(fèi)信貸發(fā)展特征、消費(fèi)信貸促進(jìn)金融發(fā)展的分析、制約我國消費(fèi)信貸發(fā)展的因素以及促進(jìn)我國消費(fèi)信貸發(fā)展的建議對該問題進(jìn)行了分析和探討。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸  金融發(fā)展

通過對近十年，我國消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r分析，可以看出我國消費(fèi)信貸特征表現(xiàn)為：

在近年來，我國消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出快速發(fā)展，消費(fèi)余額較十年前增長近百倍。

消費(fèi)信貸在快速發(fā)展的同時(shí)是很不均衡的，信貸集中的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。當(dāng)前我國已開辦有10多個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，住房貸款約占80%，個(gè)人汽車貸款和助學(xué)貸款占10%，其他種類的消費(fèi)信貸占10%。

一般而言，消費(fèi)信貸促進(jìn)金融發(fā)展主要通過直接途徑和間接途徑。具體來講，直接途徑是指大力開展消費(fèi)信貸，刺激消費(fèi)需求，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通常消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要用于個(gè)人消費(fèi)，例如住房貸款、汽車貸款等。因此，消費(fèi)信貸余額構(gòu)成了消費(fèi)需求額的一個(gè)重要組成部分；間接途徑表現(xiàn)為：第一、消費(fèi)信貸的開展提高了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率，從而拉動經(jīng)濟(jì)增長。而且合理的消費(fèi)信貸能夠有效地將未來的資金用于解決當(dāng)前困境。第二，消費(fèi)信貸能夠刺激一些商品的生產(chǎn)和發(fā)展。當(dāng)前我國居民消費(fèi)局限于住房和汽車，借助消費(fèi)信貸形式，緩解了居民購買力，提高了耐用消費(fèi)品的銷售。第三，消費(fèi)信貸為金融機(jī)構(gòu)提供了新的業(yè)務(wù)空間，改變以往金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式及其組織結(jié)構(gòu)，向著“以客戶為中心“的經(jīng)營理念發(fā)展。一直以來，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為單一，資金運(yùn)用困難重重。從而消費(fèi)信貸有力地推動了金融業(yè)的發(fā)展。第四，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動了個(gè)人理財(cái)、信用卡等金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)提供了廣闊的利潤空間。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)趨向于多樣化，消費(fèi)信貸品種不斷創(chuàng)新，加快了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新腳步。

由此可見，消費(fèi)信貸的發(fā)展體現(xiàn)出了金融市場的熟悉程度，發(fā)展消費(fèi)信貸也逐步發(fā)展成為金融市場中一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。同時(shí)，我們也應(yīng)該正確認(rèn)識到，金融發(fā)展對消費(fèi)信貸的促進(jìn)作用很有限，產(chǎn)生這一現(xiàn)象的主要原因在于是我國的消費(fèi)信貸多體現(xiàn)在政策性業(yè)務(wù)，外部作用效果對金融發(fā)展的影響更加明顯。

消費(fèi)信貸與金融發(fā)展具有長期的均衡關(guān)系，從長遠(yuǎn)角度來分析，消費(fèi)信貸對金融發(fā)展是一致的。由于金融發(fā)展對消費(fèi)信貸的促進(jìn)作用很有限，我們應(yīng)該認(rèn)識到消費(fèi)信貸在促進(jìn)金融發(fā)展的過程中，外部因素對消費(fèi)信貸的發(fā)展也起著重要作用。

預(yù)防性儲蓄理論認(rèn)為，若消費(fèi)者增強(qiáng)了對未來收入和支出的不確定性，從而消費(fèi)者就應(yīng)該進(jìn)行更多的儲蓄，以應(yīng)付未來收入和支出的劇烈變動。從20世紀(jì)90年代后期，國家對國有企業(yè)深入改革，下崗職工不斷增多，隨后政府于1997年出臺了一系列改革措施，比如社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等，在一定程度上都加大了居民對未來收入和支出的不確定性，從而消費(fèi)者儲蓄率不斷提高，消費(fèi)傾向不斷下降。

我國的傳統(tǒng)文化就重視節(jié)儉，量入為出，“花明天的錢，享受今天的生活“消費(fèi)觀念還很難適應(yīng)。此外，當(dāng)前我國社會信用水平較低，個(gè)人征信系統(tǒng)的不完善也制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

主要表現(xiàn)為：第一，與其他貸款利率相比較，消費(fèi)信貸利率較低；第二，對消費(fèi)信貸的管理難度較大，而且管理成本較高；第三，信貸的風(fēng)險(xiǎn)不易控制。從根本上來講，造成這一現(xiàn)象的主要原因是商業(yè)銀行追求利潤的動力不足，，經(jīng)營管理水平不高。

為了進(jìn)一步促進(jìn)我國消費(fèi)信貸的發(fā)展，更好地推動金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，可以從以下幾方面入手：

綜上所述，我們了解大消費(fèi)信貸對經(jīng)濟(jì)增長具有很大的推動作用，從而這也就為發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力支持。同時(shí)我們應(yīng)該正確認(rèn)識到當(dāng)前我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，由于我國消費(fèi)信貸起步較晚，發(fā)展不完善，在所有貸款余額中消費(fèi)信貸僅僅占20%，然而美國在十年前就占據(jù)了60%，從而就體現(xiàn)出我國消費(fèi)信貸具有很大的提升空間。對于正外部性很強(qiáng)、市場供給不足的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，例如教育貸款、住房貸款等需要政府提供一定的支持。但是要明確的是，政府給予支持并不是對信貸業(yè)務(wù)的直接干預(yù)，而是要充分發(fā)揮自身的宏觀調(diào)控職能，出臺一些相關(guān)政策引導(dǎo)并支持消費(fèi)信貸的發(fā)展。如我國在2009年時(shí)出臺的擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸的決議，就極大程度上促進(jìn)了汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展，而且也促使汽車消費(fèi)演變?yōu)榘l(fā)展消費(fèi)信貸的主要內(nèi)容。

盡管消費(fèi)信貸的壞賬率較低，但是也不表示消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)就很低。最突出的表現(xiàn)在銀行資金機(jī)構(gòu)方面，通常銀行所發(fā)放的消費(fèi)信貸多為長期貸款，20年的住房消費(fèi)貸款就是一個(gè)典型，但是銀行用于發(fā)放貸款的存款期限并沒有那么長，這樣就造成期限的不匹配。而且消費(fèi)信貸可以幫助人們“用明天的錢，圓今天的夢”，同時(shí)這也意味著要“用今天的錢，還昨天的債�！毕M(fèi)信貸快速增長的同時(shí)，也意味著居民家庭債務(wù)的不斷增加。家庭債務(wù)的增加，也助長了銀行收益狀況的惡化。為了有效降低風(fēng)險(xiǎn)，韓國政府在2002年就制定了限制家庭借貸的措施，這一經(jīng)驗(yàn)做法很值得我們借鑒。此外，防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)也是很有必要的，要避免出現(xiàn)惡意透支、拖欠債務(wù)等情況。

受傳統(tǒng)思想影響，我國居民的超前消費(fèi)意識較為淡薄，這樣在一定程度上制約了我國消費(fèi)信貸的發(fā)展，從而限制了我國金融和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。所以，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，可以有效地推動我國消費(fèi)信貸的發(fā)展。從而我們就可以采取措施幫助我國居民樹立起現(xiàn)代消費(fèi)觀念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)先儲蓄后消費(fèi)的觀念，充分利用各種消費(fèi)信貸政策提高自己的生活質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

廣西農(nóng)村金融研究，2007（01）.

新西部，2010（05）

金融研究，2005（09）