摘要：近幾年，小微貸款發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，這在一定程度上緩解了小微企業(yè)的貸款難問題。但小微貸款在發(fā)展過程中，也暴露了貸款門檻高、利率較高且變動(dòng)頻繁、貸款審批繁瑣耗時(shí)等一些問題，亟待解決。

關(guān)鍵詞：小微貸款；問題

一、引言

小微貸款，指的是商業(yè)銀行專門針對(duì)小型和微型企業(yè)推出的貸款業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)種類日益繁多、企業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)往來更加頻繁，現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營對(duì)流動(dòng)資金的需求更加旺盛。相對(duì)于大中型企業(yè)，小型和微型企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模和日常經(jīng)營上的劣勢，使得小微企業(yè)在獲得商業(yè)銀行貸款上處于明顯的弱勢地位。

社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系建立以來，我國中小企業(yè)的融資難問題一直都存在。2008年金融危機(jī)以后，隨著大批的中小微型企業(yè)因資金鏈斷裂而紛紛倒閉，開展小微貸款的必要性和重要性逐漸得到了商業(yè)銀行以及各類貸款機(jī)構(gòu)的普遍認(rèn)同。在此之后，以某商業(yè)銀行為首的一大批民營銀行、地方商業(yè)銀行開始推出專門針對(duì)中小型企業(yè)的小微貸款業(yè)務(wù)。

根據(jù)中國人民銀行2013年4月24日發(fā)布的《小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表》，截止到2013年3月，全國共有小額貸款公司6555家，同比增長34.38%，從業(yè)人員75481人，同比增長41.08%。同時(shí)，包括國有商業(yè)銀行在內(nèi)更多的金融結(jié)構(gòu)推出了小微貸款業(yè)務(wù)，小額貸款公司也如雨后春筍般建立起來。

小微貸款項(xiàng)目的推出，是緩解小微企業(yè)貸款難的重要舉措。小微貸款近幾年的高速發(fā)展，對(duì)于保證小微企業(yè)資金鏈安全、緩解其貸款難問題有著不可磨滅的貢獻(xiàn)。但不可否認(rèn)的是，小微貸款發(fā)展時(shí)日尚淺，相關(guān)法律政策還不到位，小微貸款在發(fā)展過程中難以避免會(huì)出現(xiàn)一些問題和不足。

二、小微貸款存在的問題和不足

小微貸款在發(fā)展過程中，暴露出許多問題，但以下幾個(gè)方面的問題顯得最為迫切。

（一）貸款門檻高

小微貸款是專門針對(duì)小型和微型企業(yè)推出的貸款項(xiàng)目，但并不是說所有的小型和微型企業(yè)都能獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款機(jī)會(huì)——貸款機(jī)構(gòu)一般都對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查，最終只會(huì)向那些資質(zhì)相對(duì)較好的企業(yè)進(jìn)行貸款，而那些資質(zhì)狀況稍差的企業(yè)則被拒之在小微貸款的門外。

在此僅以某商業(yè)銀行的小微貸款產(chǎn)品“易捷貸”為例，說明小微貸款的門檻設(shè)置的不合理。申請(qǐng)“易捷貸”的企業(yè)需成立二年以上，或主要股東（含實(shí)際控制人）擁有本行業(yè)三年以上經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，實(shí)際控制人無不良嗜好、無惡性不良信用記錄，企業(yè)需在某商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)達(dá)到B4級(jí)及以上，同時(shí)需以房產(chǎn)作抵押，實(shí)際控制人及其配偶提供連帶責(zé)任保證。無疑，那些剛剛成立且急需周轉(zhuǎn)資金的企業(yè)以及信用評(píng)級(jí)達(dá)不到B4的企業(yè)則無法獲取小微貸款，而這些企業(yè)的數(shù)目還不在少數(shù)。相比而言，，一些國有商業(yè)銀行或大型金融機(jī)構(gòu)推出的小微貸款項(xiàng)目，甚至提出了更高的申請(qǐng)要求。

小微貸款的門檻過高，從貸款機(jī)構(gòu)自身的角度來講是為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，但過高的貸款門檻使得很多的小微型企業(yè)依然無法獲取及時(shí)而充足的貸款，小微貸款項(xiàng)目用于緩解小微型企業(yè)貸款難問題的作用也就大大折扣了。

（二）貸款利率較高且波動(dòng)頻繁

到目前為止，國家并沒有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的小微貸款規(guī)定專門的利率或者規(guī)定利率的上下限，這就給提供小微貸款的金融機(jī)構(gòu)提供了自主確定貸款利率的足夠空間。小微貸款的利率一般都比基準(zhǔn)的利率水平要高，高出的幅度一般都在20%以上，也有達(dá)到30%以上的。并且，2011年以來隨著央行頻繁調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率，貸款機(jī)構(gòu)提供的小微貸款利率也頻繁的進(jìn)行調(diào)整，連續(xù)性不強(qiáng)。

小微貸款的高利率賦予了小微型企業(yè)極為沉重利息負(fù)擔(dān)，而這些企業(yè)本身財(cái)務(wù)狀況和資金流動(dòng)狀況就不佳，一旦背負(fù)上了沉重的利息負(fù)擔(dān)，其處境會(huì)變得更加艱難。再加之，最近兩年來經(jīng)濟(jì)形勢始終低迷，小微貸款的利息支出更加成為了壓在小微企業(yè)肩上的一副重?fù)?dān)。另一方面，2008年后，貸款利率先升后跌，平均3、4個(gè)月就利率就調(diào)整一次。貸款利率的頻繁變動(dòng)，使得小微企業(yè)面臨更大的利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款時(shí)間的選擇也顯得更加重要。

（三）貸款審批繁瑣耗時(shí)

貸款審批流程繁多、審批時(shí)間過長是包括小微貸款在內(nèi)的大部分商業(yè)貸款的一大通病，這一點(diǎn)在小微貸款上則是表現(xiàn)的淋漓盡致。

小微企業(yè)向提供小微貸款的金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，貸款機(jī)構(gòu)不僅要對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行審查，還需對(duì)貸款人提供的擔(dān)保進(jìn)行審查、評(píng)估，這中間要經(jīng)歷多道審批流程，也有眾多的經(jīng)手人，雖然這一系列流程符合穩(wěn)健性的要求，但是層層的審批不僅導(dǎo)致銀行效率低下、責(zé)任不明晰，而且造成了企業(yè)等待的時(shí)間過于漫長。

小微企業(yè)貸款一般具有期限短、金額小、頻率高和需求急切的特點(diǎn)。小微企業(yè)一般在比較急切需要流動(dòng)資金的情況下，才向貸款機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)過漫長的審批周期后給予小微企業(yè)的貸款額度，解決不了小微企業(yè)面臨的燃眉之急；更壞的情況是，經(jīng)過漫長的等待后，小微企業(yè)得到了貸款機(jī)構(gòu)拒貸的回復(fù)后，不僅緩解不了自身急切的資金需求，而且浪費(fèi)了需找貸款來源的寶貴時(shí)間。

三、對(duì)完善小微貸款的幾點(diǎn)建議

針對(duì)小微貸款目前存在的幾點(diǎn)問題，特提出以下幾點(diǎn)建議：

首先，貸款機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低貸款門檻。發(fā)展小微貸款的初衷，便是為了給予那些資質(zhì)并不好的小微型企業(yè)提供一些獲取貸款的機(jī)會(huì)，如果將門檻值設(shè)置過高，實(shí)質(zhì)上便與初衷背道而馳。如一些貸款機(jī)構(gòu)將企業(yè)成立的時(shí)間長短作為貸款的硬性約束，便有偏頗之處。當(dāng)然，貸款機(jī)構(gòu)降低貸款門檻，不能以貸款風(fēng)險(xiǎn)迅速累積為代價(jià)，需在兩者之間需找一個(gè)適當(dāng)?shù)钠胶狻?sPAN lang=EN-US>

其次，降低貸款利率，保持利率相對(duì)穩(wěn)定。一些實(shí)證研究表明，小企業(yè)的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況并不比大型企業(yè)差，那么小企業(yè)貸款利率一定要比基準(zhǔn)利率高便沒有了理論依據(jù)。降低貸款利率，保持利率穩(wěn)定，不僅可以降低小微企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)和面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)，也有利于貸款機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)。

最后，貸款機(jī)構(gòu)需縮短貸款審批周期。中小企業(yè)寄希望于貸款機(jī)構(gòu)的貸款以解燃眉之急，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)該體諒小微企業(yè)這一種迫切的需求，在審批流程設(shè)置上和時(shí)間安排上，提高效率，縮短時(shí)間。

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