摘要：小微企業(yè)融資難是一個普遍的難題，本文結(jié)合小企業(yè)融資中的問題，從改進(jìn)銀行小企業(yè)金融服務(wù)的組織管理體系、實(shí)現(xiàn)專業(yè)的審批、專業(yè)的營銷隊(duì)伍、專業(yè)的產(chǎn)品和考核體系等方面給出了解決對策。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 融資 問題  對策

小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)一個舉足輕重的地位，對我國的經(jīng)濟(jì)增長、利稅增加、就業(yè)擴(kuò)大、市場活躍等方面做出了巨大貢獻(xiàn)。截止2012年末，經(jīng)國家工商登記的小微企業(yè)1390萬家，占全部企業(yè)數(shù)量的97.3%，小微企業(yè)對城鄉(xiāng)就業(yè)的貢獻(xiàn)度為75%，對GDP的貢獻(xiàn)度為69%，對稅收的貢獻(xiàn)度為52%，對發(fā)明創(chuàng)造的貢獻(xiàn)度為65%，對高新技術(shù)的貢獻(xiàn)度為80%。但是由于各種各樣的原因，與大型企業(yè)，特別是大型國有企業(yè)比較，小微企業(yè)無論在融資、人才引進(jìn)、政策扶植、信息技術(shù)獲得、市場準(zhǔn)入等方面都輸在了“起跑線”上，成為阻礙小微企業(yè)發(fā)展的不利因素。而在諸多制約因素中，小微企業(yè)的融資問題成為最突出的問題。

一、小微企業(yè)融資面臨的主要問題

（一）小微企業(yè)融資缺乏有效的抵質(zhì)押物。由于小微企業(yè)多屬業(yè)務(wù)拓展初期，購置土地、房產(chǎn)等大宗固定資產(chǎn)的實(shí)力有限，難以滿足銀行貸款要求。

（二）小微缺乏有效可信的征信記錄。許多小微企業(yè)主幾乎從未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過信貸關(guān)系，征信記錄一片空白，銀行無法進(jìn)行參考；或者曾經(jīng)發(fā)生過小額信用卡或農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，但征信記錄較差，償貸意識淡��；征信記錄涉及范圍有限、更新不及時等，隱藏較大風(fēng)險。

（四）小微企業(yè)整體抗風(fēng)性能力較弱。小微企業(yè)收入穩(wěn)定性受自身健康水平、家庭關(guān)系、生意經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)興衰等多種內(nèi)外部因素影響較大，較大中型企業(yè)的抗風(fēng)險能力薄弱，償債能力波動性。

二、改進(jìn)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的對策

為更好的服務(wù)小微企業(yè)，筆者建議從優(yōu)化銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的組織管理體系入手，從專業(yè)的審批、專業(yè)的隊(duì)伍、專業(yè)的考核、專業(yè)的產(chǎn)品等方面等提升服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)服務(wù)能力。

（一）明確指導(dǎo)思想

1、集約化。按照“經(jīng)營前臺放開，中后臺管理集中” 的要求，集約經(jīng)營、精細(xì)管理，有效整合利用分行現(xiàn)有資源，充分調(diào)動經(jīng)營機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員的積極性，推進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的營銷拓展。

2、專業(yè)化。按照“專業(yè)審查，分級審批”的專業(yè)化要求運(yùn)作，進(jìn)一步加強(qiáng)小企業(yè)條線專業(yè)經(jīng)營和管理，推進(jìn)專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提升專業(yè)化服務(wù)水平。

3、統(tǒng)一性。按照“統(tǒng)一風(fēng)險政策，加強(qiáng)專業(yè)管控”的要求，實(shí)施全行統(tǒng)一的風(fēng)險制度、組織架構(gòu)、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)流程、資源政策和考核機(jī)制，，進(jìn)一步提高專業(yè)條線的風(fēng)險管控能力和業(yè)務(wù)管理水平。

4、合規(guī)性。按照銀監(jiān)會對商業(yè)銀行小企業(yè)工作“六項(xiàng)機(jī)制”、“六個到位”等專項(xiàng)要求，探索建立切合小企業(yè)實(shí)際的運(yùn)營機(jī)制。

（二）搭建由總行小企業(yè)部、分行小企業(yè)中心、支行小企業(yè)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)的服務(wù)架構(gòu)，明確工作職能。

1、 總行小企業(yè)部：總行層面主要負(fù)責(zé)制定和推進(jìn)全行小企業(yè)條線業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、資源配置計(jì)劃、風(fēng)險管理制度和授信業(yè)務(wù)流程、小企業(yè)條線產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶分層分類管理制度等。

2、分行小企業(yè)中心：負(fù)責(zé)分行轄內(nèi)小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，按照利潤中心考核管理，負(fù)責(zé)轄內(nèi)小企業(yè)業(yè)務(wù)的市場拓展、授信評審、業(yè)務(wù)推進(jìn)及風(fēng)險管理工作，接受分行和總行小企業(yè)部雙重領(lǐng)導(dǎo)。

3、支行小企業(yè)專營團(tuán)隊(duì)：負(fù)責(zé)所在城市、區(qū)域的小微企業(yè)營銷拓展。

（三）完善小微企業(yè)授信管理機(jī)制

1、統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn)：建立區(qū)別于大中型客戶的小微企業(yè)授信審查標(biāo)準(zhǔn)。

2、專業(yè)風(fēng)險管理：總行小企業(yè)部和分行小企業(yè)中心集中管理小企業(yè)業(yè)務(wù)的信用和風(fēng)險管理。

3、實(shí)現(xiàn)小企業(yè)條線獨(dú)立的分級授權(quán)審批制度，并優(yōu)化、簡化小企業(yè)授信流程。

（四）建立小微企業(yè)單獨(dú)考核評價機(jī)制

小企業(yè)專營團(tuán)隊(duì)是服務(wù)小微企業(yè)的核心因素，因此，銀行應(yīng)建立小企業(yè)客戶經(jīng)理序列管理辦法，對小企業(yè)業(yè)務(wù)帶動的相關(guān)指標(biāo)和業(yè)績單獨(dú)考核，實(shí)行與大中型客戶經(jīng)理差異化的政策。如在模擬利潤的計(jì)算上可以給予小企業(yè)客戶經(jīng)理一定的系數(shù)優(yōu)惠措施，對小企業(yè)貸款給予費(fèi)用上的專項(xiàng)獎勵等。

（五）采取集群式批量拓展小微企業(yè)。

1、集群式開發(fā)：一是在風(fēng)險可控的前提下，立足于集群項(xiàng)目，找準(zhǔn)目標(biāo)，批發(fā)式地拓展優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶；二是加強(qiáng)與政府部門(經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局、科技部門、金融辦等)、行業(yè)商會、園區(qū)管委會、市場管理機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及核心企業(yè)的聯(lián)系，密切銀企、銀政合作關(guān)系；三是建立工作責(zé)任制，明晰職責(zé)任務(wù)，落實(shí)責(zé)任人，持續(xù)跟進(jìn)營銷，做好上行下通反饋工作。

2、充分利用全行結(jié)算資源平臺，服務(wù)客戶：積極推進(jìn)小微企業(yè)客戶通過本行對公及零售結(jié)算平臺和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)結(jié)算，全面了解客戶業(yè)務(wù)情況、信用狀況、合作程度、使用產(chǎn)品等信息，提升服務(wù)質(zhì)量。

3、采取多種產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)。除了傳統(tǒng)的抵押貸款、擔(dān)保公司貸款外，銀行多結(jié)合商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等采取互保、商票、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種產(chǎn)品組合，如興業(yè)銀行針對小微企業(yè)推出了增級貸、積分貸、迅捷貸、工業(yè)廠房按揭和設(shè)備按揭貸款、聯(lián)帶聯(lián)保等產(chǎn)品，另外，針對有上市需求的成長性小企業(yè)推出了“芝麻開花”中小企業(yè)上市計(jì)劃產(chǎn)品，借助總行搭建的平臺，聯(lián)合券商等機(jī)構(gòu)共同為小微企業(yè)提供信貸和投行等綜合金融服務(wù)。