楊璐 中國人民銀行蘭州中心支行

摘要：個人消費貸款作為銀行信貸體系的有機組成部分，對提高銀行經(jīng)濟資本的增加值和回報率，改善銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及質(zhì)量發(fā)揮著重要作用。近年來，受宏觀經(jīng)濟形勢和政策措施的影響，以及居民消費觀念的轉(zhuǎn)變，甘肅省金融機構(gòu)貸款實現(xiàn)了快速增長，但也伴隨著一定的風(fēng)險。本文通過對金融機構(gòu)個人消費貸款風(fēng)險的解析，提出實現(xiàn)個人消費貸款可持續(xù)發(fā)展的措施與建議。

關(guān)鍵詞：個人消費貸款  發(fā)展現(xiàn)狀  風(fēng)險防范

一、推動個人消費貸款快速發(fā)展的主要因素

（一）宏觀經(jīng)濟形勢及政策措施推動個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。2008年國際金融危機以來，西方國家雖然頻繁進行貨幣量化寬松，但主權(quán)債務(wù)高筑，失業(yè)率居高不下，居民儲蓄傾向明顯，國際經(jīng)濟復(fù)蘇乏力，直接影響我國的出口。近兩年，國內(nèi)地方政府的平臺貸、地方債受到監(jiān)管部門的嚴密監(jiān)管，甚至要求各金融機構(gòu)壓縮相應(yīng)的規(guī)模，同時四萬億投資拉動的不利影響正在顯現(xiàn)，導(dǎo)致中央政府不會輕易再出臺大規(guī)模的投資增長計劃。出口和投資受限，要保持國內(nèi)經(jīng)濟的平穩(wěn)、較快發(fā)展，擴大內(nèi)需，刺激消費顯得尤為必要和迫切，這為個人消費貸款的快速發(fā)展提供了難得的機遇。

（二）高成長性、高回報率促進個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展�！栋腿麪栙Y本協(xié)議Ⅲ》指出，每筆貸款所占用的經(jīng)濟資本由5個因素決定，除了貸款金額大小外，主要取決于貸款違約率、違約損失率、貸款期限及與宏觀經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)度。個人消費貸款單筆金額相對較小，絕大部分貸款有相應(yīng)的抵質(zhì)押物，且抵押物價值完全能覆蓋貸款金額。有金融機構(gòu)測算同樣1億元的個人貸款比非個人貸款創(chuàng)造的EVA(經(jīng)濟價值增加值)與RAROC（經(jīng)濟資本回報率）要大的多，相應(yīng)的個人貸款EC(經(jīng)濟資本占用)及撥備率比非個人貸款要低，測算表如下：

貸款  品種

金額  （萬元）

期限

客戶 類型

EVA

RAROC

次級 撥備

可疑     撥備率

損失      撥備率

非個人貸款

10000

48個月

非公用央企

162.20

26.4%

平均大于20%

平均大于40%

平均大于95%

個人貸款

10000

240個月

住房按揭貸款

192.71

45.2%

平均小于20%

平均小于40%

平均小于80%

因此，各銀行業(yè)金融機構(gòu)正在轉(zhuǎn)變以往大公司、小個人的局面，努力轉(zhuǎn)型成為公司與個人均衡發(fā)展，兩條腿走路的發(fā)展模式。

（三）居民消費觀念發(fā)生變化，提前消費漸漸成為習(xí)慣。市場調(diào)查顯示，隨著房價的一路走高，2008年以前甘肅省一個樓盤總體貸款的購買者只占購房者的30-40%，現(xiàn)在的樓盤項目有貸款需求的購房者基本達到70%左右，甚至更高。

（四）征信系統(tǒng)發(fā)展助推個人消費貸款的發(fā)展。征信系統(tǒng)為金融機構(gòu)提高審批效率、解決信息不對稱及貸后管理工作發(fā)揮了巨大作用，同時也對社會信用體系建設(shè)起到了良好的推動作用，既使金融機構(gòu)敢于大力發(fā)展個人消費貸款，，也使老百姓善于利用自己良好的信用記錄來爭取金融機構(gòu)的授信。

二、發(fā)展過程中存在的風(fēng)險和問題

（一）個人消費貸款缺乏長期規(guī)劃和創(chuàng)新動力。個人消費貸款金額相對公司及中小企業(yè)貸款要小的多，甘肅省平均30萬元一筆，投放30億元貸款就有1萬筆資料需要前期調(diào)查、貸款審批、貸后管理和催收，檔案移交等。在目前發(fā)展環(huán)境及科技水平下，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)模式主要還是依賴人海戰(zhàn)術(shù)。各金融機構(gòu)的管理層一般履職期限為3-5年，短期的考核壓力必然導(dǎo)致管理層發(fā)展期限短、規(guī)模大、見效快的公司及中小企業(yè)貸款，個人消費貸款缺乏長期的規(guī)劃和創(chuàng)新動力。這樣也會導(dǎo)致從事個人貸款營銷的員工缺乏動力，甚至短期行為明顯。

（二）個人貸款客戶信用風(fēng)險日益顯現(xiàn)。由于對失信個人懲罰的力度不夠，造成了個人消費貸款客戶信用風(fēng)險顯現(xiàn)。如個人住房貸款，個別借款人常以房屋價格波動、無法及時辦理房產(chǎn)證等原因，拒絕按時歸還銀行貸款，金融機構(gòu)到法院訴訟后又存在執(zhí)行難的問題，從而導(dǎo)致貸款形成逾期，甚至造成金融機構(gòu)損失的情況。

（三）個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息有待進一步充實和完善。雖然人民銀行建立的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在金融機構(gòu)進行貸款前期調(diào)查和審批時發(fā)揮了巨大作用，但在實際操作中，由于數(shù)據(jù)庫中非銀行信息少，導(dǎo)致有兩類客戶難以把握：一是在向金融機構(gòu)申請貸款或信用卡前無任何信貸信息的人群；另一類是信用意識非常淡薄甚至是惡意拖欠非金融機構(gòu)貸款的人群。

三、個人消費貸款可持續(xù)發(fā)展的具體措施

（一）提高認識，加強管理，培養(yǎng)高素質(zhì)的個人消費信貸營銷隊伍。金融機構(gòu)要加大培訓(xùn)和管理力度，培養(yǎng)素質(zhì)高，業(yè)務(wù)能力強，專兼職結(jié)合的營銷和管理隊伍，以適應(yīng)消費信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求。

（二）加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷完善服務(wù)功能。一是在廣泛、深入的市場調(diào)研基礎(chǔ)上，了解不同消費群體的需要，開發(fā)出適用性強、檔次多的個人消費信貸品種。二是通過對個人信用價值的挖掘，扭轉(zhuǎn)個人信用貸款占比較低的局面，使借款人能更容易地獲得金融機構(gòu)授信。三是要逐步適應(yīng)并積極參與網(wǎng)絡(luò)電子渠道為個人貸款所帶來的快捷和方便，有效利用和開發(fā)各種高效的個人貸款服務(wù)手段和模式。

（三）加強個人信用體系建設(shè)，加大對失信個人的懲戒力度。首先，以人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為依托，擴大信息采集范圍，建立一個包含個人所有社會信息的全國性的個人信息系統(tǒng)。其次，擴大查詢范圍，實現(xiàn)信息共享。目前，對個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫享有查詢權(quán)的僅局限于銀行業(yè)金融機構(gòu)，其他機構(gòu)只能實現(xiàn)間接查詢，應(yīng)盡快構(gòu)建一個全國性的個人信用信息查詢平臺，實現(xiàn)資源和信息共享。第三，要加大對失信個人的懲戒力度。對于惡意違約或多次違約的個人，除不予辦理銀行信貸業(yè)務(wù)外，還要在就業(yè)、升遷、享受社會保障、購租房、高檔消費甚至出入境等方面限制，讓故意失信者在社會上寸步難行，從而引導(dǎo)人們珍愛信用記錄，進而推動社會信用程度的提升。