李甜甜 河南財經(jīng)政法大學

摘要：本文從支付結算相關法律系統(tǒng)、支付結算工具系統(tǒng)、支付結算服務系統(tǒng)、支付結算網(wǎng)絡系統(tǒng)及支付結算監(jiān)管系統(tǒng)五個方面集中分析我國支付結算系統(tǒng)的問題和不足，并提出相應的建議和措施。

關鍵詞：國內支付結算系統(tǒng)；國外支付結算系統(tǒng)；金融穩(wěn)定

一、支付結算系統(tǒng)概述

支付結算系統(tǒng)簡單來說就是收付過程的工具，就是資金清算和轉移的渠道。支付結算系統(tǒng)由支付結算相關法律系統(tǒng)、支付結算工具系統(tǒng)、支付結算服務系統(tǒng)、支付結算網(wǎng)絡系統(tǒng)及支付結算監(jiān)管系統(tǒng)五個子系統(tǒng)構成。上述五個子系統(tǒng)既具有各自的獨特功能，又相互依賴、密不可分：

二、國內支付結算系統(tǒng)分析

1.支付結算網(wǎng)絡系統(tǒng)

支付結算網(wǎng)絡系統(tǒng)是支撐各種支付工具應用、實現(xiàn)資金清算并完成資金最終結算的通道。目前我國已初步建成以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機構行內支付系統(tǒng)為基礎，票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)為重要組成部分的支付清算網(wǎng)絡體系。

2.支付結算工具系統(tǒng)

目前，我國傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付工具與新型電子支付工具并存。傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付工具主要包括匯票、本票、支票、銀行卡及匯兌、托收承付和委托銀行收款等結算方式。近年來，隨著支付結算業(yè)務的快速發(fā)展和不斷創(chuàng)新，電子技術在銀行領域的廣泛應用，非現(xiàn)金支付工具體系發(fā)生了重大變化，網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動支付等新型的非現(xiàn)金支付工具使用量呈上升態(tài)勢，其他傳統(tǒng)種類的非現(xiàn)金支付工具，如銀行匯票、匯兌等則呈逐年下降的趨勢，托收承付和特約委托收款結算方式逐漸被定期借記等業(yè)務取代。

3.支付結算服務系統(tǒng)

我國支付結算服務組織主要由中央銀行、銀行業(yè)金融機構和社會化支付清算組織這幾個大的方面組成。服務方面的系統(tǒng)直接面向社會提供服務，是支付體系中的能動要素。

4.支付結算相關法律系統(tǒng)及支付結算監(jiān)管系統(tǒng)

在這一環(huán)節(jié)，將法律系統(tǒng)和監(jiān)管放到一起來分析，其原因在于法律本身就是監(jiān)管中一個不可忽視的方面。

法律、法規(guī)和規(guī)章制度是支付體系監(jiān)督管理的基本準則，是指為實現(xiàn)支付體系的公共政策目標，維護支付體系安全性和效率，對服務組織、支付系統(tǒng)和支付工具進行的公共管理行為。目前，為維護支付體系的安全穩(wěn)定運行，人民銀行以“安全和高效” 為監(jiān)督管理目標，努力建成高效安全的支付結算系統(tǒng)。

三、我國支付結算系統(tǒng)存在的問題和不足

（一）支付結算工具系統(tǒng)存在的問題

我國結算工具在功能上存在一定程度的局限性。結算工具的多樣性可以適應單位和個人進行貨幣給付及其資金清算的需求，但這些結算工具雖種類較多，有的結算工具適用范圍小，社會需求很小，例如本票的簽發(fā)率與支票相比，不足支票簽發(fā)量的萬分之一；有些票據(jù)的功能發(fā)揮不夠，例如絕大多數(shù)銀行不作商業(yè)承兌匯票的貼現(xiàn)，使商業(yè)承兌匯票的流通受到很大程度的限制；票據(jù)化結算程度不高，，票據(jù)使用范圍不廣，票據(jù)結算業(yè)務量少。

（二）支付結算監(jiān)管系統(tǒng)存在的問題

1.內部監(jiān)管存在問題

近年來，我國對外開放和金融改革進一步深化，金融創(chuàng)新的力度大大增強，支付結算系統(tǒng)也得到了迅速發(fā)展，但是對于支付結算實際操作，金融機構的內控制度遠滯后于支付結算系統(tǒng)的發(fā)展和應用。加之一線實際操作人員的業(yè)務素質不高，設備技術應用能力欠缺，都導致了支付的安全性大大折扣，加大了支付風險。

2.信息系統(tǒng)與結算系統(tǒng)連接有限

近幾年來，我國相繼開發(fā)推廣了人民幣結算賬戶管理系統(tǒng)、居民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、企業(yè)信用信息系統(tǒng)等，但這些系統(tǒng)至今未能與支付結算系統(tǒng)進行很好地連接，相關信息無法得到及時有效地比對，致使支付結算業(yè)務系統(tǒng)信息單一，造成許多支付結算制度不能得到有效落實，導致結算監(jiān)管工作受到局限。

3.監(jiān)管部門銜接不夠

除了結算機構的內部監(jiān)管外，外部的監(jiān)管也尤為重要，是支付結算系統(tǒng)安全高效運行的另一道防火墻。然而我國的監(jiān)管系統(tǒng)還不夠完善，法律法規(guī)是監(jiān)管的一個方面，但是監(jiān)管的制定者和執(zhí)行者也是至關重要的。國內中央銀行以及分立出來的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，這兩者的存在使得監(jiān)管的矛盾突出。

四、完善我國支付清算系統(tǒng)的建議

（一）針對支付結算工具系統(tǒng)

面對我國支付結算工具使用種類較少，先進的工具使用度還是不高的狀況，有必要采取相應的措施加以改善。擴大支票使用范圍、加大票據(jù)業(yè)務技術創(chuàng)新力度、增加商業(yè)票據(jù)的種類、完善商業(yè)票據(jù)發(fā)行和交易方式、培育票據(jù)經(jīng)營專業(yè)化機構等有力措施促進票據(jù)業(yè)務的規(guī)范化發(fā)展。同時大力發(fā)展銀行卡業(yè)務，圍繞受理市場建設，推進銀行卡業(yè)務規(guī)范和技術標準的統(tǒng)一，努力改善受理環(huán)境，擴大受理范圍，促進銀行卡在各相關領域的應用；制訂并頒布《銀行卡條例》，健全銀行卡法律制度，為銀行卡業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。還要加強同國外支付體系的溝通和連接。

（二）針對支付結算監(jiān)管系統(tǒng)

1.明確各監(jiān)管部門的監(jiān)管職責

要成立由中央銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯管理局、審計署等組成的支付清算委員會，并以中央銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為基礎，成立國家清算銀行，使其成為支付清算體系的核心，與商業(yè)銀行內部資金匯劃系統(tǒng)、證券登記結算公司、期貨交易所結算部門共同構成中國金融支付清算系統(tǒng)的架構。

2.健全監(jiān)管管理體制

一是在縱向管理上，建立和充實從總行到基層行處的結算管理機構，一級抓一級，各司其職，各負其責；在橫向服務上，減少多部門、多環(huán)節(jié)結算服務機構，配備結算專管員，負責本行處結算的組織、宣傳、賬戶管理、柜面服務、質量檢查等工作；二是健全結算管理規(guī)章制度，如“結算崗位責任制”、“結算業(yè)務處理流程與操作規(guī)程”、“清算系統(tǒng)管理規(guī)定”等。

3.積極開發(fā)推廣相關業(yè)務系統(tǒng)，將人民幣結算賬戶管理系統(tǒng)、居民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、企業(yè)信用信息系統(tǒng)與支付結算系統(tǒng)聯(lián)接，在辦理支付結算業(yè)務時，由業(yè)務系統(tǒng)自動對相關信息適時進行比對，遏制違規(guī)結算業(yè)務，促進支付結算制度有效落實，提高結算監(jiān)管工作水平，維護健康的支付結算秩序。

五、結論

全文對于國內外支付結算系統(tǒng)的比較研究，雖然只是主要分析了美國的支付結算系統(tǒng)，但仍可以看出國內支付結算系統(tǒng)的問題所在。在支付結算系統(tǒng)改進的這條道路上我們任重而道遠，還有許多需要學習和改進的方面。只有認識到問題所在，從不足中不斷創(chuàng)新進步，才能構建中國特色的支付結算系統(tǒng)，在新的機遇和挑戰(zhàn)中立于不敗之地。