摘要：近幾年，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)政策的逐漸放寬，小額貸款公司得到了較快的發(fā)展。小額貸款公司的出現(xiàn)對(duì)于改善我國中小企業(yè)現(xiàn)有的金融服務(wù)、活躍農(nóng)村的金融市場有著非常重要的意義。但是其在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了一些問題，文章主要探討如何幫助小額貸款公司沖破發(fā)展的障礙，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司;創(chuàng)新;金融服務(wù)產(chǎn)品

一、前言

2008年5月我國發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司迎來了發(fā)展的春天。文章主要闡述如何發(fā)揮小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，幫助小額貸款公司得到可持續(xù)的發(fā)展。

二、我國小額貸款公司的主要特點(diǎn)

（一）個(gè)人、農(nóng)戶以及中小企業(yè)是我國小額貸款公司主要的貸款對(duì)象

我國的小額貸款公司主要是根據(jù)地域特點(diǎn)以及自身發(fā)展的需要來科學(xué)的選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司最大的特點(diǎn)是“只貸不存”，貸款的額度比較小，因此，會(huì)根據(jù)自身的特點(diǎn)對(duì)于個(gè)人、農(nóng)戶以及企業(yè)設(shè)置不同的貸款比例。

（二）貸款的流程較為簡單，擔(dān)保的條件比較低

我國的小額貸款公司在審批貸款時(shí)的手續(xù)比較簡單，一般情況下只需貸款的人員持有自己的身份證以及找一個(gè)收入穩(wěn)定并且具有良好信譽(yù)的人作為擔(dān)保人即可，再或者也可以用自己的物品以及房產(chǎn)等作為抵押。借款申請(qǐng)書填寫完畢后，小額貸款公司會(huì)派專人對(duì)該借款人的還款能力、經(jīng)營項(xiàng)目的可行性等進(jìn)行較為簡單的考察之后，就決定是否要貸款給申請(qǐng)人，而整個(gè)過程一般不會(huì)超過三天。

（三）重視企業(yè)的內(nèi)部控制，治理結(jié)構(gòu)較為完善

調(diào)查顯示，目前我國小額貸款公司的主要發(fā)起人多為當(dāng)?shù)氐囊恍堫^企業(yè)，而這些企業(yè)擁有較多的高級(jí)管理人員，這些人擁有在銀行從業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，一般都具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，較為重視對(duì)小額貸款公司內(nèi)部控制機(jī)制的建設(shè)。同時(shí)，小額貸款公司的治理結(jié)構(gòu)也較為完善，多數(shù)公司設(shè)立的董事會(huì)、經(jīng)理部門、以及風(fēng)險(xiǎn)部門等等，并且根據(jù)本公司的具體情況制定了合理的貸款流程以及詳細(xì)的貸款管理辦法等，有助于小額貸款公司的健康發(fā)展。

三、束縛小額貸款公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的因素

（一）小額貸款公司融資杠桿未到位

在我國，小額貸款公司被定位為經(jīng)營小額的貸款業(yè)務(wù)而不吸收存款的股份有限公司或者是有限責(zé)任公司。小額貸款公司可以向最多兩家銀行融入低于資本金50%的資金來用于發(fā)放客戶的貸款。目前，由于小額貸款公司不能吸收存款，因此它的最大的融資杠桿僅僅只有1.5倍，這與銀行的12.4倍以及擔(dān)保公司的10倍相比差距十分大。由于小額貸款公司的融資渠道不暢通，可以用作貸款的資金就很少，那么用作創(chuàng)新產(chǎn)品的資金更是少之又少，這就限制了金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（二）缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力

當(dāng)前，小額貸款市場出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的供不應(yīng)求的現(xiàn)象，小額貸款公司僅借助與傳統(tǒng)的擔(dān)保技術(shù)以及高端的客戶就能牟利，這就使得一些小額貸款公司不再追求創(chuàng)新，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力。其次，小額貸款公司內(nèi)部缺少專門的創(chuàng)新研發(fā)部門，創(chuàng)新型的人才較少，技術(shù)上的落后以及人員儲(chǔ)備上的不足使得小額貸款公司在創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品方面嚴(yán)重滯后。

四、創(chuàng)新小額貸款公司金融產(chǎn)品的具體措施

（一）不斷完善資金的供給機(jī)制

    為了小額貸款公司的持續(xù)健康發(fā)展，必須為其建立較為穩(wěn)定的資金供給機(jī)制。首先是要不斷擴(kuò)大這些公司的貸款融資的比例，提高小額貸款公司的融資杠桿，允許這些公司的融入資金不可以超過自有資金的1.5至3倍，提高小額貸款公司的放貸的能力，完成自身的造血功能。其次，允許那些經(jīng)營良好且內(nèi)控水平較高的公司合理的對(duì)現(xiàn)有資金進(jìn)行調(diào)度，將閑置的資金較多的運(yùn)用到創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品中去。最后，要建立符合自身發(fā)展的再融資基金。這需要國家的財(cái)政部門、國有銀行以及其他的金融部門共同出資建立，這樣做能夠?yàn)樾☆~貸款公司拓寬資金的來源。

（二）擴(kuò)大小額貸款公司專業(yè)人才的隊(duì)伍

擁有高素質(zhì)的專業(yè)人才是任何公司發(fā)展壯大的保證，，對(duì)小額貸款公司更是如此。任何創(chuàng)新都需要有先進(jìn)的技術(shù)以及優(yōu)秀的人才，而人才是關(guān)鍵。小額貸款公司要想不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，則必須聘請(qǐng)一些專業(yè)的技術(shù)型的人才，同時(shí)要采取有效的措施鼓勵(lì)他們積極創(chuàng)新，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行深入的挖掘，根據(jù)市場的需求研發(fā)出更多的創(chuàng)新性的信貸產(chǎn)品。

（三）不斷推進(jìn)小額貸款項(xiàng)目及產(chǎn)品的創(chuàng)新

要想推動(dòng)我國小額貸款產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，借鑒國外關(guān)于小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。他們的成功在于他們能夠根據(jù)所處的外部環(huán)境進(jìn)行科學(xué)的創(chuàng)新，有效的降低了成本。要鼓勵(lì)我國的小額貸款公司積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效的控制經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，允許經(jīng)營良好，信譽(yù)較好的小額貸款公司開展信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，以此來做大資產(chǎn)的規(guī)模。除此之外，小額貸款公司也可以與有著豐富客戶資源的銀行以及其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作開展貸款業(yè)務(wù)。

五、結(jié)語

總而言之，小額貸款公司的健康發(fā)展離不開優(yōu)秀的管理人才、科學(xué)的管理機(jī)制以及不斷創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，我們要采取有效的措施幫助小額貸款公司進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)，政府加大扶持的力度，公司本身不斷的創(chuàng)新，只有這樣，才能保證小額貸款公司更好的為社會(huì)大眾服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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