馮鳳清  中國人民銀行中陽縣支行

摘要：近年來，縣域保險業(yè)發(fā)展迅猛，推動了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。但由于縣域保險監(jiān)督管理缺位，一是保險分支機構(gòu)的設(shè)立及業(yè)務的開展隨意性強，規(guī)范性差，保險糾紛層出不窮，亂象叢生，嚴重擾亂了當?shù)氐慕鹑谥刃�；二是保險業(yè)超常的發(fā)展速度對縣域經(jīng)濟的發(fā)展形成了很大的沖擊。本文分析了縣域保險發(fā)展情況及監(jiān)管現(xiàn)狀，并就人民銀行對縣域保險進行監(jiān)管的必要性和可行性進行了探討。

關(guān)鍵詞：人民銀行  保險監(jiān)管  探討

一、縣域保險業(yè)發(fā)展速度

近年來，隨著縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，縣域保險業(yè)異�；钴S，各類保險公司相繼涌入，，紛紛向縣鄉(xiāng)延伸其分支機構(gòu)，搶占市場。保費收入逐年大幅上升，保險市場呈現(xiàn)超常發(fā)展態(tài)勢。如山西省中陽縣，2005年全縣僅有保險機構(gòu)2家，全年保費收入950萬元，到2011年中陽縣保險機構(gòu)已發(fā)展至12家，全年保費收入達17645萬元。保費收入年平均增長速度63%，遠遠超過GDP的16%年平均增長速度。中陽縣歷年保險業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展速度如下圖所示（單位：萬元）：

    二、縣域保險業(yè)發(fā)展存在的突出問題

縣域保險業(yè)人才匱乏、誠信缺失，亂象叢生，其無序的競爭和盲目超常的發(fā)展擾亂了當?shù)氐慕鹑谥刃�，對縣域經(jīng)濟的發(fā)展形成了很大的沖擊。

（一）保險代理人員素質(zhì)低下，服務質(zhì)量差。按照國家規(guī)定，代理人從事保險業(yè)務必須通過代理人資格考試。事實上縣域保險公司招聘的代理人，多是社會上沒有正當職業(yè)的閑雜人員，沒有經(jīng)過必要的培訓和考試，更沒有取得代理人資格，這些代理人在從事保險營銷活動時，為了抽取手續(xù)費往往進行盲目夸大的推銷，不會根據(jù)客戶的實際需求量身定做合適的保險產(chǎn)品，且保險后續(xù)服務不足，客戶不滿情緒濃厚。據(jù)對中陽縣保險業(yè)調(diào)查顯示，2011年中陽縣有資質(zhì)的9家保險機構(gòu)從業(yè)人員達366人，在編19人，保險代理347人；其中大專及以上文化程度的占7%，大專以下占93%，保險專業(yè)院校畢業(yè)的占比不足1%。這些保險從業(yè)人員，自己本身對保險知識了解甚少，他們通過各種關(guān)系走親訪友營銷保險，只為多賣保險多領(lǐng)獎金，在他們心里，客戶將來理賠、分紅、受益等有關(guān)問題全是公司的事，根本不需他們關(guān)心和關(guān)注。

（二）縣域保險的超常發(fā)展對當?shù)亟?jīng)濟產(chǎn)生很大的沖擊。保險機構(gòu)借當前利率較低之機，在宣傳和營銷上投入了大量人力、物力，與銀行展開了激烈競爭，尤其是部分新興的投資理財性質(zhì)的保險業(yè)務對儲蓄存款構(gòu)成了直接沖擊，分流了儲源，不利于銀行類金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的發(fā)展。如：2005年到2011年，山西省中陽縣保費收入年平均增速達到63%，而金融機構(gòu)各項存款的年平均增速僅為29%。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，資金短缺一直是制約縣域經(jīng)濟發(fā)展的最主要因素。而保險公司在收取大量保費后，除少量返還外，大部分被上級公司抽走，這很大程度上削弱了縣域金融機構(gòu)對當?shù)亟?jīng)濟的支持力度，降低了農(nóng)村信用社的支農(nóng)資金實力，同時對防范化解支付風險也產(chǎn)生了不利影響，進而波及縣域經(jīng)濟社會的穩(wěn)定。

（三）縣域保險的無序競爭給金融業(yè)形成潛在的風險和隱患。首先是各類保險公司為爭奪市場份額、追求機構(gòu)規(guī)模擴張，紛紛在縣鄉(xiāng)兩級設(shè)立分支機構(gòu)，與中國人壽、中國人保財險等傳統(tǒng)保險公司展開競爭，如采取高手續(xù)費、高返還和低費率等手段激勵員工開展業(yè)務，形成了實際的降費，不利于金融秩序的穩(wěn)定。其次是保險公司沒有按保監(jiān)部門要求提取足夠準備金，易形成保險支付風險，給保險業(yè)務的后續(xù)發(fā)展埋下隱患。還有一些保險公司對其分紅類保險產(chǎn)品片面宣傳，誤導保戶，保戶知情后往往會提出退保。而大面積集中退保，極易使保險公司出現(xiàn)資金支付困難，進而出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象。這類業(yè)務多是由當?shù)毓ば�、農(nóng)行、中行、建行、郵政銀行5家金融機構(gòu)代為辦理，如山西省中陽縣各金融機構(gòu)都不同程度上代理著保險業(yè)務，當兌付承諾不能如愿實現(xiàn)時，必然會使保險支付風險轉(zhuǎn)移到金融機構(gòu)，成為跨系統(tǒng)的信用風險。

（四）部分保險公司在縣域無證經(jīng)營，擾亂了金融秩序，形成潛在風險與隱患。如：中陽縣有兩家財產(chǎn)保險股份有限公司和兩家人壽保險股份有限公司無證經(jīng)營多年，也無人問津，這些沒有任何資質(zhì)的機構(gòu)，業(yè)務規(guī)模小，財務管理不規(guī)范，且有些網(wǎng)點經(jīng)營地址隨意變動，有的甚至隨便找間街面房或民房掛個牌子，憑借營銷代理人的人脈關(guān)系，開展保險業(yè)務，收取保險費用。而群眾對保險機構(gòu)的設(shè)立及業(yè)務開展相關(guān)知識知之甚少，容易盲目投保，甚至可能上當受騙。這種無證經(jīng)營行為擾亂了金融秩序，易形成潛在的風險與隱患。據(jù)對中陽縣100名保險客戶的調(diào)查顯示，其中60%的客戶是被朋友、親戚、領(lǐng)導推薦介紹的關(guān)系入保。85%的客戶對保險條款細則知而不詳。如，某女士，2009年為其夫婦辦理大病保險2份，保費3.88萬元，投保全過程由保險代理人代辦（包括投保人簽字），2011年拿病歷找保險機構(gòu)時，才被告知大病保險必須具備其四項條款中的三項才稱其為大病等。諸如此類問題頻繁發(fā)生，客戶對此極為不滿。而車險理賠中類似的問題更是舉不勝舉。

三、縣域保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)及監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）保監(jiān)會及其分支機構(gòu)在經(jīng)濟上缺乏必要的獨立性，影響了監(jiān)管的有效性。中國保監(jiān)會在經(jīng)財政部和國家計委批準后，從1999年度起向作為監(jiān)管對象的各商業(yè)保險公司和保險中介機構(gòu)征收保險業(yè)務監(jiān)管費，雖然實行收支兩條線，但中國保監(jiān)會（包括派出機構(gòu)）的開辦費和必要的業(yè)務經(jīng)費開支，中國保監(jiān)會工作人員經(jīng)費開支，全國保險市場的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)購置安裝費以及與境外保險公司及監(jiān)管部門的業(yè)務往來、信息交流費用等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對象的保險公司、保險中介機構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨立性和公正性受到質(zhì)疑，影響了其監(jiān)管的有效性。

（二）縣域保險監(jiān)管缺位，形成了保險監(jiān)管的真空地帶。目前，省以下市、縣兩級還沒有保監(jiān)會的下設(shè)機構(gòu)，市縣地方政府及人民銀行和銀監(jiān)部門也沒有監(jiān)管保險行業(yè)的職責，保監(jiān)會、省保監(jiān)局對縣域保險的監(jiān)管處于鞭長莫及的狀態(tài)。監(jiān)管機構(gòu)很難通過對保險機構(gòu)市場行為監(jiān)管實現(xiàn)其監(jiān)管的目的。

四、人民銀行對縣域保險業(yè)實施監(jiān)管的必要性和可行性

在我國當前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融管理模式下，人民銀行履行維護金融穩(wěn)定的職能，仍然是金融業(yè)的監(jiān)管主體，仍有必要也有能力站出來，對保險業(yè)（尤其是對無人監(jiān)管的縣域保險業(yè)）進行監(jiān)督管理，以維護當?shù)卣５慕鹑谥刃�，保障�?jīng)濟的平穩(wěn)健康發(fā)展。

（一）金融一體化趨勢下的監(jiān)管必要性。在當前國際國內(nèi)金融一體化進程逐漸加快的大環(huán)境下，國內(nèi)保險、銀行、證券業(yè)務方面相互融合滲透，它們之間的界限也日益模糊，單一的分業(yè)監(jiān)管已很難適應形勢發(fā)展的需要，必須由人民銀行通過立法形式，建立新的監(jiān)管制度，構(gòu)建以人民銀行為金融監(jiān)管主體的多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。

（二）人民銀行的監(jiān)管權(quán)威性。1998年中國保監(jiān)會成立前，中國人民銀行就全權(quán)負責過保險業(yè)的監(jiān)督管理,獨有的金融立法權(quán)和依法行政權(quán)，為其在金融界、社會上樹立了監(jiān)管的絕對權(quán)威性。

（三）人民銀行監(jiān)管縣域保險的可行性。在縣域保險監(jiān)管的真空地帶，中國人民銀行基層行現(xiàn)有的人力、物力、財力足以承擔得起當?shù)乇ｋU業(yè)的監(jiān)督管理，如：山西省各地市縣都設(shè)有人民銀行的分支機構(gòu)，機構(gòu)完全獨立，辦公設(shè)施齊備，人員配備充足。他們對縣域經(jīng)濟金融形勢都有著相當深入的了解，就近監(jiān)督管理當?shù)氐谋ｋU業(yè)一定能準確找到保險業(yè)的癥疾，及時發(fā)現(xiàn)苗頭性的問題，制定實施切實可行的監(jiān)督管理辦法，并根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展情況和保險公司資質(zhì)情況核準其進入和退出，嚴格審查保險從業(yè)人員資格，審核批準保險公司開發(fā)研制符合當?shù)赝侗Ｈ诵枰谋ｋU品種，從而使保險對縣域經(jīng)濟發(fā)展真正起到推動和促進作用。