馮鳳清  中國(guó)人民銀行中陽(yáng)縣支行

摘要：近年來(lái)，縣域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，推動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。但由于縣域保險(xiǎn)監(jiān)督管理缺位，一是保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立及業(yè)務(wù)的開(kāi)展隨意性強(qiáng)，規(guī)范性差，保險(xiǎn)糾紛層出不窮，亂象叢生，嚴(yán)重?cái)_亂了當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃�；二是保險(xiǎn)業(yè)超常的發(fā)展速度對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成了很大的沖擊。本文分析了縣域保險(xiǎn)發(fā)展情況及監(jiān)管現(xiàn)狀，并就人民銀行對(duì)縣域保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的必要性和可行性進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：人民銀行  保險(xiǎn)監(jiān)管  探討

一、縣域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度

近年來(lái)，隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，縣域保險(xiǎn)業(yè)異常活躍，各類保險(xiǎn)公司相繼涌入，，紛紛向縣鄉(xiāng)延伸其分支機(jī)構(gòu)，搶占市場(chǎng)。保費(fèi)收入逐年大幅上升，保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)超常發(fā)展態(tài)勢(shì)。如山西省中陽(yáng)縣，2005年全縣僅有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2家，全年保費(fèi)收入950萬(wàn)元，到2011年中陽(yáng)縣保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已發(fā)展至12家，全年保費(fèi)收入達(dá)17645萬(wàn)元。保費(fèi)收入年平均增長(zhǎng)速度63%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)GDP的16%年平均增長(zhǎng)速度。中陽(yáng)縣歷年保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度如下圖所示（單位：萬(wàn)元）：

    二、縣域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的突出問(wèn)題

縣域保險(xiǎn)業(yè)人才匱乏、誠(chéng)信缺失，亂象叢生，其無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)和盲目超常的發(fā)展擾亂了當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃�，�?duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成了很大的沖擊。

（一）保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)低下，服務(wù)質(zhì)量差。按照國(guó)家規(guī)定，代理人從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須通過(guò)代理人資格考試。事實(shí)上縣域保險(xiǎn)公司招聘的代理人，多是社會(huì)上沒(méi)有正當(dāng)職業(yè)的閑雜人員，沒(méi)有經(jīng)過(guò)必要的培訓(xùn)和考試，更沒(méi)有取得代理人資格，這些代理人在從事保險(xiǎn)營(yíng)銷活動(dòng)時(shí)，為了抽取手續(xù)費(fèi)往往進(jìn)行盲目夸大的推銷，不會(huì)根據(jù)客戶的實(shí)際需求量身定做合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)不足，客戶不滿情緒濃厚。據(jù)對(duì)中陽(yáng)縣保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查顯示，2011年中陽(yáng)縣有資質(zhì)的9家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員達(dá)366人，在編19人，保險(xiǎn)代理347人；其中大專及以上文化程度的占7%，大專以下占93%，保險(xiǎn)專業(yè)院校畢業(yè)的占比不足1%。這些保險(xiǎn)從業(yè)人員，自己本身對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解甚少，他們通過(guò)各種關(guān)系走親訪友營(yíng)銷保險(xiǎn)，只為多賣(mài)保險(xiǎn)多領(lǐng)獎(jiǎng)金，在他們心里，客戶將來(lái)理賠、分紅、受益等有關(guān)問(wèn)題全是公司的事，根本不需他們關(guān)心和關(guān)注。

（二）縣域保險(xiǎn)的超常發(fā)展對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)生很大的沖擊。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借當(dāng)前利率較低之機(jī)，在宣傳和營(yíng)銷上投入了大量人力、物力，與銀行展開(kāi)了激烈競(jìng)爭(zhēng)，尤其是部分新興的投資理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)儲(chǔ)蓄存款構(gòu)成了直接沖擊，分流了儲(chǔ)源，不利于銀行類金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的發(fā)展。如：2005年到2011年，山西省中陽(yáng)縣保費(fèi)收入年平均增速達(dá)到63%，而金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的年平均增速僅為29%。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，資金短缺一直是制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最主要因素。而保險(xiǎn)公司在收取大量保費(fèi)后，除少量返還外，大部分被上級(jí)公司抽走，這很大程度上削弱了縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支持力度，降低了農(nóng)村信用社的支農(nóng)資金實(shí)力，同時(shí)對(duì)防范化解支付風(fēng)險(xiǎn)也產(chǎn)生了不利影響，進(jìn)而波及縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。

（三）縣域保險(xiǎn)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)給金融業(yè)形成潛在的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。首先是各類保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額、追求機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)張，紛紛在縣鄉(xiāng)兩級(jí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，與中國(guó)人壽、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，如采取高手續(xù)費(fèi)、高返還和低費(fèi)率等手段激勵(lì)員工開(kāi)展業(yè)務(wù)，形成了實(shí)際的降費(fèi)，不利于金融秩序的穩(wěn)定。其次是保險(xiǎn)公司沒(méi)有按保監(jiān)部門(mén)要求提取足夠準(zhǔn)備金，易形成保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展埋下隱患。還有一些保險(xiǎn)公司對(duì)其分紅類保險(xiǎn)產(chǎn)品片面宣傳，誤導(dǎo)保戶，保戶知情后往往會(huì)提出退保。而大面積集中退保，極易使保險(xiǎn)公司出現(xiàn)資金支付困難，進(jìn)而出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象。這類業(yè)務(wù)多是由當(dāng)?shù)毓ば�、農(nóng)行、中行、建行、郵政銀行5家金融機(jī)構(gòu)代為辦理，如山西省中陽(yáng)縣各金融機(jī)構(gòu)都不同程度上代理著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)兌付承諾不能如愿實(shí)現(xiàn)時(shí)，必然會(huì)使保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到金融機(jī)構(gòu)，成為跨系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）部分保險(xiǎn)公司在縣域無(wú)證經(jīng)營(yíng)，擾亂了金融秩序，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)與隱患。如：中陽(yáng)縣有兩家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和兩家人壽保險(xiǎn)股份有限公司無(wú)證經(jīng)營(yíng)多年，也無(wú)人問(wèn)津，這些沒(méi)有任何資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)規(guī)模小，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，且有些網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)地址隨意變動(dòng)，有的甚至隨便找間街面房或民房掛個(gè)牌子，憑借營(yíng)銷代理人的人脈關(guān)系，開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收取保險(xiǎn)費(fèi)用。而群眾對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立及業(yè)務(wù)開(kāi)展相關(guān)知識(shí)知之甚少，容易盲目投保，甚至可能上當(dāng)受騙。這種無(wú)證經(jīng)營(yíng)行為擾亂了金融秩序，易形成潛在的風(fēng)險(xiǎn)與隱患。據(jù)對(duì)中陽(yáng)縣100名保險(xiǎn)客戶的調(diào)查顯示，其中60%的客戶是被朋友、親戚、領(lǐng)導(dǎo)推薦介紹的關(guān)系入保。85%的客戶對(duì)保險(xiǎn)條款細(xì)則知而不詳。如，某女士，2009年為其夫婦辦理大病保險(xiǎn)2份，保費(fèi)3.88萬(wàn)元，投保全過(guò)程由保險(xiǎn)代理人代辦（包括投保人簽字），2011年拿病歷找保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)時(shí)，才被告知大病保險(xiǎn)必須具備其四項(xiàng)條款中的三項(xiàng)才稱其為大病等。諸如此類問(wèn)題頻繁發(fā)生，客戶對(duì)此極為不滿。而車險(xiǎn)理賠中類似的問(wèn)題更是舉不勝舉。

三、縣域保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）保監(jiān)會(huì)及其分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)上缺乏必要的獨(dú)立性，影響了監(jiān)管的有效性。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在經(jīng)財(cái)政部和國(guó)家計(jì)委批準(zhǔn)后，從1999年度起向作為監(jiān)管對(duì)象的各商業(yè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)征收保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)，雖然實(shí)行收支兩條線，但中國(guó)保監(jiān)會(huì)（包括派出機(jī)構(gòu)）的開(kāi)辦費(fèi)和必要的業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)開(kāi)支，中國(guó)保監(jiān)會(huì)工作人員經(jīng)費(fèi)開(kāi)支，全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)購(gòu)置安裝費(fèi)以及與境外保險(xiǎn)公司及監(jiān)管部門(mén)的業(yè)務(wù)往來(lái)、信息交流費(fèi)用等都來(lái)源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門(mén)與作為被監(jiān)管對(duì)象的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門(mén)的獨(dú)立性和公正性受到質(zhì)疑，影響了其監(jiān)管的有效性。

（二）縣域保險(xiǎn)監(jiān)管缺位，形成了保險(xiǎn)監(jiān)管的真空地帶。目前，省以下市、縣兩級(jí)還沒(méi)有保監(jiān)會(huì)的下設(shè)機(jī)構(gòu)，市縣地方政府及人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)也沒(méi)有監(jiān)管保險(xiǎn)行業(yè)的職責(zé)，保監(jiān)會(huì)、省保監(jiān)局對(duì)縣域保險(xiǎn)的監(jiān)管處于鞭長(zhǎng)莫及的狀態(tài)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為監(jiān)管實(shí)現(xiàn)其監(jiān)管的目的。

四、人民銀行對(duì)縣域保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管的必要性和可行性

在我國(guó)當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融管理模式下，人民銀行履行維護(hù)金融穩(wěn)定的職能，仍然是金融業(yè)的監(jiān)管主體，仍有必要也有能力站出來(lái)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)（尤其是對(duì)無(wú)人監(jiān)管的縣域保險(xiǎn)業(yè)）進(jìn)行監(jiān)督管理，以維護(hù)當(dāng)?shù)卣５慕鹑谥刃�，保障�?jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

（一）金融一體化趨勢(shì)下的監(jiān)管必要性。在當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)金融一體化進(jìn)程逐漸加快的大環(huán)境下，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)、銀行、證券業(yè)務(wù)方面相互融合滲透，它們之間的界限也日益模糊，單一的分業(yè)監(jiān)管已很難適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要，必須由人民銀行通過(guò)立法形式，建立新的監(jiān)管制度，構(gòu)建以人民銀行為金融監(jiān)管主體的多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。

（二）人民銀行的監(jiān)管權(quán)威性。1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立前，中國(guó)人民銀行就全權(quán)負(fù)責(zé)過(guò)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理,獨(dú)有的金融立法權(quán)和依法行政權(quán)，為其在金融界、社會(huì)上樹(shù)立了監(jiān)管的絕對(duì)權(quán)威性。

（三）人民銀行監(jiān)管縣域保險(xiǎn)的可行性。在縣域保險(xiǎn)監(jiān)管的真空地帶，中國(guó)人民銀行基層行現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力足以承擔(dān)得起當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，如：山西省各地市縣都設(shè)有人民銀行的分支機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)完全獨(dú)立，辦公設(shè)施齊備，人員配備充足。他們對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)都有著相當(dāng)深入的了解，就近監(jiān)督管理當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)業(yè)一定能準(zhǔn)確找到保險(xiǎn)業(yè)的癥疾，及時(shí)發(fā)現(xiàn)苗頭性的問(wèn)題，制定實(shí)施切實(shí)可行的監(jiān)督管理辦法，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和保險(xiǎn)公司資質(zhì)情況核準(zhǔn)其進(jìn)入和退出，嚴(yán)格審查保險(xiǎn)從業(yè)人員資格，審核批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)研制符合當(dāng)?shù)赝侗Ｈ诵枰谋ｋU(xiǎn)品種，從而使保險(xiǎn)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展真正起到推動(dòng)和促進(jìn)作用。