關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社  不良貸款  防范  化解

廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立，具有法人資格的正廳級地方性金融機(jī)構(gòu)，代表自治區(qū)人民政府對全區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社)履行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。目前，廣西農(nóng)村合作金融系統(tǒng)共有縣級農(nóng)村商業(yè)銀行10家、縣級農(nóng)村合作銀行21家、縣級農(nóng)村信用聯(lián)社59家。至2013年4月末，存款余額3478.08億元、貸款余額2372.18億元，存、貸款余額穩(wěn)居廣西金融同業(yè)第一位。廣西上林縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社是其中的一個縣級法人機(jī)構(gòu)，它是根植八桂大地的銀行，服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的銀行。近年來，廣西上林縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在自治區(qū)聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下以及在各級各部門的大力支持下，堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，努力推進(jìn)各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，綜合競爭實力進(jìn)一步加強，逐步步入規(guī)模、質(zhì)量和效益相協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道，優(yōu)良的社會形象得到全面的提高。

 2012年，廣西上林縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為了進(jìn)一步改善服務(wù)，規(guī)范管理，提升信貸管理水平，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、透明的信貸服務(wù)，開展了“陽光信貸”工程,將信貸政策、貸款品種、貸款條件、辦貸時限、客戶經(jīng)理聯(lián)系方式等向社會公開、歡迎廣大群眾對廣西上林縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的客戶評級授信，貸款調(diào)查、審查、審批等貸款全流程進(jìn)行積極監(jiān)督，共同營造“誠實授信、公開透明”的服務(wù)范圍。

1、貸款對象：居住在行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶（一年以上），包括農(nóng)民工、農(nóng)村個體工商戶等。

2、貸款用途：農(nóng)戶小額貸款用于生產(chǎn)、生活消費的融資需求，，主要包括：1、從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。2、從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動。3、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費品、維修房屋等生活消費。

3、貸款條件：申請農(nóng)戶小額貸款的借款人，必須同時具備以下的條件：

（1）年齡在18周歲以上（含），并且貸款時年齡加貸款期限之和不得超過60周歲（含），在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或本縣各社區(qū)有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力，持有有效身份證件。（2）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。（3）從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策。（4）品行良好、誠實守信、申請貸款時無逾期未還貸款。（5）貸款人規(guī)定的其他條件。

4、貸款品種、額度、方式及利率：

圖表1

序號

貸款品種

貸款對象

貸款附加條件

貸款需提供的基本材料

貸款額度

貸款方式

貸款利率上浮幅度

 

1

農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶

無

借款人夫妻雙方居民身份證、結(jié)婚證、戶口簿原件及復(fù)印件

不超過5萬元

信用

10%至60%之間浮動

 

2

農(nóng)戶保證貸款

農(nóng)戶

能提供信用社認(rèn)可的本戶以外的第三人作保證人

一、借款人夫妻雙方的居民身份證，結(jié)婚證、戶口簿原件及復(fù)印件；二、保證人夫妻雙方的居民身份證，結(jié)婚證、戶口簿原件及復(fù)印件

不超過50萬元

保證

 

3

農(nóng)戶聯(lián)保貸款

農(nóng)戶

必須由三個及三個以上農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組并簽訂聯(lián)保協(xié)議書

一、借款人夫妻雙方的居民身份證，結(jié)婚證、戶口簿原件及復(fù)印件；二、所有聯(lián)保成員夫妻雙方的居民身份證，結(jié)婚證、戶口簿原件及復(fù)印件；三、聯(lián)保協(xié)議書

單戶不超過10萬元

聯(lián)保

 

4

農(nóng)戶林權(quán)貸款抵押

農(nóng)戶

作抵押的林權(quán)所種植的經(jīng)濟(jì)林達(dá)兩年以上

借款人夫妻雙方居民身份證、結(jié)婚證、戶口簿和林權(quán)證原件及復(fù)印件

參照林權(quán)評估價值

抵押

 

5

青年創(chuàng)業(yè)貸款

年齡在45周歲（含）以下，有創(chuàng)業(yè)愿望和一定創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)的青年

團(tuán)縣委初審?fù)扑]

借款人夫妻雙方居民身份證、結(jié)婚證、戶口簿原件及復(fù)印件

最高不超過5萬元

信用

 

6

個人抵（質(zhì)）押貸款

農(nóng)戶

無

借款人和抵（質(zhì)）押人夫妻雙方居民身份證、結(jié)婚證、戶口簿和抵（質(zhì)）押物的產(chǎn)權(quán)證原件及復(fù)印件

最高不超過抵（質(zhì)）押物價值的70%且不超過500萬元

抵（質(zhì)）押

 

 

 

注：婦女小額貼息貸款按相關(guān)規(guī)定辦理

 

2012年末，各項存款余額突破19億元，比上年末增加4.34億元，增幅29%；各項貸款余額約為12.60億元，比上年末增加2.40億元，增幅23%。存、貸款市場份額占廣西上林縣金融業(yè)存、貸款市場份額第一位。

關(guān)于防范和化解廣西上林縣農(nóng)村信用社不良貸款的新路徑探討

一、嚴(yán)格貫徹執(zhí)行貸款“三查”制度

貸款“三查”是指貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查。貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前銀行對貸款申請人基本情況的調(diào)查，并對其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷；調(diào)查的重點主要包括申請人資信狀況、經(jīng)營情況、申請貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔(dān)保情況等。貸時審查是指審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。通過實施貸款“三查”，有利于貸款人較為全面地了解和掌握借款人經(jīng)營狀況以及貸款的風(fēng)險情況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，采取相應(yīng)風(fēng)險防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全。同時，貸款“三查”制度執(zhí)行情況，也是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險后，對相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行責(zé)任追究或免責(zé)的重要依據(jù)。嚴(yán)格貫徹執(zhí)行貸款“三查”制度，對新形成的不良貸款實造成者，要按照實際情況并結(jié)合信貸規(guī)章制度進(jìn)行處罰或處理，如果需要借助法律手段的，堅決執(zhí)行法律程序。

二、簽訂規(guī)范和合法的信貸合同，確保信貸資料的完整性

在貸款發(fā)放的過程中，嚴(yán)禁無效抵（質(zhì)）押和重復(fù)抵押，代簽字或代打手模，提供虛假信貸資料，借據(jù)合同要素不全或缺失等現(xiàn)象，特別加強對擔(dān)保主體的合法性、抵押物的價值充足性、質(zhì)押物的真實性以及辦理抵（質(zhì)）貸款手續(xù)的法定程序執(zhí)行是否到位等進(jìn)行審查；在發(fā)放貸款的手續(xù)上一定要嚴(yán)格按照規(guī)章制度的要求執(zhí)行，確保貸款處于法律的保護(hù)范圍之內(nèi)。同時，建立完善的班子考核、評議、問責(zé)等動態(tài)管理制度，對于新形成并且金額較大的不良貸款，要按照相關(guān)信貸管理制度、法律、法規(guī)、黨紀(jì)、政紀(jì)等對負(fù)有直接責(zé)任的領(lǐng)導(dǎo)和信貸員予以問責(zé)，涉嫌犯罪的，要移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

三、 加大對管片信貸員的管理工作，實行信貸等級評定管理。

根據(jù)其所發(fā)放的貸款質(zhì)量進(jìn)行評定，考核其新增或下降的不良貸款余額，評定出不同的信貸管理等級，等級不同的信貸員執(zhí)行等級授權(quán)、等級待遇、等級管片；對于違規(guī)率較高的信貸員要進(jìn)行問責(zé)和處理。

四、開發(fā)人才發(fā)展戰(zhàn)略，提高廣大信貸員的文化素質(zhì)

按照開展高等學(xué)歷教育政策，篩選出最優(yōu)秀的領(lǐng)導(dǎo)或員工，按照一定的比例免費包送到正規(guī)的高等院校函授相關(guān)專業(yè)的研究生學(xué)歷學(xué)習(xí)，并通過努力學(xué)習(xí)爭取獲得碩士學(xué)位或博士學(xué)位；同時，鼓勵并引導(dǎo)員工參加經(jīng)濟(jì)師、會計師、審計師等職稱考試，并努力爭取獲得相關(guān)證書；開展信貸和法律專業(yè)技能培訓(xùn)，對考試或開展技能比賽取得成績優(yōu)秀的員工給予表彰；對成績不合格的員工，采取補考加經(jīng)濟(jì)罰款措施。以激勵員工認(rèn)真學(xué)習(xí)和提高信貸技能作為培訓(xùn)的目的。通過綜合的考核，選擇一些有膽識、社會實踐經(jīng)驗豐富和擁有高深管理才能的年輕人到基層擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)，帶領(lǐng)基層員工探索市場發(fā)展策略，提高市場競爭能力，擴(kuò)大信貸市場份額，嚴(yán)防新增不良貸款。

參考文獻(xiàn)：

[1]賈紅萬.淺談農(nóng)村信貸風(fēng)險的成因及應(yīng)對措施[J].華中師范大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版). 2013(S1)

[2]史永華.農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范及化解[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技. 2012(14)

[3]羅麗.論我國農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的防范[J].金融經(jīng)濟(jì). 2013(12)

本文編號：17046