摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸正在迅速發(fā)展成為社會(huì)融資的重要渠道，但是整個(gè)行業(yè)存在著比較明顯的隱患。針對網(wǎng)絡(luò)借貸的問題，文章提出了相應(yīng)的解決辦法。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；問題；隱患；對策

    一、網(wǎng)絡(luò)借貸簡介

網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)于2007年，借助網(wǎng)絡(luò)的大眾化優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)借貸公司建立了資金供給和資金需求的對接平臺(tái)，可以說是傳統(tǒng)民間借貸的一個(gè)升級(jí)版。網(wǎng)絡(luò)借貸超越實(shí)現(xiàn)中的人脈關(guān)系紐帶，憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的信息驗(yàn)證進(jìn)行借貸交易的撮合。到目前為止，我國注冊的網(wǎng)絡(luò)借貸公司已有300家，2012年通過網(wǎng)絡(luò)促成的交易已經(jīng)達(dá)到了200億人民幣。

但是目前，網(wǎng)絡(luò)借貸公司的很多隱患已經(jīng)爆發(fā)出來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、哈哈貸等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)卷款跑路，同時(shí)還有不少網(wǎng)絡(luò)借貸公司不幸倒閉。這些現(xiàn)象的突然發(fā)生并非偶然，而造成這個(gè)局面有幾個(gè)方面的因素：

二、網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)隱患分析

（一）準(zhǔn)入門檻較低

網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)之所以快速發(fā)展，是因?yàn)槠錅?zhǔn)入門檻低，一個(gè)平臺(tái)的搭建只需要幾個(gè)系統(tǒng)服務(wù)器，幾個(gè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員就可以做到，再加上場地，固定設(shè)施的投資，總共可能數(shù)萬元的先期成本。由于國家沒有明確的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸公司的數(shù)量眾多，良莠不齊的現(xiàn)象是可以預(yù)見的。其中不乏一些欺詐團(tuán)伙，以假公司證件注冊域名和第三方支付賬戶，巧做客戶資金需求，誘騙投資人將借貸資金打入第三方支付機(jī)構(gòu)的個(gè)人賬戶中，最后騙錢逃走。當(dāng)然，這里也可能包括一些有創(chuàng)業(yè)抱負(fù)但經(jīng)營不善者。這就給網(wǎng)絡(luò)投資人帶來了經(jīng)濟(jì)上的損失，也影響了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的聲譽(yù)。

（二）商業(yè)模式混亂

網(wǎng)絡(luò)借貸公司雖然從事金融服務(wù)活動(dòng)，但是不具備國家正式批準(zhǔn)的“金融許可證”，工商行政注冊屬于信息咨詢類企業(yè)。大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸公司最初的發(fā)展都立足于信息發(fā)布平臺(tái)，僅僅是充當(dāng)資金需求者和供給者的介紹人，而不參與借貸交易本身，甚至不抽取中介費(fèi)用。但是，隨著平臺(tái)自身獲利動(dòng)機(jī)的顯現(xiàn)，有些網(wǎng)絡(luò)借貸公司會(huì)以自身平臺(tái)做擔(dān)保，動(dòng)用投資者的資金，從事變相的擔(dān)保業(yè)務(wù)。除此之外，還有平臺(tái)會(huì)在線發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，更有甚者，一些平臺(tái)利用中介機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢，從事吸收存款和轉(zhuǎn)貸活動(dòng)，這已經(jīng)觸碰到法律的紅線。在相應(yīng)資質(zhì)條件不具備，缺乏有關(guān)部門監(jiān)督管理的背景下，這些金融活動(dòng)會(huì)給平臺(tái)用戶和平臺(tái)自身帶來非常大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融監(jiān)管缺失

網(wǎng)絡(luò)借貸是傳統(tǒng)民間借貸和現(xiàn)代技術(shù)手段相結(jié)合的新型事物。民間借貸活動(dòng)出現(xiàn)的高利貸現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)的借貸危機(jī)，一直以來沒有得到有效的控制和防范。政府對于民間借貸的監(jiān)控力度不夠，甚至形成了一定程度的監(jiān)管缺失。雖然地區(qū)內(nèi)的民間借貸危機(jī)不會(huì)造成金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但是在一定范圍內(nèi)還是影響了居民生活和社會(huì)穩(wěn)定。網(wǎng)絡(luò)借貸公司是民間借貸的升級(jí)版，它擴(kuò)大了民間借貸關(guān)系網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性又放大了民間借貸原有的風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，如果再出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的非法金融活動(dòng)，那么局部金融風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)快速累積。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度，就存在觸發(fā)金融危機(jī)的可能。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸問題的對策

（一）建立明確的商業(yè)模式

相比于我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的不正規(guī)和混亂狀態(tài)，國外的同類產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展的比較成熟。國外網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要是提供信息發(fā)布平臺(tái)的功能，與當(dāng)?shù)氐男☆~貸款公司進(jìn)行合作，由小貸公司對借款人進(jìn)行信用審核。通過審核的借款人就可以在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)布需求信息，并且和資金提供方進(jìn)行借貸交易，從而規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)。但在我國，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和小額貸款公司的合作還很缺乏。小額貸款公司幾乎與其同時(shí)期發(fā)展起來，在國家金融政策指導(dǎo)下，還不屬于存款類金融機(jī)構(gòu)，自身也在不斷完善的過程中，還存在諸多的問題和隱患。雖然在貸款業(yè)務(wù)上具備一定的專業(yè)性，但是在金融市場中與其他機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作還沒有到位。在這樣的背景下，如何探索一個(gè)可持續(xù)的商業(yè)發(fā)展模式是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的主要任務(wù)。

（二）建立征信系統(tǒng)

解決信用風(fēng)險(xiǎn)問題的另一個(gè)辦法來源于國家征信系統(tǒng)。目前，央行征信中心數(shù)據(jù)庫已經(jīng)收錄了超過1800萬家企業(yè)和8億的個(gè)人信用信息。而且，央行已要求各地分支機(jī)構(gòu)盡快選取首批接入征信系統(tǒng)的小額貸款公司與融資性擔(dān)保公司。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸公司的接入沒有被提及，但是這一舉措也會(huì)從側(cè)面助推網(wǎng)絡(luò)借貸公司商業(yè)模式的變更。由于目前沒有納入國家征信系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無法調(diào)查個(gè)人信用狀況。所以，平臺(tái)在對借款人信用評估時(shí)可以要求借款人提供個(gè)人“央行征信”報(bào)告，從而根據(jù)報(bào)告來進(jìn)行信用評級(jí)，確定貸款額度達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。另外，部分平臺(tái)在業(yè)內(nèi)也可以自發(fā)建立征信信息共享機(jī)制，為借款人建立信用數(shù)據(jù)庫，在信用評估時(shí)可以互通有無，防范不良借款人在不同平臺(tái)進(jìn)行騙貸活動(dòng)。

（三）健全行業(yè)約束和監(jiān)管機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)尚處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)督管理的狀態(tài)下，部分借貸平臺(tái)的失信也給行業(yè)造成了惡劣的影響。因此，在經(jīng)營過程中，借貸平臺(tái)的自我約束是非常重要的。為此，2012年的P2P小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)峰會(huì)上，行業(yè)內(nèi)部達(dá)成了共識(shí)，各個(gè)平臺(tái)都簽署了《個(gè)人對個(gè)人小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》，以自我規(guī)范的形式消除行業(yè)的負(fù)面影響。另外，官方對于網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)一直沒有明確態(tài)度，因此導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸處于不規(guī)范的發(fā)展形態(tài)，自身性質(zhì)有待界定，服務(wù)職能有待明晰。在這種情況下，行業(yè)可以引入外部審核。在保護(hù)商業(yè)機(jī)密和客戶權(quán)益的前提下，將公司的運(yùn)營報(bào)告定期對外披露，，以更公開、更透明的姿態(tài)接受外界的質(zhì)疑和監(jiān)督，也為今后監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)提供依據(jù)和思路。

參考文獻(xiàn)：

[1]姜旭朝, 丁昌峰. 民間金融理論與實(shí)踐[J]. 經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài), 2004(12)

[2]高彥斌, 馬孟君. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式考量——優(yōu)勢、劣勢與前景[J]. 征信, 2013(9)

[3]黃葉苨, 齊曉雯. 網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險(xiǎn)控制[J]. 金融理論與實(shí)踐, 2012(4)