摘要：網(wǎng)絡借貸正在迅速發(fā)展成為社會融資的重要渠道，但是整個行業(yè)存在著比較明顯的隱患。針對網(wǎng)絡借貸的問題，文章提出了相應的解決辦法。

關鍵詞：網(wǎng)絡借貸；問題；隱患；對策

    一、網(wǎng)絡借貸簡介

網(wǎng)絡借貸出現(xiàn)于2007年，借助網(wǎng)絡的大眾化優(yōu)勢，網(wǎng)絡借貸公司建立了資金供給和資金需求的對接平臺，可以說是傳統(tǒng)民間借貸的一個升級版。網(wǎng)絡借貸超越實現(xiàn)中的人脈關系紐帶，憑借網(wǎng)絡技術為基礎的信息驗證進行借貸交易的撮合。到目前為止，我國注冊的網(wǎng)絡借貸公司已有300家，2012年通過網(wǎng)絡促成的交易已經(jīng)達到了200億人民幣。

但是目前，網(wǎng)絡借貸公司的很多隱患已經(jīng)爆發(fā)出來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、哈哈貸等網(wǎng)絡借貸平臺卷款跑路，同時還有不少網(wǎng)絡借貸公司不幸倒閉。這些現(xiàn)象的突然發(fā)生并非偶然，而造成這個局面有幾個方面的因素：

二、網(wǎng)絡借貸行業(yè)隱患分析

（一）準入門檻較低

網(wǎng)絡借貸行業(yè)之所以快速發(fā)展，是因為其準入門檻低，一個平臺的搭建只需要幾個系統(tǒng)服務器，幾個網(wǎng)絡技術人員就可以做到，再加上場地，固定設施的投資，總共可能數(shù)萬元的先期成本。由于國家沒有明確的規(guī)定，網(wǎng)絡借貸公司的數(shù)量眾多，良莠不齊的現(xiàn)象是可以預見的。其中不乏一些欺詐團伙，以假公司證件注冊域名和第三方支付賬戶，巧做客戶資金需求，誘騙投資人將借貸資金打入第三方支付機構的個人賬戶中，最后騙錢逃走。當然，這里也可能包括一些有創(chuàng)業(yè)抱負但經(jīng)營不善者。這就給網(wǎng)絡投資人帶來了經(jīng)濟上的損失，也影響了整個網(wǎng)絡借貸行業(yè)的聲譽。

（二）商業(yè)模式混亂

網(wǎng)絡借貸公司雖然從事金融服務活動，但是不具備國家正式批準的“金融許可證”，工商行政注冊屬于信息咨詢類企業(yè)。大多數(shù)網(wǎng)絡借貸公司最初的發(fā)展都立足于信息發(fā)布平臺，僅僅是充當資金需求者和供給者的介紹人，而不參與借貸交易本身，甚至不抽取中介費用。但是，隨著平臺自身獲利動機的顯現(xiàn)，有些網(wǎng)絡借貸公司會以自身平臺做擔保，動用投資者的資金，從事變相的擔保業(yè)務。除此之外，還有平臺會在線發(fā)行理財產(chǎn)品，更有甚者，一些平臺利用中介機構的信息優(yōu)勢，從事吸收存款和轉(zhuǎn)貸活動，這已經(jīng)觸碰到法律的紅線。在相應資質(zhì)條件不具備，缺乏有關部門監(jiān)督管理的背景下，這些金融活動會給平臺用戶和平臺自身帶來非常大的金融風險。

（三）金融監(jiān)管缺失

網(wǎng)絡借貸是傳統(tǒng)民間借貸和現(xiàn)代技術手段相結合的新型事物。民間借貸活動出現(xiàn)的高利貸現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)的借貸危機，一直以來沒有得到有效的控制和防范。政府對于民間借貸的監(jiān)控力度不夠，甚至形成了一定程度的監(jiān)管缺失。雖然地區(qū)內(nèi)的民間借貸危機不會造成金融體系的系統(tǒng)性風險，但是在一定范圍內(nèi)還是影響了居民生活和社會穩(wěn)定。網(wǎng)絡借貸公司是民間借貸的升級版，它擴大了民間借貸關系網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性又放大了民間借貸原有的風險。在此基礎上，如果再出現(xiàn)網(wǎng)絡借貸平臺的非法金融活動，那么局部金融風險就會快速累積。當風險積累到一定程度，就存在觸發(fā)金融危機的可能。

三、網(wǎng)絡借貸問題的對策

（一）建立明確的商業(yè)模式

相比于我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)的不正規(guī)和混亂狀態(tài)，國外的同類產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展的比較成熟。國外網(wǎng)絡借貸平臺主要是提供信息發(fā)布平臺的功能，與當?shù)氐男☆~貸款公司進行合作，由小貸公司對借款人進行信用審核。通過審核的借款人就可以在網(wǎng)絡借貸平臺上發(fā)布需求信息，并且和資金提供方進行借貸交易，從而規(guī)避了道德風險。但在我國，網(wǎng)絡借貸平臺和小額貸款公司的合作還很缺乏。小額貸款公司幾乎與其同時期發(fā)展起來，在國家金融政策指導下，還不屬于存款類金融機構，自身也在不斷完善的過程中，還存在諸多的問題和隱患。雖然在貸款業(yè)務上具備一定的專業(yè)性，但是在金融市場中與其他機構的協(xié)同合作還沒有到位。在這樣的背景下，如何探索一個可持續(xù)的商業(yè)發(fā)展模式是網(wǎng)絡借貸平臺面臨的主要任務。

（二）建立征信系統(tǒng)

解決信用風險問題的另一個辦法來源于國家征信系統(tǒng)。目前，央行征信中心數(shù)據(jù)庫已經(jīng)收錄了超過1800萬家企業(yè)和8億的個人信用信息。而且，央行已要求各地分支機構盡快選取首批接入征信系統(tǒng)的小額貸款公司與融資性擔保公司。雖然網(wǎng)絡借貸公司的接入沒有被提及，但是這一舉措也會從側(cè)面助推網(wǎng)絡借貸公司商業(yè)模式的變更。由于目前沒有納入國家征信系統(tǒng)，網(wǎng)絡借貸平臺無法調(diào)查個人信用狀況。所以，平臺在對借款人信用評估時可以要求借款人提供個人“央行征信”報告，從而根據(jù)報告來進行信用評級，確定貸款額度達到風險控制的目的。另外，部分平臺在業(yè)內(nèi)也可以自發(fā)建立征信信息共享機制，為借款人建立信用數(shù)據(jù)庫，在信用評估時可以互通有無，防范不良借款人在不同平臺進行騙貸活動。

（三）健全行業(yè)約束和監(jiān)管機制

網(wǎng)絡借貸行業(yè)尚處于無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)督管理的狀態(tài)下，部分借貸平臺的失信也給行業(yè)造成了惡劣的影響。因此，在經(jīng)營過程中，借貸平臺的自我約束是非常重要的。為此，2012年的P2P小額信貸信息咨詢服務機構峰會上，行業(yè)內(nèi)部達成了共識，各個平臺都簽署了《個人對個人小額信貸信息咨詢服務機構行業(yè)自律公約》，以自我規(guī)范的形式消除行業(yè)的負面影響。另外，官方對于網(wǎng)絡借貸活動一直沒有明確態(tài)度，因此導致網(wǎng)絡借貸處于不規(guī)范的發(fā)展形態(tài)，自身性質(zhì)有待界定，服務職能有待明晰。在這種情況下，行業(yè)可以引入外部審核。在保護商業(yè)機密和客戶權益的前提下，將公司的運營報告定期對外披露，，以更公開、更透明的姿態(tài)接受外界的質(zhì)疑和監(jiān)督，也為今后監(jiān)管制度的設計提供依據(jù)和思路。

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