本文關(guān)鍵詞：中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展戰(zhàn)略，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

　保險(xiǎn)研究　2009年第11期醫(yī)療保險(xiǎn)專題INSURANCESTUDIES　No.11　2009　

中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展戰(zhàn)略

顧　昕

(北京大學(xué)政府管理學(xué)院,北京100871)

[摘　要]　中國(guó)確立了走向全民醫(yī)保的醫(yī)療保障發(fā)展戰(zhàn)略,商業(yè)健康保險(xiǎn)在全民醫(yī)保的制度框架中占有重要的地位。目前,商業(yè)健康保險(xiǎn)依然處在初期發(fā)展階段,在衛(wèi)生籌資體系中的作用很低,其分?jǐn)偯癖娽t(yī)藥費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的功能尚未發(fā)揮出來。因此,商業(yè)健康保險(xiǎn)在未來的發(fā)展空間巨大。制約其發(fā)展的外部因素主要在于政府支持的力度和方式都有所不足,內(nèi)部因素主要在于專業(yè)化程度不高。

在國(guó)家推進(jìn)新醫(yī)改的背景下,商業(yè)健康保險(xiǎn)在近期內(nèi)的戰(zhàn)略發(fā)展領(lǐng)域包括公共醫(yī)療保障基金的第三方管理,大病統(tǒng)籌保險(xiǎn)和補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)健康保險(xiǎn)與公共醫(yī)療保障體系建立互利互惠的公私合作伙伴關(guān)系,至關(guān)重要。

[關(guān)鍵詞]　商業(yè)健康保險(xiǎn);基本醫(yī)療保障體系;衛(wèi)生總費(fèi)用;第三方管理;補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)[中圖分類號(hào)]F840.32　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1004-3306(2009)11-0026-08

　　2009年4月6日,《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革意見》(以下簡(jiǎn)稱“新醫(yī)改方案”)公布,新一輪醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革(即所謂“新醫(yī)改”)由此正式啟動(dòng),這是中國(guó)公共政策領(lǐng)域中的一件大事�！靶箩t(yī)改方案”最為突出的一點(diǎn),在于明確了走向全民醫(yī)保的戰(zhàn)略目標(biāo),即在2011年～2012年左右建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療保障體系。基本醫(yī)療保障體系是公共的,由城鎮(zhèn)中國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“城鎮(zhèn)職工醫(yī)�！�)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“城鎮(zhèn)居民醫(yī)�！�)、農(nóng)村新型合作醫(yī)療(以下簡(jiǎn)稱“新農(nóng)合”)和城鄉(xiāng)醫(yī)療救助組成,其中前三項(xiàng)都是公立醫(yī)療保險(xiǎn),最后一項(xiàng)是公共福利項(xiàng)目。

但是,醫(yī)療保障體系不可能也不應(yīng)該由公立項(xiàng)目所壟斷。任何一個(gè)相對(duì)健全的醫(yī)療保障體系,基本上都是各種類型的醫(yī)療保障模式(例如公共醫(yī)療福利、公立醫(yī)療保險(xiǎn)、民間醫(yī)療慈善、民營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn))相互組合并存的�；踞t(yī)療保障體系,顧名思義,只能為民眾提供“基本的”醫(yī)療保障。在中國(guó)的背景下,所謂“基本的”的醫(yī)療保障,意味著相當(dāng)一部分“非基本”的醫(yī)藥服務(wù)的費(fèi)用無法由基本醫(yī)療保障體系來支付。這部分“非基本”的醫(yī)療保障,自然可以由民營(yíng)的醫(yī)療保險(xiǎn)來承擔(dān)。民營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn),基本上可以分為兩個(gè)部分,一是民營(yíng)非營(yíng)利性醫(yī)療保險(xiǎn),二是商業(yè)健康保險(xiǎn);一般來說,后者的重要性更大一些。為此,“新醫(yī)改方案”第6條特別提出:“積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)�！�

在我國(guó)走向全民醫(yī)保的進(jìn)程中,商業(yè)健康保險(xiǎn)理當(dāng)并且必將發(fā)揮其應(yīng)有的作用。本文將首先探討商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)的巨大發(fā)展空間。接下來將分析商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀,尤其是發(fā)展瓶頸。最后,本文對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的一些戰(zhàn)略性問題進(jìn)行討論。

一、商業(yè)健康保險(xiǎn)的巨大發(fā)展空間

首先我們考察商業(yè)健康保險(xiǎn)在中國(guó)整個(gè)醫(yī)療籌資體系中的地位。表1的數(shù)據(jù)顯示,在1999年,商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重可謂微乎其微,僅為0.9%;同年,公共醫(yī)療保障體系籌資占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重也微乎其微,僅為2.2%。當(dāng)時(shí),城鎮(zhèn)職工醫(yī)保在全國(guó)的開展僅僅有5年的光景,籌資水平不高,而公共醫(yī)療保障體系中的新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和城鄉(xiāng)醫(yī)療救助體系尚未開展起來。

　　[作者簡(jiǎn)介]　顧　昕,北京大學(xué)政府管理學(xué)院教授。

①

　　然而,從2000年～2007年間,中國(guó)衛(wèi)生籌資體系發(fā)生了深刻的變化。隨著城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的鞏固和發(fā)展,新農(nóng)合和農(nóng)村醫(yī)療救助體系在2003年的啟動(dòng),城鎮(zhèn)醫(yī)療救助體系在2005年的試點(diǎn),城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在2008年的開展,公共醫(yī)療保障體系的籌資水平及其占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重都大幅度提高。到2007年底,公共醫(yī)療保障體系籌資占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重,已經(jīng)提高到24.1%的水平。

與此相對(duì)照,商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展不容樂觀。商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入(即其籌資能力)固然節(jié)節(jié)上升,但是其在中國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用中的占比,自2003年提升到3.7%的高位之后,基本上就止步不前了。

商業(yè)健康保險(xiǎn)和公共醫(yī)療保障體系的籌資占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重(1999年～2007年)

表1

年份

199920002001200220032004200520062007

衛(wèi)生總費(fèi)用(億元)

4047.54586.65025.95790.06584.17590.38659.99843.311289.5

健康險(xiǎn)保費(fèi)收入

金額(億元)

36.565.561.6122.4241.9259.9312.3376.9384.2

占比(%)

0.91.41.22.13.73.43.63.83.4

公共醫(yī)療保障體系籌資金額(億元)

89.9170.0383.6607.8920.91184.71496.71977.72722.9

占比(%)

2.23.77.610.514.015.617.320.124.1

　　資料來源:《中國(guó)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》,2009年,第81、347-350頁(yè);《中國(guó)勞動(dòng)統(tǒng)計(jì)年鑒》,2008年,第515-516頁(yè);衛(wèi)生部衛(wèi)

生經(jīng)濟(jì)研究所編,《中國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用研究報(bào)告2008》,北京:衛(wèi)生部衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究所,2008年12月,第17頁(yè);中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站歷年數(shù)據(jù)。

　　從支出的角度來看,情況也相似。表2顯示,公共醫(yī)療保障體系的基金支出占醫(yī)療機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收入的比重,在過去的若干年內(nèi)保持平穩(wěn)中上升的態(tài)勢(shì),基本上維持在30%的水平之上。然而,商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占醫(yī)療機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收入的比重,卻是在2%的水平上下。值得一提的是,醫(yī)療機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收入就是老百姓看病治病的醫(yī)藥費(fèi)用,而商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付的一部分實(shí)際上是用于失能補(bǔ)償,即補(bǔ)償承保人因患病或意外傷害而失能后的收入損失,而不是他們的醫(yī)藥費(fèi)用,也不會(huì)支付給醫(yī)療機(jī)構(gòu)。因此,表2商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占醫(yī)療機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收入的比重,實(shí)際上是高估了�？偠灾�,商業(yè)健康保險(xiǎn)在分?jǐn)偯癖娽t(yī)藥費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的功能,可謂微不足道,幾乎可以忽略不計(jì)。簡(jiǎn)言之,商業(yè)健康保險(xiǎn)尚未成為中國(guó)醫(yī)療保障體系中的補(bǔ)充性渠道,更不必說主渠道之一了。

商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付和公立醫(yī)保支出占醫(yī)療機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收入的比重(2004年～2007年)

表2

年份2004200520062007

醫(yī)療機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收入

(億元)4194.74694.95196.97016.3

健康險(xiǎn)賠付支出

(億元)89.1107.9125.1116.9

商業(yè)健康險(xiǎn)賠付支出所占的比重(%)

2.12.32.41.7

公共醫(yī)療保障基金支出總額(億元)

1212.01514.81807.12293.1

公立醫(yī)保支付所占的比重(%)

28.932.334.832.7

　　資料來源:《中國(guó)勞動(dòng)統(tǒng)計(jì)年鑒》,2008年,第516頁(yè);《中國(guó)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》,2005年,第98、100頁(yè);2006年,第100、102

頁(yè);2007年,第98、100頁(yè);2008年,第92-93、335-336頁(yè)。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站歷年數(shù)據(jù)。

　　因此,我們可以得出如下的基本判斷:盡管商業(yè)健康保險(xiǎn)在過去的近十年內(nèi)取得了一定發(fā)展,但是依然處在發(fā)展不足的階段,尚未在中國(guó)的醫(yī)療籌資體制中扮演其應(yīng)該扮演的補(bǔ)充性角色。我國(guó)的民營(yíng)非營(yíng)利健

　�、倨鋵�(shí),這些“非基本”的醫(yī)藥服務(wù),對(duì)于特定患者來說,是非�！盎镜摹薄�

康保險(xiǎn),恐怕根本就未起步。因此,中國(guó)的民營(yíng)健康保險(xiǎn),包括商業(yè)健康保險(xiǎn),都還有很大的發(fā)展空間。

發(fā)展不足就意味著巨大的發(fā)展空間。我們可以通過另一組數(shù)據(jù)來展示這一點(diǎn)。依照國(guó)際慣例,衛(wèi)生總費(fèi)用(即總籌資)一般分為公共籌資(publicfinancing)和私人籌資(privatefinancing)兩大類,其中私人籌資一般由患者自費(fèi)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)籌資兩部分組成。從表3可以看出,我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的籌資水平(即保費(fèi)收入)占衛(wèi)生總費(fèi)用中私人籌資的比重,在1999年僅區(qū)區(qū)1.5%。隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展,這一比重在近年來有所增加,到2007年達(dá)到了6.2%。盡管如此,這一比重還是很低的。由此可以看出,中國(guó)私人衛(wèi)生籌資中有93.8%的費(fèi)用來自患者的自付,因此民眾醫(yī)藥費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)沒有通過商業(yè)健康保險(xiǎn)得到有效分?jǐn)�。從另一個(gè)角度來看,龐大的私人衛(wèi)生籌資總額恰恰就是商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間,而從最近幾年的數(shù)據(jù)來看,每年至少尚有4000～5000多億元的市場(chǎng)空間尚未得到開發(fā)。即使這一空間的10%得到了開發(fā),這也意味著商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入將翻一番還有余。

健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占私人衛(wèi)生籌資的比重(1999年～2007年)

表3

年份199920002001200220032004200520062007

健康險(xiǎn)保費(fèi)收入(億元)

36.565.561.6122.5241.9259.9312.3376.9384.2

私人衛(wèi)生籌資(億元)

2392.62830.73238.13715.34199.04708.05302.85841.66175.9

比重(%)

1.52.31.93.35.85.55.96.56.2

資料來源:衛(wèi)生部衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究所編,《2008中國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用研究報(bào)告》,北京:衛(wèi)生部衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究所,2008年12月,第　　

17頁(yè);中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站歷年數(shù)據(jù)。

　　由于我國(guó)公共醫(yī)療保障體系的保障水平還較低,絕對(duì)無法滿足城鄉(xiāng)民眾對(duì)于多樣化醫(yī)藥服務(wù)的需求,在某些情況下甚至無法滿足對(duì)某些基本醫(yī)藥服務(wù)的需求,因此商業(yè)健康保險(xiǎn)理應(yīng)獲得較大的發(fā)展,起到對(duì)公共醫(yī)療保障制度的補(bǔ)充作用。總體來說,雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)的“潛在市場(chǎng)很廣闊”,民眾的潛在需求十分強(qiáng)勁,但這種“潛在的需求”并沒有轉(zhuǎn)化為“現(xiàn)實(shí)的需求”。

二、商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展瓶頸:外部與內(nèi)部因素

制約商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素,有保險(xiǎn)業(yè)外部的因素,也有內(nèi)部的因素。外部因素主要包括如下:第一,商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展不足幾乎是一個(gè)全球性問題。除了美國(guó)以民營(yíng)健康保險(xiǎn)為主干建立了醫(yī)療保障體系之外,世界上絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家都建立了覆蓋面廣、保障程度高的公共醫(yī)療保障體

系,因此商業(yè)健康保險(xiǎn)一般只是扮演補(bǔ)充性和增補(bǔ)性的角色。在大多數(shù)歐美OECD國(guó)家中,民營(yíng)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重大多在10～20%之間,但也有不少OECD國(guó)家(例如日本、韓國(guó)、意大利、芬蘭、挪威、希臘、冰島等)的這一指標(biāo)在3%以下。在亞洲,這一比重普遍很低。據(jù)世界銀行研究者估算,在2002年,只有菲律賓和泰國(guó),這一指標(biāo)達(dá)到10.9%和4.3%,其他可以獲得完整數(shù)據(jù)的東南亞國(guó)家,包括印度尼西亞、馬來西亞、越南,都在3.0～3.3%之間,而在南亞國(guó)家印度、斯里蘭卡、孟加拉,僅在0.1～0.6%之間。同眾多國(guó)

　�、貽ECD,PrivateHealthInsuranceinOECDCountries.Paris:OrganisationforEconomicCooperationandDevelopment,2004�！　、贠ECD,OECDHealthData2005.Paris:OrganisationforEconomicCooperationandDevelopment,2005。

　�、跠enisDrechslerandJohannesP.Jǜtting,“Scope,Limitations,andPolicyResponses,”inAlexanderS.Preker,RichardM.Schef-fler,andMarkC.Bassett(eds.),PrivateVoluntaryHealthInsuranceinDevelopment:FriendorFoe?.Washington,D.C.:TheWorldBank,2007,pp.197-201。

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家(尤其是亞洲國(guó)家)相比,商業(yè)健康保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展可以說還算順利。至于亞洲國(guó)家為什么普遍商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展不足,目前尚未有充分的研究給出有力的說明。一般認(rèn)為,亞洲民眾尚缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。

　　第二,公共醫(yī)療保障體系的發(fā)展劃定了商業(yè)健康保險(xiǎn)的生存空間。其實(shí),在大多數(shù)國(guó)家,情形都是如此。公共醫(yī)療保障體系的發(fā)展,尤其是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展,對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)是一把雙刃劍。一方面,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可能會(huì)壓縮商業(yè)健康保險(xiǎn)的生存空間,但另一方面社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展或許也會(huì)提升人們的保險(xiǎn)意識(shí),并且為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展積累寶貴的經(jīng)驗(yàn)。況且,如果公共醫(yī)療保障體系的保障水平較低,那么還是會(huì)為商業(yè)健康保險(xiǎn)留下巨大的發(fā)展空間。

曾幾何時(shí),我國(guó)公共財(cái)政在醫(yī)療保障領(lǐng)域中的責(zé)任弱化,公共醫(yī)療保障體系覆蓋面窄、保障水平低,以致有外國(guó)保險(xiǎn)公司認(rèn)為這一發(fā)展態(tài)勢(shì)將促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展。自2001年以來,情形有所變化,公共醫(yī)療保障體系在中國(guó)得到了迅速的發(fā)展(參見表1)。2009年“新醫(yī)改方案”的公布,再次確認(rèn)了政府以公立醫(yī)療保險(xiǎn)為主體推進(jìn)全民醫(yī)保的發(fā)展戰(zhàn)略。然而,前文已經(jīng)論述,不論公立醫(yī)療保險(xiǎn)如何發(fā)展,商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間都是巨大的。

第三,對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展,政府的扶持力度相對(duì)不足。實(shí)際上,為了推動(dòng)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展,有關(guān)的激勵(lì)政策并不缺乏。1998年,國(guó)務(wù)院《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》(國(guó)發(fā)[1998]44號(hào))和2002年國(guó)家財(cái)政部和勞動(dòng)保障部聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》(財(cái)社[2002]18號(hào)),明確企業(yè)有權(quán)為員工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),參保費(fèi)在工資總額4%以內(nèi)部分可以稅前列支。同時(shí),對(duì)于經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局還制定了一些免征營(yíng)業(yè)稅的規(guī)定。

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當(dāng)然,這些扶持政策是否足夠是可以討論的。在企業(yè)中,進(jìn)一步優(yōu)化免稅政策的空間似乎不大了,但是如果允許或者鼓勵(lì)城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的參保者把個(gè)人賬戶中的閑置資金用于為自己和直系親屬購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn),那將極大地開拓保費(fèi)來源。在非企業(yè)單位(也就是事業(yè)單位和行政機(jī)關(guān))當(dāng)中,扶持補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的政策還比較缺乏,而這一部門恰恰是商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的新天地。

第四,醫(yī)療市場(chǎng)的公共信息不充分,尤其是不同地區(qū)、不同年份民眾的發(fā)病率以及各類疾病的平均費(fèi)用,衛(wèi)生行政部門沒有公布,從而導(dǎo)致健康保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施不足。離開這一信息基礎(chǔ)設(shè)施,健康保險(xiǎn)的精算基礎(chǔ)非常不牢固。實(shí)際上,提供并且發(fā)展這一基礎(chǔ)設(shè)施的責(zé)任,正如修建高速公路的責(zé)任一樣,應(yīng)該由政府來承擔(dān)。其實(shí),政府在衛(wèi)生領(lǐng)域促進(jìn)信息的公開化、透明化,不僅對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展是一大利好,而且還能促進(jìn)衛(wèi)生政策決策的科學(xué)化,進(jìn)而促進(jìn)衛(wèi)生領(lǐng)域公共管理水平的提高。可謂一舉兩得。

第五,醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)由于政府的管制不當(dāng)而呈現(xiàn)極大的扭曲現(xiàn)象,集中體現(xiàn)在“供方誘導(dǎo)過度需求”尤其是“以藥養(yǎng)醫(yī)”。這是中國(guó)特有的國(guó)情,不僅給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來極大的困擾,而且還影響到整個(gè)醫(yī)藥衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展,甚至引發(fā)了影響更為深遠(yuǎn)的社會(huì)問題。新醫(yī)改力圖緩解這一弊端,在前景如何,尚不可預(yù)估。

外部環(huán)境因素固然重要,然而,對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展來說,保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)部制約因素更為重要。其中,第一大內(nèi)部因素在于保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部不同險(xiǎn)種(或者業(yè)務(wù)類別)的比較利益優(yōu)勢(shì),決定著健康險(xiǎn)的相對(duì)弱小地位。

　　我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般分為兩大部分,即財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)屬于人身險(xiǎn)的一部分,而人身險(xiǎn)還包括壽險(xiǎn)和人身意外傷害。無論是從保費(fèi)收入還是賠付支出來看,健康險(xiǎn)在人身險(xiǎn)這一大類中都屬于最小的險(xiǎn)種。從表4可以看到,1999年,商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為36.5億元,僅占所有保險(xiǎn)保費(fèi)收入的2.6%;賠付支出為11.0億元,占總賠付支出的2.2%。到2008年,商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和賠付支出分

　�、冱S占輝、王漢亮主編:《健康保險(xiǎn)學(xué)》,北京大學(xué)出版社2006年版,第60頁(yè)。

　�、赟wissReinsuranceCompany,“Asia′sNon-LifeInsuranceMarkets:RecentDevelopmentsandtheEvolvingCorporateLand-scape.”Sigma,No.5,Zurich。

　　③顧　昕:“通向全民醫(yī)保的漸進(jìn)主義之路”,《東岳論叢》2008年第1期,第6-11頁(yè)。　�、茳S占輝、王漢亮主編:《健康保險(xiǎn)學(xué)》,北京大學(xué)出版社2006年版,第61頁(yè)。

　�、蓊櫋￡�:《走向全民醫(yī)保:中國(guó)新醫(yī)改的戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)》,中國(guó)勞動(dòng)與社會(huì)保障出版社2008年版,第330-338頁(yè)。

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