康瓊 河南工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

摘要：近年來(lái)，國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)產(chǎn)品遭受災(zāi)害時(shí)能及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快投入下一階段的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，將大大降低收入風(fēng)險(xiǎn)。本文運(yùn)用供求關(guān)系模型分析當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“雙冷”的局面，在投保過(guò)程中存在信息不對(duì)稱，道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需問(wèn)題的分析，提出改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題的思路，建議對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制進(jìn)行改革 、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法、籌資渠道多元化等，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；問(wèn)題；淺析

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用

保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入135.68億元，涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林及一些地方特色農(nóng)產(chǎn)品品種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中有可能造成的大額損失，轉(zhuǎn)化為繳納固定的小額保險(xiǎn)費(fèi)，投保農(nóng)戶在遭受災(zāi)害時(shí)必須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害能夠及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，能夠盡快恢復(fù)生產(chǎn)，有助于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的穩(wěn)定，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的持續(xù)性，保護(hù)農(nóng)業(yè)資源。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)是引發(fā)國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保證了農(nóng)產(chǎn)品的供給和維持了物價(jià)水平的穩(wěn)定，從而保證社會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的正常消費(fèi)，間接保證整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

    二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需問(wèn)題的淺析 

　 （一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足  

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是“供需雙冷”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品從根本上講既不屬于完全意義上的私人物品，也不屬于典型意義上的公共物品，是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。利用經(jīng)濟(jì)供求關(guān)系模型表示即供給曲線上處于高位。

保險(xiǎn)公司之所以不愿意供給主要有以下幾個(gè)原因：

1、目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由保險(xiǎn)公司以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家對(duì)其支持和補(bǔ)貼力度相對(duì)較少。保戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源，相對(duì)于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率是相當(dāng)高的。根據(jù)農(nóng)業(yè)普查資料，全國(guó)農(nóng)戶中有59%屬于純農(nóng)戶，這些純農(nóng)戶家庭90%的收入來(lái)自純農(nóng)業(yè)收入。高的保險(xiǎn)費(fèi)率導(dǎo)致農(nóng)戶收入大大減少，同時(shí)，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長(zhǎng)。單一的、不穩(wěn)定的收入來(lái)源是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以普及的重要原因之一。

2、我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)規(guī)模小而散，難以分散風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在衡量保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)很多情況需要專業(yè)的技術(shù)手段，對(duì)賠償標(biāo)準(zhǔn)難以厘定。

3、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目的除了是為投保人提供風(fēng)險(xiǎn)保障更重要的是以盈利為目的。經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督管理成本高，信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司并不了解投保人的情況，加上不好衡量農(nóng)產(chǎn)品賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司為保障自己的權(quán)利只得通過(guò)提高利率。

農(nóng)戶有效需求不足，我國(guó)的客觀現(xiàn)實(shí)是農(nóng)村地域廣闊、人口多、生產(chǎn)規(guī)模狹小，農(nóng)戶的預(yù)期收益都比較低，過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)用加重了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還較差，在一定程度上也弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，使農(nóng)戶不愿意投保， 造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。在經(jīng)濟(jì)供求曲線上可以這樣表示：農(nóng)戶受到有限支付能力的約束，農(nóng)業(yè)預(yù)期收益和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期受益不高的約束，其他風(fēng)險(xiǎn)管理方式的替代等因素影響下需求曲線處于低位。如何解決這種供求雙冷的局面關(guān)系到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題的研究思路

   農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，首先要讓農(nóng)民自己意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)是大多青壯年進(jìn)城打工，家里剩下的大多都是老幼病殘，文化水平比較低，受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)影響，普遍都有羊群效應(yīng)，看到別家種植什么經(jīng)濟(jì)效益好自己就大面積種植什么，所以就有經(jīng)濟(jì)學(xué)中常提到的谷賤傷農(nóng)理論。自然條件對(duì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的影響很大，近些年，各地農(nóng)業(yè)都遭受過(guò)自然災(zāi)害造成的損失，如何將風(fēng)險(xiǎn)分散，成為增加農(nóng)民收入的首要解決的問(wèn)題。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散的方法主要是通過(guò)差異化種植，民間借貸等，但如果傳統(tǒng)方式分散風(fēng)險(xiǎn)成本＞保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的成本，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就十分迫切了�？陀^現(xiàn)實(shí)是過(guò)高費(fèi)率將許多收入水平低的農(nóng)戶置之門外，這就需要政府在對(duì)農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼、減免相關(guān)稅賦。在經(jīng)濟(jì)供求曲線表示即供給曲線向下方移動(dòng)，需求曲線向上方平移，供求的均衡點(diǎn)也向右方移動(dòng)即在政府參與下，保險(xiǎn)費(fèi)率下降，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求上升，由“雙冷”向“雙熱”過(guò)渡。但是又會(huì)出現(xiàn)新的問(wèn)題：如果農(nóng)戶有選擇購(gòu)買保險(xiǎn)商品來(lái)滿足效用最大化的偏好，那么農(nóng)戶會(huì)考慮另一個(gè)層面的問(wèn)題，即：購(gòu)買何種保險(xiǎn)商品或者購(gòu)買何種保險(xiǎn)商品組合會(huì)使其效用最大化。是對(duì)人健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)還是對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行的保險(xiǎn)。在受有限資金約束下，農(nóng)戶也針對(duì)各自情況有所側(cè)重。如果種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)上的收人占家庭收入的比重較大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就會(huì)更強(qiáng)烈。如果農(nóng)戶的年齡偏大，身體狀況不佳等就會(huì)考慮到養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)豐富完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多樣化的需求，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

三、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議 　  

　　（一）改革農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制  

　�。ǘ┘涌燹r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法  

　　我國(guó)目前還沒(méi)有一套完整的法律法規(guī)扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》主要是針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)制定的，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不適應(yīng)的。因此，國(guó)家應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非商品性、政策性的性質(zhì)，加快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、作用和性質(zhì)。政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮職能和作用，以保證順利建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，切實(shí)保障農(nóng)民的利益，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。這對(duì)于規(guī)范我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，區(qū)別管理不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng)，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，都將具有重要意義。  

　�。ㄈ┗I資渠道多元化  

　　目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要依靠投保戶積極投�；I資，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的力度，對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)可征收一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅。利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)支持來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的目的是促進(jìn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)向受災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)象提供幫助，保障生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，根據(jù)各類險(xiǎn)種和險(xiǎn)別的承保對(duì)象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額的特殊性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的各類風(fēng)險(xiǎn)基金要分別管理、�？顚Ｓ谩�  

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