陳鍵 浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

摘要：近年來，隨著金融行業(yè)不斷改革，農(nóng)村商業(yè)銀行成為金融行業(yè)的重要組成部分，目前，農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為農(nóng)村金融機構(gòu)的代表，是農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中存在很多需要解決的問題，在當前的經(jīng)濟形勢下，進行農(nóng)村商業(yè)銀行的改革，走出一條特殊發(fā)展之路已經(jīng)迫在眉睫。本文對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題、具體的定位以及改革策略進行分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；問題；定位；改革

引言

近年來，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融行業(yè)不斷改革，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了相應(yīng)的條件。農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融體制改革的一項重要產(chǎn)物，對于各地的中小企業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的作用。在當前各種政策的扶持下，農(nóng)村商業(yè)銀行得到了很大的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行主要是由各種農(nóng)村信用合作社發(fā)展演變而來的，在新的經(jīng)濟形勢下，憑借著靈活的機制以及高效的決策，為銀行的發(fā)展爭取了更多的發(fā)展空間。但是大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，都存在一些問題。為了實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，針對當前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題要進行分析，找準農(nóng)村商業(yè)銀行的定位，并且提出相應(yīng)的改革策略，為農(nóng)商行的發(fā)展注入更大的活力。

一、當前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題

（一）當前農(nóng)商行中的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理。當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的過程中存在的問題之一就是農(nóng)商行中的股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理。因為農(nóng)村的商業(yè)銀行畢竟實在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種金融機構(gòu)形式，相對于農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度以及公司性質(zhì)的治理結(jié)構(gòu)來說，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的改革，但是距離規(guī)范化的股份制銀行管理制度，還有很大的差距。比如當前自然人股東比較多，這就很容易導(dǎo)致用戶的股權(quán)比較分散。在農(nóng)村商業(yè)銀行的改制過程中，為了對股東的利益進行平衡，將以前很多信用社的股東直接轉(zhuǎn)變成為農(nóng)村商業(yè)銀行的股東，導(dǎo)致股東的數(shù)量比較多，其中的自然人股東持有的股份比較少，因此在銀行進行各種決策時容易導(dǎo)致風(fēng)險系數(shù)提高。除此之外我國當下的農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理上也存在很大的問題，不規(guī)范的內(nèi)部管理導(dǎo)致很多的農(nóng)商行的股東大會以及監(jiān)事會并沒有發(fā)揮相應(yīng)的職責(zé)，這就很容易導(dǎo)致其在內(nèi)部監(jiān)督管理的過程中存有缺陷，從而不利于我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的另外一個為就是對農(nóng)村的扶持力度相對而言較小，由于當前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對象是城市，所以對農(nóng)村的扶持力度相對較小，這與我國農(nóng)村商業(yè)銀行的重點任務(wù)是不相符合的，因為我國農(nóng)村商業(yè)銀行的一個重點任務(wù)是對農(nóng)村經(jīng)濟工作的發(fā)展進行支持，但是當前很多農(nóng)商行的業(yè)務(wù)發(fā)展還是集中于城市地區(qū)，忽視了對三農(nóng)發(fā)展的支持。表現(xiàn)最明顯的就是在農(nóng)村商業(yè)銀行剛成立不久時，對城市業(yè)務(wù)的重視程度更高，這在無形之中就阻礙了我國農(nóng)村商業(yè)銀行的機制改革，除此之外在農(nóng)村商業(yè)銀行開展城市業(yè)務(wù)的過程中，與其他的商業(yè)銀行之間也存在雷同的現(xiàn)象，與其他的商業(yè)銀行相比，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行就顯得比較薄弱，從而在金融行業(yè)中競爭力不強，根據(jù)上述的研究說明，總的來說起都對農(nóng)商行的發(fā)展帶來很大的阻礙。

（三）缺乏高素質(zhì)的人才以及管理隊伍也是阻礙當下我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的一個因素。人力資源是未來銀行發(fā)展過程中的競爭要素，人力資源水平的高低，，對農(nóng)商行的整體發(fā)展有很大影響。當前很多農(nóng)商行的工作人員都來自改制之前的農(nóng)村信用社，這些自改制過來的農(nóng)村商業(yè)銀行人員的思想往往都比較落后，比較陳舊。這種現(xiàn)象的存在導(dǎo)致銀行人員不符合現(xiàn)代化的金融業(yè)對人才的需求，因此當下我國的農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏現(xiàn)代化的綜合性人才。尤其是一些基層管理人員，缺乏先進的管理理念，而且換一個角度來說，這些改制的人員具有很強的小農(nóng)意識，在具體的工作中沒有先進的管理理念作為支撐，管理方式也比較陳舊，執(zhí)行力不足，導(dǎo)致違法現(xiàn)象比較嚴重。

（四）在工作中缺乏創(chuàng)新能力，業(yè)務(wù)品種比較單一。當前很多農(nóng)村商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)開展時，普遍缺乏創(chuàng)新能力，其業(yè)務(wù)品種也比較單一，相對于其他的商業(yè)銀行而言，農(nóng)村商業(yè)銀行盈利的主要來源是存貸款的利息差，在金融行業(yè)中，差異化的產(chǎn)品比較少，產(chǎn)品的附加值比較低，導(dǎo)致農(nóng)商行的市場競爭力不足。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行改革的策略

（一）堅持立足農(nóng)村市場。農(nóng)村商業(yè)銀行要找準自己的定位，才能不斷高效的發(fā)展，在改革過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行要立足于農(nóng)村市場。農(nóng)商行是在農(nóng)村經(jīng)濟背景下產(chǎn)生的一種金融機構(gòu)，與農(nóng)村有著千絲萬縷的聯(lián)系，與三農(nóng)工作有著緊密的聯(lián)系，農(nóng)村商業(yè)銀行對三農(nóng)工作比較熟悉，三農(nóng)工作的發(fā)展也需要農(nóng)村商業(yè)銀行的支持，在未來的發(fā)展過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行只有不斷對自身的出發(fā)點和落腳點進行規(guī)范，立足于農(nóng)村市場，才能與最初預(yù)計的發(fā)展方向一致，促進農(nóng)商行高效發(fā)展。

（二）加強對員工的綜合能力素養(yǎng)的提升。人力資源是為了經(jīng)濟發(fā)展中的重要競爭要素，人員的綜合能力水平的高低對銀行的發(fā)展有很大的影響，為了促進農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展，要對員工的綜合能力素養(yǎng)進行培養(yǎng)，不斷提高農(nóng)商行人才的素質(zhì)，促進銀行的服務(wù)轉(zhuǎn)型。當前農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象在不斷發(fā)展，近年來農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象更加廣泛，面對客戶的各種業(yè)務(wù)需求，需要對工作人員的綜合能力進行培養(yǎng)，首先，要加強工作人員的服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，加強對現(xiàn)代化理念的宣傳和灌輸，摒棄傳統(tǒng)的思想觀念，才能促進工作的轉(zhuǎn)型。其次，要加強業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)，對各種先進的技術(shù)要加以應(yīng)用，加強工作人員對業(yè)務(wù)的熟悉程度，從而提高業(yè)務(wù)服務(wù)的水平。第三，要加強員工的職業(yè)道德素養(yǎng)的培訓(xùn)，加強員工責(zé)任心的培養(yǎng)，利用現(xiàn)代化的管理理念提高員工職業(yè)道德素養(yǎng)水平。第四，還要加強人才引進力度，由于當前農(nóng)村商業(yè)銀行的大多數(shù)員工都是原來的信用社員工改制而來，其思想觀念比較陳舊，對各種先進技術(shù)的使用能力不高，因此為了促進農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，必須要加強對現(xiàn)代化綜合型人才的引進，可以加強與高校之間的合作，從高校引進更多的技術(shù)人才以及管理人才，豐富農(nóng)村商業(yè)銀行的人才隊伍，促進銀行的綜合水平提升。

（三）加強企業(yè)文化的培養(yǎng)。企業(yè)文化是企業(yè)在長期發(fā)展的過程中所形成的被大多數(shù)員工接受和遵循的一種信念、價值觀念和行為規(guī)范。與其他性質(zhì)的銀行相比較而言，當前我國農(nóng)商行的企業(yè)文化建設(shè)工作還比較滯后，缺乏能夠體現(xiàn)其特點的企業(yè)文化。沒有文化的企業(yè)是沒有靈魂的，對員工的約束以及促進作用也比較淡薄，因此在農(nóng)村商業(yè)銀行改革的過程中，要加強企業(yè)文化的建設(shè)。首先應(yīng)該要堅持以人為本的原則，在發(fā)展的過程中將人擺在正確的位置上，堅持事情的處理遵循人人平等的原則，積極激發(fā)員工的主動性。其次，要對原先的銀行文化進行改革，將“按部就班”的銀行文化轉(zhuǎn)變成為“客戶至上”的銀行文化，讓員工在工作中能夠踐行新的文化理念進行客戶服務(wù)，提高客戶服務(wù)能力。

    （四）在經(jīng)營管理的理念方法上要引進現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理理念和方法。經(jīng)營管理理念是銀行開展各種活動要遵循的準則，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行的不斷改革發(fā)展，其服務(wù)對象以及范圍都發(fā)生了改變，因此經(jīng)營管理理念以及方法都要隨之改變�？梢越梃b一些先進的商業(yè)銀行的管理理念和方法，對農(nóng)村商業(yè)銀行進行管理。比如在風(fēng)險的控制、審計管理等方面，都可以加強現(xiàn)代化管理體制的完善，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的深入發(fā)展。再比如在管理機制和體制上要逐漸實現(xiàn)與市場接軌，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理結(jié)構(gòu)是股份制的治理構(gòu)架，與之相適應(yīng)的決策鏈、管理鏈也需要不但進行梳理，在此基礎(chǔ)上要加強內(nèi)部控制制度的完善，加強風(fēng)險管理制度以及審計制度的建立，對銀行內(nèi)部的各種薪酬機制、考核機制、晉升機制等進行完善。

    （五）加強金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行進行改革的重要措施，隨著農(nóng)商行的客戶群體范圍的擴大，原有的金融產(chǎn)品以及服務(wù)已經(jīng)不能滿足用戶的需求，導(dǎo)致農(nóng)商行的經(jīng)營管理水平受到很大影響。比如無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點、結(jié)算渠道不夠暢通等，都是在經(jīng)營管理過程中要進行解決的問題。解決這些問題的關(guān)鍵就是要加強金融創(chuàng)新，在金融產(chǎn)品以及服務(wù)管理方面進行改革，比如，通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，將經(jīng)營的范圍進行擴大，向區(qū)域外延伸，加強對客戶資源的挽留。再如加強對外合作，拓展農(nóng)商行的業(yè)務(wù)范圍，加強銀行之間的合作是提高市場競爭力的重要途徑。從當前的金融形勢來看，農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)該要加強各種資源的整合，加強對外合作，實現(xiàn)地區(qū)性以及業(yè)務(wù)性互補，實現(xiàn)產(chǎn)品的交叉銷售，可以有效地促進農(nóng)村商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國金融體制進行改革過程中產(chǎn)生的一種金融機構(gòu)，它的發(fā)展是立足于三農(nóng)工作的，隨著國家對農(nóng)村商業(yè)銀行的扶持力度逐漸加大，為農(nóng)商行的發(fā)展提供了更大的空間，但在當前的發(fā)展過程中還存在一些問題，為此要加強農(nóng)村商業(yè)銀行的準確定位，采取相應(yīng)的措施進行改革，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

參考文獻

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