近年來,小額借貸行業(yè)領(lǐng)域的高額紅利和監(jiān)管空白吸引了眾多投資方設(shè)立各種金融服務(wù)公司、P2P平臺(tái)、中介機(jī)構(gòu),同質(zhì)化企業(yè)和同質(zhì)化產(chǎn)品野蠻生長、層出不窮。這種現(xiàn)象一方面加劇了小額借貸行業(yè)內(nèi)部的競爭,同時(shí)又?jǐn)D壓了相關(guān)產(chǎn)品的可獲益空間,另一方面信息的不對(duì)等因素又造成客戶被過度授信,多頭負(fù)債現(xiàn)象層出不窮,居高不下的壞賬率影響了一大批小額貸消費(fèi)金融企業(yè)的運(yùn)營。因此,風(fēng)控規(guī)則對(duì)于信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)決定了運(yùn)營流程的精細(xì)化和貸后表現(xiàn),是影響盈利指標(biāo)的核心關(guān)鍵。2006年5月在北京成立的宜信公司,已經(jīng)發(fā)展成為業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的連續(xù)運(yùn)營和綜合發(fā)展企業(yè)。宜信公司的商業(yè)模式是致力于打造一個(gè)以金融服務(wù)為重點(diǎn)、以線上提供信息線下交易為特色的新的金融服務(wù)模式。它在全國100多個(gè)城市和農(nóng)村地區(qū),成功地幫助客戶獲得上百億元的資金支持,實(shí)現(xiàn)了助商、助工、助農(nóng)、助學(xué)的巨人社會(huì)價(jià)值。對(duì)不允許設(shè)立資金池也沒有場景流量入口為獲客平臺(tái)的宜信公司而言,在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理上充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)分布多、歷史數(shù)據(jù)積累廣、風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)足、產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)完善的優(yōu)勢,揚(yáng)長避短的發(fā)揮小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是公司成功搶占市場、實(shí)現(xiàn)盈利最大化的不二砝碼。但與此同時(shí),資金成本高、獲客渠道相對(duì)窄、未形成上下游業(yè)務(wù)閉環(huán)也是引起定價(jià)高這一劣勢的根本所在。風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力是金融行業(yè)盈利能力的核心體現(xiàn),因此如何在始終貫穿業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理上規(guī)范化管理和精細(xì)化運(yùn)作也就成了經(jīng)營的關(guān)鍵。本文經(jīng)過對(duì)宜信公司所面對(duì)的形勢、公司經(jīng)營管理的多維度地呈現(xiàn)和審視,指出了外部市場風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部經(jīng)營上風(fēng)險(xiǎn)管理的不足,再從風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和操作流程方面進(jìn)行了探索解析,并針對(duì)現(xiàn)有信貸產(chǎn)品政策給出了杜絕或盡量降低風(fēng)險(xiǎn)隱患的解決方式和建議。其中風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和操作流程方面既包括了貸前調(diào)查取證中的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)、貸中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定價(jià)的指標(biāo)選取和評(píng)價(jià)方法套用,也覆蓋了貸后賬戶管理的動(dòng)態(tài)摸排——在業(yè)務(wù)流程上形成可操作性較強(qiáng)的體系,盡力避免了風(fēng)險(xiǎn)隱患的疏漏以期達(dá)到優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)提高市場競爭和盈利的目的。
【學(xué)位單位】：吉林大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2018
【中圖分類】：F832.39
【部分圖文】：

注：資料來源宜信官網(wǎng)2 所示，第一步是接受離線或在線小額信貸客戶的申請(qǐng)。第二步是核實(shí)過其先進(jìn)的國外信用管理系統(tǒng)評(píng)級(jí)判斷申請(qǐng)人是否符合申請(qǐng)要求，并期。通過客戶在傳統(tǒng)的鳳凰紙簽?zāi)Ｊ�、電簽等模式下簽署“貸款協(xié)議”、“借記卡認(rèn)證”、“提醒還款服務(wù)協(xié)議”、“貸款需求登記和信用經(jīng)過平臺(tái)投標(biāo)，根據(jù)授信方案不同的金額，期限和利率以及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)四步，投資者還通過購買資產(chǎn)管理產(chǎn)品和簽訂服務(wù)合同間接成為貸款人的到手金額預(yù)收取全還款周期的服務(wù)費(fèi)。第五步，公司轉(zhuǎn)讓債權(quán)利分配給不同的借款人。

業(yè)務(wù)模式流程圖

質(zhì)保服務(wù)圖

【參考文獻(xiàn)】

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