【摘要】：對于商業(yè)銀行而言,個人信貸業(yè)務(wù)是能夠獲利的重要業(yè)務(wù)之一,然而,隨著信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,在其帶來利潤的同時,也帶來了較大的風(fēng)險。這些風(fēng)險的存在為商業(yè)銀行帶來了諸多挑戰(zhàn)。要抓住機(jī)遇并獲取利潤,商業(yè)銀行必須對風(fēng)險進(jìn)行控制并積極化解。因而,如何進(jìn)行風(fēng)險管理師商業(yè)銀行亟待解決的問題。本文通過對郵儲銀行SY分行BZ支行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析,找出該行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理過程中存在的主要問題,探尋符合郵儲銀行SY分行BZ支行特點的風(fēng)險管理策略。論文共從五個方面對郵儲銀行SY分行BZ支行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理進(jìn)行研究。第一部分是緒論部分。本部分介紹了課題的研究背景,本研究存在的理論意義與實踐意義,國內(nèi)外該研究領(lǐng)域的學(xué)者對該課題的已有研究情況,以及具體的研究思路和論文結(jié)構(gòu);第二部分對論文主要使用的相關(guān)理論進(jìn)行討論。由于本研究的目的在于研究郵儲銀行SY分行BZ支行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題,因此,本部分主要針對全面風(fēng)險管理理論、委托代理理論以及信貸配給理論進(jìn)行深入分析;第三部分對郵儲銀行SY分行BZ支行個人信貸業(yè)務(wù)及其風(fēng)險管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析。本部分對該銀行概況、個人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、風(fēng)險現(xiàn)狀以及風(fēng)險管理現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析。研究發(fā)現(xiàn),其中存在多種風(fēng)險,具體包括操作風(fēng)險、政策風(fēng)險、法律風(fēng)險、客戶的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及抵押物風(fēng)險。此外,這些風(fēng)險呈現(xiàn)了一定的特征,即:風(fēng)險較大,受經(jīng)濟(jì)周期影響較大,風(fēng)險化解成本較高。第四部分分析了郵儲銀行SY分行BZ支行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題。本部分從個人信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員風(fēng)險管理素質(zhì)不高、個人信貸業(yè)務(wù)客戶信用控制體系不完善、個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理流程不暢以及個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度不完善等方面深入剖析;第五部分研究了郵儲銀行SY分行BZ支行的個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策。本部分從加強(qiáng)個人信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的風(fēng)險防控培訓(xùn)、健全個人信貸業(yè)務(wù)客戶信用控制體系、優(yōu)化個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理流程以及完善個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度等方面提出風(fēng)險管理的具體策略。
【學(xué)位授予單位】：吉林大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號】：F618.3;F832.479
【圖文】：

圖 3.2 郵儲銀行 SY 分行 BZ 支行個人信貸業(yè)務(wù)客戶的信用資本（5）流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險是郵儲銀行 SY 分行 BZ 支行個人信貸業(yè)務(wù)面臨的另一個風(fēng)險指的是由于銀行現(xiàn)金池存在問題而帶來的風(fēng)險，主要包括先進(jìn)無法滿足支付以及無法滿足客戶隨時取現(xiàn)的要求等。流動性風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式銀行的貸款中短期貸款占據(jù)比例較小，長期貸款和中期貸款占據(jù)比例較大，當(dāng)客戶要來銀行提取存款時，銀行無法對這一提現(xiàn)需求予以滿足，同時無法通過其他方式獲取現(xiàn)金來對客戶滿足。對于商業(yè)銀行而言，流動性于銀行個人信貸業(yè)務(wù)的危害是非常巨大的，尤其是對于小銀行而言，如貸款和長期貸款的比例過高，極有可能為其帶來流動性風(fēng)險。通過對郵 SY 分行 BZ 支行個人信貸業(yè)務(wù)的期限結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，中長期貸款的 2017 年上升較大，因此，存在流動性風(fēng)險隱患。郵儲銀行 SY 分行 BZ

2.2 風(fēng)險管理內(nèi)容郵儲銀行 SY 分行 BZ 支行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理已經(jīng)取得一定的成效，管理內(nèi)容包括判斷個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分類和客戶信用度評價。(1)判斷個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分類在當(dāng)前的銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分類方式中，包括五級、七級和十二級。郵儲銀行 SY 分行 BZ 支行在對個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行分類過程中，將其五級類型。郵儲銀行 SY 分行 BZ 支行根據(jù)借款人的償債能力強(qiáng)弱程度，對還本息貸款的能力予以預(yù)測。在確定風(fēng)險時，將個人信貸業(yè)務(wù)中所涉及的分為五種類型，即：正常、次級、關(guān)注、損失和可疑。根據(jù)這五種類別，銀行 SY 分行 BZ 支行對貸款進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，根據(jù)對借款人的現(xiàn)金流量、抵品的價值以及財務(wù)能力的分析結(jié)果，來判斷實際損失情況。根據(jù)五級分類，郵儲銀行 SY 分行 BZ 支行能夠?qū)�人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行精準(zhǔn)地識別，幫助該行及時采取有效措施來降低風(fēng)險發(fā)生的概率。

圖 5.1 郵儲銀行 SY 分行 BZ 支行個人信貸業(yè)務(wù)審批流程 科學(xué)構(gòu)建個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險決策機(jī)制風(fēng)險決策是郵儲銀行 SY 分行 BZ 支行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的關(guān)對商業(yè)銀行而言，最優(yōu)決策應(yīng)該從銀行的角度出發(fā)，對貸款申請人的和還款能力進(jìn)行審核，決定是否對貸款申請者發(fā)放貸款。上文中已經(jīng)了郵儲銀行 SY 分行 BZ 支行個人信貸業(yè)務(wù)在決策機(jī)制上存在的問題。銀行 SY 分行 BZ 支行應(yīng)根據(jù)不同個人信貸業(yè)務(wù)的情況，在風(fēng)險決策上授權(quán)和授權(quán)到人的制度，以對決策進(jìn)行約束。為了有效減少不必要的本浪費(fèi)，郵儲銀行 SY 分行 BZ 支行個人信貸業(yè)務(wù)的決策層應(yīng)對操作層。操作層在授權(quán)范圍內(nèi)對個人信貸業(yè)務(wù)的審查和審批可以全權(quán)決定，，工作效率便會得到教的程度的提升。郵儲銀行 SY 分行 BZ 支行要科人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險決策機(jī)制，最大限度簡化個人信貸業(yè)務(wù)審批流程，

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號：2768560