【摘要】：工商銀行松原分行小微信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是在轄區(qū)范圍內(nèi)保持同業(yè)領(lǐng)先地位、在吉林省分行范圍內(nèi)同比排名持續(xù)上升。但是自2012年以來(lái),松原分行受市場(chǎng)環(huán)境與不良貸款影響,其市場(chǎng)份額逐年下降,連續(xù)多年在省內(nèi)各二級(jí)分行中排名靠后。在工行內(nèi)部與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力下,松原分行如何重新定義小微信貸經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略十分重要。經(jīng)營(yíng)策略作為提升現(xiàn)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的主要方式之一,選擇有效的經(jīng)營(yíng)策略將提升松原分行小微信貸業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。因此,在策略的選擇與實(shí)施上將決定未來(lái)松原分行小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。本文對(duì)松原分行外部環(huán)境的分析體現(xiàn)在三個(gè)方面,即宏觀分析、產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析、微觀分析。在宏觀分析中,對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的分析,得出以“轉(zhuǎn)變觀念、發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)”為主題的策略實(shí)施方向;對(duì)政治環(huán)境的分析,得出在國(guó)家大力倡導(dǎo)銀行業(yè)重點(diǎn)扶持小微企業(yè)以及銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)銀行亂象懲治力度的雙重作用下,信貸經(jīng)營(yíng)策略應(yīng)以謹(jǐn)慎合規(guī)、切實(shí)有效為前提。在產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析中,對(duì)整個(gè)銀行業(yè)小微信貸發(fā)展進(jìn)行研究,得出在小微信貸領(lǐng)域各家商業(yè)銀行紛紛以創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式為小微客戶提供金融服務(wù),特別是一些城市商業(yè)銀行積極嘗試“投貸聯(lián)動(dòng)”模式,為小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新思路。在微觀分析中,松原分行所在地域正從傳統(tǒng)資源型城市逐漸轉(zhuǎn)為產(chǎn)業(yè)多元化的現(xiàn)代城市,對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展具有一定的推動(dòng)作用。對(duì)松原分行的內(nèi)部分析主要體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、營(yíng)銷(xiāo)能力、集團(tuán)內(nèi)部區(qū)域發(fā)展三個(gè)方面,得出領(lǐng)先的品牌效應(yīng)、高質(zhì)量的業(yè)務(wù)拓展能力、集團(tuán)內(nèi)良性競(jìng)爭(zhēng)、龐大的基礎(chǔ)客戶群、充足的資產(chǎn)實(shí)力是其明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);員工老齡化加速、人力資源配置不均、營(yíng)銷(xiāo)能力弱化、市場(chǎng)控制力不足、風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)緊、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)能力不足、績(jī)效考核不透明等問(wèn)題又是其明顯的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。在確定松原分行內(nèi)外部環(huán)境基礎(chǔ)上,運(yùn)用SWOT模型對(duì)內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行分析,確定了松原分行小微信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略的實(shí)施方案,得出以競(jìng)爭(zhēng)策略、人力資源管理為主要方向的經(jīng)營(yíng)策略。同時(shí),以重整經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、加速新產(chǎn)品推廣、嚴(yán)格執(zhí)行績(jī)效管理制度、提升對(duì)市場(chǎng)的敏感性、優(yōu)化信貸管理模式等科學(xué)有效的管理措施,保障小微信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略的順利實(shí)施。本文希望通過(guò)對(duì)松原分行小微信貸業(yè)務(wù)的研究,提出切實(shí)有效地可以幫助松原分行擺脫發(fā)展困境的經(jīng)營(yíng)策略,改善小微信貸業(yè)務(wù)連續(xù)多年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑的態(tài)勢(shì)。通過(guò)對(duì)人力資源管理、競(jìng)爭(zhēng)管理、產(chǎn)品推廣、風(fēng)險(xiǎn)管理、績(jī)效管理等環(huán)節(jié)的管理優(yōu)化,再次實(shí)現(xiàn)松原分行小微信貸業(yè)務(wù)同業(yè)第一的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
【學(xué)位授予單位】：吉林大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類(lèi)號(hào)】：F832.4
【圖文】：

小微企業(yè)融資難的問(wèn)題也逐步凸顯，相對(duì)于大中型企業(yè)，小微企業(yè)在融資方面存在明顯的缺陷：經(jīng)營(yíng)人員素質(zhì)整體偏低、財(cái)務(wù)信息不透明、涉及混亂的民間借貸、與商業(yè)銀行存在嚴(yán)重的信息不對(duì)成、缺乏有效的擔(dān)保手段等問(wèn)題，這些問(wèn)題一方面造成了小微企業(yè)的實(shí)際情況與銀行的信貸政策不匹配，另一方面從風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的角度，商業(yè)銀行更希望將有效的資金配置在大中型企業(yè)，降低自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行“低風(fēng)險(xiǎn)、低收益”的經(jīng)營(yíng)理念。因此，在國(guó)家大力倡導(dǎo)扶持小微企業(yè)的背后，商業(yè)銀行卻因自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好與成本問(wèn)題對(duì)小微企業(yè)的融資政策遲遲沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的突破，特別是在經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，2017 年工商銀行吉林省分行公司小企業(yè)貸款投放余額 25.6 億元,小企業(yè)貸款較 2016 年新增 1279 萬(wàn)元；其中，松原分行小企業(yè)貸款余額 1007 萬(wàn)元，全省占比 0.3 %，小企業(yè)貸款余額較年初下降 2162 萬(wàn)元，降幅達(dá) 214%,2016 年小微企業(yè)貸款余額全省占比 1.2%。

圖 2.1 松原分行小微信貸業(yè)務(wù)余額統(tǒng)計(jì)2012 年，在后經(jīng)濟(jì)危機(jī)的持續(xù)影響下，小微客戶集體爆發(fā)不良貸款，松原分行及時(shí)判斷市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，提前退出小微信貸領(lǐng)域，在各商業(yè)銀行頻頻爆發(fā)不良風(fēng)險(xiǎn)的大環(huán)境下，松原分行僅出現(xiàn)一筆不良貸款。與此同時(shí)，松原分行充分意識(shí)到在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力十分脆弱，為嚴(yán)格把控不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，松原分行最終決定無(wú)限期放緩小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投放工作，同時(shí)，加強(qiáng)信貸管理工作，對(duì)后續(xù)投放的小微信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的貸前審查—審查跟蹤—貸后管理監(jiān)督，將防范風(fēng)險(xiǎn)工作放在首位，業(yè)務(wù)發(fā)展為風(fēng)險(xiǎn)防控讓路。至此，松原分行小微信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了短暫的上升期后，再次走入低谷并持續(xù)至今。

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2729477