【摘要】：隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化基本完成、互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展,存貸利差將逐漸收窄,商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利和發(fā)展空間也將逐步縮小,促使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開拓新的市場(chǎng),開拓新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。在此大背景下,涵蓋了資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)于一身的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行重要的利潤(rùn)來源,成為銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)之一。零售業(yè)務(wù)憑借其龐大的客戶群體,聯(lián)系著幾乎所有的金融業(yè)務(wù)活動(dòng),并通過其完善的服務(wù)設(shè)施、不斷進(jìn)步的理財(cái)技術(shù),為客戶提供多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù),使金融資源在經(jīng)濟(jì)體系中得到更加優(yōu)化的配置。自20世紀(jì)90年代以來,拓展零售銀行業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容之一,零售業(yè)務(wù)的地位和作用在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中不斷上升。城市商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分,其前身是產(chǎn)生于上世紀(jì)70年代末的城市信用合作社。1998年,經(jīng)國(guó)務(wù)院統(tǒng)一,人民銀行與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知,將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。在經(jīng)歷了重組、成長(zhǎng)、優(yōu)勝劣汰之后,現(xiàn)在各個(gè)城市的城市商業(yè)銀行都以不同的定位和實(shí)力存在著。當(dāng)前,隨著零售業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨的激烈,金融脫媒的深化和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快沖擊著城市商業(yè)銀行過度依賴存貸利差的盈利模式,加之監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不斷提高和風(fēng)險(xiǎn)管理難度的增大,這些因素使得城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),為應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境,城市商業(yè)銀行必須積極推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)。為推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn),城市商業(yè)銀行應(yīng)該從戰(zhàn)略高度重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展。第一,加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)文化建設(shè),為零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供思想保證;第二,落實(shí)客戶基礎(chǔ),擴(kuò)大客戶總量,優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu);第三,轉(zhuǎn)變營(yíng)銷模式,提高聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷和綜合營(yíng)銷水平;第四,加強(qiáng)渠道建設(shè),提高渠道服務(wù)供給能效;第五,落實(shí)產(chǎn)品基礎(chǔ),提升產(chǎn)品研發(fā)力、影響力和競(jìng)爭(zhēng)力;第六,積極推進(jìn)信息化建設(shè),促進(jìn)零售業(yè)務(wù)科學(xué)高效發(fā)展;最后,加強(qiáng)零售隊(duì)伍建設(shè),為零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供人力資源保障。
【學(xué)位授予單位】：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號(hào)】：F832.2
【圖文】：

一方面，相較于大型銀行和股份制銀行，城商行普遍規(guī)模較小、知名高、金融產(chǎn)品單一，因此，較難得到客戶的青睞和選擇。尤其是大多數(shù)城商發(fā)展都僅局限于當(dāng)?shù)氐貐^(qū)，在省外地區(qū)的發(fā)展幾乎一片空白。這一點(diǎn)，也是不選擇城商行的重要原因之一。另一方面，城商行一直比較注重批發(fā)業(yè)務(wù)的，在過去的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中一直把發(fā)展重心放在大企業(yè)、大項(xiàng)目上，忽略銀行零務(wù)的發(fā)展，在金融產(chǎn)品和服務(wù)上都遠(yuǎn)弱于其他商行、且營(yíng)銷渠道還主要通過的物理網(wǎng)點(diǎn)，在手機(jī)銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行等移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)方面的建設(shè)還遠(yuǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展。基于上述兩個(gè)原因的共同作用下，近年來，雖然我國(guó)城商售業(yè)務(wù)中的零售存款規(guī)模保持穩(wěn)步上升，但是占總體存款的比重仍然停留在水平，甚至出現(xiàn)下降趨勢(shì)。零售貸款是城商行的盈利所在，然而目前，城商售信貸業(yè)務(wù)占總貸款的比重還處于較低水平，且集中于個(gè)人房屋貸款，而在貸款的占比相對(duì)較低。在理財(cái)產(chǎn)品上，城商行也遠(yuǎn)低于國(guó)有大型銀行和股份行，無論是在金融產(chǎn)品本身，還是金融產(chǎn)品數(shù)量上，都處于較低水平。綜上，我國(guó)城商行在零售業(yè)務(wù)方面還處于較低水平，還有較大的提升和發(fā)展空間。

13圖 3.2 2016 年上半年代表性城商行與招商銀行零售業(yè)務(wù)從圖 3.1 和圖 3.2 我們可以清楚的看到，上市銀行零售業(yè)務(wù)占比中城市商業(yè)銀行相比其他商業(yè)銀行還有一定差距，即便是城市商業(yè)銀行中發(fā)展比較好的北京銀行、寧波銀行與零售業(yè)龍頭的招商銀行相比，仍有很大提升空間。3.4 我國(guó)城市商業(yè)銀行的自身特點(diǎn)3.4.1 總體規(guī)模較小城市商業(yè)銀行由于發(fā)展時(shí)間短、受到地域限制，其資產(chǎn)規(guī)�？傮w相較于其他銀行而言較小。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2014 年上榜的城商行總資產(chǎn)達(dá) 17.72 萬億，平均資產(chǎn)規(guī)模為 1440.67 億，資產(chǎn)平均增長(zhǎng)率 18.89%。2014 年排名前十的城商行中資產(chǎn)規(guī)模在 10000 億元以上的城市商業(yè)銀行僅有 3 家。由此可見，城商行絕大部分的資產(chǎn)規(guī)模都不大。這也在一定程度限制了其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.4.2 發(fā)展程度多取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展城市商業(yè)銀行

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2720940