【摘要】：近年來,我國商業(yè)銀行在全球經(jīng)濟金融一體化的時代背景下,面臨著經(jīng)營轉型的巨大壓力。國際國內(nèi)經(jīng)濟金融環(huán)境瞬息萬變,利率市場化加速推進,國內(nèi)居民財富增加帶來的巨大投資需求與國內(nèi)商業(yè)銀行提供的有限的金融產(chǎn)品和服務之間的矛盾日益突出�！敖鹑诿撁健备菍е聡鴥�(nèi)商業(yè)銀行儲蓄存款的加速轉移。我國商業(yè)銀行單純依靠追求規(guī)模與數(shù)量擴張的外延式增長方式將難以為繼,必然會朝著零售業(yè)務和中間業(yè)務的方向轉型。而銀行理財業(yè)務恰好是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在經(jīng)營轉型期的有力競爭手段,它不僅可以為商業(yè)銀行帶來更多的中間業(yè)務收入,還能吸引銀行內(nèi)部的存量客戶和銀行外部的潛在客戶,以此帶來儲蓄存款業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計,2016年末,我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品余額高達29萬億元,毫無懸念地繼續(xù)占據(jù)著資產(chǎn)管理行業(yè)中的領頭羊地位。儲蓄存款作為商業(yè)銀行最重要的資金來源,對商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理至關重要。一直以來,我國居民儲蓄存款保持穩(wěn)定增長,但近年來,隨著銀行理財產(chǎn)品發(fā)售規(guī)模的大幅擴張,其在銀行個人客戶資產(chǎn)中的占比逐年下降。為此,對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品和儲蓄存款之間的影響關系進行深人研究,是當前急需解決的問題。本文首先以理論研究入手。通過國內(nèi)外相關研究文獻可以看出,在中國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展原因的問題上,觀點基本一致;但對于商業(yè)銀行理財業(yè)務對儲蓄存款業(yè)務影響的問題上,則存在著較大的分歧。其次,通過回顧銀行理財發(fā)展歷程,總結其分別在萌芽、興起、低谷和加速發(fā)展階段中不同的特點。簡要介紹銀行理財產(chǎn)品種類后,對現(xiàn)階段銀行理財采取“資金池”匹配“資產(chǎn)池”的運作模式導致的“隱性擔�！焙汀皠傂詢陡丁眴栴}表示擔憂。再次,通過SWOT分析法,對商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展進行優(yōu)劣勢分析。在面臨重大歷史機遇的背景下,我國商業(yè)銀行應依托自身信用、渠道、客戶等方面的優(yōu)勢加快發(fā)展,對于目前存在的產(chǎn)品定位等諸多方面的問題,以及來自內(nèi)外部的挑戰(zhàn),只有加快創(chuàng)新發(fā)展,揚長避短,方能在市場中立于不敗之地。接著,通過選取C銀行為研究案例,觀察該行理財產(chǎn)品與儲蓄存款近幾年發(fā)展情況。結果表明,商業(yè)銀行理財產(chǎn)品已成為繼儲蓄存款后,銀行個人客戶最重要的資產(chǎn)配置工具。同時,不同等級的客戶對零售業(yè)務指標的貢獻度逐級提升。然后,建立統(tǒng)計分析模型,將C銀行儲蓄存款余額和理財銷量為統(tǒng)計變量,運用統(tǒng)計軟件進行檢驗,得出儲蓄存款余額和理財產(chǎn)品銷量之間的回歸方程。最后,本文得出結論,即商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷量對銀行儲蓄存款產(chǎn)生重要的影響,兩者之間存在非常緊密的正相關性。為此,我國商業(yè)銀行應通過改進理財業(yè)務中存在的不足以應對業(yè)務經(jīng)營向零售業(yè)務和中間業(yè)務轉型的必然趨勢。
【圖文】：

圖 4.1 C 銀行近六年理財產(chǎn)品銷量及增幅數(shù)據(jù)來源：C 銀行內(nèi)部資料，下同，不再說明。根據(jù)圖 4-1，2011 年至 2016 年期間，從總體上看，C 銀行理財產(chǎn)品的銷量處于快速增長的趨勢，2011 年僅銷售了 295 億元，2016 年即增大至 724 億元，6 年間累計增幅達到 145%，年均復合增長率達 20%；從分年情況看，該銀行理財產(chǎn)品銷量情況可以總結為前期快速沖高，增幅最高達到 145%，中期增長較為緩慢且出現(xiàn)瞬間回落，增幅最低為－10%，隨后觸底反彈，并再創(chuàng)新高。分析其中原因，作為該行的一名員工，筆者總結認為，除居民收入持續(xù)增加、部分存款理財化等外部共性原因外，主要還在于該行高度重視業(yè)務經(jīng)營向零售業(yè)務轉型。前幾年，該行在自身網(wǎng)點數(shù)量、品牌知名度等方面不具明顯優(yōu)勢的情況下，儲蓄存款余額和占比均偏低的局面始終難以扭轉。為此，該行加大理財產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，不斷豐富理財產(chǎn)品種類，增加理財產(chǎn)品供應量，將理財產(chǎn)品的收益率提高到具有明顯的市場競爭力水平。同時，該行加大專業(yè)營銷隊伍的建設，理財經(jīng)理依托網(wǎng)點實行陣地營銷，個人客戶經(jīng)理

圖 4.1 C 銀行近六年理財產(chǎn)品銷量及增幅數(shù)據(jù)來源：C 銀行內(nèi)部資料，下同，不再說明。根據(jù)圖 4-1，2011 年至 2016 年期間，從總體上看，C 銀行理財產(chǎn)品的銷量處于快速增長的趨勢，2011 年僅銷售了 295 億元，2016 年即增大至 724 億元，6 年間累計增幅達到 145%，年均復合增長率達 20%；從分年情況看，該銀行理財產(chǎn)品銷量情況可以總結為前期快速沖高，增幅最高達到 145%，中期增長較為緩慢且出現(xiàn)瞬間回落，增幅最低為－10%，隨后觸底反彈，并再創(chuàng)新高。分析其中原因，作為該行的一名員工，筆者總結認為，，除居民收入持續(xù)增加、部分存款理財化等外部共性原因外，主要還在于該行高度重視業(yè)務經(jīng)營向零售業(yè)務轉型。前幾年，該行在自身網(wǎng)點數(shù)量、品牌知名度等方面不具明顯優(yōu)勢的情況下，儲蓄存款余額和占比均偏低的局面始終難以扭轉。為此，該行加大理財產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，不斷豐富理財產(chǎn)品種類，增加理財產(chǎn)品供應量，將理財產(chǎn)品的收益率提高到具有明顯的市場競爭力水平。同時，該行加大專業(yè)營銷隊伍的建設，理財經(jīng)理依托網(wǎng)點實行陣地營銷，個人客戶經(jīng)理
【學位授予單位】：西南財經(jīng)大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2018
【分類號】：F832.2

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