中小企業(yè)的發(fā)展在一國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)過(guò)程中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用,在美國(guó)、日本、德國(guó)等國(guó)家,中小企業(yè)都被視為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱,其增加值已經(jīng)占據(jù)了整個(gè)社會(huì)總產(chǎn)出的大份額比重。在我國(guó),隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和逐步完善,中小企業(yè)得到了迅速的發(fā)展壯大,在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活中的相對(duì)地位和作用都日益突出。中小企業(yè)是我國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的組成部分,可以被視為最具有活力的經(jīng)濟(jì)群體,更是創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)奇跡難以忽略的重要因素。改革開(kāi)放三十年來(lái),我國(guó)中小企業(yè)在繁榮市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)、增加社會(huì)就業(yè)機(jī)會(huì)、推動(dòng)技術(shù)改革創(chuàng)新、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、多元化進(jìn)而提高我國(guó)綜合實(shí)力等方面,都發(fā)揮著不可替代的重要作用,成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)茁壯發(fā)展和社會(huì)和諧構(gòu)建的重要力量。從2002年開(kāi)始的近十年間,政府一直都在加大對(duì)中小企業(yè)的政策扶持力度,例如在法律上,承認(rèn)中小企業(yè)的合法地位,完善中小企業(yè)政策法律體系；在金融上,一方面要求商業(yè)銀行提高對(duì)中小企業(yè)信貸比例,另一方面完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；在稅收上,減少中小企業(yè)的稅負(fù)等。 但是,在國(guó)際金融危機(jī)浪潮的席卷下,全球市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足,脆弱的中小企業(yè)也終究難以避免其影響。我國(guó)大批中小企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難、巨額虧損、資金緊張的情況,其中很大一部分企業(yè)都瀕臨破產(chǎn)。同時(shí)又由于中小企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差,很難在商業(yè)銀行中獲得貸款。在遭遇市場(chǎng)需求不足和貸款難的雙重打擊之后,中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了瓶頸期。雖然,政府出臺(tái)了一系列政策幫助中小企業(yè)的渡過(guò)難關(guān),但是制約其發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題——資金緊張并沒(méi)有得到有效的解決,因?yàn)樯虡I(yè)銀行基于風(fēng)險(xiǎn)高、收益低等因素,不愿意對(duì)中小企業(yè)貸款,而且我國(guó)目前的中小企業(yè)貸款還停留在政策性貸款階段,并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作,導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)很難利用有效資金走出財(cái)務(wù)困境,擴(kuò)張其生產(chǎn)規(guī)模。 本文分別從中小企業(yè)自身特點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)的信貸政策兩個(gè)角度分析了中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中融資難現(xiàn)象產(chǎn)生的種種原因,意識(shí)到解決其融資難問(wèn)題的關(guān)鍵在于需要建立一套完整的與中小企業(yè)貸款特點(diǎn)相適應(yīng)的貸款審批系統(tǒng),提高對(duì)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性,降低商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)行批量化審批,加快每一筆貸款的審批和放貸速度,降低銀行的審批成本,增加中小企業(yè)貸款帶來(lái)的收益。因此本文綜合考慮中小企業(yè)的自身特點(diǎn),選取了一系列信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo),創(chuàng)建了關(guān)于中小企業(yè)貸款的審批套表,包括了申請(qǐng)客戶(hù)的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等各項(xiàng)信息,能夠完備的收集、了解申請(qǐng)客戶(hù)的全部資料,以對(duì)其進(jìn)行合理的信用評(píng)級(jí)并可進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)追蹤。同時(shí),本文還利用統(tǒng)計(jì)軟件SPSS13.0創(chuàng)建了Logit回歸模型,目的在于將其應(yīng)用于更簡(jiǎn)便的商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的審批決策,該模型利用本文所創(chuàng)建的審批套表中搜集的幾個(gè)關(guān)鍵性指標(biāo)、成都地區(qū)近600家中小企業(yè)的真實(shí)數(shù)據(jù),進(jìn)行模型模擬,得到評(píng)價(jià)各個(gè)客戶(hù)“好”與“壞”的概率大小,若其概率大于0.5,則認(rèn)為其是“好”的客戶(hù),應(yīng)該批準(zhǔn)其貸款申請(qǐng)；反之,則做出拒絕的決策。最后本文還利用498個(gè)新客戶(hù)的數(shù)據(jù)對(duì)模型擬合效果進(jìn)行了檢驗(yàn),檢驗(yàn)結(jié)果顯示該模型的擬合度和客戶(hù)屬性判斷力較好。這一模型的建立實(shí)際上更強(qiáng)調(diào)的是審批決策的高效性,為金融機(jī)構(gòu)的貸款審批節(jié)約成本,并具有一定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,所以這一模型可以適用于金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款審批的具體工作,切實(shí)解決中小企業(yè)融資難題,促進(jìn)其健康發(fā)展。 本文的創(chuàng)新之處在于： 第一,結(jié)合中小企業(yè)的自身特點(diǎn),設(shè)計(jì)了一套專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)貸款審批的貸款審批表,該表?yè)碛行路f的信息采集和驗(yàn)證方式,風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)獨(dú)特,驗(yàn)證方式合理,能夠全面、真實(shí)的反應(yīng)中小企業(yè)的資金狀況、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定性和發(fā)展?jié)摿Α?第二,利用成都地區(qū)中小企業(yè)貸款客戶(hù)的數(shù)據(jù),進(jìn)行實(shí)證分析,運(yùn)用Logit模型和信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系,構(gòu)建了中小企業(yè)貸款決策模型,幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款進(jìn)行批量化審批,實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款的商業(yè)化運(yùn)作。
【學(xué)位單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2011
【中圖分類(lèi)】：F832.4;F276.3
【文章目錄】：
摘要
ABSTRACT
1、緒論
    1.1 選題的背景和意義
    1.2 本文的研究方法和內(nèi)容
        1.2.1 研究方法
        1.2.2 論文結(jié)構(gòu)
    1.3 創(chuàng)新之處
2、中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
    2.1 中小企業(yè)的定義
    2.2 中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
        2.2.1 中小企業(yè)在世界各國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
        2.2.2 中小企業(yè)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
    2.3 中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要性
    2.4 中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題
3、我國(guó)中小企業(yè)貸款審批現(xiàn)狀
    3.1 我國(guó)中小企業(yè)貸款審批現(xiàn)狀概述
    3.2 信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究
        3.2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)的定義
        3.2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)研究現(xiàn)狀
4、中小企業(yè)貸款審批表的構(gòu)建
    4.1 中小企業(yè)貸款審批表的構(gòu)建目的
    4.2 中小企業(yè)貸款審批表
        4.2.1 貸款申請(qǐng)表
        4.2.2 申請(qǐng)人信用和企業(yè)貸款記錄查詢(xún)
        4.2.3 財(cái)務(wù)文件檢查
        4.2.4 企業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)地勘察
        4.2.5 居住地實(shí)地勘察
        4.2.6 申請(qǐng)人資產(chǎn)清單
        4.2.7 上下游核查
        4.2.8 經(jīng)營(yíng)模式及核心競(jìng)爭(zhēng)力
        4.2.9 抵押品基本信息
        4.2.10 現(xiàn)金流量表
    4.3 信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)總結(jié)
5、構(gòu)建中小企業(yè)貸款決策模型
    5.1 構(gòu)建貸款決策模型的目的
    5.2 模型的選擇及原理
    5.3 樣本的選取及數(shù)據(jù)來(lái)源
        5.3.1 數(shù)據(jù)來(lái)源
        5.3.2 風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的選取
    5.4 模型的構(gòu)建和實(shí)證結(jié)果分析
        5.4.1 模型的構(gòu)建
        5.4.2 模型的檢驗(yàn)
6、總結(jié)及建議
    6.1 總結(jié)
    6.2 建議
參考文獻(xiàn)
附錄
后記
致謝

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本文編號(hào)：2832267