本文運(yùn)用2008—2015年陜西省107家農(nóng)信社微觀調(diào)查數(shù)據(jù),從發(fā)展規(guī)模、財(cái)務(wù)可持續(xù)狀況和"三農(nóng)"金融服務(wù)狀況等三個(gè)方面全面分析了農(nóng)信社的發(fā)展現(xiàn)狀,從農(nóng)信社市場(chǎng)定位出發(fā),深入剖析了農(nóng)信社在發(fā)展中存在的問(wèn)題,主要包括管理體制不順、經(jīng)營(yíng)管理能力低下、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力不足、過(guò)于注重產(chǎn)權(quán)組織形式改革等,從政府行為、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管制度與法律體系、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等方面深入揭示了制約農(nóng)信社改革與發(fā)展的制度性困境,根據(jù)這些問(wèn)題,將農(nóng)信社改革放在農(nóng)村金融總體改革的框架下,提出了具有中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展和地方特色的深化農(nóng)信社改革和發(fā)展的對(duì)策建議。

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【文章目錄】：
一、陜西省農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀分析
    (一) 存貸款規(guī)模分析
        1. 存貸款規(guī)模分析。
        2. 存貸比與存貸差分析。
    (二) 財(cái)務(wù)可持續(xù)狀況分析
        1. 安全性分析。
        2. 流動(dòng)性分析。
        3. 盈利性分析。
    (三) “三農(nóng)”金融服務(wù)狀況分析
        1. 涉農(nóng)信貸規(guī)模分析。
        2. 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與員工人數(shù)分析。
        3. 金融服務(wù)創(chuàng)新情況分析。
        4. 農(nóng)村信用工程建設(shè)情況分析。
二、陜西省農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問(wèn)題
    (一) 管理體制不順
        1. 省聯(lián)社存在嚴(yán)重的外部干預(yù)。
        2. 縣級(jí)農(nóng)信社法人地位完全喪失。
    (二) 經(jīng)營(yíng)管理能力低下
        1. 產(chǎn)權(quán)制度依然不健全。
        2. 法人治理結(jié)構(gòu)不完善。
    (三) 金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力不足
        1. 農(nóng)信社提供創(chuàng)新性金融產(chǎn)品與服務(wù)的動(dòng)力不足。
        2. 農(nóng)信社提供創(chuàng)新性金融產(chǎn)品與服務(wù)的效果不佳。
        3. 農(nóng)信社提供創(chuàng)新性金融產(chǎn)品與服務(wù)的手段欠缺。
    (四) 過(guò)于注重產(chǎn)權(quán)組織形式導(dǎo)致改革呈現(xiàn)“一刀切”傾向
三、制約陜西省農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的制度性困境
    (一) 政府“過(guò)度干預(yù)”農(nóng)信社改革及功能定位
        1. 農(nóng)信社改革受中央和地方政府行為的利益誘導(dǎo)影響。
        2. 農(nóng)信社改革需服從國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展需要。
    (二) 農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏功能上的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制
    (三) 農(nóng)村金融監(jiān)管體系與法律制度不健全
        1. 農(nóng)信社監(jiān)管部門之間未形成有效合力。
        2. 農(nóng)信社市場(chǎng)退出機(jī)制缺位。
        3. 指導(dǎo)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的相關(guān)法律制度落后。
    (四) 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化
        1. 農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。
        2. 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡。
四、深化農(nóng)村信用社改革的總體框架與對(duì)策建議
    (一) 加快省聯(lián)社體制改革, 構(gòu)建形成“三位一體”的“秦農(nóng)模式”
    (二) 提高農(nóng)村信用社資本聚集能力, 建立產(chǎn)權(quán)明晰、科學(xué)規(guī)范的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織形式
    (三) 提高農(nóng)村信用社普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)滲透度, 實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村金融共贏發(fā)展
        1. 鼓勵(lì)多元化的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
        2. 穩(wěn)妥發(fā)展農(nóng)村金融新型服務(wù)模式。
    (四) 建立政府誘導(dǎo)型市場(chǎng)改革機(jī)制, 以新的發(fā)展理念促進(jìn)完善農(nóng)村金融政策體系
    (五) 加大農(nóng)村金融市場(chǎng)開放力度, 尋求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)和特色, 實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展
        1. 激活農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。
        2. 建立農(nóng)村信用社重組及退出機(jī)制。
    (六) 實(shí)行差異的去“內(nèi)卷化”監(jiān)管制度, 推進(jìn)構(gòu)建符合農(nóng)村金融特色的監(jiān)管體系框架
    (七) 完善相關(guān)金融法律法規(guī)的修訂, 加快農(nóng)村金融立法
    (八) 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境, 搭建農(nóng)村金融成熟的生態(tài)體系
        1. 完善農(nóng)村信用體系。
        2. 夯實(shí)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。
        3. 打造農(nóng)村成熟金融生態(tài)。



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