本文關(guān)鍵詞：保險消費者權(quán)益保護視角下的保險法中懲罰性賠償制度研究

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【摘要】：近年來,我國保險行業(yè)迅猛發(fā)展,為人們生活提供切實有效的保障。保險作為一種特殊的商品,其同樣具有消費屬性,但是也需要將其與一般商品消費相區(qū)別。由此自然引申出保險消費者的概念。我國關(guān)于保險消費者權(quán)益保護的大規(guī)模研究始于2000年左右,學術(shù)界對保險消費者權(quán)益保護提出了許多獨到見解,為推動我國保險消費者權(quán)益保護起到積極作用,但對保險消費者這一基本概念的界定始終未形成一致意見。雖然我國保險立法尚未確認其概念,但是學術(shù)界以及保監(jiān)會的監(jiān)管文件中已經(jīng)開始探討保護保險消費者合法權(quán)益的諸多問題。我國的保險合同糾紛適用于《民法通則》《合同法》以及《保險法》的規(guī)定,雖然《保險法》已做過多次修改,但是一些規(guī)定和制度還不能有效規(guī)制如今的市場亂象,加上監(jiān)管方面的力不從心,保險人利用其天然優(yōu)勢地位損害保險消費者合法權(quán)益的現(xiàn)象頻發(fā),這些從我國近幾年保險糾紛案件的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和賠付率可以看出。這些現(xiàn)象大大降低了保險消費者對保險的信任,妨礙保險行業(yè)健康發(fā)展。保險行業(yè)走入發(fā)展困境,究其原因,是保險消費活動區(qū)別于一般消費活動的的特殊性。由于保險合同為典型的射幸合同,合同當事人為最終的利益容易作出失信行為,保險合同對誠信程度有著極為嚴苛的要求,最大誠信原則也成為最基本的原則之一。保險法律關(guān)系自誕生以來就固有的信息不對稱的特點,雙方當事人在交易地位上互有弱勢之態(tài),而投保人則呈現(xiàn)消費者、授信人的弱勢之態(tài),這種弱勢之態(tài),與一般消費者相比,有過之而無不及。這種保險消費者的弱勢之態(tài),使得投保人容易為獲取利益利用自身的優(yōu)勢地位違背最大誠信原則惡意違約。這其中包括保險人對于保險市場信息的把握的優(yōu)勢,作為保險商品表現(xiàn)形式的保險合同的格式化,以及雙方訴訟能力的不對等導致的雙方地位不平等。此外,保險消費活動還表現(xiàn)為保險銷售方式的誤導性、公共利益性以及保險消費者購買保險產(chǎn)品時合理的心理期待等特點。保險的這些特點導致了保險人的天然優(yōu)勢地位,并容易為經(jīng)濟利益利用這些優(yōu)勢損害保險消費者的合法權(quán)益,這是問題的根源所在。本文將保險消費活動的以上特點進行歸納總結(jié),意在說明傳統(tǒng)的補償性懲罰制度對于這些方面上的功能局限性�，F(xiàn)有的補償性賠償原則是私法領(lǐng)域損害賠償?shù)膬r值取向,它符合合同法的基本原則,即對個人意思自治的追求,在于填平受害人遭受的損失,使其利益盡力回復到侵害還未發(fā)生的狀態(tài)。但是,這種契約自由、私法自治理念建立的前提為雙方交易主體之間的平等性。而在保險行業(yè),這種理想的交易環(huán)境已經(jīng)發(fā)生明顯改變——交易雙方實力差距略顯懸殊,因失信行為,保險人往往獲得大于其所支付的賠付代價的經(jīng)濟利益,保險人將繼續(xù)為所欲為,傳統(tǒng)的補償性賠償原則不但不能遏制這種現(xiàn)象的發(fā)生,從某種角度看,反而具有鼓勵的作用。保險合同在適用補償性損害賠償有其自身的局限性,其救濟時忽視當事人的主觀心理狀態(tài),對實施不法行為較多獲利的保險合同的違約行為缺乏震懾、預防作用導致屢禁不止以及對整個保險法律關(guān)系的調(diào)整作用有限。由于保險消費活動的特殊性導致了保險人為追逐利益,做出種種失信行為使得保險消費者合法權(quán)益受損。鑒于此,我國已積極采取一些措施并取得一定成效,但是仍有許多不法現(xiàn)象沒有得到遏制。本文提出借鑒美國保險法上的懲罰性賠償制度,試圖論證傳統(tǒng)補償性賠償制度在處理保險法律關(guān)系的局限性以及懲罰性賠償制度的獨特功能與保險消費關(guān)系特殊性的契合,以期提出將懲罰性賠償制度引入我國保險法。在我國學術(shù)界將懲罰性賠償制度和保險法結(jié)合起來論證的理論寥寥,在這個問題上,主要存在兩點爭議,一是我國的保險糾紛案件是否適用于《消費者權(quán)益保護法》中的懲罰性賠償制度;以及保險活動中保險人在信息上的弱勢之態(tài)是否與懲罰性賠償制度相悖。本文在該制度引入我國保險法的必要性的章節(jié)中詳細論述了筆者的觀點,并給出了自己的結(jié)論。本文在最后一章介紹了美國保險法上的懲罰性賠償制度以及其適用過程中出現(xiàn)的異化的問題,并提出我國保險法中引入懲罰性賠償制度的制度設(shè)計所應關(guān)注的方面,防止其出現(xiàn)功能異化,以期其能最大限度發(fā)揮其積極作用。
【關(guān)鍵詞】：懲罰性賠償制度 保險消費者 權(quán)益 特殊性
【學位授予單位】：華東政法大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2015
【分類號】：D922.284
【目錄】：

• 摘要2-5
• abstract5-12
• 導言12-18
• 一、問題的提出12
• 二、研究價值及意義12-13
• 三、文獻綜述13-16
• 四、主要研究方法16-17
• 五、論文結(jié)構(gòu)17
• 六、論文主要創(chuàng)新及不足17-18
• 第一章 保險消費者合法權(quán)益受損現(xiàn)狀——“投保容易理賠難”18-23
• 一、保險消費者概念界定的合理性18-21
• （一）保險交易具有消費屬性18-19
• （二）學術(shù)界對于保險消費者概念的界定19-20
• （三）本文中關(guān)于保險消費者概念的界定20-21
• 二、保險理賠時保險消費者合法權(quán)益受損現(xiàn)狀的普遍性21-23
• 第二章 保險消費活動的特殊性23-29
• 一、保險雙方地位不平等23-26
• （一）保險市場信息不對稱問題23-24
• （二）保險合同形式的格式化24-26
• （三）雙方訴訟能力不對等26
• 二、保險銷售方式的突出誘導性26-27
• 三、保險業(yè)的公共利益性27-28
• 四、保險消費者購買保險產(chǎn)品時的合理心理期待28-29
• 第三章 懲罰性賠償制度的引入保險法的正當性29-38
• 一、懲罰性賠償制度概述29-30
• 二、補償性賠償制度對于特殊性質(zhì)的保險交易在功能上的局限性30-33
• （一）功能的單一性：填平損失31-32
• （二）歸責原則中忽視不法行為人的主觀心理狀態(tài)32
• （三）對獲利較多的不法行為難以規(guī)制32
• （四）不利于鼓勵當事人維權(quán)32-33
• （五）缺少對社會公益的關(guān)注33
• 三、懲罰性賠償制度的功能33-36
• （一）對不法行為方的功能34-35
• （二）對不法行為相對方的功能35-36
• 四、懲罰性賠償制度的引入對于保險雙方地位的平衡作用36-38
• 第四章 懲罰性賠償制度引入保險法的必要性38-43
• 一、我國保險糾紛案件是否適用于《消費者權(quán)益保護法》中的懲罰性賠償制度38-40
• （一）我國保險糾紛案件司法實踐現(xiàn)狀38-39
• （二）保險產(chǎn)品與服務(wù)區(qū)別于一般商品的特點——無形性39
• （三）我國保險糾紛案件不適用《消費者權(quán)益保護法》的原因39-40
• 二、保險消費活動中保險人存在的相對弱勢之態(tài)是否與懲罰性賠償制度相悖40-43
• 第五章 懲罰性賠償制度在保險法中的制度構(gòu)建43-47
• 一、美國保險法上懲罰性賠償制度概述43-44
• 二、懲罰性賠償制度在我國保險法上的本土化構(gòu)建問題44-47
• （一）保險法上懲罰性賠償請求權(quán)的基礎(chǔ)44-45
• （二）適用范圍45
• （三）主觀要件45
• （四）數(shù)額45-47
• 結(jié)語47-48
• 參考文獻48-52
• 后記52-53

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6 周晉凌;李s，

本文編號：529951