本文關(guān)鍵詞：信用卡全額罰息爭議的法律研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：自1978年中國銀行開始與香港東亞銀行在信用卡領(lǐng)域開展合作以來，信用卡就慢慢走進中國并在市場經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。盡管我國信用卡市場的起步與發(fā)展落后于發(fā)達國家，但伴隨著改革開放的深入和金融市場的發(fā)展，信用卡業(yè)務取得了較大的進步，截止2013年發(fā)卡量已達到3.91億張，信用卡持卡用戶成長為金融消費者的重要組成部分。伴隨著信用卡開卡量和授信額度的增長，許多問題也開始暴露出來。在信用卡交易中，銀行和持卡人的糾紛主要集中在罰息的計算方式上，國內(nèi)銀行大多數(shù)采用全額罰息，只有工商銀行采用余額計息法。全額罰息是否合法？對此學術(shù)界和實務界持相反的觀點。 銀行作為金融行業(yè)尤其信貸領(lǐng)域的“壟斷者”，在貸款定價方面掌握著主導權(quán)，信用卡消費貸款作為貸款種類之一，雖涉及用戶較多卻也只能被動接受銀行的定價。銀行認為全額罰息是防范金融風險的手段，符合相關(guān)法律規(guī)范以及中國人民銀行的文件規(guī)定，是合法合理的。法院在審理銀行和持卡人的信用卡糾紛案件時也和銀行持相同的觀點。持卡人和學術(shù)界認為全額罰息對持卡人已還清的部分欠款仍計算利息是不合理的，，加重了持卡人的還款責任，在信用卡領(lǐng)用時銀行對于全額罰息條款往往沒有盡到合理的提示義務，違反了《合同法》的相關(guān)規(guī)定，全額罰息應為無效的格式條款。銀行利用自身優(yōu)勢地位制定的全額罰息條款也損害了金融消費者的公平交易權(quán)、知情權(quán)。盡管飽受爭議，銀行卻沒有將全額罰息取消，鑒于我國信用卡市場的現(xiàn)狀，全額罰息現(xiàn)在仍有其存在的必要性。 全額罰息問題反映出我國銀行業(yè)開放程度和創(chuàng)新程度有待提高，個人征信體系需要完善，銀行在信用卡業(yè)務發(fā)展初期盲目追求開卡量和業(yè)務收入的增長。這些問題不能單靠立法來解決，需要多方面的改變和協(xié)調(diào)。美國作為信用卡的發(fā)源地，在信用卡立法和銀行創(chuàng)新方面都值得我國學習，并結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展的實際情況制定解決方案。信用卡法律體系的建設(shè)要以現(xiàn)有的關(guān)于銀行的相關(guān)立法為基礎(chǔ)，增加關(guān)于信用卡交易的專門條款或法規(guī)，中國人民銀行應根據(jù)市場發(fā)展狀況適時出臺相關(guān)辦法。銀行業(yè)協(xié)會發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，引導銀行樹立正確的發(fā)展觀，放眼長遠承擔起金融業(yè)健康發(fā)展的責任。銀行和持卡人作為信用卡業(yè)務的直接參與者要從自身做起，銀行追求利益增長的同時維護好與持卡人的關(guān)系，以損害持卡人利益來獲取利潤的增長是暫時的，持卡人要樹立正確的消費觀念，不做盲目消費的刷卡族，珍惜個人信用。
【關(guān)鍵詞】：信用卡 全額罰息 消費者權(quán)益保護 格式條款
【學位授予單位】：吉林大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2015
【分類號】：D923.6
【目錄】：

• 摘要4-6
• Abstract6-9
• 引言9-10
• 一、 信用卡及其計息方式概述10-16
• （一） 信用卡的歷史及現(xiàn)狀10-11
• （二） 信用卡的計息方式11-16
• 二、 信用卡全額罰息的爭議16-20
• （一） 司法實踐中的典型案例16-17
• （二） 全額罰息爭議的焦點17-20
• 1. 全額罰息是否損害金融消費者權(quán)益17-18
• 2. 全額罰息是否為無效的格式條款18-20
• 三、 信用卡全額罰息存在的法律問題20-31
• （一） 全額罰息與金融消費者權(quán)益保護20-24
• 1. 金融消費者權(quán)益的特殊性21-22
• 2. 全額罰息是否損害金融消費者的權(quán)益22-24
• （二） 全額罰息是無效的格式條款24-27
• 1. 何為無效的格式條款25-27
• 2. 全額罰息是無效的格式條款27
• （三） 全額罰息目前存在的依據(jù)27-31
• 1. 中國人民銀行及相關(guān)法律文件28-29
• 2. 銀行業(yè)協(xié)會及自律公約29-30
• 3. 信用卡市場的政策與環(huán)境30-31
• 四、 信用卡全額罰息爭議的解決構(gòu)想31-37
• （一） 美國處理信用卡計爭議的經(jīng)驗31-32
• （二） 我國信用卡市場制度的構(gòu)想32-37
• 1. 專門立法與規(guī)章制度為保障32-33
• 2. 行業(yè)規(guī)范與自律相結(jié)合33-34
• 3. 個人征信系統(tǒng)要完善34-35
• 4. 持卡人素質(zhì)要提高35-37
• 結(jié)論37-38
• 參考文獻38-41
• 作者簡介及科研成果41-42
• 致謝42

【參考文獻】

中國博士學位論文全文數(shù)據(jù)庫 前1條

1 唐慧俊;小額貸款消費者權(quán)益保護研究[D];對外經(jīng)濟貿(mào)易大學;2014年

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本文編號：339282