【摘要】：隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技水平的不斷提高,保險業(yè)也迅速發(fā)展起來。告知義務(wù)是保險法中一項(xiàng)重要的內(nèi)容,也是保險實(shí)務(wù)中經(jīng)常發(fā)生爭議的問題。我國2009年修訂《保險法》對告知義務(wù)進(jìn)行了完善和修改,這些修改體現(xiàn)了保險法不斷的完善和進(jìn)步,同時符合保險法的立法理念和發(fā)展現(xiàn)狀。但是保險法第16條中仍然存在一些問題,比如被保險人是否屬于告知義務(wù)的主體,保險合同復(fù)效后是否需要履行告知義務(wù),惡意違反告知義務(wù)是否適用不可抗辯條款等問題。這些問題規(guī)定不明,都會影響保險合同雙方的權(quán)益,在保險的實(shí)務(wù)操作中會出現(xiàn)問題,也容易引起保險合同的糾紛。本文將對保險告知義務(wù)的內(nèi)容和法律后果進(jìn)行梳理,借鑒國外保險法的先進(jìn)理論和經(jīng)驗(yàn),對告知義務(wù)制度提出完善的建議。第一部分,論述告知義務(wù)的起源、概念和告知義務(wù)的性質(zhì)�！侗ｋU法》第16條第1款規(guī)定了投保人的告知義務(wù)。告知義務(wù)是在訂立合同時,投保人對保險人提出的保險標(biāo)的和被保險人有關(guān)情況的問題有如實(shí)告知的義務(wù)。告知義務(wù)的性質(zhì)是屬于法定義務(wù)、先合同義務(wù)和不真正義務(wù)。第二部分,分析告知義務(wù)產(chǎn)生的理論基礎(chǔ),告知義務(wù)的理論學(xué)說有最大誠信說、合意說、瑕疵擔(dān)保說和危險估計說,筆者認(rèn)為告知義務(wù)產(chǎn)生的法律基礎(chǔ)應(yīng)該是基于對價平衡原則而產(chǎn)生的危險估計說。第三部分,主要分析了告知義務(wù)的構(gòu)成要素,告知義務(wù)的主體應(yīng)該包括投保人和被保險人,告知對象是保險人和保險代理人;告知義務(wù)的范圍是投保人或者被保險人知道或者應(yīng)該知道的事實(shí),同時對重要事實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了分析。對告知義務(wù)的時間的規(guī)定是訂立合同時的理解,提出對于這個時間理解是投保人從開始接觸到最終簽訂保險合同這個時間段都可以履行告知義務(wù),另外對一些特殊情況下告知義務(wù)規(guī)定,在保險合同復(fù)效的情況下,投保人或者被保險人仍然需要重新履行告知義務(wù),合同變更的情況需要對危險增加的情況告知保險人。對告知義務(wù)免除的情況進(jìn)行了梳理,危險降低、保險人已知或者應(yīng)知的事項(xiàng)和保險人未詢問的事項(xiàng),投保人或者被保險人是不需要告知的。第四部分,闡述了違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件和法律后果。違反告知義務(wù)的的構(gòu)成要件分為主觀要件和客觀要件:主觀要件是采取主觀主義原則,即違反告知義務(wù)是需要存在故意或者重大過失的主觀心理狀態(tài);客觀要件包含存在未告知的行為,未告知的事項(xiàng)是投保人或被保險人已知的事項(xiàng)和未告知的事項(xiàng)和保險事故的發(fā)生存在因果關(guān)系。違反告知義務(wù)的法律后果的立法模式是解除主義,也就是保險人可以解除和投保人的保險合同。同時對于保險人的解除權(quán)也存在限制,我國主要是通過規(guī)定撤銷權(quán)的除斥期間和兩年的不可抗辯期間來限制保險人的合同解除權(quán),而英美法系對于合同解除權(quán)的限制是通過禁止反言和棄權(quán)制度來實(shí)現(xiàn)的。比較了保險合同的解除權(quán)和合同撤銷權(quán)的區(qū)別和適用問題,論述保險人在兩年不可抗辯期間過后,自知道投保人或被保險人違反告知義務(wù)時,保險人可以通過《合同法》相關(guān)規(guī)定行使撤銷權(quán)。第五部分,最后提出完善我國保險告知義務(wù)制度的建議。首先要擴(kuò)大告知義務(wù)的主體,將被保險人納入告知義務(wù)主體的范圍,明確告知義務(wù)的對象包括保險人和保險代理人;其次如實(shí)告知義務(wù)的時間是保險合同訂立時,應(yīng)該理解為時間段而不是時間點(diǎn);如實(shí)告知義務(wù)的履行方式應(yīng)采取書面或同步視頻等多樣化的形式,不能采取兜底條款進(jìn)行詢問;在投保人或者被保險人惡意欺詐的情形下不受不可抗辯條款的限制。
【學(xué)位授予單位】：深圳大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2017
【分類號】：D922.284

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本文編號：2535548