第 1 章 導(dǎo)論

1.1 研究背景及意義
農(nóng)村金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重中之重。2004 至 2014 年間，中央連續(xù) 11 年發(fā)布中央一號(hào)文件，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問題的廣泛關(guān)注，此舉對(duì)農(nóng)村金融的體制改革起到了重要的助推作用，在一定程度上扭轉(zhuǎn)了合作性金融的有名無實(shí)，但我國(guó)金融體系依舊呈現(xiàn)出“二元”特征，與逐步完善的城市金融體系形成了鮮明的對(duì)比。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的弱質(zhì)性使部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)望而卻步，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)利潤(rùn)的驅(qū)使下紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的缺位造成了農(nóng)村地區(qū)的金融空白。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象，2009 年末，金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足（機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)≤1）的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有 11885 個(gè)，占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的 39%，截止到 2011 年末，仍有 1696 個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；絕大多數(shù)金融服務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被設(shè)置在東部地區(qū)，具有明顯的區(qū)域差異性；僅 18%的農(nóng)戶能夠獲得貸款，獲得保險(xiǎn)、基金、證券等其他金融產(chǎn)品的農(nóng)戶更是少之又少，與現(xiàn)代化金融改革形勢(shì)相悖；非城鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)類型也呈現(xiàn)出單一化的特點(diǎn)，服務(wù)機(jī)構(gòu)主要集中為農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，這些都導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要的資金難以到位，農(nóng)民日益擴(kuò)大的金融資源需求無法得到滿足，農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于相互抑制的“馬太效應(yīng)”中。金融對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的促進(jìn)作用，研究農(nóng)村金融排斥問題為破解“三農(nóng)”難題，治理城鄉(xiāng)不平衡發(fā)展提供了新的視角，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。從理論價(jià)值來看，農(nóng)村金融排斥是農(nóng)村資源稀缺、農(nóng)村金融被邊緣化、政府行為失靈的表現(xiàn)之一。本文以農(nóng)村金融排斥為視角，基于省際宏觀數(shù)據(jù)分析農(nóng)村金融排斥的程度以及形成原因，從而為緩解農(nóng)村金融排斥提出可行政策、措施，在宏觀層面上為金融排斥演化規(guī)律提供理論支持，并為微觀金融排斥群體擺脫排斥困境提供理論指導(dǎo)。
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1.2 文獻(xiàn)綜述
金融排斥問題起源于上世紀(jì) 90 年代英美金融地理學(xué)家對(duì)貧困社區(qū)中金融服務(wù)缺失的研究，Leyshon and Thrift（1993）率先提出了金融排斥的概念，他們?cè)谘芯窟^程中發(fā)現(xiàn)，貧困人群生活在城市郊區(qū)或者農(nóng)村地區(qū)，缺乏相應(yīng)的交通工具，以及金融機(jī)構(gòu)在這些地區(qū)實(shí)施的撤并政策，都加大了貧苦人群獲取金融服務(wù)的難度，因此 Leyshon and Thrift（1995）將金融排斥定義為，被地域限制的貧困階層和弱勢(shì)群體逐漸遠(yuǎn)離金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，最終導(dǎo)致無法享用金融服務(wù)。此后，關(guān)于金融排斥問題的研究逐漸升溫，目前已有較多的文獻(xiàn)資料對(duì)各國(guó)金融排斥展開研究，本文將國(guó)外綜述分以下 3 部分展開：概言之，國(guó)外對(duì)金融排斥問題的形成原因的研究包括經(jīng)濟(jì)因素方面（Amaeashi，2006）和社會(huì)因素方面（FSA，2000）。Amaeashi認(rèn)為不同地區(qū)的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)致了當(dāng)?shù)亟鹑谂懦獬潭染哂胁町�。在社�?huì)因素方面，許多學(xué)者提出了自己不同的看法，Kempson 和 Whyley（1999）通過金融排斥影響因素的計(jì)量模型，認(rèn)為人口因素是影響金融排斥水平的重要因素，包括收入水平、區(qū)位差異和民族、受教育程度、語言和宗教信仰等；FSA（2000）更是對(duì)金融排斥問題進(jìn)行了大量的社會(huì)調(diào)查，結(jié)果表明地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、失業(yè)、住房條件惡劣、人口結(jié)構(gòu)、年齡階段等因素都有可能是金融排斥的誘因；Anderloni 和Bernard Bayot（2008）強(qiáng)調(diào)了銀行經(jīng)營(yíng)方式對(duì)金融排斥的影響，繁瑣的流程和嚴(yán)格的借貸條件都有可能導(dǎo)致金融排斥。
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第 2 章 金融排斥相關(guān)理論分析

2.1 金融排斥理論
從上世紀(jì) 90 年代興起的金融排斥研究源于，英美的金融地理學(xué)家對(duì)于落后社區(qū)的人們無法獲得相應(yīng)金融服務(wù)的研究，金融排斥（Financial Exclusion）提出的背景是落后社區(qū)中銀行收縮政策的實(shí)施和汽車產(chǎn)權(quán)的缺失。隨后國(guó)外學(xué)者展開了一系列研究，發(fā)現(xiàn)金融排斥形成的原因并非局限在銀行零售營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的收縮，研究方法和選取樣本所在的時(shí)間、空間區(qū)域的差異性導(dǎo)致了研究結(jié)果的多元化，發(fā)現(xiàn)金融排斥的形成原因并不完全一致，但國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)金融排斥的整體框架給出了統(tǒng)一的意見：金融排斥指的是，人們?cè)诮鹑隗w系中享用金融服務(wù)存在障礙的一種狀態(tài)，不僅包括獲取方式、途徑的有限，還有利用金融產(chǎn)品、服務(wù)上上也存在諸多困難。除了以早期研究的地理可達(dá)性因素衡量金融排斥外，Kempson&Whyley 提出了金融排斥的六維的動(dòng)態(tài)符合評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，即地理排斥（Physical Access Exclusion）、營(yíng)銷排斥（Marketing Exclusion）價(jià)格排斥（Price Exclusion）、條件排斥（ConditionExclusion）、評(píng)估排斥（Access Exclusion）和自我排斥（Self-exclusion）。其中，地理排斥是指客戶由于地處偏遠(yuǎn)而無法就近獲取金融服務(wù)；營(yíng)銷排斥是指金融機(jī)構(gòu)出于營(yíng)銷目標(biāo)將客戶排除在外；價(jià)格排斥是指客戶由于金融服務(wù)、頻頻定價(jià)過高而無法進(jìn)入正規(guī)金融服務(wù)體系；條件排斥是指客戶沒有滿足金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的附加條件而被正規(guī)金融體系排斥在外；評(píng)估排斥是指銀行以較為嚴(yán)格評(píng)估流程而未將客戶納入目標(biāo)服務(wù)之內(nèi)；自我排斥是指客戶自認(rèn)為自己不具備獲取正規(guī)金融服務(wù)的條件，或由于自身金融習(xí)慣而主動(dòng)將自己排斥在主流金融體系之外。
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2.2 農(nóng)村金融發(fā)展理論
農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融發(fā)展的關(guān)鍵，也是薄弱環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融作為農(nóng)村地區(qū)的金融活動(dòng)，包括農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的金融。農(nóng)業(yè)發(fā)展理論是農(nóng)業(yè)政策制定、實(shí)施的有力支撐，農(nóng)村金融理論有以下幾個(gè)具有代表性的主流學(xué)派：農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。該理論起源于上個(gè)世紀(jì)，并在 80 年代廣泛盛行�？紤]到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，具有周期性、季節(jié)性等特殊生產(chǎn)特征，，農(nóng)村居民被認(rèn)為是沒有儲(chǔ)蓄能力、資信水平較差，難以成為銀行的逐利目標(biāo)。農(nóng)村居民“短、小、頻、快”的貸款需求，缺乏足值的抵押品和貸款條件，是其被排斥在正規(guī)的金融體系之外的主要原因。因此，農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展需要通過外部政策資金的注入，通過建設(shè)非盈利性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)來加大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面積，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼明顯帶有公共產(chǎn)品的性質(zhì)。信貸補(bǔ)貼理論在一定條件下促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但也是農(nóng)村金融陷入困境的原因，農(nóng)民增收沒有改變其習(xí)慣性拖欠、不審慎使用貸款的惡劣違約行為，各級(jí)政府所發(fā)放的政策性貸款也因此淪為“政策壞賬”。根據(jù)麥金農(nóng)和肖的金融抑制與金融深化理論，這種信貸補(bǔ)貼政策實(shí)質(zhì)上不能有效解決供給匱乏、需求強(qiáng)大的農(nóng)村金融矛盾，不可能引導(dǎo)農(nóng)村金融正確的發(fā)展方向。農(nóng)村金融市場(chǎng)論。20 世紀(jì) 80 年代之后，世界經(jīng)濟(jì)開始向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，農(nóng)村金融市場(chǎng)理論開始作為主流農(nóng)村理論出現(xiàn)，它對(duì)傳統(tǒng)信貸補(bǔ)貼理論的前提提出質(zhì)疑，并逐漸替代了信貸補(bǔ)貼理論。該理論強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制在金融擴(kuò)張中的作用，認(rèn)為農(nóng)民具備一定的儲(chǔ)蓄能力，低的利率水平只會(huì)抑制農(nóng)村金融的發(fā)展，而非正規(guī)金融渠道能在一定程度滿足人們的金融需求。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論重視市場(chǎng)化改革對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的意義，極力排斥政府使用行政手段。但市場(chǎng)機(jī)制并不是萬能的，尤其對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言，交易成本和信息不對(duì)稱的存在使得完全競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)具有摩擦力，完全取消政府的調(diào)控，單純依賴市場(chǎng)機(jī)制來對(duì)資源進(jìn)行配置，無法培育出有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的金融市場(chǎng)。為了補(bǔ)救市場(chǎng)失靈，仍需要一些非市場(chǎng)性的行政手段進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)。
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第 3 章 農(nóng)村地區(qū)金融排斥的現(xiàn)狀審視........12
3.1 農(nóng)村金融排斥的宏觀衡量.... 13
3.1.1 機(jī)構(gòu)萎縮.... 15
3.1.2 涉農(nóng)貸款占比........ 16
3.1.3 資金外流........ 17
3.2 我國(guó)農(nóng)村金融排斥具體表現(xiàn)及地區(qū)差異....18
3.3 我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融排斥指數(shù)測(cè)度......22
第 4 章 我國(guó)農(nóng)村金融排斥影響因素分析....29
4.1 我國(guó)農(nóng)村金融排斥形成的理論分析......29
4.2 我國(guó)農(nóng)村金融排斥影響因素的實(shí)證分析.....33
第 5 章 我國(guó)農(nóng)村金融排斥的治理....39
5.1 破除城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)........ 39
5.2 加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融供給.... 39
5.3 優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境.....40
5.4 引導(dǎo)民間借貸.......40
5.5 加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè).....41

第 5 章 我國(guó)農(nóng)村金融排斥的治理

5.1 破除城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)
破除城鄉(xiāng)二元結(jié)果是治理農(nóng)村金融排斥的根本路徑，要發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融必須要從發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)入手。我國(guó)農(nóng)村金融排斥產(chǎn)生的根源在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性、惡劣的金融生態(tài)環(huán)境以及農(nóng)村居民較低的資信水平，因此增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的附加值和抗風(fēng)險(xiǎn)能力以推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，進(jìn)而改善農(nóng)村居民的財(cái)富狀況和資信水平才是解決問題的根源。由于我國(guó)城鄉(xiāng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融發(fā)展存在巨大的區(qū)域差異，因此必須促進(jìn)東部和中西部地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展協(xié)調(diào)。一方面，要積極調(diào)整農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)促進(jìn)農(nóng)民增收，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化之余，將第二、第三產(chǎn)業(yè)成為拓寬農(nóng)村居民收入的關(guān)鍵途徑，為農(nóng)村金融發(fā)展建立良好的平臺(tái)，并且應(yīng)該采取差異化的政策促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)區(qū)域平衡發(fā)展。另一方面，結(jié)合我國(guó)東西部發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，采取區(qū)域差異化發(fā)展的措施，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、金融協(xié)調(diào)發(fā)展。根據(jù)前文的對(duì)于金融排斥的描述性統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方向發(fā)生偏離是金融排斥形成的直接原因，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)體制下，單憑金融機(jī)構(gòu)本身無法有效解決農(nóng)村地區(qū)的金融排斥問題，這就必須要依靠加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融體系的支持，提高其向農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)、產(chǎn)品的積極性。

結(jié)論

從實(shí)證分析中可以得到，交通運(yùn)輸條件所代表的基礎(chǔ)設(shè)施水平對(duì)金融排斥影響顯著，交通便利、信息傳遞便捷的地區(qū)金融服務(wù)更為發(fā)達(dá)。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，是實(shí)現(xiàn)金融普惠的重要手段，對(duì)緩解金融排斥有積極意義。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施水平相對(duì)落后，加大了居民在獲取金融服務(wù)和相關(guān)金融信息的成本，降低其享受正規(guī)金融服務(wù)的意愿。因此，政府應(yīng)加大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，如交通運(yùn)輸設(shè)施、國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率、并幫助農(nóng)村居民更好地獲知金融知識(shí)和相關(guān)資訊，為金融機(jī)構(gòu)順利開展?fàn)I銷活動(dòng)構(gòu)造良好的環(huán)境，提高金融服務(wù)的可得性和使用度。
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參考文獻(xiàn)（略）