論文摘要 國家助學貸款在均衡教育資源，實現(xiàn)教育公平，減輕高校財經(jīng)壓力，促進國民教育長效、有序發(fā)展方面起到了不可估量的作用。但是由于我國仍處于社會主義初級階段，生產(chǎn)力發(fā)展水平有限，法制環(huán)境仍需完善，國家助學貸款政策起步較晚等一系列因素的影響，導致我國國家助學貸款政策仍處于探索發(fā)展階段，不論是政策本身還是在政策的實施過程中都出現(xiàn)了一些問題，為了進一步促進國家助學貸款政策的發(fā)展與完善，本文從問題著手，借鑒國外先進經(jīng)驗，結合我國實際，提出切實可行的完善措施。

　　論文關鍵詞 國家助學貸款 教育資源 制度執(zhí)行力

　　一、國家助學貸款制度概述

　　根據(jù)我國目前的國家助學貸款的政策、法律、法規(guī)，國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。
　　從1999年6月開始試點到2006年9月初步啟動的國家助學貸款代償機制，該項制度經(jīng)歷了啟動與試點、全面推廣、完善與發(fā)展、重大調(diào)整、結合實際進一步深化這五個階段。國家助學貸款制度的實施保障了貧困家庭孩子公平接受教育的機會，緩解了高校的財政壓力，但在實施過程中，該項制度本身以及執(zhí)行過程中的問題也逐漸暴露出來，成為國家助學貸款制度深入實施的障礙，妥善應對并解決這些問題，值得我們反思。

　　二、國家助學貸款制度問題分析

　　（一）國家助學貸款本身存在的問題
　　1.貸款利率偏高，降低了制度優(yōu)越性
　　與國家出臺的獎學金制度、助學金制度這些資助方式相比，國家助學貸款制度有其自身獨特的性質，那就是學生在享受這些資助后，必須在畢業(yè)后一定期限內(nèi)償本付息。“利息的多少取決于借款和還款時期利率的高低。” 還款時的利率和利息成正比，高利率意味著高利息。而我國目前對于國家助學貸款利息的規(guī)定是在校期間的貸款利息由財政補貼100%，學生畢業(yè)后全部自付利息。利率按照中國人民銀行公布的法定利率和國家有關利率政策執(zhí)行。”由此可見，學生畢業(yè)后還款所依據(jù)的利率實際上是商業(yè)利率。
　　2.信用貸款缺乏擔保，回收風險性高
　　根據(jù)我國的國家助學貸款政策規(guī)定，我國采用的是無擔保即信用貸款的形式。在當今社會信用體系和個人信用制度不完善的條件下，這樣的規(guī)定無疑增加了貸款回收的風險性，這也在一定程度上導致了助學貸款的高違約率，也正因為這樣的高違約率，使得一些商業(yè)銀行貸款積極性不高，出現(xiàn)了惜貸現(xiàn)象。
　　3.還款方式單一、期限較短，學生還款壓力大
　　我國目前的還款方式主要為分期付款，包括等額本息還款法和等額本金還款法，這種還款方式對于剛畢業(yè)面臨巨大就業(yè)壓力和生存壓力的學生來說，無疑增加了他們的還款難度；此外，我國現(xiàn)行的國家助學貸款政策規(guī)定：“國家助學貸款實行借款學生畢業(yè)后視就業(yè)情況而定，在1到2年后開始還款、6年內(nèi)還清的做法。”這一規(guī)定在畢業(yè)生人數(shù)不斷攀升，就業(yè)壓力不斷增大的形勢下，無疑沒有起到其應有的作用。
　　4、發(fā)放標準難以界定，后續(xù)監(jiān)督管理不完善
　　國家助學貸款主要面向家庭經(jīng)濟困難的普通高等學校全日制本�？粕ê呗毶�、第二學士學位學生和研究生。至于什么經(jīng)濟情況的學生可被稱之為“家庭經(jīng)濟貧困”，規(guī)定中并沒有給出一個具體的可量化的標準，加之我國目前并沒有切實可行的家庭經(jīng)濟狀況調(diào)查方法，更為關鍵的是沒有財產(chǎn)申報制度，沒有對收入申報的監(jiān)督機制，銀行之間不透明。 這些都導致實踐往往不能真正確定哪些才是經(jīng)濟貧困學生，哪些是為了貸款而貸款的學生，不利于助學貸款政策的貫徹落實。此外，在學生成功申請助學貸款后，是否將其用到學習上缺乏一定監(jiān)督管理機制。
　�。ǘ﹪抑鷮W貸款執(zhí)行中的問題
　　1、政策宣傳不到位，學生信用意識不強
　　在實踐中，由于國家和高校對于國家助學貸款宣傳不到位，致使很多貧困學生對于助學貸款政策了解甚少，很多人因此失去了申請貸款的機會。此外，高校在學生入學后信用意識教育工作缺失，以致不少學生信用意識淡薄，對于我國助學貸款違約懲戒機制缺乏了解，導致畢業(yè)后還款積極性不高，違約率提升，也給自身帶來了不良后果。
　　2、違約率提升，銀行惜貸現(xiàn)象頻發(fā)
　　由于我國助學貸款采用信用擔保，不少學生信用意識淡薄，畢業(yè)后在面臨巨大的就業(yè)和生存壓力時，選擇了消極還款或者逃避還款的方式，致使違約率逐年上升，加之國家助學貸款的明顯特點是單筆金額小，牽涉人數(shù)多，難以形成規(guī)模經(jīng)營效益， 在面對高違約率的勢頭下，即便國家明文規(guī)定：銀行有關國家助學貸款的呆賬、壞賬可以核銷。但是這些呆賬、壞賬的核銷需要復雜的審批手續(xù)，在這種形勢下，不少銀行出現(xiàn)了惜貸的現(xiàn)象。

　　三、國家助學貸款制度完善對策與建議

　　國家助學貸款的深入實施需要從內(nèi)部和外部兩個方面入手，內(nèi)部完善制度設計，外部健全個人信用體系和法律法規(guī)。只有國家、銀行、高校和個人群策群力，才能進一步營造國家助學貸款健康、有序實施的所需條件。
　�。ㄒ唬┩晟浦贫仍O計，提升制度執(zhí)行力
　　針對我國目前貸款利率采用商業(yè)利率的問題，我們可以借鑒國際上的通行做法，助學貸款要么實行無息貸款，要么實行低息貸款，但考慮我國目前實際，無息貸款不僅會使國家面臨巨大的財政壓力和通貨膨脹的風險，還會使國家面臨血本無歸的危險，因此，相比之下低息貸款更符合助學貸款這一“準公共產(chǎn)品”的設計目標和我國現(xiàn)有條件的。對此，有學者提出我國應實行浮動利率，即“在學生畢業(yè)后，商業(yè)銀行根據(jù)學生的經(jīng)濟狀況、信用記錄和還款意愿等因素，自主確定貸款利率”。 對此中做法，筆者較為贊同，但是這樣也在無形之中增加了銀行的壓力，對此，國家在原有的優(yōu)惠政策上可以適當增加優(yōu)惠幅度，以提升銀行的積極性。

　　在還貸方式上，我國可以結合自身實際的情況下，借鑒國際成功經(jīng)驗，，實現(xiàn)彈性還貸機制，采取靈活多變的還貸方式，減輕學生負擔。具體的操作方法我們可以借鑒泰國的“分期遞增還款”的方式，即按照泰國的從還款第一年的1.5%到最后截止日期（15）年的13%，還款數(shù)額占貸款數(shù)額的比例逐年增大。” 依據(jù)我國目前的畢業(yè)生收入水平、就業(yè)情況以及晉升空間來看，這一措施還是比較合理的。也有學者提出可以采取按收入比例還款的方式，雖然該方式更符合畢業(yè)生的實際情況，但是正如前文所說，目前我國財產(chǎn)申報制度并未建立，不僅是一個法制經(jīng)濟，同時也是一個信用經(jīng)濟，健全的信用體系是其健康有序發(fā)展的必備要件，而這其中個人信用更是起著至關重要的作用。根據(jù)有關資料顯示，日本育英會發(fā)放的助學貸款幾十年來發(fā)生的呆壞賬比例僅為2.3%，而這與日本社會建立的高度發(fā)達的信用系統(tǒng)有關。 除了日本，美國也同樣建立了先進的個人信用檔案登記制度和規(guī)范的個人信用評估機制，例如每個美國人都有一個社會安全號SSN（social security number），根據(jù)該號碼不僅可以查出其身份信息，而且如實記錄了個人的所有信用記錄。正是這樣先進而嚴密的個人信用體系，使得在日本和美國，逃貸是很困難甚至是不可能的。根據(jù)美國的經(jīng)驗，我們可以看出建立一個完善的個人信用制度不是一觸而就的事情，需要一個漫長的過程，結合我國實際，我們可以先設立一個專門的大學生信用檔案，總結經(jīng)驗教訓，然后再逐漸向全國推廣，爭取在未來也能建立一個覆蓋全民的信用體系。據(jù)此可以從以下步驟開展：首先，各個高校要相互協(xié)調(diào)，共同建立一起統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫，其中應當具備學生的背景、在校期間的信用情況、助學貸款的使用情況等信息，并且要及時更新學生的誠信記錄，以此來強化對大學生的約束。通過國家助學貸款完成學業(yè)者畢業(yè)后走到哪里如就業(yè)、升學、創(chuàng)業(yè)和出國留學都要接受相關單位查詢。 通過這樣的措施，銀行能夠很好地對個人的收入情況進行追蹤，降低借貸風險。因為這每一個環(huán)節(jié)都是緊密相連的，一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，那么下一環(huán)節(jié)就無法進入，這樣就大大增加了違約的成本，能夠有效地敦促獲得助學貸款的同學及時還款。其次，為了有效的保護申請助學貸款同學的隱私和公平公正地對違約的學生進行懲處，可以由高校和銀行共同監(jiān)管學生個人信用檔案，相互監(jiān)督、制約。保證個人信用檔案的作用真正落到實處。除了建立學生信用檔案，我們還可以借鑒美國的《信貸機會均等法》和《誠實借法》，盡快出臺一部我國的《個人信用法》或者《誠信借貸法》，以制度的完善和法律的保障，共同推進誠信社會的建設。