發(fā)布時間：2017-07-17 16:42

第一章   緒論 

第一節(jié)   研究背景 
黨的十八屆三中全會提出經(jīng)濟體制改革是全面深化改革的重點，農(nóng)村金融改革是金融改革的重要內(nèi)容之一。2003 年,國家開展了對農(nóng)村信用社改革的試點,選擇了一些有條件的地區(qū)試點改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行，2004 年，國務(wù)院把農(nóng)信社試點范圍進一步擴大至 29 個省市，其中，就包括安徽。據(jù)安徽銀監(jiān)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示：截止 2014 年底，安徽省內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)達到 7948 個，資產(chǎn)總額 4萬億元，從業(yè)人數(shù) 11.6 萬人，其中，小型農(nóng)村金融機構(gòu)（主要指農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行）有 3054 個，資產(chǎn)規(guī)模達 0.7 萬億元，從業(yè)人數(shù) 3.1萬人。就農(nóng)商行而言，全國共有 384 家，安徽 83 家，居全國之首。 蚌埠農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是 2012 年 9 月 26 日經(jīng)安徽銀監(jiān)局批準(zhǔn)的在原蚌埠市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基礎(chǔ)上，吸收企業(yè)、自然人作為發(fā)起人，依法成立的股份制商業(yè)銀行，注冊資本 6 億元。蚌埠農(nóng)商行是蚌埠市區(qū)唯一的具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀行，實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的行長負(fù)責(zé)制，實行“一級法人、統(tǒng)一核算，分級管理，授權(quán)經(jīng)營”的管理體制。目前，蚌埠農(nóng)商行下轄一個營業(yè)部、11 個支行、37 個分理處，網(wǎng)點遍布蚌埠市城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。 2010 年農(nóng)村信用社陸續(xù)改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，但原有的組織架構(gòu)與管理體制無法滿足商業(yè)銀行的發(fā)展需求，這在一定程度上阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，此外，利率市場化的不斷推進使得主要依靠賺取存貸款息差的農(nóng)商行面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，近年來，銀監(jiān)會不斷出臺扶助小微企業(yè)發(fā)展的政策，把各銀行在發(fā)展面向小微企業(yè)貸款方面納入考核指標(biāo)，這一硬性規(guī)定的實際效果并不令人滿意，一方面，小微企業(yè)眾多但其融資需求有限，其財務(wù)制度不健全且又缺乏必要的抵押或擔(dān)保品，銀行無法批量審核貸款申請，導(dǎo)致各大中型銀行在這一塊業(yè)務(wù)方面成本極高；另一方面，部分農(nóng)商行自身戰(zhàn)略定位出現(xiàn)偏差，一味強調(diào)做大做強，在政府唆使下，部分農(nóng)商行盲目合并、尋求規(guī)模擴張，更有甚者跨區(qū)經(jīng)營，向省會進軍；再者、監(jiān)管層強制各大中型銀行向小微企業(yè)放款，必然帶來不良貸款比率的上升。相比之下，農(nóng)商行不管在政策上還是客戶資源上都有其天然優(yōu)勢，由此，本次調(diào)研選取蚌埠農(nóng)商行為調(diào)研對象。  
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第二節(jié)   文獻綜述
國外學(xué)者對于小微貸款的研究更加注重風(fēng)險控制，Elizabeth Littlefield（2003）指出發(fā)展小微貸款意義重大，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)管，促進小微貸款健康持續(xù)發(fā)展，Richard Rosenberg 和 Robert Peck Christen（2003）認(rèn)為監(jiān)管部門在對商業(yè)銀行開展小微貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)提高不良貸款的容忍度。Bateman  M,  Chang  H  J.（2012）認(rèn)為小額貸款實際上對經(jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了政治和制度障礙。Khandker S R.（2005）通過研究發(fā)現(xiàn)小額貸款對于處在最貧困的人群有很大作用，對于降低貧困水平有持續(xù)的作用，但小額貸款對于處在中等貧困水平的人群，其作用并不是很明顯。 關(guān)于小微企業(yè)融資難的原因方面，Berger 和 Udell（1988）指出小微企業(yè)的融資行為遵循融資優(yōu)序理論，在不同的成長階段有不同的融資需求，并會選擇不同的融資方式。Baltensperger（1978）研究指出商業(yè)銀行在開展小微貸款時存在信貸配給。 在貸款定價的研究上：Hodgman（1961）指出商業(yè)銀行在對貸款進行定價時，需要把存款人的補償收益計算在內(nèi)。Thomas A. hannagan 等（2004）研究指出借款企業(yè)與商業(yè)銀行之間的合作關(guān)系對貸款利率有一定的影響。Begona（2007）對于商業(yè)銀行小微貸款的效率進行了量化分析。 
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第二章   商業(yè)銀行小微貸款理論概述 

第一節(jié)   商業(yè)銀行小微貸款的概述 
2011 年四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》1，對小微企業(yè)按照從業(yè)人員數(shù)量、資產(chǎn)總額、營業(yè)收入等指標(biāo)進行了界定，結(jié)合行業(yè)特點，把中小企業(yè)進一步細分為中型、小型、微型企業(yè)，本文所指小微企業(yè)是指個體工商戶、微型企業(yè)、小型企業(yè)以及家庭作坊式企業(yè)，具體如下表：商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款分為交易型貸款與關(guān)系型貸款兩大類，交易型貸款是基于貸款企業(yè)的硬信息，由于小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，無法提供商業(yè)銀行所需的有效抵押物，因此，交易型貸款并不適合小微企業(yè)。 關(guān)系型貸款是指商業(yè)銀行在與小微企業(yè)主長期合作的基礎(chǔ)上，基于對小微企業(yè)主個人品德的判斷、工資發(fā)放情況、稅收及社保繳納情況、生產(chǎn)型企業(yè)的水電消耗情況等軟信息的收集，對這些信息進行數(shù)據(jù)處理，還原其真實財務(wù)情況、盈利情況，從而做出貸款決策的一種小微貸款技術(shù)（丁永琦，2013）。目前，大多數(shù)開展小微貸款的商業(yè)銀行發(fā)放的不需要抵押的貸款都屬于關(guān)系型貸款范疇，小微企業(yè)數(shù)量眾多，行業(yè)涉及面非常寬，與交易型貸款相比，小微企業(yè)貸款市場前景非常廣闊，如何破解銀企信息不對稱難題，最大限度降低小微貸款風(fēng)險，是商業(yè)銀行不斷進行小微貸款技術(shù)創(chuàng)新的根本原因和直接動力。 
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第二節(jié)   商業(yè)銀行小微貸款相關(guān)理念 
傳統(tǒng)觀念上，小微企業(yè)業(yè)務(wù)等同于高風(fēng)險，但也有學(xué)者指出，只要管理到位，小微企業(yè)業(yè)務(wù)并不一定就是高風(fēng)險業(yè)務(wù)，相反，小微企業(yè)中有很多優(yōu)質(zhì)企業(yè)，他們經(jīng)營年限較長、生意穩(wěn)定，現(xiàn)金流充足，只是因為銀行在辦理這些小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，花費的成本較高，所取得的收益較小，相比之下，貸款給大企業(yè)就相對簡單很多。商業(yè)銀行在發(fā)展小微貸款時，需要明白一點，與傳統(tǒng)貸款不同，小微貸款有其自身獨特的一套運行原理。小微貸款市場上普遍存在著“門當(dāng)戶對”的潛規(guī)則，大型商業(yè)銀行為大中型企業(yè)客戶提供金融服務(wù)，且大企業(yè)客戶基本都是上市公司，相對完善的資本市場為大企業(yè)提供了豐富的融資渠道，股票市場、債券市場基本能夠滿足其融資需求；中小銀行受規(guī)模限制，對大公司的服務(wù)方面只能跟隨大銀行，且自身議價能力較弱，收益較低。中小銀行開展小微貸款的初衷是實現(xiàn)差異化客戶定位，形成差異化競爭優(yōu)勢，從戰(zhàn)略角度出發(fā)，小微貸款確實是中小銀行獲得差異化競爭優(yōu)勢的重要工具，小微企業(yè)數(shù)量眾多，這就為商業(yè)銀行發(fā)展小微貸款提供了充足的市場空間。 農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而來，處在金融體系金字塔的底端，在發(fā)展小微貸款方面，具有其他銀行不可比擬的先天優(yōu)勢，一方面農(nóng)商行扎根基層，對地方小微企業(yè)經(jīng)營情況較為了解，接地氣，另一方面，農(nóng)商行與地方政府關(guān)系密切，能夠得到地方政府的政策支持。大批小微企業(yè)客戶通過小微貸款成為中小銀行的儲備客戶，為其長遠發(fā)展提供源源不斷的動力。 
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第三章  蚌埠農(nóng)村商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 .... 12 
第一節(jié)   蚌埠農(nóng)商銀行小微貸款業(yè)務(wù)基本情況介紹 .......... 12 
第二節(jié)   蚌埠農(nóng)村商業(yè)銀行小微貸款調(diào)研分析 ....... 14
第四章   蚌埠農(nóng)村商業(yè)銀行小微貸款發(fā)展過程中存在的問題 .......... 21 
第一節(jié)   小微貸款產(chǎn)品存在的主要問題 ........ 21
一、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一 ....... 21 
二、還款方式不易接受、利息偏高 ............ 21 
三、擔(dān)保人不易落實 .............. 22 
四、貸款金額有限、期限較短 ......... 22
第二節(jié)   小微貸款業(yè)務(wù)流程存在的問題 ........ 23 
第五章   商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)成功經(jīng)驗借鑒 ............ 26 
第一節(jié)   民生銀行小微貸款產(chǎn)品成功經(jīng)驗借鑒 ....... 26 
第二節(jié)   富國銀行小微貸款業(yè)務(wù)成功經(jīng)驗借鑒 ....... 27 

第六章   蚌埠農(nóng)村商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展對策 

第一節(jié)   小微貸款產(chǎn)品優(yōu)化對策   

在蚌埠農(nóng)商行小微事業(yè)部調(diào)研的 5 個月時間里，筆者以蚌埠農(nóng)商銀行小微事業(yè)部中的一員參與其小微貸款業(yè)務(wù)的具體開展中，發(fā)現(xiàn)了其業(yè)務(wù)開展中存在些問題；并提出筆者的一些建議，希望能對蚌埠農(nóng)商銀行小微貸款業(yè)務(wù)的進一步開展起到一定的參考作用。 1.針對客戶不同情況，靈活調(diào)整還款方式。等額本息的還款方式，從風(fēng)險控制角度來說，確實有利于降低貸款風(fēng)險，但是這種還款方式并不適合所有行業(yè)，從而抑制了部分小微客戶的貸款需求，小微客戶數(shù)量龐大，參差不齊，可以根據(jù)客戶實際經(jīng)營年限的長短，經(jīng)營狀況的好壞對還款方式進行調(diào)整，例如，可以對經(jīng)營滿 5 年以上、盈利穩(wěn)定的客戶設(shè)計按月付息，到期還本的還款方式。 2.考慮客戶實際資金缺口情況，靈活調(diào)整貸款資金上限。在貸款產(chǎn)品的金額設(shè)定上，要結(jié)合客戶實際資金需求狀況，如果不能滿足其資金缺口需要，要么拒絕客戶貸款申請，要么突破貸款資金上限，按照其資金缺口審批貸款。因為如果客戶需要 100 萬元，而我們按照貸款上限最多貸 50 萬元，那么客戶就會從其他途徑再融資 50 萬元，這種其他融資途徑難以判斷其風(fēng)險水平，既定項目的風(fēng)險可能會因此放大，因此，，對于此類客戶，要么拒絕，要么滿額審批貸款。 3.貸款期限需考慮客戶實際資金需求期限，適度放寬貸款期限。部分客戶資金需求往往在一年以上，我們的貸款產(chǎn)品可能在期限結(jié)構(gòu)上無法與客戶資金需求時間相匹配，所以，在實際業(yè)務(wù)中，貸款期限要結(jié)合客戶資金需求實際狀況，適度延長貸款期限。 

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結(jié)論

1.加強對小微客戶經(jīng)理的全方位培訓(xùn)，尤其是現(xiàn)場調(diào)查階段，督促客戶經(jīng)理做好調(diào)查前的準(zhǔn)備工作，現(xiàn)場調(diào)查時嚴(yán)格按照事先列好的調(diào)查問題清單進行，要求客戶經(jīng)理現(xiàn)場計算客戶生意的權(quán)益偏差，現(xiàn)場調(diào)查中，盡量全面收集信息，把信息遺漏減小到最低限度。在制表時，如有遺漏信息，要求客戶經(jīng)理羅列所有遺漏信息，集中詢問客戶，避免反復(fù)溝通，對所收集到的零碎信息進行集中處理。 
2.現(xiàn)場調(diào)查時，主調(diào)、輔調(diào)以及顧問各司其職，主調(diào)不能過于依賴輔調(diào)，更不能依賴顧問，客戶經(jīng)理的成長過程不能替代；主調(diào)要嚴(yán)格按照調(diào)查流程進行，按照事先準(zhǔn)備的調(diào)查問題清單依次詢問并加以記錄；主調(diào)要現(xiàn)場進行權(quán)益檢驗，營業(yè)額檢驗以及毛利檢驗，三者之間存在內(nèi)在的勾稽關(guān)系，這三種檢驗方法是小微貸款技術(shù)的核心；現(xiàn)場調(diào)查時間有限，信息量龐大，所以要求客戶經(jīng)理盡量做到全面收集信息、及時制作分析表格，提高調(diào)查質(zhì)量和調(diào)查效率。 
3.擔(dān)保人調(diào)查要做到有重點的調(diào)查，著重分析擔(dān)保人四要素，即擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、生意權(quán)屬、個人資產(chǎn)狀況以及穩(wěn)定性和制約力，客戶經(jīng)理要客觀評價擔(dān)保人的擔(dān)保意愿與擔(dān)保能力，這也是貸審委了解客戶，作為貸款審批的一項重要參考因素。 
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參考文獻(略)

本文編號：554515