本文關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險(xiǎn)管理

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中國銀監(jiān)會

關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2016〕42號

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：

為加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)累積，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、改進(jìn)統(tǒng)一授信管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將貸款（含貿(mào)易融資）、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、債券投資、特定目的載體投資、開立信用證、保理、擔(dān)保、貸款承諾，以及其他實(shí)質(zhì)上由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理，其中，特定目的載體投資應(yīng)按照穿透原則對應(yīng)至最終債務(wù)人。在全面覆蓋各類授信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)確定單一法人客戶、集團(tuán)客戶以及地區(qū)行業(yè)的綜合授信限額。綜合授信限額應(yīng)包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身及其并表附屬機(jī)構(gòu)授信總額。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將同業(yè)客戶納入實(shí)施統(tǒng)一授信的客戶范圍，合理設(shè)定同業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)限額，全口徑監(jiān)測同業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)暴露水平。對外幣授信規(guī)模較大的客戶設(shè)定授信額度時(shí)，應(yīng)充分考慮匯率變化對風(fēng)險(xiǎn)暴露的影響。

二、加強(qiáng)授信客戶風(fēng)險(xiǎn)評估。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部客戶風(fēng)險(xiǎn)信息共享，探索對客戶風(fēng)險(xiǎn)信息實(shí)施統(tǒng)一管理，整合分析全體客戶的各類信用風(fēng)險(xiǎn)信息。強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間信息共享機(jī)制建設(shè)，多渠道收集授信客戶非傳統(tǒng)融資信息，增強(qiáng)對授信客戶總負(fù)債情況的監(jiān)測評估能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在新增授信客戶和對存量客戶增加授信前，應(yīng)查詢內(nèi)外部共享信息，掌握客戶總負(fù)債情況，判斷客戶是否存在過度授信，是否涉及擔(dān)保圈、財(cái)務(wù)欺詐、跨行違約等風(fēng)險(xiǎn)因素，有效前瞻預(yù)警和防控風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范授信審批流程。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確新增授信、存量授信展期和滾動(dòng)融資的審批標(biāo)準(zhǔn)、政策和流程，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)暴露的規(guī)模和復(fù)雜程度明確不同層級的審批杈限。對集團(tuán)客戶授信總額超過資本凈額10%或單一客戶授信總額超過資本凈額5%的，應(yīng)視為大額風(fēng)險(xiǎn)暴露，其授信應(yīng)由董事會或高級管理層審批決定。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要自行確定大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理政策，但不得低于以上要求。在計(jì)算大額風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)，對具有經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)關(guān)系的客戶參照集團(tuán)客戶進(jìn)行授信和集中度管理。存在經(jīng)、濟(jì)關(guān)聯(lián)性是指一方的倒閉將很可能對另一方的清償能力造成重大負(fù)面影響的情形，包括但不限于：一方為另一方提供大額擔(dān)保，一方作為另一方絕大部分產(chǎn)品的購買商且不易被替代，一方現(xiàn)金流大量來源于與另一方的交易等。

四、完善集中度風(fēng)險(xiǎn)的管理框架。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立涵蓋客戶、行業(yè)、地區(qū)、貨幣、抵質(zhì)押品、市場、國家/區(qū)域等各類風(fēng)險(xiǎn)源，覆蓋信貸、投資、衍生品交易、承兌、擔(dān)保等全部表內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)暴露，充分體現(xiàn)穿透性原則的集中度風(fēng)險(xiǎn)管理框架。建立滿足穿透管理需要的集中度風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，多維度識別、監(jiān)測、分析、管理集中度風(fēng)險(xiǎn)，并設(shè)定相應(yīng)的限額。

五、加強(qiáng)國別風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全與其系統(tǒng)重要性、風(fēng)險(xiǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好相一致的各項(xiàng)政策和程序，及時(shí)對覆蓋銀行集團(tuán)范圍的國別和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、計(jì)量、評估、監(jiān)測報(bào)告、控制和緩釋。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格及時(shí)、準(zhǔn)確和全面地監(jiān)測國別風(fēng)險(xiǎn)暴露，嚴(yán)格國別風(fēng)險(xiǎn)限額管理，制定書面的國別風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提政策，充足計(jì)提國別風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并按時(shí)向銀監(jiān)會報(bào)送相關(guān)報(bào)表。國別風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提存在缺口的銀行，應(yīng)當(dāng)懫取措施及時(shí)補(bǔ)足或相應(yīng)減少國別風(fēng)險(xiǎn)暴露水平。

六、提高貸款分類的準(zhǔn)確性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸款分類管理，定期開展貸款分類政策、程序執(zhí)行情況內(nèi)部審計(jì)，對在貸款分類中弄虛作假掩飾貸款質(zhì)量的，要嚴(yán)格實(shí)施問責(zé)，加大處罰力度。應(yīng)明確上調(diào)貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)和程序，審慎實(shí)施貸款分類中不、良貸款上調(diào)為非不良貸款的操作。只有符合所有逾期的本金、利息及其他欠款已全部償還，并至少在隨后連續(xù)兩個(gè)還款期或6個(gè)月內(nèi)（按兩者孰長的原則確定）正常還本付息，且預(yù)計(jì)之后也能按照合同條款持續(xù)還款的不良貸款，才能上調(diào)為非不良貸款。不良貸款分類的上調(diào)應(yīng)由總行或由總行授權(quán)一級分行審批。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況明確不良貸款上調(diào)為非不良貸款的具體標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定程序，但不得低于前述要求。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為的監(jiān)管，對借助通道轉(zhuǎn)出但信用風(fēng)險(xiǎn)仍保留在原機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)，須按原風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)進(jìn)行分類。

七、開展非信貸資產(chǎn)分類。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要參照貸款分類的有關(guān)規(guī)定，進(jìn)一步健全完善制度辦法，明確表內(nèi)外各類非信貸資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，真實(shí)、準(zhǔn)確和動(dòng)態(tài)地反映非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。原則上，實(shí)質(zhì)上由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的表內(nèi)外業(yè)務(wù)均應(yīng)進(jìn)行分類。非信貸資產(chǎn)分類要堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式的原則，實(shí)行穿透式管理，根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理確定風(fēng)險(xiǎn)類別。應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，結(jié)合非信貸資產(chǎn)的性質(zhì)，通過計(jì)提減值準(zhǔn)備或預(yù)計(jì)負(fù)債等方式，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。

八、提升風(fēng)險(xiǎn)緩釋的有效性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋制度、政策和程序，定期對風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施有效性進(jìn)行評估。應(yīng)重點(diǎn)評估抵質(zhì)押杈益的真實(shí)性、合法性和可實(shí)現(xiàn)性，抵質(zhì)押物價(jià)值評估的審慎性，以及抵質(zhì)押檔案的完備性和合同條款的嚴(yán)密性。應(yīng)根據(jù)抵質(zhì)押物的類別和性質(zhì)，科學(xué)確定抵質(zhì)押物價(jià)值重估的頻率，定期進(jìn)行重估，當(dāng)?shù)仲|(zhì)押物價(jià)值變動(dòng)嚴(yán)重影響風(fēng)險(xiǎn)緩釋有效性時(shí)，要及時(shí)采取有效措施。對風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施有效性進(jìn)行評估時(shí)，應(yīng)充分考慮宏觀經(jīng)濟(jì)、金融市場及關(guān)聯(lián)產(chǎn) 業(yè)波動(dòng)的影響。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照本通知要求開展制度梳理和風(fēng)險(xiǎn)排查，進(jìn)一步完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理的制度、措施，于2016年12月30日前向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)排查和整改情況。

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