普惠金融,簡單來說,就是讓金融兼具普遍性與實惠性。人們既可以享受到有效的金融服務(wù),又不至于為了獲得這一服務(wù)而付出太大的代價。小額信貸作為普惠金融的重要組成部分,經(jīng)過十幾年的發(fā)展,確實為部分低收入群體提供了金融支持,但目前其發(fā)展卻遭遇阻礙。其遇到的主要問題是:放貸成本及風(fēng)險過高、金融服務(wù)可獲得性低、金融機構(gòu)自身經(jīng)營可持續(xù)性差。而近來年,隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展,普惠金融也遇到了一個前所未有的歷史性機遇,即數(shù)字普惠金融。其宗旨就是利用迅猛發(fā)展的數(shù)字技術(shù)來促進普惠金融的發(fā)展,這在一定程度上會解決傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展的瓶頸。本文以數(shù)字普惠金融為背景,以浙江網(wǎng)商銀行小額信貸產(chǎn)品為研究對象,分析其在小額信貸方面的金融創(chuàng)新。首先,對我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析,總結(jié)出其發(fā)展主要成果和發(fā)展瓶頸。其次,介紹浙江網(wǎng)商銀行小額貸款產(chǎn)品特點以及其經(jīng)營現(xiàn)狀。然后以金融創(chuàng)新理論為基礎(chǔ),對其在產(chǎn)品模式、成本和風(fēng)險控制方面的創(chuàng)新進行分析。運用定量和定性相結(jié)合的方法分析了此次創(chuàng)新帶來的效果,并通過量化指標(biāo)檢驗其未來可持續(xù)性,在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的經(jīng)驗借鑒。最終通過分析發(fā)現(xiàn):浙江網(wǎng)商銀行“小額信貸+保險+龍頭企業(yè)+電商”的風(fēng)險共擔(dān)... 

【文章來源】：江西師范大學(xué)江西省

【文章頁數(shù)】：54 頁

【學(xué)位級別】：碩士

【部分圖文】：

我國小額貸款公司數(shù)量統(tǒng)計

金融碩士專業(yè)學(xué)位論文12圖2-2我國小額貸款公司實收資本和貸款余額統(tǒng)計上圖是我國2012年至2017年小額貸款公司實收資本和貸款余額的數(shù)據(jù)變化圖。由上圖可知，從2012年至2014年，小額貸款公司實收資本和貸款余額都有了非常大的增長，2014年小額貸款機構(gòu)貸款余額為9420.38億元，相比2012年增長了59.10%。而從2014年至2016年，其貸款余額呈現(xiàn)下降趨勢，直至2017年，小額貸款機構(gòu)貸款余額才有了明顯上升，這主要得益于我國互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的不斷進步，數(shù)字技術(shù)與金融的結(jié)合，使得一部分小額貸款機構(gòu)信貸成本降低，并且提高了其風(fēng)險控制能力，與此同時，小額信貸的覆蓋范圍越來越廣，所以，小額貸款機構(gòu)貸款余額呈現(xiàn)上升趨勢。（2）小額信貸發(fā)展瓶頸成本高，收益低，不愿貸。在貸款中，借貸雙方處于一個信息不對稱的局面。若想解決這個問題，貸款人需要對借款人的信用資質(zhì)進行調(diào)查，而在調(diào)查過程中，難免會耗費人力物力等資源，也就是說，存在交易成本。然而，小額貸款服務(wù)對象一般是農(nóng)戶、小微企業(yè)，他們的信息是非常零散的，沒有規(guī)范的收入支出明細或財務(wù)報表。因此，機構(gòu)付出的信息采集成本就會過高。如此一來，如果客戶借款金額不高，銀行提供貸款所花費的成本與收益不能匹配，這時，銀行就會選擇不放貸。獲客信息有限。目前我國征信系統(tǒng)不夠完善，然而越來越多的交易會考慮到個人信用情況。部分農(nóng)戶和小微企業(yè)根本沒有信貸記錄，機構(gòu)如何判斷其資信狀況成為了難題。因此，狹窄的客戶信息獲取渠道，使得貸款機構(gòu)的風(fēng)險加大，與高風(fēng)險相對應(yīng)的就是更高的放貸利率。而這樣的高利率對于低收入人群來說又是無法承擔(dān)的。所以，如何擴大客戶信息來源渠道，加深對其資信狀況的了解，是小額信貸未來應(yīng)該解決的問題。

數(shù)字普惠金融背景下的小額信貸金融創(chuàng)新——以浙江網(wǎng)商銀行小額貸款為例193.1.2浙江網(wǎng)商銀行經(jīng)營現(xiàn)狀截至2018年末，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)為958.64億元，與上年相比增長了22.63%�？傎J款余額為476.89億元，較2017年末增長了160.53億元，增長了近51%。從利潤方面來看，網(wǎng)商銀行在剛成立的2015年虧損0.69億元，但僅用一年時間，網(wǎng)商銀行扭虧為盈，在2016年年末實現(xiàn)凈利潤3.16億元。在營業(yè)收入構(gòu)成中，2018年網(wǎng)商銀行利息凈收入46.23億元，占比73.6%，而去年利息凈收入占比86.59%，這表明利差收入在總收入中占比下降。從圖3-3也可以看出，網(wǎng)商銀行增長勢頭強，從2015年至2018年年末凈利潤連年上升。2018年年末，網(wǎng)商銀行實現(xiàn)凈利潤6.71億元，較上年增長了66.1%。網(wǎng)商銀行是銀行業(yè)的新生力量，也是互聯(lián)網(wǎng)銀行的領(lǐng)跑者，其利用互聯(lián)網(wǎng)與金融的不斷融合，增強了自身經(jīng)營的可持續(xù)性，使得其在小額貸款的實踐上更為順利。表3-2浙江網(wǎng)商銀行經(jīng)營狀況（2015-2018）單位：億元類別2015年2016年2017年2018年總資產(chǎn)302.45615.22781.71958.64貸款余額74.13328.91316.36476.89總負(fù)債263.14572.76735.00904.99凈利息收入2.0024.0537.0346.23凈利潤-0.693.164.046.71數(shù)據(jù)來源：根據(jù)網(wǎng)商銀行年報整理得圖3-2網(wǎng)商銀行資產(chǎn)和貸款余額變化圖

【參考文獻】：
期刊論文
[1]數(shù)字普惠金融發(fā)展中所面臨的問題及對策研究[J]. 陳超,孫浩.  中國市場. 2020(07)
[2]我國農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險的協(xié)同發(fā)展現(xiàn)狀[J]. 王蓀蓓.  商訊. 2020(05)
[3]數(shù)字普惠金融內(nèi)涵、創(chuàng)新與風(fēng)險研究[J]. 賀剛,張清,龔孟林.  甘肅金融. 2020(02)
[4]數(shù)字普惠金融的農(nóng)村減貧效應(yīng):效果與機制[J]. 劉錦怡,劉純陽.  財經(jīng)論叢. 2020(01)
[5]小額貸款信用風(fēng)險的成因及防范控制——以河北省農(nóng)村信用社為例[J]. 王佳松.  現(xiàn)代營銷(下旬刊). 2019(12)
[6]我國小額信貸的“雙線”融合與政策優(yōu)化——基于可持續(xù)性金融扶貧視角[J]. 周孟亮.  社會科學(xué). 2019(12)
[7]數(shù)字普惠金融的發(fā)展與監(jiān)管[J]. 何超,董文匯,寧愛照.  中國金融. 2019(23)
[8]互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境與出路[J]. 魏春華.  農(nóng)業(yè)經(jīng)濟. 2019(11)
[9]農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀及思考[J]. 鄧志強.  現(xiàn)代企業(yè). 2019(10)
[10]商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式探析[J]. 孫詩瑤.  科技經(jīng)濟導(dǎo)刊. 2019(25)



本文編號：3371279