自上世紀(jì)八九十年代的銀行電子化和區(qū)域網(wǎng)絡(luò)化以來,科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣泛,金融科技也應(yīng)運(yùn)而生。從目前的互聯(lián)網(wǎng)金融到大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等的科技與金融的融合,不僅有力地推動了我國金融市場的發(fā)展,而且還涌現(xiàn)出螞蟻金服、騰訊金融科技等新型金融企業(yè)。這意味著金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)勢不可擋,既給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了諸多挑戰(zhàn),也為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式優(yōu)化帶來了契機(jī)。商業(yè)銀行如何應(yīng)用金融科技,加快業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式,使商業(yè)銀行市場競爭力得到顯著提升,推動商業(yè)銀行建立可持續(xù)發(fā)展機(jī)制已經(jīng)成為一項重要的研究課題。為此,本文通過對金融科技背景下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式優(yōu)化展開分析研究,旨在幫助商業(yè)銀行提升金融科技應(yīng)用能力,實現(xiàn)金融科技背景下的業(yè)務(wù)優(yōu)化。本文在對金融科技相關(guān)概念進(jìn)行界定、分析的基礎(chǔ)上,對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行論述;接著從資產(chǎn)類業(yè)務(wù)、負(fù)債類業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)論述金融科技對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的挑戰(zhàn),從中發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行面對金融科技挑戰(zhàn)的短板主要是金融科技應(yīng)用能力有待提升,金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足和金融科技人才短缺。為更有效地分析研究金融科技對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響,以2013—201... 

【文章來源】：江西財經(jīng)大學(xué)江西省

【文章頁數(shù)】：52 頁

【學(xué)位級別】：碩士

【部分圖文】：

近五年我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)變化比較圖（單位：萬億元）

金融科技背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化研究123.1.2負(fù)債類業(yè)務(wù)所謂的商業(yè)銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)。其包括個人存款、企事業(yè)單位存款、同業(yè)存款以及投資人的委托資金等等。商業(yè)銀行屬于負(fù)債經(jīng)營，需要商業(yè)銀行支付一定的利息。如在儲蓄存款中，有定期和活期儲蓄，既方便了人們的資金管理，又實現(xiàn)了資金的保值增值，最重要的是負(fù)債類業(yè)務(wù)確保了商業(yè)銀行負(fù)債經(jīng)營。不過值得一提的是需要商業(yè)銀行注重風(fēng)險管理，有充裕的存款儲備金。據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示①，截至2019年上半年我國商業(yè)銀行本外幣存款余額為192.79萬億元。我國商業(yè)銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)具體的變化情況見圖3-2。圖3-2近五年我國商業(yè)銀行總負(fù)債情況圖（單位：萬億元）3.1.3中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)過較長時間的發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤重要來源。商業(yè)銀行利用自身所擁有的技術(shù)、資金、商業(yè)信譽(yù)等資源，在盡量不使用自身資財?shù)那闆r下，以中間人身份為客戶提供咨詢、代理、擔(dān)保等服務(wù)，并收取相應(yīng)的服務(wù)費用。由于中間業(yè)務(wù)存在成本低廉等特征，其已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤的重要組成部分，主要包括本外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示②，2019年上半年我國主要國有商業(yè)銀行中非利息收入最高的是工商銀行，中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1436多億元；其次是建設(shè)銀行，為1110多億元；中國銀行排名第三，為950多億元。具體情況見圖3-3。①資料來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)：http://www.cbirc.gov.cn②資料來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)：http://www.cbirc.gov.cn

3我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式與管理現(xiàn)狀13圖3-3國有商業(yè)銀行2019年上半年中間業(yè)務(wù)收入情況（單位：億元）3.2我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)管理情況3.2.1資產(chǎn)負(fù)債管理我國商業(yè)銀行早在上世紀(jì)八十年代已經(jīng)嘗試進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，當(dāng)時由人民銀行制訂了相關(guān)的存貸款管理制度，是按照實存實貸、總量平衡的原則進(jìn)行的，也就是存款多，貸款就多。由于當(dāng)時實行嚴(yán)格的利率管制制度，銀行資產(chǎn)流動性主要依靠吸收存款，銀行資產(chǎn)負(fù)債利率風(fēng)險較小，而資產(chǎn)的流動性風(fēng)險則較大了。隨著改革開放的不斷深入尤其是金融改革的推進(jìn)，金融監(jiān)管部門允許商業(yè)銀行在1987年嘗試進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理。人民銀行在1994年出臺了《關(guān)于對商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》，實行貸款限額項下的資產(chǎn)負(fù)債比例管理；1996年12月，《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控、監(jiān)測指標(biāo)和考核辦法的通知》，該通知的出臺主要是對1994年資產(chǎn)負(fù)債比例進(jìn)行調(diào)整，本次調(diào)整主要涉及境外資金運(yùn)用比例、國際商業(yè)借款等內(nèi)容，并在原有監(jiān)管指標(biāo)體系基礎(chǔ)上增加了6項新指標(biāo)；人民銀行在1998年放寬了貸款限額控制，但是本次放寬僅限于國有商業(yè)銀行，要求國有商業(yè)銀行根據(jù)自身情況開展資產(chǎn)負(fù)債比例管理。資產(chǎn)負(fù)債比例作為《商業(yè)銀行法》的重要組成內(nèi)容，其已經(jīng)成為商業(yè)銀行開展各項業(yè)務(wù)必須要遵守的規(guī)定，也是銀行自律體系的重要組成部分。人民銀行對我國金融環(huán)境詳細(xì)調(diào)查后，決定在1998年取消國有商業(yè)銀行貸款規(guī)模限制。但是要求國有商業(yè)銀行必須要嚴(yán)格遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度。從國有商業(yè)銀行角度來看，這種全新管理模式將會提升其發(fā)展積極性，并推動國民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行資金的安全性、流動性和效益性得到有效的保障，而且還對金融秩序的穩(wěn)定起到了重要作用。

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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碩士論文
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本文編號：2953064