發(fā)布時(shí)間：2020-11-13 21:09

　　 近年來(lái),農(nóng)村信用社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng),但受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和粗放經(jīng)營(yíng)管理模式的影響,小微企業(yè)不良貸款余額和不良貸款率逐年攀升,其信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降,信貸風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)累積。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題成為制約農(nóng)村信用社小微企業(yè)金融服務(wù)提質(zhì)增速的一個(gè)關(guān)鍵因素。A聯(lián)社是西部地區(qū)一個(gè)典型的縣域農(nóng)村信用合作聯(lián)社,主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。受自身發(fā)展模式和內(nèi)部管理機(jī)制的影響,A聯(lián)社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)雖取得一些成績(jī),但仍存在諸多問(wèn)題,對(duì)A聯(lián)社信貸資產(chǎn)質(zhì)量和持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生不利影響。本文以A聯(lián)社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象,在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)上,運(yùn)用案例分析法、訪談法和定量分析法等研究方法,對(duì)A聯(lián)社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行了深入剖析。研究首先總結(jié)了A聯(lián)社基本發(fā)展情況和小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀,并從貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理兩個(gè)方面對(duì)A聯(lián)社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。研究發(fā)現(xiàn)A聯(lián)社在貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理方面,存在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)不嚴(yán)謹(jǐn)、授信審查缺乏獨(dú)立性以及貸款審批工作集中于貸審會(huì)的問(wèn)題;在貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理方面,存在信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力差以及貸后管理有效性不足的問(wèn)題。研究繼而從聯(lián)社內(nèi)部管理角度出發(fā)剖析了造成上述問(wèn)題的主要成因,包括貸前授信信用評(píng)級(jí)體系不科學(xué)、貸前授信審查工作職責(zé)安排不明晰、貸前貸款審批權(quán)限設(shè)置不合理、未建立有效的貸后信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制以及貸后風(fēng)險(xiǎn)管理流程不完善。研究最后從貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理兩個(gè)方面,提出A聯(lián)社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化對(duì)策建議,主要包括完善小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系、在授信審查環(huán)節(jié)引入獨(dú)立審查人、對(duì)貸款審批實(shí)行分級(jí)授權(quán)機(jī)制、建立并完善信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、優(yōu)化貸后風(fēng)險(xiǎn)管理流程。本研究不僅對(duì)提升A聯(lián)社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平、改善小微企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量、促進(jìn)其各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展有重要意義,也為其它農(nóng)村信用社完善小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供一定的參考。
【學(xué)位單位】：云南師范大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2020
【中圖分類】：F832.4;F276.3
【部分圖文】：

第三章A聯(lián)社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀17圖3.1A聯(lián)社小微企業(yè)貸款行業(yè)分布示意圖（三）小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)五級(jí)分類狀況A聯(lián)社小微企業(yè)不良貸款主要包含三類貸款，次級(jí)類、可疑類和損失類貸款。自2014年以來(lái)，A聯(lián)社小微企業(yè)不良貸款余額和不良貸款率呈現(xiàn)螺旋式上升趨勢(shì)，在2015年至2017年之間有較為明顯的增長(zhǎng)，說(shuō)明在擴(kuò)張小微企業(yè)貸款規(guī)模、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，需提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。A聯(lián)社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)五級(jí)分類狀況詳見(jiàn)下表3.2：表3.2A聯(lián)社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)五級(jí)分類狀況（單位：萬(wàn)元）年份2014年2015年2016年2017年2018年正常類237711.04233941.22266386.87372976.15419875.90關(guān)注類38.1558284.6252806.7331776.0142953.74次級(jí)類11081.746723.043363.2311737.9415753.20可疑類1170.373067.9011004.3812532.5612105.17損失類0.000.000.000.000.00從上表中五級(jí)分類情況來(lái)看，截至2018年末，A聯(lián)社小微企業(yè)正常貸款余額462829.64萬(wàn)元，其中：正常類貸款余額419875.90萬(wàn)元，占比85.57%；關(guān)注類貸款余額42953.74萬(wàn)元，占比8.75%。小微企業(yè)不良貸款余額27858.36萬(wàn)元，小微企業(yè)不良貸款率5.68%，其中：次級(jí)類貸款余額15753.20萬(wàn)元，占比3.21%；可疑類貸款余額12105.17萬(wàn)元，占比2.47%；損失類貸款余額為零。自2014年至2018年間，A聯(lián)社小微企業(yè)不良貸款和不良貸款率總體呈上升趨勢(shì)，具體情況如下圖3.2所示：

第三章A聯(lián)社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀18圖3.2A聯(lián)社小微企業(yè)不良貸款時(shí)序圖（單位：億元，%）（四）小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)取得的成效2018年末，A聯(lián)社小微企業(yè)貸款增速達(dá)到11.76%，高于同期各項(xiàng)貸款增速1.64個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)到1922戶，且單戶授信總額1000萬(wàn)元以下（含）的普惠型小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)“兩增兩控”的監(jiān)管要求。A聯(lián)社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)取得了一定的成效：（1）提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。高度認(rèn)識(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性，堅(jiān)持戰(zhàn)略定力，并提出以小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)促農(nóng)信社轉(zhuǎn)型的初步戰(zhàn)略構(gòu)想；從農(nóng)信社自身特點(diǎn)出發(fā)，細(xì)分市場(chǎng)，找準(zhǔn)客戶定位，深耕縣城和城郊市場(chǎng)，做深做細(xì)小微企業(yè)金融服務(wù)。（2）不折不扣完成小微信貸計(jì)劃。A聯(lián)社嚴(yán)格執(zhí)行2018年初制定的小微信貸計(jì)劃，不擠占、不挪用小微企業(yè)信貸額度，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放力度，至2018年末，完成信貸計(jì)劃的112.4%。（3）力促小微企業(yè)信貸實(shí)現(xiàn)降成本。將小微企業(yè)貸款利率保持在合理區(qū)間內(nèi)，綜合運(yùn)用年審制貸款、一次授信循環(huán)貸款、分期償還本金等方式，降低小微企業(yè)的融資成本負(fù)擔(dān)，至2018年末，當(dāng)年新增小微企業(yè)貸款平均利率較上年下降13個(gè)BP。

第三章 A 聯(lián)社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀第二節(jié) A 聯(lián)社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀A(yù) 聯(lián)社基本建立了經(jīng)辦部門(mén)、經(jīng)辦人員、分管領(lǐng)導(dǎo)“三分離”的信貸業(yè)務(wù)管理模式，強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)前置的管控作用，形成授信經(jīng)營(yíng)、審查審批、額度提用相互制約，貸、審、放基本相分離的管理和控制機(jī)制。A 聯(lián)社的小微企業(yè)信貸授信業(yè)務(wù)流程分為五個(gè)環(huán)節(jié)，具體見(jiàn)下圖 3.3：
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本文編號(hào)：2882650