網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用推動(dòng)了電子商務(wù)的跨越式發(fā)展,第三方支付市場(chǎng)也迎來(lái)了黃金時(shí)期。安全、快捷的支付結(jié)算體系提高了商品市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的交易效率,克服了買賣雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題,贏得了廣大用戶的青睞,極大地促進(jìn)了電子商務(wù)的繁榮,成為市場(chǎng)高速運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新興業(yè)態(tài),產(chǎn)生之初有一些不足,甚至?xí)䦷?lái)比較高的風(fēng)險(xiǎn)。如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢、信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)、客戶備付金被挪用風(fēng)險(xiǎn)、客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等。我國(guó)的第三方支付市場(chǎng)起步晚,發(fā)展快,相應(yīng)的監(jiān)管不夠完善。目前還沒(méi)有形成專門的法律,監(jiān)管依據(jù)主要是中國(guó)人民銀行頒布的管理辦法,而且實(shí)施細(xì)則也有待進(jìn)一步深化。有效的監(jiān)管與第三方支付發(fā)展的不匹配導(dǎo)致了一些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,用戶信息泄露屢次出現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)違法犯罪活動(dòng)持續(xù)不斷,客戶備付金存在安全隱患,另外洗錢風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)也值得警惕。這些問(wèn)題的存在不僅阻礙了第三方支付市場(chǎng)的健康發(fā)展,而且不利于整個(gè)金融穩(wěn)定的實(shí)現(xiàn)。本文以博弈分析為視角,首先建立了兩家第三方支付機(jī)構(gòu)之間博弈矩陣,通過(guò)分析任何一家企業(yè)都會(huì)在超額利潤(rùn)的誘惑激勵(lì)下選擇創(chuàng)新,占領(lǐng)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì),同時(shí)也掙脫既定監(jiān)管制度的約束。這就要求監(jiān)管部門跟上第三方支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新步伐,不斷調(diào)整、完善監(jiān)管政策,促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)。其次,建立了監(jiān)管部門與支付機(jī)構(gòu)之間的博弈模型進(jìn)行分析,得出巨額客戶沉淀資金的投資收益是支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的主要誘因;支付機(jī)構(gòu)違規(guī)的概率受監(jiān)管部門的監(jiān)管成本及處罰力度的影響;監(jiān)管漏洞是客戶權(quán)益保護(hù)的重大隱患。最后,通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的博弈模型分析,目前的機(jī)構(gòu)型監(jiān)管模式下,合作監(jiān)管成本的存在不可避免地形成監(jiān)管真空或監(jiān)管重復(fù),有效的監(jiān)管需要監(jiān)管部門之間通力合作,互聯(lián)互動(dòng)。在借鑒國(guó)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上結(jié)合本國(guó)國(guó)情建立有效的監(jiān)管體系,從法律層面,積極完善相關(guān)立法;從監(jiān)管模式角度,由機(jī)構(gòu)型監(jiān)管逐步向功能型監(jiān)管過(guò)度;從監(jiān)管內(nèi)容方面,進(jìn)一步明確監(jiān)管對(duì)象,確立監(jiān)管原則,建立衡量支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)性、流動(dòng)性、盈利性及第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度等監(jiān)管指標(biāo)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整;從監(jiān)管措施方面,不僅要合理安排市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)秩序,更要疏通市場(chǎng)退出的通道,完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的體系。
【學(xué)位授予單位】：河南工業(yè)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2017
【分類號(hào)】：F724.6;F832.2;F224.32

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：1991640