第一章  緒  論

1.1  選題背景和研究意義 
隨著改革開放的步伐不斷前進，中國市場經(jīng)濟體制也逐步發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的發(fā)展與突破，引領(lǐng)著中國在其多層次寬領(lǐng)域，都接連不斷地進行了顛覆性的革命。消費者行為也悄悄地發(fā)生了轉(zhuǎn)變，這些開啟了新興的消費模式，網(wǎng)上購物開始深入到人們的日常生活中。在手機上網(wǎng)功能高速的普及下，消費者更可以在任何地方通過無線通信的方式來進行溝通。
近幾年，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)如膠似漆，開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代，同時也給保險帶來了新的契機。早在 1997 年，中國保險信息網(wǎng)就開始探求互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的道路，在三年后更名為中國保險網(wǎng)。緊接著沒過多長時間，泰康人壽也創(chuàng)立了本公司的網(wǎng)站，消費者可以進行在線投保。在過去的幾年中，越來越多的保險公司開始涉足網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，保費收入一下子增加了許多，投保人數(shù)激增，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展勢如破竹。尤其是在 2013 年淘寶“雙十一”促銷活動中，保險產(chǎn)品一鳴驚人，當天達到 9.08 億成交額，刷新了網(wǎng)絡(luò)單品即時在線成交記錄。
自從十六大開展以來，保險業(yè)整體都保持著健康并且迅速地發(fā)展這樣一種狀態(tài)，各保險企業(yè)更是兢兢業(yè)業(yè)，在探索的道路上不斷嘗試新的銷售模式和渠道�；ヂ�(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算正在以史無前例的速度深入到各行各業(yè)的發(fā)展中，保險業(yè)也無疑面臨著這場機遇與挑戰(zhàn)。 
我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了很多年，逐步走向了正軌，而相比之下，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展道路才剛剛開始。當前，網(wǎng)絡(luò)保險只是把傳統(tǒng)渠道的保險產(chǎn)品加掛到互聯(lián)網(wǎng)上去銷售，并沒有開發(fā)出網(wǎng)絡(luò)專供的保險產(chǎn)品。我們應(yīng)當認識到，大數(shù)據(jù)才是互聯(lián)網(wǎng)得天獨厚的核心優(yōu)勢。利用這一優(yōu)勢，保險企業(yè)可以靈敏的捕捉到市場需求，分析市場行情，分層次設(shè)計個性化產(chǎn)品，更好地迎合消費者的需求。 

互聯(lián)網(wǎng)金融是未來發(fā)展的方向，保險也更應(yīng)當與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，這才是保險發(fā)展突破現(xiàn)狀的必由之路。因此，探究我國網(wǎng)絡(luò)保險的運營模式，抓住當前存在的問題進行深入研討，經(jīng)過多方位考慮，針對性地提出切實可行的建議和對策，這對于我國保險業(yè)的發(fā)展來說，是具有深遠影響的。 

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1.2  文獻綜述
追溯至 1993 年，莫頓和博迪就發(fā)表過觀點，保險功能會比保險機構(gòu)更加穩(wěn)定，不論保險體系如何演變，其基本功能是不會大幅改變的。因此網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的立足點應(yīng)當是更好地發(fā)揮保險的基本功能。 
對比西方國家網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展比較落后，并且開始涉足的是保險在互聯(lián)網(wǎng)上營銷的領(lǐng)域。呂巍在他的著作《保險電子商務(wù)的應(yīng)用》中，通過運用實際例子，來對整個電子商務(wù)的運營過程進行全方位的分析，然后系統(tǒng)地介紹了如何去開展保險網(wǎng)絡(luò)的營銷業(yè)務(wù)。季明辰在《我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢》中則認為，實現(xiàn)電子交易才是互聯(lián)網(wǎng)保險的終極目標。 
隨著網(wǎng)上購物的快速發(fā)展，更多的學者重點關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險的問題。張瑞綱的《互聯(lián)網(wǎng)保險的博弈分析》、劉娜的《保險網(wǎng)絡(luò)交易遇到的法律問題及對策》、王悅《我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的對策分析》以及袁振坤《互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題及對策分析》這些文章從不同層面多個角度對我國網(wǎng)絡(luò)保險進行分析，經(jīng)過論述最終總結(jié)出當前面臨的窘境。他們認為我國網(wǎng)絡(luò)安全尚存在漏洞，法律在網(wǎng)上交易的領(lǐng)域還存在中空地帶，高效率理賠對于網(wǎng)絡(luò)保險來說還是棘手的問題。 
網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)是消費者選擇網(wǎng)上購物的必然產(chǎn)物，因此要以消費者的需求為主導(dǎo)進行保險的電子化改革。近些年由于中國銀聯(lián)在線支付和第三方支付平臺紛紛建立起來，在國家的扶持下快速成長，也成為網(wǎng)絡(luò)保險能夠健康發(fā)展的一個重要條件，為其實現(xiàn)在線支付提供了一道強有力的保障。 

本文在互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)迅速發(fā)展的背景下，以“余額寶”的出現(xiàn)為引導(dǎo)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中探求保險與互聯(lián)網(wǎng)進行深度合作，回顧網(wǎng)絡(luò)保險從開始創(chuàng)立到逐步發(fā)展的過程，分析國外的發(fā)展模式并且總結(jié)經(jīng)驗，取長補短，充分認識并歸納出我國目前所存在的網(wǎng)絡(luò)保險的問題，并結(jié)合這些問題，在宏觀和微觀方面對我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展提出切實可行的對策和建議。

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第二章  案例分析 

2.1  網(wǎng)絡(luò)保險的產(chǎn)生與發(fā)展
追溯到網(wǎng)絡(luò)保險的本源，不得不談到美國。眾所周知，全球第一例網(wǎng)絡(luò)保險就是在美國產(chǎn)生的。美國的高科技水平閃爍著耀眼光芒，也成為了網(wǎng)絡(luò)保險的產(chǎn)生不可或缺的催化劑。全球第一張網(wǎng)絡(luò)保險的保單是由美國國民第一證券銀行售出的，有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在開售短短一個月的時間內(nèi)，網(wǎng)站就為公司博得了高達千億美元的保費收入，是保險銷售界的一個奇跡。時至今日，在美國很少能見到未取得權(quán)威認證的保險公司，其擴大利潤的方法包括開發(fā)分銷商的網(wǎng)站，優(yōu)化協(xié)作機制以促進效率的提高，從而高效控制成本。直到 2009 年，美國擁有自己規(guī)范健全網(wǎng)站的保險公司已經(jīng)超過了九成，最多的公司一下設(shè)立了 4 個本公司的網(wǎng)址。在網(wǎng)絡(luò)保險中，保險公司和消費者溝通的渠道是電子商務(wù)平臺，保險商應(yīng)將及時準確的信息公開展示給客戶，使客戶能夠更好地享受保險公司提供的服務(wù)，在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品市場中真正挑選出適合自己的保險產(chǎn)品;許多權(quán)威保險公司網(wǎng)站都會提供各領(lǐng)域的相關(guān)信息來給客戶提供的投資理財服務(wù)。保險公司利用先進的防火墻技術(shù)，加密技術(shù)和物理分離數(shù)據(jù)庫服務(wù)器等各種頂尖的安全措施保障系統(tǒng)和資料的安全來維護客戶的安全，是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的強有力的保障。同時開展如信用卡、銀行轉(zhuǎn)賬，電話銀行和網(wǎng)上銀行等多種支付手段，，方便客戶繳納保費，增加客戶對保險公司的信賴，增強客戶的凝聚力與忠誠度。 

網(wǎng)絡(luò)保險在歐洲各國的發(fā)展勢頭也不可小覷。若談到網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展程度最為發(fā)達的國家，世界上普遍承認英國的發(fā)展程度最發(fā)達，其保險發(fā)展的歷史十分悠久，技術(shù)水平也很高，并且早在 1994 年，電子分保系統(tǒng)就已經(jīng)在倫敦保險市場中現(xiàn)身了，這種先進的科技無疑會直接加快網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展，保險交易的流程也會更容易實現(xiàn)�？v觀英國的網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品，險種豐富，種類齊全，涉及多方面的風險防范，給了消費者更多的選擇空間。尤其是近年來，英國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展速度不斷提升，個人財產(chǎn)保險在整個保險市場中的比例也大幅提升。另外，隨著金融一體化不斷加深，掀起了企業(yè)并購重組的浪潮，許多金融集團和控股公司也重新整合，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，進行公司結(jié)構(gòu)的革命，陸續(xù)發(fā)展下屬的網(wǎng)絡(luò)保險公司，也樣也能夠為英國的個人保險市場健康發(fā)展增添動力。 

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2.2  網(wǎng)絡(luò)保險的優(yōu)勢 
保險產(chǎn)品和我們平時生活中的商品不太一樣，有它獨自的特點。在商品形態(tài)上，它是一種無形的契約，提供咨詢服務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)的銷售環(huán)境，為大幅度降低其經(jīng)營成本提供了得天獨厚的條件。保險公司若聘用網(wǎng)上代理人來進行保單的銷售，那么會大幅度降低傭金的支出，甚至保險公司本身直接在線銷售，就可以省去中間代理人的成本支出。傳統(tǒng)的銷售模式中，需要人工操作整個流程，包括從客戶開始申請購買到保險公司最終簽發(fā)生效的保單，如果網(wǎng)絡(luò)能夠代替人力完成這些工作，那么保險公司就會節(jié)約許多經(jīng)營成本，從而經(jīng)濟效益變得更高。 
在以往的保險銷售過程中，一些險種費率較低但是消費者需求過高，比如家庭財產(chǎn)保險、旅游保險等，代理人追逐利益，往往忽視這些險種的銷售�，F(xiàn)代生活壓力比較大，相應(yīng)的生活節(jié)奏也在加快，傳統(tǒng)的保險方式弊端越來越明顯，許多客戶忙于工作，缺乏查看咨詢保險產(chǎn)品的精力，再加上各類推銷人員不厭其煩地進攻，使得許多人不敢面對保險營銷員。顯然，消費者的需求不能得到有效的滿足，保險的銷售也會因此受到影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)打破了傳統(tǒng)保險營銷時間和空間的限制，可以為不同年齡、不同性格的客戶提供隨時隨地的全球性營銷服務(wù)，還可以接觸到更多的潛在客戶。因此，開展網(wǎng)絡(luò)保險可以吸納更多的潛在客戶，帶來更多新的銷售可能。 

縱觀歐美國家網(wǎng)絡(luò)保險的成熟經(jīng)驗，我們發(fā)現(xiàn)將內(nèi)部管理進行計算機化，公司的內(nèi)部聯(lián)系能夠通過網(wǎng)絡(luò)進行，會提高整個公司的運營效率。公司文檔和數(shù)據(jù)的處理，信息之間相互傳遞，企業(yè)運營的各個環(huán)節(jié)，資金合理運用的自動化處理，都是依托互聯(lián)網(wǎng)進行運作的。公司內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化可以提高公司的運營效率，有效降低成本，比如用網(wǎng)絡(luò)代替原來的紙張辦公，節(jié)約資源又保護環(huán)境，在網(wǎng)絡(luò)上開展會議，能夠讓參與人員更方便地安排計劃，節(jié)約時間。保險商品是無形的契約，避開了物流運輸?shù)钠款i制約，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下更有競爭優(yōu)勢。所以說，網(wǎng)絡(luò)保險是提高保險公司運營效率的上策。

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第三章  我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題…………………………………12      

3.1  我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀……………………………………………12        
3.1.1 我國網(wǎng)絡(luò)保險起步晚，發(fā)展滯后…………………………………12        
3.1.2  網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展處于最初階段 ……………………………………12        
3.1.3  網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展速度加快 …………………………………………13        
3.1.4  網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營模式不斷豐富 ……………………………………13 
3.2 我國網(wǎng)絡(luò)保險存在的問題………………………………………………14        
3.2.1  我國網(wǎng)絡(luò)保險的法律環(huán)境不系統(tǒng) ………………………………14        
3.2.2  我國網(wǎng)絡(luò)保險的外部商務(wù)環(huán)境不盡人意 ………………………15 
3.2.3  保險企業(yè)內(nèi)部電子商務(wù)環(huán)境混亂………………………………16        
3.2.4  專業(yè)經(jīng)營人才缺位……………………………………………17 
第四章 促進我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的對策……………………………………19     
4.1 保險企業(yè)要開發(fā)多元化銷售渠道 ………………………………………19        
4.1.1  把傳統(tǒng)保險作為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的基礎(chǔ) …………………………19        
4.1.2  建立合理的分銷體系 ……………………………………………20        
4.1.3  網(wǎng)絡(luò)保險和傳統(tǒng)保險有機結(jié)合 …………………………………20        
4.1.4  開發(fā)移動客戶端 …………………………………………………22 
4.2  促進保險企業(yè)內(nèi)部電子商務(wù)環(huán)境建設(shè)…………………………………23        
4.2.1  設(shè)計適合網(wǎng)絡(luò)銷售的保險產(chǎn)品…………………………………23        
4.2.2  推進保單條款通俗化標準化建設(shè)……………………………23 
4.3  建設(shè)相關(guān)監(jiān)管制度和法律法規(guī)…………………………………………24        
4.3.1  完善網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)法規(guī)…………………………………………24        
4.3.2  著力改善保險電子商務(wù)的發(fā)展環(huán)境 ……………………………25        
4.3.3  完善保險監(jiān)管體系，調(diào)整保險監(jiān)管重點…………………………25 
4.4  促進我國網(wǎng)絡(luò)保險外部商務(wù)環(huán)境建設(shè)…………………………………27        
4.4.1  政府推動網(wǎng)絡(luò)保險外部商務(wù)環(huán)境建設(shè) …………………………27        
4.4.2  保險企業(yè)要大力推廣網(wǎng)絡(luò)保險 …………………………………28     
4.5  促進網(wǎng)絡(luò)保險專業(yè)人才建設(shè)……………………………………………28        
4.5.1  保險企業(yè)要重視培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)保險的人才 …………………………28        

4.5.2  高校必須把握網(wǎng)絡(luò)保險人才需求 ………………………………29 

……

第四章 促進我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的對策

4.1 保險企業(yè)要開發(fā)多元化銷售渠道
在發(fā)展保險網(wǎng)絡(luò)的起步階段，各保險企業(yè)應(yīng)該注重奠定傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)的堅實基礎(chǔ)，在網(wǎng)絡(luò)平臺的開發(fā)的過程中合理適當?shù)耐度肴肆唾Y金成本，腳踏實地，鍥而不舍，在失敗和成長中積累經(jīng)驗，面對突發(fā)情況能夠從長計議，不斷探索。在起步階段，技術(shù)和經(jīng)驗不足是在所難免的，就此，可以嘗試參與到專業(yè)電子商務(wù)公司的運營中去。比如現(xiàn)在有多家網(wǎng)絡(luò)保險公司與基金公司展開合作，對儲戶在理財產(chǎn)品手機客戶端的資金進行全額承保，這樣有助于保險公司積累經(jīng)驗。經(jīng)常進行網(wǎng)購的消費者，對于退貨運費險一定不會陌生，花費少量的錢進行購買，如果購買的商品發(fā)生退貨現(xiàn)象，則可以獲得運費補償。保險公司與電商進行合作，并和快遞公司相結(jié)合，可見網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展也需要各個行業(yè)的支持，達到共同進步的目的。在一定時期內(nèi)，傳統(tǒng)的營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道還會有機結(jié)合、相互促進、相輔相成、共同進步，這樣反而能提高網(wǎng)絡(luò)保險的營銷效率，順應(yīng)時代發(fā)展的潮流。 
發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，需要企業(yè)積極地展開與客戶之間的互動工作，經(jīng)常溝通，彼此交換信息和想法，通過與客戶的緊密互動活動中，對客戶的各方面信息更加熟悉，能夠深入分析潛在的客戶資源，準確地把握顧客的特性和投保需求，這樣才能更好地把握市場前進的方向，切實有效地增加保險產(chǎn)品的供給，從而提高本公司網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的市場占有率。同時，還應(yīng)注重緊密結(jié)合新型營銷渠道和傳統(tǒng)保險營銷渠道，兩者相互取長補短，能夠幫助保險公司擴大客戶接觸面。這種多元化營銷渠道的優(yōu)勢不僅在于增加保險市場占有率，潛在的保險需求也會被激發(fā)出來。 

互聯(lián)網(wǎng)的特征要求從事電子商務(wù)行業(yè)的人才必須具備高素質(zhì)，跨專業(yè)跨領(lǐng)域的知識體系。在現(xiàn)代社會中，高校是社會優(yōu)秀人才的培養(yǎng)單位，在確立培養(yǎng)人才目標的時候，高校首先要對電子商務(wù)這個專業(yè)有清晰準確的認識，并能夠準確地把握學生的競爭優(yōu)勢，以行業(yè)特性和要求為方向，來設(shè)置專業(yè)和定位人才培養(yǎng)計劃。還要以明確的網(wǎng)絡(luò)保險職業(yè)崗位來確定培養(yǎng)目標，制定培養(yǎng)計劃，以保險企業(yè)對電子商務(wù)的需求為核心，這樣就不會因為定位不清和針對性不強而造成資源浪費，還可以讓高校學生在學習期間就有明確的職業(yè)發(fā)展目標，多積累專業(yè)知識，提前做好投入網(wǎng)絡(luò)保險行業(yè)的準備工作。 

……

結(jié)論

高校要加大校內(nèi)實訓課程的課時，提高其在總課程中的比重。不論是電子商務(wù)專業(yè)，還是網(wǎng)絡(luò)保險，都對實訓有較高的要求，也更加注重學生的實踐能力和操作經(jīng)驗。因此要以電子商務(wù)的實務(wù)操作要求為標準，安排與理論教學相匹配的實踐課程，采取多樣化實踐教學，科學合理地安排學時結(jié)構(gòu)，使學生能夠在電子商務(wù)和保險的雙重結(jié)構(gòu)中獲取更多的知識。 
高校還可以模擬電子商務(wù)公司的環(huán)境，讓學生對工作有切身的體驗和認識。真正讓學生參與到模擬公司中，模擬真是崗位應(yīng)聘，輪崗操作，管理機構(gòu)組織工作，對各種工作情形進行實戰(zhàn)演練，既使學生的學習興趣變得更加濃厚，又能提高學生參與實踐的意識，能夠讓學生接觸到更多的新鮮事物，見到更多的人和事，從而擴大學生的視野，豐富學生的閱歷和經(jīng)驗。 
師資力量是推動科技進步的源頭，因此要想優(yōu)化電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)保險的教學環(huán)境，就應(yīng)當充分重視培養(yǎng)一批高素質(zhì)的師資隊伍。通過職稱學歷結(jié)構(gòu)來對一個教師進行評價固然重要，但是這不是高校教育體系的全部，我們還應(yīng)當調(diào)節(jié)教師的組成結(jié)構(gòu)，優(yōu)化教師隊伍。聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻，高校教師理論知識體系良好，但是缺乏實際的操作經(jīng)驗，高�？梢酝馄冈诰W(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)行業(yè)中具有實踐經(jīng)驗的人才，讓他們加入到學校的教學隊伍中，也鼓勵學校教師到保險企業(yè)進行實習。重視對教師的再培訓工作，選派優(yōu)秀教師出去繼續(xù)深造，大力提倡教學的創(chuàng)新，改革教育方式，提高高校的教學水平。 

參考文獻（略）

本文編號：34812