發(fā)布時(shí)間：2017-10-08 17:32

  本文關(guān)鍵詞：QJ銀行昆明分行小貸業(yè)務(wù)管理完善研究

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【摘要】：小額貸款業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有著不同的經(jīng)營(yíng)理念與運(yùn)作方式。銀行的傳統(tǒng)信貸主要服務(wù)能夠提供足值抵押品的客戶和具有良好信用評(píng)級(jí)的客戶,而把不能提供有效抵押品或沒(méi)有信用記錄的低收入階層和小微企業(yè)排除在信貸對(duì)象之外,由此產(chǎn)生了世界性的貧困者和小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題。發(fā)軔于上個(gè)世紀(jì)70年代的小微貸款,最初是由非政府組織發(fā)起的,聚焦于減貧和社會(huì)進(jìn)步,采用高人力投入調(diào)查評(píng)估貧困者的信用能力,通過(guò)聯(lián)保貸款實(shí)現(xiàn)貸后監(jiān)督等新技術(shù),向貧困人群發(fā)放小額貸款,取得了令人矚目的成效。隨著小額貸款業(yè)務(wù)的成功,最初發(fā)起貸款的非政府民間組織也逐步轉(zhuǎn)型為商業(yè)化微型金融機(jī)構(gòu),以方便獲得穩(wěn)定的資金來(lái)源,并將服務(wù)對(duì)象由“窮人”擴(kuò)展到“比較貧困”的人群和小微企業(yè),同時(shí)提供更全面的金融服務(wù),并接受相應(yīng)的金融監(jiān)管。另一方面,隨著小額貸款業(yè)務(wù)技術(shù)的日益成熟和影響的擴(kuò)大,越來(lái)越多的傳統(tǒng)銀行開始學(xué)習(xí)和吸收小額貸款技術(shù),開創(chuàng)自己的小額貸款業(yè)務(wù),有的中小銀行甚至開始向微型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型,將小額貸款為代表的微型金融業(yè)務(wù)作為自己的業(yè)務(wù)特色和優(yōu)勢(shì)來(lái)打造,以實(shí)現(xiàn)與大型銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。在上述背景下,QJ商業(yè)銀行作為一家地級(jí)城市的小型商業(yè)銀行,看到了小額貸款市場(chǎng)的巨大潛力,2009年適時(shí)引進(jìn)了德國(guó)IPC公司的小額貸款技術(shù)及業(yè)務(wù)模式,并根據(jù)云南省本地市場(chǎng)的實(shí)際進(jìn)行必要改進(jìn),成功地推出了具有自己特色的小額貸款業(yè)務(wù),取得了良好社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。但是,QJ商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)也還存在諸多問(wèn)題,比如不良貸款率偏高、員工流失率偏高、風(fēng)險(xiǎn)管理不完善、缺乏多險(xiǎn)種相結(jié)合的綜合風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制等,這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了QJ商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。形成QJ商業(yè)銀行昆明分行小貸業(yè)務(wù)問(wèn)題的原因很多,有內(nèi)部經(jīng)營(yíng)理念與管理制度層面的,也有外部社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境層面的,包括缺乏有效的政策扶持、目前宏觀經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增大、客戶貸前信用調(diào)查及信用評(píng)估程序不健全、缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、員工激勵(lì)與約束機(jī)制設(shè)計(jì)不夠科學(xué)合理。本論文作者以自己在QJ商業(yè)銀行昆明分行小微金融部的實(shí)習(xí)調(diào)研獲得的感受與信息為基礎(chǔ),結(jié)合小額貸款的基本理論與經(jīng)驗(yàn),系統(tǒng)分析了QJ商業(yè)銀行昆明分行小額貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與原因,提出了完善QJ商業(yè)銀行昆明分行小額貸款業(yè)務(wù)管理、促進(jìn)其小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展的對(duì)策措施:密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行,調(diào)整小貸業(yè)務(wù)方向;完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系和客戶貸前信用調(diào)查及信用評(píng)估程序;建立合理的員工激勵(lì)與約束機(jī)制;采取有利的措施防范道德風(fēng)險(xiǎn);呼吁政府部門出臺(tái)QJ商業(yè)銀行管理完善所需要的相關(guān)支持政策。
【關(guān)鍵詞】：小額貸款 小貸產(chǎn)品 小貸業(yè)務(wù)管理
【學(xué)位授予單位】：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類號(hào)】：F832.4
【目錄】：

• 摘要3-5
• Abstract5-11
• 第一章 引言11-15
• 第一節(jié) 選題背景11-13
• 一、小額貸款源起與發(fā)展普惠金融的關(guān)系11-12
• 二、小額貸款對(duì)中小型商業(yè)銀行的重要意義12-13
• 第二節(jié) 研究意義13-14
• 第三節(jié) 研究思路及結(jié)構(gòu)安排14
• 第四節(jié) 本章小結(jié)14-15
• 第二章 小額貸款的理論與實(shí)踐綜述15-28
• 第一節(jié) 文獻(xiàn)綜述15-17
• 一、國(guó)外研究綜述15-16
• 二、國(guó)內(nèi)研究綜述16-17
• 第二節(jié) 小額貸款的理論綜述17-19
• 一、小額貸款的定義17-18
• 二、小額貸款的服務(wù)對(duì)象18
• 三、小額貸款的主要技術(shù)18-19
• 第三節(jié) 小額貸款的實(shí)踐與演變19-24
• 一、小額貸款的國(guó)外實(shí)踐19-22
• （一）福利主義模式的小額貸款—孟加拉商業(yè)銀行19-20
• （二）制度主義模式的小額貸款—印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式20-21
• （三）制度主義模式的小額貸款—玻利維亞陽(yáng)光銀行模式21-22
• 三、小額貸款的國(guó)內(nèi)實(shí)踐22-23
• 四、小額貸款向微型金融的演變23-24
• 第四節(jié) 小額貸款技術(shù)與銀行傳統(tǒng)信貸技術(shù)的比較分析24-25
• 一、貸款的額度小24
• 二、額貸款管理和交易費(fèi)用高24-25
• 三、額貸款客戶信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)大、無(wú)法提供抵押25
• 四、額貸款使用監(jiān)測(cè)難25
• 第五節(jié) IPC微貸技術(shù)及其與格萊珉銀行的比較分析25-26
• 一、共性25-26
• 二、差異性26
• 第六節(jié) 本章小結(jié)26-28
• 第三章 QJ商行昆明分行小額貸款業(yè)務(wù)分析28-44
• 第一節(jié) QJ商行昆明分行小額貸款業(yè)務(wù)的源起、現(xiàn)狀、成效28-37
• 一、QJ商行昆明分行小額貸款業(yè)務(wù)的源起28-29
• 二、QJ商行小貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析29-36
• （一）QJ商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作方式29-30
• （二）QJ商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)運(yùn)作現(xiàn)狀30-31
• （三）計(jì)算杜邦分析下QJ商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)指標(biāo)31-32
• （四）用杜邦分析法對(duì)QJ商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)進(jìn)行財(cái)務(wù)綜合分析32-34
• （五）通過(guò)杜邦分析得出的結(jié)論34-36
• 三、QJ商行昆明分行小貸業(yè)務(wù)的成效36-37
• 第二節(jié) 德國(guó)IPC微貸技術(shù)植入QJ商行取得成功的關(guān)鍵37-39
• 一、優(yōu)秀信貸員隊(duì)伍的建立與茁壯成長(zhǎng)37-38
• 二、借鑒國(guó)外成熟微貸技術(shù)，設(shè)計(jì)符合客戶特點(diǎn)的業(yè)務(wù)框架與流程38-39
• 三、打造健康的信貸文化39
• 第三節(jié) QJ商行昆明分行小貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題39-43
• 一、不良貸款率偏高39-41
• 二、風(fēng)險(xiǎn)管理不完善41-42
• 三、員工流失率偏高42
• 四、缺乏多險(xiǎn)種相結(jié)合的綜合風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制42-43
• 第四節(jié) 本章小結(jié)43-44
• 第四章 QJ商行小額貸款業(yè)務(wù)管理問(wèn)題產(chǎn)生的原因分析44-54
• 第一節(jié) 經(jīng)濟(jì)下行壓力較大44-45
• 第二節(jié) 客戶貸前信用調(diào)查、貸后管理、逾期追回及信用評(píng)審程序不健全45-46
• 第三節(jié) 信息不對(duì)稱引發(fā)小額信貸業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)46-47
• 第四節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理不完善成因分析47-49
• 一、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體缺乏信用意識(shí)48
• 二、小貸業(yè)務(wù)客戶的弱質(zhì)性，市場(chǎng)環(huán)境的影響48
• 三、信用擔(dān)保體系尚未建立48-49
• 四、不良資產(chǎn)處置效率低下49
• 第五節(jié) 缺乏合理的員工激勵(lì)與約束機(jī)制49-50
• 一、現(xiàn)有體制使員工歸屬感不強(qiáng)49-50
• 二、缺乏合理的激勵(lì)機(jī)制50
• 第六節(jié) 我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)體系不完善50-52
• 第七節(jié) 缺乏有效的政策扶持52-53
• 一、個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)不完善52-53
• 二、缺乏健全的小額信貸商業(yè)保險(xiǎn)體系53
• 第八節(jié) 本章小結(jié)53-54
• 第五章 完善QJ商行昆明分行小貸業(yè)務(wù)管理的對(duì)策建議54-65
• 第一節(jié) 密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，，對(duì)戰(zhàn)略和目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確定位54-55
• 第二節(jié) 強(qiáng)化信貸員責(zé)任，完善客戶信用調(diào)查及信用評(píng)審程序55-57
• 一、嚴(yán)格的貸前信用調(diào)查55-56
• 二、完善的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理56
• 三、合理的逾期追回措施56-57
• 第三節(jié) 采取必要措施防范道德風(fēng)險(xiǎn)57-58
• 一、停止放貸57
• 二、累進(jìn)貸款57-58
• 第四節(jié) 完善QJ商行風(fēng)險(xiǎn)管理體系58-60
• 一、建立健全科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系58
• 二、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的儲(chǔ)備58-59
• 三、提高不良資產(chǎn)的處置效率59-60
• 第五節(jié) 建立合理的員工激勵(lì)與約束機(jī)制60
• 第六節(jié) 建立多險(xiǎn)種相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制60-61
• 第七節(jié) QJ商業(yè)銀行管理完善所需要的外部支持政策61-63
• 一、強(qiáng)化政府在信用風(fēng)險(xiǎn)方面的法制建設(shè)，規(guī)范提供法律保障，完善信用體系的建設(shè)62-63
• 二、建立健全小額信貸市場(chǎng)的商業(yè)保險(xiǎn)體系63
• 三、加快小額信貸工具的創(chuàng)新63
• 第八節(jié) 本章小結(jié)63-65
• 第六章 結(jié)論65-67
• 第一節(jié) 本研究的結(jié)論和創(chuàng)新65-66
• 第二節(jié) 今后的研究方向66-67
• 參考文獻(xiàn)67-70
• 致謝70

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