本文關(guān)鍵詞：小微企業(yè)關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制研究

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【摘要】：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及市場制度的日趨成熟,小微企業(yè)發(fā)揮著越來越重要的作用,為國民經(jīng)濟(jì)的增長做出了60%左右的貢獻(xiàn)。然而,由于小微企業(yè)自身資金匱乏,若想獲得長遠(yuǎn)發(fā)展只能依賴外部融資。雖然外部融資渠道眾多,但商業(yè)銀行貸款仍然是小微企業(yè)融資的主要方式。由于小微企業(yè)缺乏完善的財(cái)務(wù)制度,銀企之間的信息不對(duì)稱問題極其嚴(yán)重,加之小微企業(yè)規(guī)模小、科技含量低,且多為勞動(dòng)密集型企業(yè),缺乏有效的抵押物,難以提供抵押物來解決信息不對(duì)稱問題。雖然國家積極推動(dòng)小微金融的發(fā)展,如支持民營銀行的創(chuàng)辦、引導(dǎo)小貸公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變等,但這些措施成效微弱,仍然沒有解決小微企業(yè)的融資難題。關(guān)系型貸款作為一種新型貸款方式,不需要企業(yè)必須提供抵押物,而是依據(jù)企業(yè)的軟信息做出貸款決策,不僅可以提高貸款的可獲得性,降低交易成本,而且還可以為企業(yè)提供多樣化的個(gè)性服務(wù),改善企業(yè)財(cái)務(wù)狀況,最終有利于提高企業(yè)的整體收益水平。然而,由于關(guān)系型貸款是信貸資產(chǎn),信息不對(duì)稱以及道德風(fēng)險(xiǎn)使商業(yè)銀行面臨著企業(yè)違約的風(fēng)險(xiǎn),而且關(guān)系型貸款往往存在信貸決策主觀性強(qiáng)、貸款集中度高以及小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力低等問題,使得商業(yè)銀行小微企業(yè)關(guān)系型貸款隱含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此,若想讓商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供更多的關(guān)系型貸款,就必須對(duì)小微企業(yè)關(guān)系型貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。通過對(duì)小微企業(yè)關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的收益進(jìn)行分析,可以發(fā)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)關(guān)系型貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移可以有效降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),提高小微企業(yè)關(guān)系型貸款的整體收益水平。但是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行小微企業(yè)關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移存在諸多問題：一是小微企業(yè)關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度不完善,小微企業(yè)關(guān)系型貸款及其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式并沒有相應(yīng)的制度作出明確規(guī)定；二是固有的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法會(huì)弱化銀企間的緊密合作關(guān)系,并且容易引發(fā)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)；此外,由于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)入方難以衡量小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),以及軟信息加大了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移定價(jià)的難度,導(dǎo)致小微企業(yè)關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移難以合理定價(jià)；三是小微企業(yè)關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本較高,抑制了商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的動(dòng)機(jī),從而不利于小微企業(yè)關(guān)系型貸款的開展�；谏鲜�,應(yīng)從以下幾方面來完善小微企業(yè)關(guān)系型貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制：一是要完善小微企業(yè)關(guān)系型貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,包括小微企業(yè)關(guān)系型貸款的信貸流程以及信貸人員的約束激勵(lì)機(jī)制；二是要?jiǎng)?chuàng)新小微企業(yè)關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的途徑,通過加強(qiáng)同業(yè)合作、促進(jìn)保證人擔(dān)保、運(yùn)用資產(chǎn)證券化以及引入信用衍生工具等方法和途徑,來有效轉(zhuǎn)移小微企業(yè)關(guān)系型貸款的風(fēng)險(xiǎn)；三是發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的作用來緩解信息不對(duì)稱,提高信貸資產(chǎn)的信用評(píng)級(jí)；四是要加大政府的財(cái)政補(bǔ)貼力度,以解決關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中的高成本問題。
【關(guān)鍵詞】：小微企業(yè) 關(guān)系型貸款 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制
【學(xué)位授予單位】：安徽大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類號(hào)】：F832.4;F276.3
【目錄】：

• 摘要3-5
• Abstract5-10
• 第一章 緒論10-18
• 一、研究背景和意義10-12
• (一) 研究背景10-11
• (二) 研究意義11-12
• 二、國內(nèi)外研究綜述12-15
• (一) 國外研究綜述12-14
• (二) 國內(nèi)研究綜述14-15
• 三、研究思路和方法15-17
• (一) 研究思路15-16
• (二) 研究方法16-17
• 四、創(chuàng)新點(diǎn)和不足之處17-18
• 第二章 小微企業(yè)關(guān)系型貸款概述18-26
• 一、小微企業(yè)關(guān)系型貸款的內(nèi)涵界定18
• 二、小微企業(yè)關(guān)系型貸款的特點(diǎn)18-20
• (一) “軟信息”獲取是關(guān)鍵18-19
• (二) 長期合作是前提19-20
• (三) 全方位服務(wù)是途徑20
• 三、小微企業(yè)關(guān)系型貸款的作用20-26
• (一) 提高小微企業(yè)貸款的可獲得性20-21
• (二) 為小微企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)21
• (三) 降低借貸雙方的交易成本21-23
• (四) 改善小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況23-24
• (五) 提高小微企業(yè)的整體收益水平24-26
• 第三章 小微企業(yè)關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因分析26-33
• 一、借貸雙方信息不對(duì)稱26-28
• 二、小微企業(yè)缺乏誠信引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)28-29
• 三、關(guān)系型貸款地域和行業(yè)分布過于集中29-30
• 四、小微企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱30-31
• 五、商業(yè)銀行的信貸決策主觀性較強(qiáng)31-33
• 第四章 小微企業(yè)關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的收益分析33-38
• 一、模型構(gòu)建33-34
• 二、模型影響因素分析34-35
• (一) 小微企業(yè)違約的影響因素34-35
• (二) 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的影響因素35
• 三、模型結(jié)果分析35-38
• 第五章 小微企業(yè)關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移存在的問題38-43
• 一、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全38-39
• 二、固有的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法存在缺陷39-40
• (一) 弱化借貸雙方的緊密關(guān)系39
• (二) 引發(fā)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)39-40
• 三、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移雙方信息不對(duì)稱40-41
• (一) 第三方機(jī)構(gòu)難以獲取小微企業(yè)的信息40-41
• (二) 信息不對(duì)稱容易導(dǎo)致逆向選擇41
• 四、小微企業(yè)關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本高41-43
• 第六章 完善小微企業(yè)關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的措施43-51
• 一、完善小微企業(yè)關(guān)系型貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度43-44
• (一) 明確小微企業(yè)關(guān)系型貸款的信貸流程43-44
• (二) 完善信貸人員的約束激勵(lì)機(jī)制44
• 二、創(chuàng)新小微企業(yè)關(guān)系型貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法44-48
• (一) 加強(qiáng)同業(yè)合作44-45
• (二) 促進(jìn)保證人擔(dān)保45-46
• (三) 運(yùn)用資產(chǎn)證券化46-47
• (四) 引入信用衍生工具47-48
• 三、發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的作用48-49
• (一) 緩解交易雙方的信息不對(duì)稱48
• (二) 提高信貸資產(chǎn)的信用評(píng)級(jí)48-49
• 四、加大政府的財(cái)政補(bǔ)貼力度49-51
• 第七章 總結(jié)與展望51-52
• 參考文獻(xiàn)52-55
• 致謝55-56
• 攻讀學(xué)位期間發(fā)表的學(xué)術(shù)論文目錄56

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