【摘要】：商業(yè)銀行是特殊的企業(yè),是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè),其盈利的途徑只能通過承擔(dān)風(fēng)險,其盈利很大部分來自存款與貸款之間的利息差。因此信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵,信貸風(fēng)險管理的能力直接制約著銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,影響銀行的盈利能力,因此,信貸風(fēng)險管理是各銀行管理的焦點。目前,各銀行如何在激烈的市場競爭環(huán)境及復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下做好信貸風(fēng)險管理,是各個銀行的重中之重。A市郵政儲蓄銀行地處華南地區(qū),經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛,且面臨國有銀行、本土銀行、外資銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等強(qiáng)大的競爭對手,而A市郵政儲蓄銀行作為2007年才成立的銀行,雖有著自己的優(yōu)勢,比如網(wǎng)點數(shù)量多,群眾基礎(chǔ)強(qiáng)大等,但在信貸業(yè)務(wù)方面,尤其信貸風(fēng)險管理能力方面較國有銀行、外資銀行仍存在較大差距,因此研究如何做好信貸風(fēng)險管理顯得尤為重要且迫在眉睫。首先,筆者結(jié)合自己在A市郵政儲蓄銀行多年的信貸風(fēng)險管理經(jīng)驗,通過采用文獻(xiàn)研究法,探究信貸風(fēng)險的相關(guān)理論、模型等,得到全面正確的理論研究基礎(chǔ)。通過實地調(diào)研,采用訪談法、數(shù)據(jù)分析法等手段分析A市郵政儲蓄銀行的信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀,結(jié)合脆弱性理論,從銀行脆弱性理論的內(nèi)生因素和外生因素入手,揭示其目前存在的問題主要為:信貸管理制度執(zhí)行力度不夠,尤其貸款三查制度執(zhí)行不到位,各項內(nèi)控制度不完善、員工對制度的執(zhí)行力不夠,貸款投放的行業(yè)相對集中,個貸的擔(dān)保方式也過于集中,導(dǎo)致信貸風(fēng)險偏高。缺乏高素質(zhì)人才,人才招聘培訓(xùn)體系不健全。信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的系統(tǒng)相對落后,信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)功能不完善、風(fēng)險預(yù)警滯后等問題。其次,通過分析目前A市郵政儲蓄銀行存在的問題,結(jié)合其實際情況,解剖產(chǎn)生這些問題的原因。對于存在的問題的癥結(jié),嘗試結(jié)合勒泰科學(xué)管理理論的科學(xué)挑選并培訓(xùn)“第一流的工人”、信貸風(fēng)險量化模型等,并且結(jié)合A市郵政儲蓄銀行自身的特點,得出貼切A市郵政儲蓄銀行的信貸風(fēng)險管理對策。包括不斷豐富和完善銀行內(nèi)部控制體系,建立完整可操作性強(qiáng)的內(nèi)控規(guī)章制度,嚴(yán)格執(zhí)行貸款三查制度。加大制度執(zhí)行力度,構(gòu)建信貸風(fēng)險預(yù)警體系,提高風(fēng)險防控水平,加大硬件投入,優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng),建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺,以實現(xiàn)風(fēng)控數(shù)據(jù)化。另外,還需要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),分散風(fēng)險,不可將所有的雞蛋放在同一個籃子里。優(yōu)化招聘及培訓(xùn)體系,挑選并培養(yǎng)高素質(zhì)信貸從業(yè)人員,同時平衡好信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制之間的關(guān)系。當(dāng)前,經(jīng)濟(jì)的變化及發(fā)展,銀行的信貸風(fēng)險也是日新月異,因此信貸風(fēng)險管理的腳步應(yīng)跟上時代發(fā)展不斷深入研究,本文對A市郵政儲蓄銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題進(jìn)行分析,對如何構(gòu)建合理的信貸風(fēng)險管理體系,提升信貸風(fēng)險管理水平提出了具體的思路,具有一定的實用性。目前國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的研究文獻(xiàn),大多數(shù)是以國有五大行為研究對象,本文研究對象是A市郵政儲蓄銀行,該行目前信貸風(fēng)險管理模式相對大型國有銀行較弱,因此本文具有一定的獨特性和代表性。
【圖文】：

圖 3-1 2016-2018 年貸款余額增長圖戶結(jié)構(gòu)貸款的種類主要分為 3 種，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、公司貸款及零售貸款，近 3 年貸表 3-2。 3-2 可以看出，A 市郵政儲蓄銀行的客戶結(jié)構(gòu)不夠合理，零售類客戶占比一6 年總貸款規(guī)模 322.32 億，其中個人貸款 219.26 億，，對公貸款 101.6 億，票。其中個人貸款占比 68.03%，占比近 7 成。這是由于 A 市郵政儲蓄銀行成立金融市場競爭較大、對公貸款起步晚，競爭激烈，因此占比只有 31.6%。直至 市郵政儲蓄銀行員工的努力下，總貸款規(guī)模達(dá)到 549.77 億，個人貸款 303.3 233.65 億，比 2016 年增長一倍多，但是占比仍只是 42.5%。而票據(jù)業(yè)務(wù)則從2 億到 2018 年的 12.73 億。增長足足近 10 倍。郵政儲蓄銀行總行目前貸款結(jié)億，其中按揭貸款 1.4 萬億，公司貸款 1.3 萬億，個貸及公司貸款的比例與銀行的比例相近。

圖 3-2 2016-2018 年貸款種類分布圖 3 年來 A 市郵政儲蓄銀行個人貸款、對公貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)均取得可喜的成績業(yè)務(wù)的成績最為突出，增加接近 10 倍。由以上數(shù)據(jù)可見，信貸客戶結(jié)構(gòu)不夠的客戶占比較高。由此可見，A 市郵政儲蓄銀行信貸客戶結(jié)構(gòu)的“脆弱性”擔(dān)保結(jié)構(gòu)018 年 A 市郵政儲蓄銀行擔(dān)保物總數(shù)量 47367 萬個，擔(dān)保物價值總金額 368274押類擔(dān)保筆數(shù)為 39012 筆，金額 2429627 萬，金額占比 65.97%。質(zhì)押類只有 1156000 萬，金額占比 31.39%。保證金共 178 筆，金額 26700 萬。由表 3-3 及A 市郵政儲蓄銀行的貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)不夠合理，抵押類貸款占比過高，無論是是擔(dān)保的金額都在整個擔(dān)保結(jié)構(gòu)中占有絕對的優(yōu)勢。據(jù)數(shù)據(jù)可得出，A 市郵政儲蓄銀行的擔(dān)保結(jié)構(gòu)不合理，抵押類貸款的比重偏傳統(tǒng)的抵押方式來規(guī)避風(fēng)險。由此可見，A 市郵政儲蓄銀行貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)的
【學(xué)位授予單位】：廣西師范大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號】：F832.4;F618.3

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本文編號：2646493