小微企業(yè)是我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量,貢獻(xiàn)了全國80%以上的就業(yè),70%以上的發(fā)明專利,60%以上的GDP和50%以上的稅收,“融資難、融資貴”一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難題。小微企業(yè)與城商行的結(jié)合是市場選擇的結(jié)果,在彼此的選擇中實(shí)現(xiàn)共贏。一方面,由于小微企業(yè)信息透明度較低、缺乏抵押或擔(dān)保等原因,大中型商業(yè)銀行的信貸額度更傾向于大中型企業(yè),故小微企業(yè)在與大中型企業(yè)爭奪大中型銀行的信貸額度中處于下風(fēng);另一方面,城商行資金規(guī)模和貸款利率在與大中型商業(yè)銀行競爭大中型企業(yè)客戶的博弈中并不占優(yōu)勢,做好大中型商業(yè)銀行并不特別看重的小微企業(yè)的服務(wù),才是城商行尋求突破之口。寧波銀行自1997年在成立至今,扎根江浙地區(qū),長期深耕小微市場,積硅步至千里,在硝煙四起的小微業(yè)務(wù)激烈競爭中,砥礪前行,最終脫穎而出,探索并找到有自己特色的差異化經(jīng)營之路,打造了自身的核心競爭力。2019年榮獲《金融時報》“最佳小微金融服務(wù)中小銀行”的寧波銀行,也在當(dāng)年登上了上市城商行市值第一的寶座。本文以寧波銀行小微信貸業(yè)務(wù)為案例研究對象,分析寧波銀行如何充分利用地域優(yōu)勢,明晰自身發(fā)展戰(zhàn)略定位,創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)控機(jī)制,深耕小微企業(yè)信貸市... 

【文章來源】：湘潭大學(xué)湖南省

【文章頁數(shù)】：61 頁

【學(xué)位級別】：碩士

【部分圖文】：

寧波銀行2015-2018年不良貸款率、核心一級資本充足率、ROE趨勢圖

16圖3-2寧波銀行不良貸款率、撥備覆蓋率變化圖資料來源：寧波銀行年報3.1.2寧波銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的歷史從發(fā)展歷程來看，城商行是由城市農(nóng)信社發(fā)展而來的，成立的初衷是服務(wù)當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)，促進(jìn)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展；從城商行分布特征來看，城商行在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)數(shù)量較多，滲透率高且定位明確。在城商行發(fā)展進(jìn)程中，城商行通過股權(quán)多元化、業(yè)務(wù)多元化和區(qū)域多元化來實(shí)現(xiàn)多元化擴(kuò)張之路。城商行異地經(jīng)營史從2005年萌芽，2006-2008年各城商行紛紛加入設(shè)立異地分行的大軍，2009-2010年城商行資產(chǎn)規(guī)模在異地經(jīng)營的浪潮下也快速增長，由于強(qiáng)監(jiān)管問題，2012年后城商行異地設(shè)立受限甚至停止。城商行在這個快速擴(kuò)張的過程中也暴露出了很多問題，前期只顧量的擴(kuò)張，后期出現(xiàn)嚴(yán)重的“水土不服”，失去了本地優(yōu)勢，與大型商業(yè)銀行、股份制銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，初來乍到的城商行在前兩者面前還是“黯然失色”，“價格戰(zhàn)”盲目搶奪客戶資源的同時導(dǎo)致整體客戶質(zhì)量下降，城商行不良資產(chǎn)攀升，不良貸款率陡升，導(dǎo)致被銀監(jiān)會屢屢點(diǎn)名“談話”。成立于1997年的寧波銀行，亦是由城信社發(fā)展而來，目經(jīng)過幾輪股改之后，寧波市政府是寧波銀行的第一大股東，新加坡華僑銀行是第二大股東。寧波銀行出生之初與其他城商行相比而言，并無與眾不同之初。受寧波市股份制企業(yè)改革的影響，寧波銀行是較早真正意義上實(shí)現(xiàn)股份制公司治理的城商行。這些說到底得益于浙江省區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。寧波銀行順應(yīng)時宜，率先布局。諸多由城信社發(fā)展而來的城商行在經(jīng)過業(yè)務(wù)、區(qū)域多元化擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)彎道超車后，偏離了最初服務(wù)小微企業(yè)，支持地方經(jīng)濟(jì)，經(jīng)營城市的衷心，開始追逐當(dāng)?shù)卣?xiàng)目和大中型企業(yè)。但寧波銀行一直以來都堅(jiān)信服務(wù)好小微企業(yè)才是城商行生存發(fā)展的突破之道，“大銀行做

17下沉根植服務(wù)小微市場，長期精細(xì)化管理，摸索出屬于自己的差異化、特色化經(jīng)營之道。支撐寧波銀行堅(jiān)定不移發(fā)展服務(wù)小微的基石就是浙江省小微企業(yè)數(shù)量多，融資需求旺盛，這點(diǎn)可由下圖3-3很清楚的看出。而在圖3-4中可知，寧波銀行貸款分布區(qū)域80%以上集中在浙江省和江蘇省，這與寧波銀行深耕江浙地區(qū)，下沉長期服務(wù)小微的初心是相合的。圖3-3寧波市、浙江省等小微企業(yè)占比情況資料來源：各統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)圖3-4寧波銀行貸款區(qū)域分布情況資料來源：寧波銀行2018年年報

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
[1]科技型小微企業(yè)融資困境及應(yīng)對策略[J]. 薛澤華.  現(xiàn)代商業(yè). 2019(34)
[2]小微企業(yè)“麥克米倫缺口”解決路徑研究——基于金融功能視角[J]. 楊望,周鈺筠.  國際金融. 2019(09)
[3]金融知識與小微企業(yè)創(chuàng)新意識、創(chuàng)新活力——基于中國小微企業(yè)調(diào)查（CMES）的實(shí)證研究[J]. 黃宇虹,黃霖.  金融研究. 2019(04)
[4]金融去杠桿下商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸配給的機(jī)制分析[J]. 馬孝先.  宏觀經(jīng)濟(jì)研究. 2018(11)
[5]信貸配給約束下中小企業(yè)關(guān)系型融資[J]. 張穎.  經(jīng)營與管理. 2018(05)
[6]我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的長尾理論解釋[J]. 孫劍.  金融經(jīng)濟(jì). 2017(10)
[7]貨幣政策、資本約束與城市商業(yè)銀行的風(fēng)險承擔(dān)[J]. 吳瓊,劉凱頔.  宏觀經(jīng)濟(jì)研究. 2016(11)
[8]商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸決策流程優(yōu)化的案例研究[J]. 李旭.  河南大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版). 2016(01)
[9]基于大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資——以阿里小貸為例[J]. 王艷林.  經(jīng)濟(jì)研究參考. 2015(69)
[10]關(guān)于中小企業(yè)融資難、融資貴問題的思考[J]. 呂勁松.  金融研究. 2015(11)



本文編號：3392052