【摘要】：2015年來,我國宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大,隨著“三去一降一補(bǔ)”調(diào)控措施的深入,我國經(jīng)濟(jì)增速下滑,從持續(xù)高增長狀態(tài)變?yōu)橹懈咚侔l(fā)展,經(jīng)濟(jì)舊動(dòng)能疲態(tài)與新動(dòng)能不足結(jié)構(gòu)性矛盾突出。隨著去產(chǎn)能、去杠桿的推進(jìn),傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)效益普遍下滑、經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)困難,信用違約情況頻發(fā)。同時(shí)中國銀行業(yè)在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí),相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平?jīng)]有跟上,因此商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷加大,不良貸款余額和不良貸款戶數(shù)呈現(xiàn)“雙增長”趨勢(shì),城市商業(yè)銀行作為地方性銀行,其資產(chǎn)質(zhì)量更不樂觀。同時(shí),隨著國家層面去杠桿、全面防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)政策的推進(jìn),銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行相繼出臺(tái)了許多新的金融監(jiān)管政策,并強(qiáng)化了監(jiān)管力度和監(jiān)管措施,對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)經(jīng)營提出了更高要求。商業(yè)銀行業(yè)正經(jīng)受著轉(zhuǎn)型的陣痛,因此風(fēng)險(xiǎn)控制不能再沿用傳統(tǒng)思維,必須針對(duì)新環(huán)境、新因素進(jìn)行深層次的分析,進(jìn)一步采取更有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施。本文研究的青島WB銀行成立于2010年,是山東省城商行的一家異地分行,其定位于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)廣大市民、服務(wù)中小企業(yè)。自WB銀行成立以來,始終秉承對(duì)公業(yè)務(wù)優(yōu)先的發(fā)展模式,目前對(duì)公貸款占比近90%。自2016年以后,對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā),不良貸款出現(xiàn)集中暴露和“前清后冒”趨勢(shì),青島WB銀行所面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)壓力也空前增大。受不良貸款影響,青島WB銀行發(fā)展已經(jīng)嚴(yán)重受阻,且連續(xù)多年在總行考評(píng)排名靠后。WB銀行為城市商業(yè)銀行,風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚,其風(fēng)控水平相較國內(nèi)外先進(jìn)銀行仍有較大差距,在機(jī)制建設(shè)、管控措施上存在諸多不足。本文以青島WB銀行的對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為主題,以優(yōu)化貸款風(fēng)控流程、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo),對(duì)該行的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行了細(xì)致地分析;并針對(duì)青島WB銀行對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的缺陷進(jìn)行了深入闡述,進(jìn)而對(duì)該銀行對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的總體控制和貸款風(fēng)險(xiǎn)管理具體措施提出優(yōu)化建議,用來指導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際工作。
【學(xué)位授予單位】：吉林大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號(hào)】：F832.4
【圖文】：

圖 3.1 WB 銀行貸款審批流程圖3.2.2 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度為規(guī)范信貸行為，合理有效運(yùn)營資金，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，WB 銀行根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的框架要求，針對(duì)自身的經(jīng)營特色及實(shí)際情況，建章立制、完善貸款制度體系建設(shè)，先后從信貸發(fā)展戰(zhàn)略指引、授信基本制度、各項(xiàng)貸款產(chǎn)品實(shí)施細(xì)則、不良貸款問責(zé)處罰等多個(gè)方面制訂了一系列的制度辦法，用于貸款操作指導(dǎo)和規(guī)范。例如：2015 年至 2018 年陸續(xù)印發(fā)《WB 銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)意見》、《WB 銀行行業(yè)授信限額管理辦法》、《WB 銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》、《WB 銀行綠色信貸實(shí)施細(xì)則》、《WB 銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好管理辦法》等，從授信發(fā)展戰(zhàn)略方面，對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了明確的要求，確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性，并對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)管理指明了工作方向。2015 年以后，陸續(xù)出臺(tái)《WB 銀行信用等級(jí)評(píng)定辦法》、《WB 銀行授信基本制度》、《WB 銀行統(tǒng)一授信管理暫行辦法》、《WB 銀行授信業(yè)務(wù)審批及使用流程》、《WB 銀行貸款

表 3.1 2014-2018 年青島 WB 銀行對(duì)公不良貸款統(tǒng)計(jì)(萬元)貸款總額 關(guān)注貸款余額 不良貸款余額 不良率014 年 349356 30153 25635 7.34%015 年 364749 101111 8112 2.22%016 年 400433 68322 6077 1.52%017 年 442621 67549 11298 2.55%018 年 376061 107597 8462 2.25%來源：根據(jù)銀行相關(guān)報(bào)表整理

圖 4.1 企業(yè) 5C 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型營環(huán)境、能力、擔(dān)保品、品格”四項(xiàng)可以使用定性分析：在經(jīng)營企業(yè)所處產(chǎn)業(yè)環(huán)境、行業(yè)地位、生產(chǎn)技術(shù)是否先進(jìn)、主營產(chǎn)品的，衡量借款企業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、自身競(jìng)爭(zhēng)力程度；在企業(yè)管理能力的組織形態(tài)、高層管理能力、核心團(tuán)隊(duì)向心力、商業(yè)經(jīng)驗(yàn)、近幾評(píng)價(jià)，確定企業(yè)是否有良好的成長性及內(nèi)控機(jī)制；在擔(dān)保情況分市場(chǎng)價(jià)值、變現(xiàn)程度、價(jià)值變動(dòng)程度等進(jìn)行分析，對(duì)保證人資歷，評(píng)估擔(dān)保人的代償程度。在借款人品格方面，應(yīng)將實(shí)際控制人全面考察實(shí)際控制人的道德修養(yǎng)、管理能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好、誠信責(zé)任理應(yīng)用產(chǎn)品組合優(yōu)化客戶選擇銀行傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票、國際貿(mào)易融資等產(chǎn)品樣化需求，因此青島 WB 銀行可以發(fā)掘企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)發(fā)展核心龍頭企業(yè)帶動(dòng)的“供應(yīng)鏈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”、“物流鏈”等特色產(chǎn)

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本文編號(hào)：2796098