從行為金融視角研究貸款問題,商業(yè)銀行目前貸款決策過程中容易產(chǎn)生錨定效應(yīng)、框架效應(yīng)、羊群效應(yīng)等行為偏差,影響貸款理性決策和資源有效配置。區(qū)塊鏈"去中心化、不可篡改"等特性有助于改變貸款過程中行為偏差,促進(jìn)貸款有效配置,并降低成本,提高監(jiān)管效率。在此基礎(chǔ)上,本文提出運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù),構(gòu)建"借貸鏈、信用鏈、貨幣鏈"一體的半中心化貸款新模式以及智能合約為主的完全去中心化貸款新模式,有利于解決中小企業(yè)貸款融資難、銀行小微業(yè)務(wù)效率低下等問題。

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圖1半中心化的區(qū)塊鏈+商業(yè)銀行貸款模式

圖1所示，半中心化的區(qū)塊鏈+商業(yè)銀行貸款模式共有四層，分別為供應(yīng)鏈層、信用鏈層、借貸鏈層、金融鏈層。（1）供應(yīng)鏈層：在最下面一層，以各類型企業(yè)為代表，由上下游產(chǎn)業(yè)為一體的聯(lián)盟鏈或者私有鏈形成的區(qū)塊鏈，完整記錄客戶交易信息、身份信息及資產(chǎn)狀況，供應(yīng)鏈層是貸款需求方。（2）信用鏈層：....

圖2完全去中心化的區(qū)塊鏈+商業(yè)銀行貸款模式

（二）完全去中心化模式1.智能化合約應(yīng)用

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