本文關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險及防范研究

  更多相關文章： 互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險 博弈論 成本收益分析 外部措施 內(nèi)部控制

【摘要】：傳統(tǒng)上,銀行業(yè)是洗錢活動的重災區(qū),但是其反洗錢的力度逐漸強大,使得洗錢分子被查處的風險愈來愈大,于是洗錢分子紛紛將矛頭指向了其他行業(yè)。而保險逐漸成為其新的洗錢工具選擇,原因在于：一是保險市場本身發(fā)展不成熟、監(jiān)管乏力、不法競爭盛行；二是保險合同中各主體關系復雜,有利于隱藏資金的來源和流向問題；三是保險業(yè)經(jīng)營遵循投保自由、退保自愿的原則,洗錢分子可以方便地進行資金的投放和收回；四是保險產(chǎn)品,尤其是壽險產(chǎn)品的補償性及可重復投保的特征,便利了洗錢分子將欲清洗的資金在時間和空間上進行分散,躲避大額交易篩查；最后,保險產(chǎn)品具有的繳費方式靈活以及保單可質(zhì)押貸款的特點,經(jīng)營過程中保險機構面臨著競爭與考核的雙重壓力等,都大大方便了洗錢分子利用保險進行洗錢。而互聯(lián)網(wǎng)保險具有手續(xù)簡便、非面對面交易、征詢信息少、成交速度快、覆蓋范圍廣的特點,更是日益成為洗錢分子的首選。洗錢在不同的國家、地區(qū),甚至在不同的學者看來都有著不同的定義,特別是9.11事件后,洗錢的概念更是得到極大的外延。本文對于洗錢概念的界定采用我國《刑法》中對洗錢的定義,即“洗錢是指明知是犯罪所得及其產(chǎn)生的收益,通過各種方式掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的犯罪行為�！笨梢�,洗錢一般是為了處理違法所得,甚至會與性質(zhì)十分惡劣的犯罪行為相關聯(lián),因而具有十分嚴重的社會危害性。根據(jù)《2014年中國反洗錢報告》顯示,2014年,包括銀行、保險公司、證券期貨公司等多類機構在內(nèi)共向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送約有4.04億份大額交易報告,1772.53萬份可疑交易報告。1這顯示出我國目前的洗錢形式依然很嚴峻,需要實施有效措施對之進行有力的打擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險是金融交易的一種形式,利用互聯(lián)網(wǎng)保險進行洗錢會擾亂正常的經(jīng)濟秩序,威脅金融安全,違背社會公平,破壞社會穩(wěn)定,損害社會和國際形象,更是助長了上游的犯罪行為,所以必須對此堅決予以打擊。對互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險進行研究就很有必要,本文提出了互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的概念,分析了互聯(lián)網(wǎng)保險及其洗錢風險的特殊性,運用博弈論和成本收益論的分析方法,研究了政府等監(jiān)管機構、保險機構、洗錢分子三者之間的博弈關系,分情況討論各自的策略選擇結果,并結合當前的法律文件漏洞及實務中遇到的難點,從外部協(xié)同、內(nèi)部控制、社會環(huán)境三個角度分別提出了對于互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險防范的建議。本文豐富了保險以及洗錢風險方面的研究,填補了互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險方面研究的理論空白,拋磚引玉,以引起廣大學者對此領域的注意,同時,也會對保險等機構產(chǎn)生提示作用,提示其進行互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的防范,所以,本文對防范互聯(lián)網(wǎng)保險風險、保護消費者權益、凈化經(jīng)營環(huán)境等具有現(xiàn)實意義。本文的具體研究結構如下：第一部分是緒論,詳細說明了本文的研究背景及意義、文獻綜述、研究內(nèi)容與框架、研究創(chuàng)新與不足。銀行等機構越來越嚴格的監(jiān)管使得洗錢分子將目光轉向保險,具有著極大便利性的互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸成為洗錢分子的重要選擇,因此,探討如何防范此類風險的發(fā)生極具必要性。而現(xiàn)有的系統(tǒng)闡述互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的文章極少,本文在了解了國內(nèi)現(xiàn)有相關法律的基礎上,借鑒了國內(nèi)對保險、銀行、證券、基金洗錢風險的研究,并參考了國外相關方面的文獻,彌補了互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險方面研究的理論空白,同時,對于實際中防范措施的制定具有著現(xiàn)實參考意義。第二部分是對洗錢、洗錢風險、保險洗錢風險及互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險等的概念界定。從洗錢、洗錢風險、保險洗錢風險的概念入手,從中可從側面看出縱容洗錢就是縱容上游的犯罪行為,并列出了保險業(yè)常見的幾種洗錢方式,包括利用“長險短做”進行洗錢、利用離岸保單、外匯保單進行洗錢、利用理賠進行洗錢和利用互聯(lián)網(wǎng)保險進行洗錢�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險洗錢風險具有速度快、成本低、客戶身份識別困難、支付信息難監(jiān)控、突破時空限制、運用各渠道交叉,使洗錢行為復雜化的特征,這使得互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的防范變得異常困難。第三部分是對互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的條件和危害進行分析。實際數(shù)據(jù)表明支撐互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展的各個因素在不斷促使著互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)模和范圍不斷擴大,同時,互聯(lián)網(wǎng)保險不同于一般保險及其他理財方式,具有非面對面交易、效率高、產(chǎn)品期限短、成本低、在線支付、覆蓋廣以及信息檢索對比方便的特點,所以互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險產(chǎn)生的條件已經(jīng)具備。從風險來源上進行劃分,互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險可以分為來自于保險機構本身的內(nèi)部風險和來自于客戶的外部風險�；ヂ�(lián)網(wǎng)洗錢風險會使保險公司同時受到法律風險、操作風險和聲譽風險的威脅,同時,也會影響到公司的聲譽和社會評價,互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的防范變得極為迫切。第四部分運用了博弈論和成本收益論的方法對互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢所涉及的利益各方的關系進行了考察。主要包括政府、保監(jiān)會等監(jiān)管機構、保險公司、洗錢分子三方,在前者的目標是效益最大化,后兩者的目標是利潤最大化的假設前提下,分別討論了政府是否監(jiān)管、保險公司是否認真執(zhí)行以及在政府不監(jiān)管的情況下是否自覺反洗錢、洗錢分子進行洗錢的各種情況下各自所能獲得的期望收益,并得出了影響政府、保險公司、洗錢分子策略選擇的因素。第五部分主要是對我國現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險防范中的難點分析。結合第四部分的結論,從外部、內(nèi)部以及社會環(huán)境三個方面概況了現(xiàn)實中的難點,主要有當前監(jiān)管制度的缺陷、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務實行網(wǎng)上交易等的特殊性加大監(jiān)測難度、保險主體無動力進行互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險防范、相關專業(yè)人才不足、跨境開展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務加大了洗錢行為的監(jiān)管困難、金融混業(yè)經(jīng)營使得交易行為更加復雜,保險風險更加難以識別和監(jiān)管。最后一部分從外部協(xié)同、內(nèi)部控制、社會環(huán)境三個角度對我國進行互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險防范提出了建議。在外部協(xié)同上要努力開展國際合作,共同抵制洗錢行為；在金融混業(yè)經(jīng)營的情況下,要實現(xiàn)必要信息的互通共享,共同應對洗錢風險；公安局、司法機關等機構應為洗錢風險的防范提供協(xié)助,實現(xiàn)信息共享和措施聯(lián)動,將單位數(shù)據(jù)庫中曾因經(jīng)濟犯罪受處罰的人員告知保險等金融機構,形成有效的風險提示機制。在內(nèi)部控制上,保險公司應著力在制度建設、系統(tǒng)升級和人才培養(yǎng)三方面進行加強,制定全面完善具體的防范互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的制度；實行網(wǎng)上操作的互聯(lián)網(wǎng)保險更加依賴于系統(tǒng)來對洗錢風險進行檢測,保險公司應提高系統(tǒng)功能,優(yōu)化系統(tǒng)配置,實現(xiàn)與其他公司對接,能夠動態(tài)檢測交易信息；加強對保險公司員工的培養(yǎng),提高其反洗錢的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)。另外,可以考慮成立獨立的互聯(lián)網(wǎng)金融自律性組織,對互聯(lián)網(wǎng)金融所有領域的洗錢風險進行統(tǒng)一自律性管理,切實防范洗錢風險的發(fā)生。在社會環(huán)境方面,主要是指社會公眾要對洗錢行為產(chǎn)生正確的認識,不要觸碰法律底線,并能夠對保險公司要求提供必要信息的程序進行理解和支持。本文的創(chuàng)新在于：研究內(nèi)容上新穎,當前對于互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的研究鳳毛麟角,本文填補了此方面的空白,更是對洗錢風險方面研究、保險法風險方面管理研究的補充,并且對實際中洗錢風險的防范具有指導性意義；運用了成本收益分析、博弈論分析以及理論推導與實際訪談相結合的研究方法,研究各種情況下利益各方的策略選擇,從而使得對策建議的提出具有了理論和現(xiàn)實基礎,使得論文研究內(nèi)容更加豐富、更加具有說服力；根據(jù)博弈論的分析結果,并借鑒了中外對銀行等其他領域洗錢風險防范的對策,本文從外部措施、內(nèi)部控制、社會環(huán)境三個方面提出了對互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的防范建議,對于實際操作具有指導意義。本文的不足在于：對于互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的定義不規(guī)范,我國沒有正式文件對各行業(yè)洗錢風險進行定義；互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的特殊性是本文把互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊性以及洗錢風險的特點相結合總結出來的,其是否準確、全面有待考察；由于數(shù)據(jù)缺乏,不能運用定量分析的方法,所以應該不斷積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗；雖然通過理論分析可以看出互聯(lián)網(wǎng)保險具有著洗錢的天然優(yōu)勢,而且日益壯大的業(yè)務量為洗錢提供了基礎,但是互聯(lián)網(wǎng)保險是近幾年發(fā)展起來的,所遇到的風險問題還沒有完全暴露出來,所以互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的研究不能用案例分析的方法。
【關鍵詞】：互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險 博弈論 成本收益分析 外部措施 內(nèi)部控制
【學位授予單位】：西南財經(jīng)大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2016
【分類號】：F842.4;F724.6
【目錄】：

• 摘要4-8
• Abstract8-15
• 1. 緒論15-29
• 1.1 研究背景、意義及目的15-18
• 1.1.1 研究背景15-16
• 1.1.2 研究意義16-17
• 1.1.3 研究目的17-18
• 1.2 文獻綜述18-24
• 1.3 研究內(nèi)容與框架24-26
• 1.3.1 研究內(nèi)容24-26
• 1.3.2 研究框架26
• 1.4 研究方法26-27
• 1.5 研究創(chuàng)新與不足27-29
• 1.5.1 研究創(chuàng)新27
• 1.5.2 研究不足27-29
• 2. 互聯(lián)網(wǎng)保險與洗錢風險的相關概念界定29-38
• 2.1 洗錢及洗錢風險的概念分析29-30
• 2.2 洗錢風險與其他風險的關系30-32
• 2.3 保險洗錢及其風險的概念分析32-33
• 2.3.1 保險洗錢及其風險的概念32
• 2.3.2 保險洗錢風險的常見手段32-33
• 2.4 互聯(lián)網(wǎng)保險及其洗錢風險的概念分析33-38
• 2.4.1 互聯(lián)網(wǎng)保險的概念分析33-35
• 2.4.2 互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢及其風險的概念35-36
• 2.4.3 互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的特點36-38
• 3. 互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險及其產(chǎn)生條件和危害38-45
• 3.1 互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展概況38-40
• 3.2 互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的風險分類40-41
• 3.3 互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的產(chǎn)生條件41-43
• 3.4 互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的危害43-45
• 4. 互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險所涉及各方的利益關系分析45-51
• 4.1 洗錢分子45-46
• 4.2 保險機構46-47
• 4.3 政府等監(jiān)管機構47-48
• 4.4 分情況討論保險機構與洗錢分子之間的博弈均衡48-51
• 4.4.1 政府對互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險進行法律規(guī)制和嚴格查處48-49
• 4.4.2 政府不對互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險進行法律規(guī)制和嚴格查處49-51
• 5. 互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險防范所面臨的難點51-56
• 5.1 互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險防范的外部難點分析51-53
• 5.1.1 當前監(jiān)管制度的缺陷51-52
• 5.1.2 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的特殊性加大監(jiān)測難度52
• 5.1.3 金融混業(yè)經(jīng)營使得交易行為更加復雜,互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險更加難以識別和監(jiān)管52-53
• 5.1.4 跨境開展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務加大了洗錢行為的監(jiān)管困難53
• 5.2 互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險防范的內(nèi)部難點分析53-54
• 5.2.1 保險主體無動力進行互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險防范53-54
• 5.2.2 相關專業(yè)人才不足54
• 5.3 互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險防范的社會環(huán)境分析54-56
• 6. 互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的防范策略建議56-64
• 6.1 防范互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的外部措施57-59
• 6.1.1 建立有針對性的防范互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的法律規(guī)章制度57-58
• 6.1.2 運用生物識別技術和大數(shù)據(jù)技術,完善現(xiàn)有客戶身份識別信息58
• 6.1.3 完善現(xiàn)有大額交易報告制度,實現(xiàn)客戶交易信息在時間和空間上的綜合監(jiān)測58
• 6.1.4 各國間開展良好合作,建立共同抵制洗錢行為的長效機制58-59
• 6.2 防范互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的內(nèi)部控制機制59-62
• 6.2.1 對保險公司實行激勵約束機制,促使其建立完善的內(nèi)部控制制度59-60
• 6.2.2 培養(yǎng)專業(yè)人才,增強識別洗錢行為的能力60
• 6.2.3 運用數(shù)據(jù)挖掘技術,提高系統(tǒng)信息化水平60-61
• 6.2.4 對互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險數(shù)據(jù)進行收集記錄61
• 6.2.5 考慮成立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)自律性組織61-62
• 6.3 防范互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢風險的社會環(huán)境因素62-64
• 結束語64-66
• 參考文獻66-70
• 后記70-71
• 致謝71-72
• 在讀期間科研成果目錄72

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本文編號：1131303