中國(guó)報(bào)告大廳數(shù)據(jù)顯示,目前我國(guó)中小微企業(yè)的總數(shù)量達(dá)到了4000萬(wàn)家,占到中國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.7%,其中小型企業(yè)和微型企業(yè)的總和占比達(dá)到97.3%,擁有龐大數(shù)量的小微企業(yè)在2017年不僅貢獻(xiàn)了60%的GDP,更是提供了超過(guò)80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。由此可見,小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中扮演著不可忽略的重要角色。由于小微企業(yè)自身在財(cái)務(wù)制度上面較隨意,缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)專業(yè)人員,企業(yè)規(guī)模普遍比較小,固定資產(chǎn)少,難以提供優(yōu)質(zhì)的抵質(zhì)押擔(dān)保品,小微企業(yè)貸款具有“量小、期短、頻高”的特點(diǎn),融資成本較高等眾多弱點(diǎn),使得商業(yè)銀行由于信息不對(duì)稱以及擔(dān)保品缺失等原因?qū)τ谛∥⑿刨J業(yè)務(wù)并沒有表現(xiàn)出很強(qiáng)的積極性。再加上銀行體系市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)向與小微企業(yè)不匹配,一些以服務(wù)本地中小的城商行名不副實(shí),并且在信貸緊縮、市場(chǎng)可用資金減少的情況下,出于自身盈利最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化的考慮,銀行會(huì)向大型、優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行傾斜,小微企業(yè)的資金需求往往得不到滿足。為了扶持小微企業(yè)發(fā)展,近些年來(lái)政府出臺(tái)了很多政策來(lái)減少小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力,激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供服務(wù)。在政府的領(lǐng)導(dǎo)下,2016年五大行小微企業(yè)貸款余額均實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)。面對(duì)復(fù)雜的環(huán)境,商業(yè)銀行在保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的同時(shí),結(jié)合自身優(yōu)勢(shì),不斷探索服務(wù)小微企業(yè)的新途徑。各大銀行深耕互聯(lián)網(wǎng)金融,拓展服務(wù)平臺(tái)與合作范圍,推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)朝著線上化、場(chǎng)景化和動(dòng)態(tài)化方向發(fā)展,為產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的小微企業(yè)提供更為廣泛的融資支持。本文第一部分通過(guò)分析小微企業(yè)的特殊性、分析比較小微企業(yè)不同融資方法,挖掘其融資難的現(xiàn)狀;第二部分對(duì)商業(yè)銀行小微金融服務(wù)實(shí)踐現(xiàn)狀進(jìn)行了評(píng)估,列出目前存在的主要三方面問(wèn)題:信貸風(fēng)險(xiǎn)突出、服務(wù)背離市場(chǎng)定位以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同,并闡述發(fā)展商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的重要性;第三部分則是根據(jù)第二部分的實(shí)踐現(xiàn)狀評(píng)估,設(shè)計(jì)相對(duì)應(yīng)的解決方案:“內(nèi)憂+科技”強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、立足本地進(jìn)行全面的經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析以及基于企業(yè)實(shí)際需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品與服務(wù);第四部分則是方案整體的可行性分析以及對(duì)每條解決方案進(jìn)行實(shí)例檢驗(yàn),在小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案實(shí)例檢驗(yàn)方面,選擇利用大數(shù)據(jù)解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的建設(shè)銀行、利用團(tuán)體貸款解決抵質(zhì)押?jiǎn)栴}的民生銀行以及浙江臺(tái)州成功的小微企業(yè)金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)實(shí)例進(jìn)行方案檢驗(yàn),表明利用大數(shù)據(jù)以及建議征信信息數(shù)據(jù)庫(kù)有助于解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題以及其引發(fā)的抵質(zhì)押品題;在服務(wù)定位優(yōu)化方案實(shí)例檢驗(yàn)方面,選擇中國(guó)銀行山東分行和上海分行的因地制宜特色產(chǎn)品,表明立足本地經(jīng)營(yíng)環(huán)境,可以為區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)提供符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的服務(wù);在產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)方案實(shí)例檢驗(yàn)方面,選擇中國(guó)銀行和建設(shè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行的細(xì)分情況,證明對(duì)基本面不同、實(shí)際需求不同的小微企業(yè)客戶,正確的客戶細(xì)分可以幫助商業(yè)銀行為有不同需求的小微企業(yè)客戶提供有針對(duì)性的定制化服務(wù)。最后,對(duì)全文作總結(jié)并提出希望。
【學(xué)位單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2018
【中圖分類】：F276.3;F832.4
【部分圖文】：

圖 2.4 小微企業(yè)主要融資渠道占比（%）1 0企業(yè)不僅難獲得商業(yè)銀行貸款，且由于商業(yè)銀行規(guī)避為了獲得貸款小微企業(yè)實(shí)際上要付出更高的價(jià)格，承。據(jù)統(tǒng)計(jì)，市場(chǎng)上僅有 2.5%的小微企業(yè)幸運(yùn)地以低于平獲得貸款，36.2%的小微企業(yè)貸款利率與基準(zhǔn)利率基 62.3%的小微企業(yè)拿到的貸款利率要高于基準(zhǔn)利率，這于大型企業(yè)和中型企業(yè)。0 5 10 15 20 25 3

圖 5.1 金融科技生態(tài)體系構(gòu)架圖大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)數(shù)量龐大、來(lái)源分散、格式不統(tǒng)一的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和關(guān)聯(lián)，從而找出數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間的內(nèi)在聯(lián)系，發(fā)展新知識(shí)、創(chuàng)造新價(jià)值、提升新能力。利用大數(shù)據(jù)與人工智能的結(jié)合，可以輔助商業(yè)銀行辦理客戶認(rèn)證、征信手段、客戶精準(zhǔn)定位營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理、智能投顧、量化交易等業(yè)務(wù)。云計(jì)算可以推動(dòng)數(shù)據(jù)資源充分利用，使得分享信息和創(chuàng)新資源更為便捷，能夠極大降低金融業(yè)創(chuàng)新門檻。云計(jì)算大大增加了金融服務(wù)的效率，也使得小微企業(yè)能夠以更低的成本開展金融科技創(chuàng)新。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種分布式的公共賬本，安全可靠、交易信息
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本文編號(hào)：2882611