中國報告大廳數(shù)據(jù)顯示,目前我國中小微企業(yè)的總數(shù)量達到了4000萬家,占到中國企業(yè)總數(shù)的99.7%,其中小型企業(yè)和微型企業(yè)的總和占比達到97.3%,擁有龐大數(shù)量的小微企業(yè)在2017年不僅貢獻了60%的GDP,更是提供了超過80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。由此可見,小微企業(yè)在我國經(jīng)濟社會中扮演著不可忽略的重要角色。由于小微企業(yè)自身在財務制度上面較隨意,缺乏正規(guī)的財務專業(yè)人員,企業(yè)規(guī)模普遍比較小,固定資產(chǎn)少,難以提供優(yōu)質(zhì)的抵質(zhì)押擔保品,小微企業(yè)貸款具有“量小、期短、頻高”的特點,融資成本較高等眾多弱點,使得商業(yè)銀行由于信息不對稱以及擔保品缺失等原因?qū)τ谛∥⑿刨J業(yè)務并沒有表現(xiàn)出很強的積極性。再加上銀行體系市場發(fā)展動向與小微企業(yè)不匹配,一些以服務本地中小的城商行名不副實,并且在信貸緊縮、市場可用資金減少的情況下,出于自身盈利最大化、風險最小化的考慮,銀行會向大型、優(yōu)質(zhì)企業(yè)進行傾斜,小微企業(yè)的資金需求往往得不到滿足。為了扶持小微企業(yè)發(fā)展,近些年來政府出臺了很多政策來減少小微企業(yè)經(jīng)營壓力,激勵金融機構為小微企業(yè)提供服務。在政府的領導下,2016年五大行小微企業(yè)貸款余額均實現(xiàn)正增長。面對復雜的環(huán)境,商業(yè)銀行在保持穩(wěn)健經(jīng)營的同時,結(jié)合自身優(yōu)勢,不斷探索服務小微企業(yè)的新途徑。各大銀行深耕互聯(lián)網(wǎng)金融,拓展服務平臺與合作范圍,推動小微企業(yè)金融服務朝著線上化、場景化和動態(tài)化方向發(fā)展,為產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的小微企業(yè)提供更為廣泛的融資支持。本文第一部分通過分析小微企業(yè)的特殊性、分析比較小微企業(yè)不同融資方法,挖掘其融資難的現(xiàn)狀;第二部分對商業(yè)銀行小微金融服務實踐現(xiàn)狀進行了評估,列出目前存在的主要三方面問題:信貸風險突出、服務背離市場定位以及產(chǎn)品設計趨同,并闡述發(fā)展商業(yè)銀行小微金融服務的重要性;第三部分則是根據(jù)第二部分的實踐現(xiàn)狀評估,設計相對應的解決方案:“內(nèi)憂+科技”強化信貸風險管理、立足本地進行全面的經(jīng)營環(huán)境分析以及基于企業(yè)實際需求設計產(chǎn)品與服務;第四部分則是方案整體的可行性分析以及對每條解決方案進行實例檢驗,在小微企業(yè)信貸風險管理方案實例檢驗方面,選擇利用大數(shù)據(jù)解決信息不對稱問題的建設銀行、利用團體貸款解決抵質(zhì)押問題的民生銀行以及浙江臺州成功的小微企業(yè)金融服務信用信息共享平臺實例進行方案檢驗,表明利用大數(shù)據(jù)以及建議征信信息數(shù)據(jù)庫有助于解決銀企信息不對稱問題以及其引發(fā)的抵質(zhì)押品題;在服務定位優(yōu)化方案實例檢驗方面,選擇中國銀行山東分行和上海分行的因地制宜特色產(chǎn)品,表明立足本地經(jīng)營環(huán)境,可以為區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)提供符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的服務;在產(chǎn)品服務設計方案實例檢驗方面,選擇中國銀行和建設銀行對客戶進行的細分情況,證明對基本面不同、實際需求不同的小微企業(yè)客戶,正確的客戶細分可以幫助商業(yè)銀行為有不同需求的小微企業(yè)客戶提供有針對性的定制化服務。最后,對全文作總結(jié)并提出希望。
【學位單位】：西南財經(jīng)大學
【學位級別】：碩士
【學位年份】：2018
【中圖分類】：F276.3;F832.4
【部分圖文】：

圖 2.4 小微企業(yè)主要融資渠道占比（%）1 0企業(yè)不僅難獲得商業(yè)銀行貸款，且由于商業(yè)銀行規(guī)避為了獲得貸款小微企業(yè)實際上要付出更高的價格，承。據(jù)統(tǒng)計，市場上僅有 2.5%的小微企業(yè)幸運地以低于平獲得貸款，36.2%的小微企業(yè)貸款利率與基準利率基 62.3%的小微企業(yè)拿到的貸款利率要高于基準利率，這于大型企業(yè)和中型企業(yè)。0 5 10 15 20 25 3

圖 5.1 金融科技生態(tài)體系構架圖大數(shù)據(jù)技術可以對數(shù)量龐大、來源分散、格式不統(tǒng)一的數(shù)據(jù)進行收集、整理和關聯(lián)，從而找出數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間的內(nèi)在聯(lián)系，發(fā)展新知識、創(chuàng)造新價值、提升新能力。利用大數(shù)據(jù)與人工智能的結(jié)合，可以輔助商業(yè)銀行辦理客戶認證、征信手段、客戶精準定位營銷、風險識別管理、智能投顧、量化交易等業(yè)務。云計算可以推動數(shù)據(jù)資源充分利用，使得分享信息和創(chuàng)新資源更為便捷，能夠極大降低金融業(yè)創(chuàng)新門檻。云計算大大增加了金融服務的效率，也使得小微企業(yè)能夠以更低的成本開展金融科技創(chuàng)新。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種分布式的公共賬本，安全可靠、交易信息
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本文編號：2882611