【摘要】：小企業(yè)在我國的經(jīng)濟發(fā)展中扮演著非常重要的角色,據(jù)統(tǒng)計,小企業(yè)在工商注冊的數(shù)量占全國企業(yè)總數(shù)的比例超過九成,在全國GDP中的貢獻率也超過了六成以上,為我國提供了超過五成的稅收收入,解決了四分之三的城鎮(zhèn)人口的就業(yè)問題。然而,由于大多數(shù)小企業(yè)都處于企業(yè)的初創(chuàng)或者逐步走向正軌的階段,管理不甚規(guī)范,使得我國的小企業(yè)的壽命不太長久,與此同時,小企業(yè)的財務數(shù)據(jù)不健全以及沒有銀行認可的抵質押物等特點使得小企業(yè)貸款的風險也較大企業(yè)的大很多,這也導致了小企業(yè)一直處于融資難、融資貴的困境,并一直困擾著小企業(yè)的發(fā)展壯大。本文以S聯(lián)社的小企業(yè)貸款業(yè)務為基礎,通過介紹S聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務的流程、信用等級評定指標、信用等級評定流程來呈現(xiàn)S聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務現(xiàn)狀,然后從S聯(lián)社信用等級評定指標構成、指標權重設置等方面,分析了S聯(lián)社小企業(yè)客戶信用等級評定存在的問題,并指出存在這些問題的原因以及由此而導致的后果。為了完善S聯(lián)社的信用等級評定體系,本文遴選了S聯(lián)社和F農(nóng)商銀行15位具有10年以上小企業(yè)貸款業(yè)務經(jīng)驗的專家,通過面談的形式,廣泛征求了專家的意見,并結合實際情況最終選取了13個基礎類評價指標和5個調(diào)整類評價指標,通過運用層次分析法,將調(diào)整后的評價指標分成階3個層次結構,同時運用模糊綜合評價法進行模糊綜合評判確定各指標的權重,通過一致性檢驗后,最終確定了S聯(lián)社新的信用等級評價體系。本文通過實際案例的信用等級評價效果預測,驗證了完善后的信用等級評定體系的有效性。最后本文認為,S聯(lián)社的小企業(yè)客戶信用等級評定體系需要完善,同時還需要加大科技投入,確保信用等級評價的客觀性和準確性,而完善后的信用等級評定體系能有效防范信用風險從而保障小企業(yè)貸款業(yè)務健康發(fā)展。
【學位授予單位】：華南理工大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2018
【分類號】：F832.4
【圖文】：

2.2.4 S 聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務流程S聯(lián)社小企業(yè)貸款的業(yè)務流程大體上可以分為九步驟，如圖2-3所示。圖 2-3 小企業(yè)專營中心的業(yè)務流程貸款業(yè)務是由客戶經(jīng)理自主營銷或者客戶主動申請開始，客戶經(jīng)理對客戶的申請進行初審，對符合準入條件的客戶，要求其提供相應的申請資料；貸款調(diào)查崗一般由主辦客戶經(jīng)理與協(xié)辦客戶經(jīng)理雙人組成，根據(jù)客戶的申請，對客戶的具體情況進行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括客戶的主體資格、經(jīng)營狀況、信用狀況、財務情況、企業(yè)主的家庭狀況等，并根據(jù)調(diào)查信息，初步判定借款人的信用等級以及還款能力，形成貸款方案，報審查崗進行審查；審查崗根據(jù)報審的資料，對資料的合法合規(guī)、資料完整性進行審查，同時對

3.2.3 技術原因科技投入是小企業(yè)貸款信用等級評定的重要保證，但與同地區(qū)的F農(nóng)商銀行相比，近幾年S聯(lián)社在科技投入明顯不足，如圖3-5所示。F農(nóng)商銀行是全省農(nóng)合機構小企業(yè)貸款業(yè)務的標桿銀行，一直以來都比較重要小企業(yè)貸款方面的系統(tǒng)開發(fā)，故由圖可以看到，F(xiàn)農(nóng)商銀行近幾年在科技投入方面一直保持較高比例的支出，而且每年還保持近20%的增長，而S聯(lián)社近幾年科技平均投入為3%，遠低于F農(nóng)商銀行的6.6%平均投入，同時近兩年的投入還呈現(xiàn)下降的趨勢，除此之外， S聯(lián)社平均每年3%的科技投入中90%用于硬件設施購置

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本文編號：2769874