【摘要】：隨著中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展,小微企業(yè)數(shù)量不斷增加,但由于小微企業(yè)自身規(guī)模較小、股權(quán)關(guān)系簡單、經(jīng)營性現(xiàn)金流相對不足、財務制度極不健全等因素,小微企業(yè)面臨著融資難、融資慢、融資貴等特點,國家及各地政府都把解決當?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資作為一個重點問題。郵儲銀行作為一個“普惠銀行”政策的堅決執(zhí)行者,把發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務擺放在戰(zhàn)略層面,但從實踐角度來看,小微企業(yè)信貸業(yè)務良性發(fā)展仍然困難重重。小微信貸業(yè)務作為郵儲銀行德州市分行的主要信貸業(yè)務,其貸款額已超過該行存量信貸業(yè)務余額的30%,小微企業(yè)信貸業(yè)務的資產(chǎn)質(zhì)量決定了郵儲銀行德州市分行整體的貸款不良率,而該業(yè)務的風險卻是難以精確把控。如果不能從根本上解決小微企業(yè)融資及信貸風險防控問題,銀行對于地方經(jīng)濟的支持以及自身發(fā)展都會大打折扣。面對當前的經(jīng)濟形勢以及金融環(huán)境,該行小微企業(yè)信貸業(yè)務不良率呈增加趨勢,小微信貸業(yè)務風險防范體系建設已刻不容緩。所以如何識別和防控小微企業(yè)信貸風險對于郵儲銀行乃至整個銀行都具有重要的意義。基于“發(fā)現(xiàn)問題、調(diào)查分析問題、解決問題”的研究邏輯,本文從六個方面探索郵儲銀行德州市分行小微企業(yè)信貸風險防控研究。第一部分闡述了選題的背景和意義。主要闡明了本文的選題背景和意義,并針對國內(nèi)外小微企業(yè)信貸業(yè)務風險防控的相關(guān)文獻進行梳理,最后闡明了本文的研究目標、研究方法和擬創(chuàng)新之處。第二部分為相關(guān)理論與應用。主要闡述了小微企業(yè)的分類與內(nèi)容、小微企業(yè)信貸風險的內(nèi)容及特征、小微企業(yè)風險防控理論基礎三大板塊內(nèi)容,從而為本文研究奠定理論基礎。第三部分為郵儲銀行德州市分行小微企業(yè)信貸業(yè)務現(xiàn)狀及風控狀況分析。該章首先說明了郵儲銀行德州市分行小微信貸業(yè)務品種及發(fā)展情況,進而分析出風險種類及風控現(xiàn)狀,最后總結(jié)了德州市分行小微貸款風控存在的主要問題。第四部分主要對德州市分行內(nèi)部風險貸款案例進行介紹,從而更加直觀深刻的分析出郵儲銀行德州分行存在的業(yè)務風險。第五部分介紹了國內(nèi)外銀行小微信貸業(yè)務風險防范經(jīng)驗借鑒。本章選取了全球受到經(jīng)濟危機影響最小、交叉營銷做的最好的美國富國銀行和國內(nèi)小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展最好的民生銀行為案例,分析兩家銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務風險防控措施。第六部分提出了改善郵儲銀行德州市分行小微信貸風險控制的對策。本章分別從加強風控頂層設計,完善管理框架、完善貸前、貸中、貸后管理風控機制、完善不良資產(chǎn)處置風控機制五方面入手,詳細提出風控措施。
【圖文】：

郵儲銀行德州市分行小微企業(yè)信貸風險防控研究礎上，第二還款來源的穩(wěn)定性就顯得更為重要。但是小微企業(yè)的抵押物往往是非標準廠房及土地，處置難度較大。而落實企業(yè)擔保，往往會受到擔保企業(yè)自身經(jīng)營情況、政府態(tài)度等條件制約，往往也無法落實有效資金，促使違約概率增加。2.3 小微企業(yè)信貸風險防控理論基礎2.3.1 企業(yè)生命周期理論企業(yè)生命周期理論的起源要追溯到上個世紀五十年代，經(jīng)濟學家認為企業(yè)同生命一樣，經(jīng)歷著從出生到衰亡的階段，企業(yè)誕生、成長、壯大、衰退直到死亡的過程就是企業(yè)的生命周期。

第 2 章 小微企業(yè)信貸風險防控理論基礎的運轉(zhuǎn)，而后往往經(jīng)過一個轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程，有些企業(yè)能夠很好的變革而轉(zhuǎn)變?yōu)榇笃髽I(yè)，反之則逐漸衰落淘汰。此外，我國學者陳佳貴在研究企業(yè)發(fā)展的過程中，突破了之前理論封閉的局提出了蛻變期，將企業(yè)的生命周期劃分為種子期、初創(chuàng)期、成長期、成熟期、衰退和蛻變期六個階段。
【學位授予單位】：山東財經(jīng)大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2018
【分類號】：F832.33;F618.3;F276.3

【參考文獻】

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