摘 要：21世紀(jì)是一個(gè)信息化的時(shí)代，在網(wǎng)上銀行方面的競(jìng)爭(zhēng)，只有創(chuàng)新才能更好的贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而創(chuàng)新又必須依托電子信息技術(shù)，借助現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)和信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。我國(guó)網(wǎng)上銀行起步晚于發(fā)達(dá)國(guó)家，因此我們學(xué)習(xí)國(guó)外網(wǎng)上銀行發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，掌握世界互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)及金融全球化將具有十分重要的戰(zhàn)略意義和現(xiàn)實(shí)意義。基于此，本文對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中遇到的幾個(gè)問(wèn)題進(jìn)行論述，并相應(yīng)的提出了一些具體的對(duì)策和建議。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；發(fā)展模式；網(wǎng)絡(luò)安全

　　網(wǎng)上銀行的發(fā)展依賴于計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)的普及，同時(shí)網(wǎng)上銀行的發(fā)展也促進(jìn)了電子商務(wù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展。我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展，關(guān)鍵是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，核心是發(fā)展銀行的綜合實(shí)力，只有這樣我國(guó)的銀行業(yè)才能適應(yīng)全球化的浪潮。只有我國(guó)銀行業(yè)解決好互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)科技問(wèn)題，并通過(guò)學(xué)習(xí)和借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷整合不斷創(chuàng)新，研究出具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，才有可能在日趨激烈的網(wǎng)銀市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位，從而在經(jīng)濟(jì)及金融全球化的浪潮中建立起具有中國(guó)特色的網(wǎng)上銀行品牌。
　　一、網(wǎng)上銀行的概述
　�。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行的定義。網(wǎng)上銀行它由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等向其客戶提供各種金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的用戶只要通過(guò)一臺(tái)可以上網(wǎng)的個(gè)人電腦甚至是手機(jī)都可以使用瀏覽器或?qū)Ｓ锌蛻舳塑浖䜩?lái)使用銀行提供的各種金融服務(wù)。雖然網(wǎng)上銀行不需要具體的柜臺(tái)等實(shí)體營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行操作，但是網(wǎng)上銀行的根本屬性還是信用中介及支付中介。
　�。ǘ┚W(wǎng)上銀行的分類。第一類由傳統(tǒng)銀行發(fā)展演變而來(lái)，這類銀行相當(dāng)于是傳統(tǒng)銀行借助計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)的銀行機(jī)構(gòu)，其顯著特點(diǎn)是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密集，在繼續(xù)開(kāi)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，從而形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助取款機(jī)、電話銀行以及網(wǎng)上銀行等一系列的綜合服務(wù)系統(tǒng)；另一類是純網(wǎng)絡(luò)銀行，這類銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)、柜臺(tái)、分支機(jī)構(gòu)等，只有一個(gè)辦公場(chǎng)所，他們的發(fā)展完全依賴互聯(lián)網(wǎng)，借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)與客戶建立密切的聯(lián)系，為客戶提供各種金融服務(wù)。
　　目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行有兩種組織形態(tài)：其一，總行建立一個(gè)統(tǒng)一的網(wǎng)站，設(shè)立一個(gè)全國(guó)通用的服務(wù)器，該銀行的所有網(wǎng)銀交易均通過(guò)該服務(wù)器完成，而其他分支機(jī)構(gòu)只需要做現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶及相關(guān)軟硬件的發(fā)放工作，該模式以中國(guó)銀行及中國(guó)工商銀行等為代表；其二，銀行的各分支機(jī)構(gòu)分別設(shè)立自己的網(wǎng)站，各個(gè)網(wǎng)站通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系在一起，所有網(wǎng)銀客戶所進(jìn)行的的網(wǎng)上交易均通過(guò)當(dāng)?shù)氐姆⻊?wù)器完成，各地的交易數(shù)據(jù)通過(guò)銀行系統(tǒng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)集中到總行，總行再將這些數(shù)據(jù)發(fā)送到各相關(guān)交易單位，從而最終完成交易過(guò)程，該模式以中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行為代表。
　　二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
　　（一）數(shù)量不斷增長(zhǎng)，外資銀行進(jìn)入。隨后我國(guó)各大銀行都重視網(wǎng)上銀行的發(fā)展，紛紛投入巨額資金建立網(wǎng)站，引進(jìn)技術(shù)、設(shè)備以發(fā)展網(wǎng)上銀行。截止2013年底，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有100多家銀行開(kāi)通了網(wǎng)站，占比達(dá)60.9%。另外，隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展，外資銀行開(kāi)始關(guān)注中國(guó)市場(chǎng)。目前已經(jīng)有包括花旗銀行在內(nèi)的多家外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的進(jìn)一步開(kāi)放，將會(huì)有更多的外資銀行加入到爭(zhēng)奪中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的行列中，屆時(shí)我國(guó)各大銀行將會(huì)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
　�。ǘI(yè)務(wù)種類日益完善，創(chuàng)新能力逐步提高。十幾年來(lái)，我國(guó)各大商業(yè)銀行緊跟時(shí)代潮流，在不斷的探索中摸索出了自己的發(fā)展道路。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類也日漸增多，從一開(kāi)始的查詢、轉(zhuǎn)賬，發(fā)展到話費(fèi)充值及各項(xiàng)公共服務(wù)繳費(fèi)，再到現(xiàn)在的機(jī)票、酒店預(yù)訂業(yè)務(wù)。隨著時(shí)間的推移，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類將會(huì)出現(xiàn)更多新的服務(wù)，網(wǎng)上銀行將會(huì)更加與我們的日常生活聯(lián)系在一起。隨著各大銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)通，逐漸形成了了各自的特色，一些網(wǎng)銀品牌也日益為廣大消費(fèi)者熟知。
　�。ㄈI(yè)務(wù)量不斷增長(zhǎng)，服務(wù)質(zhì)量不斷提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截止2013年底，我國(guó)有超過(guò)90%的計(jì)算機(jī)用戶已經(jīng)習(xí)慣了選擇網(wǎng)上銀行作為支付方式，顯然網(wǎng)銀支付已經(jīng)成為最受大眾歡迎的結(jié)算方式。根據(jù)世界銀行的預(yù)測(cè)，在未來(lái)五年內(nèi)，我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額占銀行系統(tǒng)交易額比重將達(dá)20%以上。隨著我國(guó)網(wǎng)上銀行的功能越來(lái)越完善，其安全性也得到了顯著的提高，而且因?yàn)榫W(wǎng)銀交易突破了時(shí)空的界限，尤其是全天候和跨地域的優(yōu)勢(shì)越來(lái)越受到客戶的青睞，網(wǎng)上銀行日益受消費(fèi)者喜愛(ài)。
　　三、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題
　　筆者落腳于目前我國(guó)網(wǎng)上在銀行發(fā)展過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題，通過(guò)多種途徑進(jìn)行研究，將其進(jìn)行分類、歸納，總結(jié)如下。
　�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。盡管網(wǎng)絡(luò)目前已經(jīng)基本普及，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在飛速發(fā)展，但是仍然不能百分之一百的保證網(wǎng)絡(luò)安全，至少?gòu)募夹g(shù)上來(lái)講。而網(wǎng)上銀行任何一點(diǎn)出錯(cuò)都會(huì)導(dǎo)致整個(gè)銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至癱瘓，這不僅給客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)給銀行帶來(lái)負(fù)面影響，以致客戶流失。除此之外，，隨著我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍的不斷拓寬，互聯(lián)網(wǎng)上時(shí)刻不斷的傳播著各種經(jīng)濟(jì)信息，如此一來(lái)，相關(guān)信息的保密性、完整性、不可否認(rèn)性以及真實(shí)性都面臨著重大的風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)峻的考驗(yàn)。雖然目前我國(guó)的網(wǎng)上銀行大都具有很多層次的安全保護(hù)系統(tǒng)，以保證網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運(yùn)行，但是網(wǎng)上銀行仍然面臨著來(lái)自很多方面的威脅。另外，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)還面臨著超過(guò)兩萬(wàn)種計(jì)算機(jī)病毒及木馬程序和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，這都給網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)營(yíng)造成了巨大的威脅。

　�。ǘ┪覈�(guó)第三方的安全認(rèn)證系統(tǒng)適用性不強(qiáng)。我國(guó)的網(wǎng)上銀行基本上都是傳統(tǒng)銀行為了競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)份額而產(chǎn)生的。銀行之間缺乏有效的溝通和協(xié)調(diào)，各自為政，而且每家銀行所建立的網(wǎng)銀系統(tǒng)不能實(shí)現(xiàn)信息共享，銀行間也缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的安全認(rèn)證系統(tǒng)，從而導(dǎo)致我國(guó)至今不能形成高效、統(tǒng)一的網(wǎng)銀體系。雖然目前已經(jīng)有中國(guó)金融認(rèn)證中心以第三方的身份來(lái)為網(wǎng)絡(luò)交易提供中介服務(wù)，從而確保了網(wǎng)上交易的完整性和即時(shí)性。但是，網(wǎng)銀客戶用哪個(gè)銀行的網(wǎng)銀平臺(tái)就必須要先安裝其電子安全證書，這無(wú)疑給網(wǎng)銀用戶造成了不必要的麻煩，同時(shí)也造成該家銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增大了。

 

　�。ㄈ┫嚓P(guān)立法缺失，監(jiān)管難度大。網(wǎng)上銀行從誕生到現(xiàn)在也不過(guò)僅僅二十多年歷史，而我國(guó)網(wǎng)上銀行經(jīng)歷了一開(kāi)始的摸索階段，也只是最近這幾年才得以迅速發(fā)展的，網(wǎng)銀用戶數(shù)量、網(wǎng)銀交易額在最近幾年飛速增長(zhǎng)。可是在網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的另一方面，相關(guān)的法制法規(guī)卻沒(méi)有制定，從而造成網(wǎng)上交易糾紛無(wú)法可依。目前，我國(guó)的《合同法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管還在最原始的管理層次上，并沒(méi)有有效的幫助到我國(guó)網(wǎng)上銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融的各種問(wèn)題的解決，在實(shí)際應(yīng)用中也很難發(fā)揮應(yīng)有的作用。金融實(shí)務(wù)的電子化使得大多數(shù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化，但是這卻與我國(guó)法律在書面及口頭形式上的規(guī)定不一致。尤其是今年出現(xiàn)的余額寶、電子信用證以及二維碼支付等更是對(duì)傳統(tǒng)銀行及貨幣提出了挑戰(zhàn)，這些非傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)及迅速火爆，無(wú)疑增加了監(jiān)管難度。
　　（四）傳統(tǒng)網(wǎng)銀發(fā)展模式，利潤(rùn)空間不大。我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展大都是通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)軟硬件系統(tǒng)，采取激進(jìn)的定價(jià)策略，以及初始虧損從而最終搶占市場(chǎng)份額的不計(jì)成本型市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，這雖然在短期內(nèi)給消費(fèi)者帶來(lái)一定的福利，也使這些銀行贏得了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。但是羊毛出在羊身上，長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)者福利還是受到了侵犯。美國(guó)學(xué)者邁克爾·波特曾提出“入侵者理論”，根據(jù)該理論，我國(guó)傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的發(fā)展缺乏差異性、不可替代性及行業(yè)化，最終必然導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈且無(wú)利可圖，導(dǎo)致銀行利潤(rùn)的流失和消費(fèi)者福利的減少。
　　四、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略分析
　　針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展過(guò)程中遇到的以上種種問(wèn)題的解決進(jìn)行了初步探討，從四個(gè)方面為我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了一定的建議。
　�。ㄒ唬┨岣呋ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展，而網(wǎng)上銀行的普及又反過(guò)來(lái)刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，二者是相輔相成的。我們要加強(qiáng)諸如提升防火墻、升級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)之類的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，而在網(wǎng)銀安全保密方面，可以不斷升級(jí)安全保密系統(tǒng)，加入語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)，強(qiáng)化數(shù)字簽名機(jī)制，以及引進(jìn)先進(jìn)的“RSA公鑰密碼體制”等。我國(guó)各大銀行必須加大對(duì)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的研發(fā)力度，要不惜資金，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)和新技術(shù)的制高點(diǎn)，這樣才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。
　�。ǘ┙⒔y(tǒng)一的認(rèn)證體系。為了保障我國(guó)網(wǎng)上銀行能夠快速、穩(wěn)定的發(fā)展，我們要盡快建立一套安全、有效的統(tǒng)一認(rèn)證體系，以保證各銀行之間，銀行與及金融機(jī)構(gòu)之間能夠互通有無(wú)，從而實(shí)現(xiàn)信息及資源共享。這樣不僅能夠保證相關(guān)信息能夠及時(shí)、準(zhǔn)確的傳送到個(gè)交易單位，同時(shí)可以避免銀行間相互競(jìng)爭(zhēng)而形成壁壘。另外，采用統(tǒng)一的認(rèn)證機(jī)制，可以大大的方便消費(fèi)者，避免了采用多家網(wǎng)上銀行需要安裝多種認(rèn)證證書的麻煩，同時(shí)也大大高了網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量。因?yàn)榻y(tǒng)一的安全認(rèn)證系統(tǒng)是由政府出面建立的，這就顯著的提高了網(wǎng)上銀行的信用等級(jí)，為其業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了便利。
　�。ㄈ┩晟平鹑诹⒎ǎ瑖�(yán)懲網(wǎng)絡(luò)犯罪。我國(guó)網(wǎng)上銀行近年來(lái)得到迅速發(fā)展，可監(jiān)管卻沒(méi)有跟上，因此是畸形的發(fā)展。在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的基礎(chǔ)上進(jìn)一步制定相關(guān)的法律是很有必要的。同時(shí)要嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪，給不法分子以震懾。在銀行員工管理方面，采用分等級(jí)密碼等措施以相互制約，爭(zhēng)取最大限度地減少內(nèi)部人員作案。同時(shí)要宣傳普及網(wǎng)上銀行詐騙及犯罪分子盜取密碼的各種手段，提高公民防范意識(shí)。
　�。ㄋ模┟鞔_網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式。鑒于我國(guó)網(wǎng)上銀行多有傳統(tǒng)銀行發(fā)展來(lái)這一歷史事實(shí)，我們要根據(jù)這一現(xiàn)實(shí)情況來(lái)設(shè)計(jì)我國(guó)網(wǎng)上銀行合理的發(fā)展道路：首先，傳統(tǒng)銀行仍然是我們發(fā)展的重點(diǎn)，我們要借助發(fā)達(dá)的傳統(tǒng)銀行來(lái)發(fā)展網(wǎng)上銀行，這是因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)階段的計(jì)算機(jī)技術(shù)不發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)金融立法不健全，如果此情況下以完全網(wǎng)上銀行的模式來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，金融秩序勢(shì)必混亂；其次，我國(guó)的網(wǎng)上銀行還可以采取諸如家庭、企業(yè)銀行等封閉網(wǎng)絡(luò)銀行等更加靈活的發(fā)展模式來(lái)為大眾客戶提供安全的咨詢及其他金融服務(wù)；再次，我們?cè)谟脗鹘y(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的同時(shí)，也要積極地探索純網(wǎng)絡(luò)銀行，從而找到兩者之間的一個(gè)合理的平衡點(diǎn)，也就是說(shuō)要發(fā)展混合型網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行內(nèi)部也要做到嚴(yán)格要求，避免出現(xiàn)人為單向操作，從而威脅到客戶利益。
　　在經(jīng)濟(jì)及金融全球化的浪潮下，銀行不再是一個(gè)簡(jiǎn)單地貨幣經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)以全球性的、高科技的咨詢、金融信息管理以及資產(chǎn)管理為主要業(yè)務(wù)的金融組織。加入世貿(mào)組織以及外資銀行的涌入，使得我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)和網(wǎng)上銀行都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，因此我國(guó)銀行間更應(yīng)該聯(lián)合起來(lái)，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)門戶，使之成為各家銀行相互聯(lián)系的紐帶，從而實(shí)現(xiàn)銀行間信息的傳遞和資源的共享，提高各自的競(jìng)爭(zhēng)能力和服務(wù)質(zhì)量。除此之外，各家銀行要進(jìn)一步拓展其網(wǎng)上銀行的功能，豐富其處理綜合業(yè)務(wù)的能力。對(duì)網(wǎng)上銀行及其他客戶端的網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行資源的有效整合，綜合各個(gè)渠道的特點(diǎn)及其優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)。這樣不僅可以增加客戶滿意度，還可以帶來(lái)鏈?zhǔn)叫?yīng)，在為銀行吸引新客戶的同時(shí)加強(qiáng)原有客戶的忠誠(chéng)度。

 

本文編號(hào)：13608