在移動(dòng)商務(wù)環(huán)境中，移動(dòng)運(yùn)營商和服務(wù)提供商開發(fā)出種類繁多的服務(wù)，移動(dòng)支付作為一種新興支付工具，推動(dòng)了一種全新的支付理念和潮流的發(fā)展，其所具有的高效、快捷、無處不在的運(yùn)行特征提升了移動(dòng)商務(wù)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和水平。然而，Gartner公司2011年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：雖然移動(dòng)支付市場規(guī)模和用戶絕對數(shù)量有很快的增長，但目前使用移動(dòng)支付的用戶比例還比較低。眾多研究者認(rèn)為，消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)是影響消費(fèi)者接受和使用移動(dòng)支付的關(guān)鍵因素，因而消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)的研究引起企業(yè)界和學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注。雖然從上個(gè)世紀(jì)60年代就有學(xué)者展開了對消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)研究，但由于感知風(fēng)險(xiǎn)概念體系所具有的復(fù)雜性，該領(lǐng)域許多問題亟待解決，如感知風(fēng)險(xiǎn)的度量理論需要進(jìn)一步擴(kuò)展，有必要基于消費(fèi)者購買決策過程對消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)作用機(jī)理和動(dòng)態(tài)變化特征以及評價(jià)方法進(jìn)行以系統(tǒng)全面地研究，并提供實(shí)證檢驗(yàn)等等。 本文以移動(dòng)支付為研究對象，構(gòu)建了基于風(fēng)險(xiǎn)偏好的移動(dòng)支付消費(fèi)者行為意向研究模型，移動(dòng)商務(wù)消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)管理模型、描述消費(fèi)者購買決策過程、支付模式以及消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)因素相互影響作用的研究模型，移動(dòng)支付消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型，展開對移動(dòng)支付消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)作用機(jī)理、度量理論以及評價(jià)方法的研究，主要內(nèi)容如下： 首先，以典型的電子錢包移動(dòng)支付模式為原型，對移動(dòng)支付系統(tǒng)的體系架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)行了分析和闡述，明確了研究對象的概念特征，為后續(xù)研究奠定技術(shù)基礎(chǔ)。接著，基于感知風(fēng)險(xiǎn)理論和技術(shù)接受模型，從個(gè)體消費(fèi)者視角構(gòu)建了基于消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好的移動(dòng)支付消費(fèi)者使用行為意向模型，利用結(jié)構(gòu)方程模型方法對模型進(jìn)行檢驗(yàn)，實(shí)證分析結(jié)果表明：消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)對移動(dòng)支付行為意向有著顯著影響，而消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好并不顯著影響移動(dòng)支付的消費(fèi)者行為意向；基于實(shí)證研究結(jié)果，引進(jìn)主觀概率和效用函數(shù)分析工具，以基本假設(shè)為前提條件，本文提出了基于風(fēng)險(xiǎn)偏好的消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)度量模型，對感知風(fēng)險(xiǎn)的基本度量理論進(jìn)行了擴(kuò)展。 其次，基于權(quán)變理論和消費(fèi)者購買決策理論，并結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理的基本觀點(diǎn)，構(gòu)建了移動(dòng)商務(wù)消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)管理模型，為移動(dòng)支付消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)作用機(jī)理的實(shí)證研究奠定基礎(chǔ)。并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建了描述消費(fèi)者購買決策過程、支付模式以及消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)因素相互影響作用的研究模型，開展對消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化和作用機(jī)理的實(shí)證分析，提出研究假設(shè)并設(shè)計(jì)感知風(fēng)險(xiǎn)測量量表；并運(yùn)用方差分析、逐步回歸分析等統(tǒng)計(jì)方法證實(shí)了消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)在支付決策不同階段中的動(dòng)態(tài)變化和影響作用關(guān)系。 最后，根據(jù)上一階段的研究成果和現(xiàn)有文獻(xiàn)對移動(dòng)支付消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)因素的研究成果為基礎(chǔ)，構(gòu)建了移動(dòng)支付消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系，并基于模糊數(shù)學(xué)理論和實(shí)證研究方法，展開對移動(dòng)支付消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)模型研究；并采用模糊關(guān)系方程確定感知風(fēng)險(xiǎn)各級評價(jià)指標(biāo)的權(quán)重，運(yùn)用模糊綜合評價(jià)法對感知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評價(jià)，并通過應(yīng)用實(shí)例對評價(jià)模型進(jìn)行了檢驗(yàn)。
【學(xué)位單位】：華中科技大學(xué)
【學(xué)位級別】：博士
【學(xué)位年份】：2012
【中圖分類】：F224;F713.36
【部分圖文】：

除手機(jī) SIM 卡與移動(dòng)通信前置的通信是采用移動(dòng)數(shù)據(jù)短信通信技術(shù)外，其它圈存交易過程均符合銀聯(lián)技術(shù)規(guī)范。圖3-1 移動(dòng)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)架構(gòu)圖3.2.2 移動(dòng)支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)要素組成（1）PBOC2.0 技術(shù)PBOC2.0 包含了電子錢包/電子存折應(yīng)用、借記和貸記應(yīng)用、非接觸式卡接口規(guī)范、電子錢包擴(kuò)展應(yīng)用指南、借記和貸記個(gè)人化指南共五個(gè)部分的內(nèi)容，涵蓋了國內(nèi)消費(fèi)支付領(lǐng)域中的基本需求。PBOC 借貸記規(guī)范和 VISA 的 VIS 規(guī)范、MASTERCARD 的 M/CHIP 規(guī)范都是基于 EMV LEVEL2 之上的芯片卡規(guī)范，使之具有國際通用的技術(shù)基礎(chǔ)，為銀行在發(fā)卡、收單方面進(jìn)行整體芯片卡遷移、拓展技術(shù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。PBOC2.0 規(guī)范中，脫機(jī)消費(fèi)的安全性依賴于中國銀聯(lián)非對稱密鑰保障體系。同時(shí)，芯片卡和發(fā)卡行后臺(tái)可以進(jìn)行主動(dòng)地聯(lián)機(jī)密文認(rèn)證，以確保發(fā)卡行后臺(tái)、芯片卡的合法性，基本杜絕偽造卡的可能性。PBOC2.0 技術(shù)方案的整體框架包含核心端、渠道端和個(gè)人化端三個(gè)組成部分，其中核心端是技術(shù)方案的專職服務(wù)區(qū)

或貸記賬戶和電子錢包賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，非指定賬戶圈存時(shí)則無此要求�？罩兄付ㄙ~戶圈存的正常交易處理流程如圖 3-2 所示。圖3-2 正常交易處理業(yè)務(wù)流程示意圖空中指定賬戶圈存的正常交易處理業(yè)務(wù)流程的主要步驟如下。（1）用戶通過STK菜單選擇PBOC指定賬戶圈存菜單、輸入圈存金額；（2）持卡人驗(yàn)證方法采用聯(lián)機(jī)PIN碼，并強(qiáng)制向PBOC應(yīng)用請求聯(lián)機(jī)密文，在得到聯(lián)機(jī)密文后將聯(lián)機(jī)密文、聯(lián)機(jī)密文相關(guān)數(shù)據(jù)組織成符合STK平臺(tái)規(guī)定格式的報(bào)文通過STK應(yīng)用向STK平臺(tái)發(fā)起指定賬戶圈存請求；（3）STK平臺(tái)轉(zhuǎn)換報(bào)文格式，組織發(fā)送指定賬戶圈存交易請求報(bào)文給移動(dòng)支付平臺(tái)；

指定賬戶圈存、非指定賬戶圈存、現(xiàn)金充值）包含發(fā)卡行腳本時(shí)，受理方需要將卡片執(zhí)行的腳本結(jié)果立即通知到發(fā)卡方，發(fā)卡方根據(jù)通知的結(jié)果，進(jìn)行適當(dāng)處理。空中指定賬戶圈存的腳本處理結(jié)果通知流程如圖3-3所示。圖3-3 腳本處理結(jié)果通知業(yè)務(wù)流程示意圖空中指定賬戶圈存的腳本處理結(jié)果通知業(yè)務(wù)流程的主要步驟如下。（1）PBOC2.0 SIM卡接收到圈存交易結(jié)果應(yīng)答后，組織發(fā)送腳本結(jié)果處理通知加密報(bào)文到STK平臺(tái)；（2）STK平臺(tái)轉(zhuǎn)換報(bào)文格式，組織發(fā)送腳本結(jié)果處理通知報(bào)文給移動(dòng)支付平臺(tái)；（3）移動(dòng)支付平臺(tái)將交易結(jié)果返回STK平臺(tái)；3終端是為完成金融交易而在交易點(diǎn)安裝的設(shè)備，包括接口設(shè)備，也可包括其它部件和接口，例如與主機(jī)通訊的接口。
【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2857659