新世紀至今短短十八年間,國內的網絡技術水平提升了數(shù)個檔次,電子商務隨之水漲船高。電子商務的繁榮,為第三方網絡支付的興起打下了基礎。網絡支付的快速發(fā)展,打破了銀行在金融領域固有的壟斷格局。隨著第三方網絡支付規(guī)模的持續(xù)擴大,開始對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務和存貸款業(yè)務形成沖擊,在利率市場化改革的大背景下,商業(yè)銀行面臨前所有未有的挑戰(zhàn)。本文基于商業(yè)銀行視角,分析了第三方網絡支付影響商業(yè)銀行主營業(yè)務的理論機制,并結合實證結果提出商業(yè)銀行的應對措施。首先,文章簡要介紹了第三方網絡支付的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展歷程和盈利模式,以及第三方網絡支付與商業(yè)銀行關系的演變。其次,分析了第三方網絡支付對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務和中間業(yè)務的影響機制和影響狀況,從理論層面具體分析了第三方網絡支付影響商業(yè)銀行盈利能力的原因。然后,文章通過建立面板數(shù)據(jù)模型,研究第三方網絡支付與商業(yè)銀行盈利能力之間的相互關系,從實證角度驗證第三方網絡支付對商業(yè)銀行盈利能力影響的大小。最后,結合實證檢驗結果,提出商業(yè)銀行應對第三方網絡支付沖擊的對策。通過定性分析與定量分析相結合的方法,本文對商業(yè)銀行提出以下建議:第一,加強與第三方網絡支付企業(yè)的合作;第二,完善自身電子支付渠道建設;第三,拓展中小企業(yè)信貸市場;第四,優(yōu)化中間業(yè)務服務質量;第五,加強防控信用風險。
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越來越多的企業(yè)對“支付寶”提供的支付服務感到滿意，代理銷售??服務費也大幅提升。這里所說的服務費是指第三方網絡支付機構收取的為客戶提??供支付系統(tǒng)的費用和其他費用，其他費用主要是指后期的系統(tǒng)安全維護費用以及??為企業(yè)和機關設計方案而收取的費用，這也是第三方網絡支付機構獲取利益的重??要來源之一。第三方網絡支付企業(yè)往往通過不斷完善自身的網絡支付安全技術，??為客戶提供更為高效、便捷、安全的支付方案，提升企業(yè)的核心競爭力，從而吸??引更多的客戶資源。??２．３第三方網絡支付的交易規(guī)模及其發(fā)展趨勢??隨著國內通信網絡的飛速發(fā)展以及電腦、手機使用的普及，使用互聯(lián)網支付??的用戶規(guī)模持續(xù)增加，到２０１６年１２月，我國使用互聯(lián)網支付的用戶達到４．?７５??億，這在很大程度上促進了第三方網絡支付企業(yè)的發(fā)展。第三方網絡支付機構積??極拓展增值業(yè)務，中國第三方網絡支付的市場規(guī)模不斷擴大。從艾瑞咨詢官網公??布的數(shù)據(jù)來看，第三方網絡支付市場規(guī)模在２０１１年達到２．?２萬億，隨后２０１２??年、２０１３年和２０１４年這一數(shù)字依次是３．?６６萬億元、５．?３７萬億元和８．?０８萬億元。??

由圖２．１不難看出，２００９－２０１１年第三方網絡支付交易規(guī)模呈現(xiàn)倍增趨勢，??在隨后幾年，隨著行業(yè)的日漸成熟和多種監(jiān)管辦法的相繼出臺，第三方網絡支付??的增速有所放緩，２０１１至２０１５年増速逐步趨于平穩(wěn)，不過２０１５年的第三方網??絡支付交易規(guī)模增長率仍高達４６．?９％。從圖中還可以看出，未來幾年我國第三方??網絡支付規(guī)模仍將繼續(xù)增大，但增長率呈下降趨勢，到２０１８年估計會下降到??１８．?４％。??從表面上來看，第三方網絡支付業(yè)務規(guī)模的增長率雖然在降低，但基數(shù)卻仍??在持續(xù)增大，到２０１８年預估能達到３３．?５５萬億元，如此大規(guī)模的成交量，勢必??對商業(yè)銀行的各項業(yè)務產生巨大的沖擊。那么，商業(yè)銀行與第三方網絡支付的關??系是如何發(fā)生轉變的

在隨后的短短三個月內，“余額寶”資金規(guī)模又增長了三倍，發(fā)展速度相當驚人。??依托于支付寶龐大用戶群，“余額寶”的用戶數(shù)量與日俱增，據(jù)惠譽評級發(fā)布的??報告顯示，到２０１６年末，“余額寶”用戶數(shù)量達到３．?２５億。如圖３．１所示，截??２０??
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本文編號：2894802