本文關(guān)鍵詞：論金融消費者保護(hù)的立法原則，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

　　摘要：金融全球化促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)國際化發(fā)展，但與此同時也惡化了對我國金融消費者權(quán)益的保護(hù)。金融消費者的合法權(quán)益得不到保護(hù)，金融業(yè)生存基礎(chǔ)將受到威脅，我國金融體系穩(wěn)定性也將因此受到影響。因而，我國金融消費者保護(hù)應(yīng)該結(jié)合金融全球化背景來對消費者進(jìn)行保護(hù)。文章對我國金融消費者權(quán)益的保護(hù)進(jìn)行了研究。
　　關(guān)鍵詞：全球化；金融消費者；權(quán)益保護(hù)
　　中圖分類號：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-2374（2014）06-0013-02
　　當(dāng)前，各國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都將如何加強(qiáng)金融消費者權(quán)益的保護(hù)作為改革重點。但是，在全球化金融背景下，國際金融機(jī)構(gòu)將本國存在或?qū)嶒炛械膭?chuàng)新金融產(chǎn)品輸入全球，使得國際金融關(guān)系更加復(fù)雜。采取強(qiáng)有力的措施，保護(hù)金融消費者的權(quán)益，靠一個國家的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這需要各國之間的監(jiān)管與合作。因此，對于我國來說，也必須從全球高度全球視野來加強(qiáng)對金融消費者權(quán)益的保護(hù)。
　　1 全球化背景下，我國金融消費者權(quán)益保護(hù)受到的影響
　　1.1 加劇金融消費者與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對稱
　　隨著金融一體化進(jìn)程的推進(jìn)，我國的消費者開始與國外的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行緊密溝通，越來越多的國際大型金融機(jī)構(gòu)開始在我國涌現(xiàn)，并發(fā)展壯大。我國的金融產(chǎn)品也逐漸豐富，但相比西方國家，不論從服務(wù)意識還是服務(wù)質(zhì)量，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。銷售人員在利益的驅(qū)動下，經(jīng)常是有意識或無意識對金融消費者隱瞞金融產(chǎn)品風(fēng)險，主觀定論未來的預(yù)期收益，造成買了就會賺的假象。同事，金融消費者對產(chǎn)品相關(guān)信息無法掌握，同時也缺乏相關(guān)金融知識，這就造成了客觀上的風(fēng)險意識淡薄。
　　此外，造成金融消費者與金融機(jī)構(gòu)信息不對稱的另一原因是提供境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息無法獲取。在國外，金融消費者可以通過相關(guān)系統(tǒng)查看金融機(jī)構(gòu)的信用和服務(wù)評級。這是建立在國外成熟的評價體系基礎(chǔ)上的。國內(nèi)征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)規(guī)模小，評價體系不完善，很多并不對普通的金融消費者開放，因而，我國金融消費者很難獲取準(zhǔn)確的金融機(jī)構(gòu)信用信息。
　　1.2 復(fù)雜的關(guān)系加大了金融監(jiān)管的難度
　　近年來，跨行業(yè)、跨市場的金融衍生品成為今年大型金融機(jī)構(gòu)推出產(chǎn)品的特征。金融衍生品成為金融創(chuàng)新的代表，這也是資產(chǎn)價格、利率、匯率及金融市場反復(fù)易變的產(chǎn)物。這在一定程度上也讓資產(chǎn)價格和金融市場的易變性表現(xiàn)得更為突出，由此帶來的風(fēng)險也就越來越多。金融機(jī)構(gòu)和金融投資者利用風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制讓金融產(chǎn)業(yè)鏈縱深延展，讓金融監(jiān)管難度更大。
　　此外，我過金融監(jiān)管體系還沒有完善建立，還沒有跟上金融業(yè)發(fā)展步伐，一些金融衍生品交易的相關(guān)法律法規(guī)只是散落于一些各種通知、暫行辦法等等行政類文件中，法律效力有限，法律法規(guī)漏洞多，對于國際金融機(jī)構(gòu)通過私人銀行方式向國內(nèi)金融消費者提供的高風(fēng)險金融衍生品，監(jiān)管部門難以發(fā)現(xiàn)，更難以實現(xiàn)有效監(jiān)管。
　　1.3 金融消費者維權(quán)的成本大大增加
　　因為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不夠完善，結(jié)合我國國情的針對金融消費者權(quán)益的保護(hù)法還沒有設(shè)立，目前能夠參照的法律也就是《消費者權(quán)益保護(hù)法》，但是其對金融消費者的維權(quán)屬于空白，只能參考針對普通消費者的一些原則辦法來處理金融消費者的維權(quán)，這就讓一些金融機(jī)構(gòu)在面對金融消費者時違法成本低，甚至鉆空子找漏洞規(guī)避相關(guān)法律法規(guī)，對其進(jìn)行懲罰就更難以實現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)對消費者帶有欺詐性的高收益吹噓，對消費者交易安全、知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴(yán)和金融隱私權(quán)等等權(quán)力受到侵犯時，維權(quán)法律依據(jù)難尋，維權(quán)成本高。
　　2 全球化背景下加強(qiáng)對我國金融消費者權(quán)益保護(hù)的幾點建議
　　2.1 從征信系統(tǒng)著手，建立我國的金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)
　　盡管近來年出現(xiàn)了一些網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，對傳統(tǒng)的銀行形成了一定程度的威脅，但是相當(dāng)長一段時期內(nèi)難以撼動銀行在金融業(yè)中的主導(dǎo)地位，銀行目前因為發(fā)展較早，有相對成熟的個人、企業(yè)誠信檔案。但銀行間的共享還沒有真正意義上形成完全共享。我國征信系統(tǒng)建設(shè)還是應(yīng)以公共征信系統(tǒng)建設(shè)為主，但是不能缺乏私營征信機(jī)構(gòu)的參與。因為壟斷就可能滋生一些腐敗，通過非常手段屏蔽一些非常信息。私營征信系統(tǒng)可以作為公共征信系統(tǒng)的補(bǔ)充和第三方參考。對于金融機(jī)構(gòu)信用信息以及信用評級還應(yīng)以公共征信系統(tǒng)為主�？陕�(lián)合人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、消費者協(xié)會共同建立針對金融機(jī)構(gòu)信用信息的數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)庫為未來在金融消費者投資提供機(jī)構(gòu)信用參考，為金融消費者維權(quán)提供相應(yīng)措施保護(hù)。征信采集至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)（包括跨國金融機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)）過往銷售產(chǎn)品的情況；二是境內(nèi)經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)對消費者投訴的信息披露及處理方式；三是境內(nèi)經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)是否曾經(jīng)出現(xiàn)過對消費者的欺詐案件及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法院對其的處罰與判決以及最終賠償情況；四是境內(nèi)經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)有沒有對消費者進(jìn)行必要的教育。
　　2.2 專門立法保護(hù)金融消費者，設(shè)立金融消費者專門保護(hù)機(jī)構(gòu)
　　有一些論點認(rèn)為，金融消費者購買金融產(chǎn)品應(yīng)該自身知道風(fēng)險，高收益高風(fēng)險的道理。這樣金融消費者就應(yīng)該遵循自己負(fù)責(zé)，風(fēng)險自己負(fù)責(zé)的原則，政府沒必要去專門為消費者進(jìn)行傾斜性的保護(hù)政策，應(yīng)該完全交給市場，因為這本身就是市場行為。然而，眾所周知，消費者在交易行為中自身相對處于劣勢，如果以簡單的要獲利就必須承擔(dān)風(fēng)險來論斷金融機(jī)構(gòu)與金融消費者的關(guān)系明顯落后于金融實踐的發(fā)展。隨著我國金融市場不斷深化發(fā)展，個人財富也得到了積累，之前消費者簡單地衣食住行的基本生存需求轉(zhuǎn)向?qū)Y本財產(chǎn)保值增值的追求�？梢哉f，金融需求是更高級別，長久性，間接性的自然消費。這是個人對閑置資本的再利用，以放棄目前的消費轉(zhuǎn)向?qū)ξ磥聿淮_定收益的長期消費并轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)。投資決策的目標(biāo)還是消費，這與儲蓄決策的實際目標(biāo)是一致的。金融消費投資者需要具備一定的金融知識。但是在專業(yè)程度，信息收集與處理能力等方面與專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)差距很大。為此，應(yīng)該有專門的法律明確界定金融消費者的定義，對其保護(hù)進(jìn)行專項立法。確認(rèn)金融消費者保護(hù)的基本目標(biāo)和原則，界定金融商品以及金融機(jī)構(gòu)種類及服務(wù)范圍，明確糾紛發(fā)生后的相關(guān)解決機(jī)制，明確其在保護(hù)金融消費者中的職責(zé)。
　　2.3 加強(qiáng)監(jiān)管的國際合作，重視對金融衍生工具的監(jiān)管
　　金融創(chuàng)新是必須的，也是符合國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的，但是金融衍生品交易讓國際金融關(guān)系多元復(fù)雜，客觀上要求我國的金融監(jiān)管體制、體系需要盡快完善，以應(yīng)對國際金融化市場帶來的復(fù)雜情況。
　　我國應(yīng)參考國際金融監(jiān)管通行標(biāo)準(zhǔn)引入到我國金融監(jiān)管立法之中，借鑒國際先進(jìn)的金融監(jiān)管經(jīng)驗，為金融消費者創(chuàng)造公平交易的平臺和安全的金融環(huán)境。
　　在金融消費過程中，各種對金融消費者不負(fù)責(zé)任甚至有欺詐嫌疑的金融產(chǎn)品廣告充斥著整個市場。金融消費者金融商品或服務(wù)的消費關(guān)系到個人生存與發(fā)展，但是各種不負(fù)責(zé)任的勸誘型甚至欺詐型廣告還是充斥金融市場，金融消費者往往在廣告的誘惑下弱化了金融消費條款以及金融風(fēng)險的規(guī)避，合同撤銷權(quán)的引入不僅有利于解決金融機(jī)構(gòu)和消費者之間的沖突，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，也有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺履行行業(yè)規(guī)范，建立自律意識。
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　　作者簡介：張祺（1981―），女，天津人，中國國際金融有限公司助理，研究方向：英語。

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