2013年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念?yuàn)Z目而出，話題無(wú)處不在，卷入者眾多，因而這一年被許多人冠以“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的稱(chēng)號(hào)。2014年來(lái)，由于整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣受到不少的影響，但互聯(lián)網(wǎng)金融的興起已成大勢(shì)，對(duì)金融市場(chǎng)的影響越來(lái)越不容忽視，也對(duì)傳統(tǒng)金融造成難以估量的沖擊。

    關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行,互聯(lián)網(wǎng)金融,應(yīng)對(duì),互聯(lián)網(wǎng)金融論文,貨幣銀行論文
 

    一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要類(lèi)型及影響

    (一)以余額寶為首的“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品。

    阿里余額寶上線之后，像什么收益寶、活期寶、現(xiàn)金寶、易付寶、盈利寶等“耍寶”式互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也密集上線，讓人目不暇接。以余額寶為首的“寶寶軍團(tuán)”第一輪沖擊是銀行業(yè)的卡內(nèi)活期存款：?jiǎn)斡囝~寶來(lái)說(shuō)，上線5個(gè)月規(guī)模就突破1000個(gè)億，上線一周年余額寶規(guī)模達(dá)5400億元，用戶數(shù)量突破1億。2014年元宵節(jié)，支付寶推出余額寶用戶專(zhuān)享的萬(wàn)能險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品更是將鎖定期定為一年，推出當(dāng)日6分鐘售罄，大賣(mài)8.8億元，余額寶這次理財(cái)產(chǎn)品發(fā)布開(kāi)始向傳說(shuō)中的“定期寶”邁進(jìn)，對(duì)銀行業(yè)的定期存款和理財(cái)產(chǎn)品發(fā)起新的沖擊。

    (二)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。

    P2P網(wǎng)貸中文官方翻譯為“人人貸”，是指?jìng)�(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的相互借貸，它為小微企業(yè)及個(gè)人融資、居民投資創(chuàng)造了新的渠道。國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸的發(fā)展得益于國(guó)內(nèi)個(gè)人經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸款以及個(gè)人投資理財(cái)?shù)凝嫶笫袌?chǎng)需求，它使資金周轉(zhuǎn)完全繞開(kāi)銀行媒介，實(shí)現(xiàn)資金供需雙方的直接交易。2007年國(guó)內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在上海成立，2013年，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從240家左右猛增至600家左右，當(dāng)年末月成交金額在110億左右，有效投資人9到13萬(wàn)人之間。雖然近年來(lái)，由于受經(jīng)濟(jì)形式、監(jiān)管制度不成熟等方面的影響，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)及交易量都有所下降，但P2P興起應(yīng)該是大勢(shì)所趨，對(duì)銀行的影響更是多方面的。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的社會(huì)背景

    (一)互聯(lián)網(wǎng)引起行業(yè)的高速發(fā)展。

    互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷完善使互聯(lián)網(wǎng)對(duì)許多不需要物流的行業(yè)都產(chǎn)生了影響，金融也不會(huì)例外。而且從本質(zhì)上分析，金融本身就是數(shù)字(在金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)中，固定資產(chǎn)占比很低)，與互聯(lián)網(wǎng)有相同的數(shù)字基因；所有金融產(chǎn)品都可以看作數(shù)據(jù)組合，所有金融活動(dòng)都可以看作數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上的移動(dòng)。

    (二)全球數(shù)字化。

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全社會(huì)信息中有約70%已經(jīng)被數(shù)字化了。未來(lái)，各種科技成果會(huì)更加普及，全社會(huì)信息中有90%可能會(huì)被數(shù)字化，這就為大數(shù)據(jù)在金融中的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。如果個(gè)人、企業(yè)等的大部分信息都存放在互聯(lián)網(wǎng)上，那么基于網(wǎng)上信息就能準(zhǔn)確評(píng)估這些人或企業(yè)等的信用資質(zhì)、盈利前景。

    (三)中國(guó)金融體系特點(diǎn)促使互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮興起。

    我國(guó)金融體系中的一些低效率或扭曲因素為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造了空間。如：我國(guó)正規(guī)金融一直未能有效服務(wù)小微企業(yè)，而民間金融(或非正規(guī)金融)有內(nèi)在局限性，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)；股票市場(chǎng)多年不振，在加上近年來(lái)對(duì)購(gòu)房的限制，人們對(duì)于投資理財(cái)需求得不到有效滿足等。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)分析

    相對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，因而在短期內(nèi)就實(shí)現(xiàn)了較快的發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融創(chuàng)新的一部分，尚未形成定式，各國(guó)監(jiān)管部門(mén)尚缺乏有效的監(jiān)管手段和措施，正在不斷地研究過(guò)程中。

    (一)從客戶信息基礎(chǔ)分析。

    互聯(lián)網(wǎng)金融客戶更加廣泛優(yōu)質(zhì)，平臺(tái)信息更加對(duì)稱(chēng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以利用海量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)信息，建立數(shù)據(jù)模型、開(kāi)展數(shù)據(jù)分析，從而解決金融服務(wù)雙方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

    (二)從風(fēng)險(xiǎn)控制上分析。

    互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)挖掘工具，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易體系獲取交易雙方的信息，將交易主體的資金流動(dòng)置于有效的監(jiān)控下，降低了信息處理和加工成本，提高了資產(chǎn)定價(jià)的對(duì)策性、風(fēng)險(xiǎn)及信用違約管理的可靠性�？傮w來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求下降，單個(gè)主體的風(fēng)險(xiǎn)更易被分散，但是大數(shù)據(jù)時(shí)代的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)威脅較大。

    (三)從支付清算功能分析。

    業(yè)務(wù)更加便捷、支付成本更低。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，用戶通過(guò)手中的臺(tái)式電腦及可移動(dòng)的平板電腦、筆記本電腦、手機(jī)等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端，即可完成網(wǎng)上交易，有效地刺激了實(shí)體經(jīng)濟(jì)交易的增加。

    四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對(duì)策略

    互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，在發(fā)揮對(duì)金融服務(wù)有益補(bǔ)充的同時(shí)，也客觀上發(fā)揮了積極的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，使傳統(tǒng)銀行業(yè)不得不更新服務(wù)理念、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)效。如：浙江農(nóng)信已成立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新委員會(huì)，并將啟動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)金融”工作，集合全系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)；安吉農(nóng)商銀行重點(diǎn)做好網(wǎng)上融資平臺(tái)、網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)、移動(dòng)支付、第三方支付、網(wǎng)上商城、客戶信息管理及挖掘等研究實(shí)踐，開(kāi)發(fā)推出微信銀行、Pad銀行和在線客服等服務(wù)渠道。同時(shí)，該行不斷增強(qiáng)大局意識(shí)、系統(tǒng)觀念和借力智慧，積極選派優(yōu)秀人才參與浙江農(nóng)信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)及試點(diǎn)。

    (一)加強(qiáng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。

    農(nóng)商行在鞏固自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，逐步提高電子銀行業(yè)務(wù)的替代率水平，截止2014年12月底，安吉農(nóng)商銀行電子銀行業(yè)務(wù)的替代率約為64.59%。

    1.提高網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)戶率。安吉農(nóng)商銀行對(duì)銀行卡的客戶進(jìn)行分門(mén)別類(lèi)，有針對(duì)性地營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。對(duì)經(jīng)營(yíng)性商戶、企業(yè)、特色農(nóng)家樂(lè)配套營(yíng)銷(xiāo)POS機(jī)、豐收電話寶等業(yè)務(wù)，提升電子銀行金融服務(wù)效率。

    2.創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品。一是電視支付平臺(tái)，2013年安吉農(nóng)商銀行完成了電視支付平臺(tái)新業(yè)務(wù)上線工作，為該行帶來(lái)了10多萬(wàn)的客戶群體，大大提升了電子銀行業(yè)務(wù)替代率，獲得“浙江農(nóng)信產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新二等獎(jiǎng)”。二是推廣社�？�。持卡人可利用安吉農(nóng)商銀行電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、網(wǎng)點(diǎn)柜面的服務(wù)渠道資源，辦理各類(lèi)金融服務(wù)，同時(shí)可在醫(yī)院實(shí)現(xiàn)付費(fèi)結(jié)算“一卡通”服務(wù)，截止2013年年底，已發(fā)放金融社�？�9萬(wàn)多張。三是創(chuàng)新推出“豐收惠員卡”。安吉農(nóng)商銀行通過(guò)多方協(xié)商與組織籌備，正式推出“豐收惠員卡”；該行計(jì)劃今年將免費(fèi)發(fā)行10萬(wàn)張“豐收惠員卡”，首批發(fā)行量為2.5萬(wàn)張。

    3.探索平臺(tái)化的營(yíng)銷(xiāo)模式。農(nóng)商銀行可借鑒其他商業(yè)銀行建立自己的網(wǎng)上平臺(tái)化銷(xiāo)售模式，銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)展約期存款，授理貸款申請(qǐng)。安吉農(nóng)商銀行堅(jiān)持通過(guò)建立和完善微信、QQ、微博公眾號(hào)等網(wǎng)絡(luò)手段，打造信息平臺(tái)，強(qiáng)化與客戶端的網(wǎng)上交流，及時(shí)發(fā)布金融服務(wù)的各類(lèi)信息，提升銀行與客戶間的適時(shí)互動(dòng)能力；在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，促進(jìn)各行業(yè)數(shù)據(jù)的開(kāi)放和共享，建立客戶貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)模型，由客戶的實(shí)際數(shù)據(jù)來(lái)測(cè)算資金需求、還款能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和辦理效率。

    (二)精確市場(chǎng)定位。

    農(nóng)商行作為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確定位自身市場(chǎng)，明確重點(diǎn)服務(wù)的客戶群體，做實(shí)基礎(chǔ)客戶群，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)品種和電子銀行服務(wù)功能，避免以己之短攻人之長(zhǎng)。作為安吉地方金融的重要組成部分和農(nóng)村金融的主力軍，安吉農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持“四主定位”，承擔(dān)了全縣85%的農(nóng)戶貸款和87%的小微企業(yè)貸款。

    1.立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)。安吉農(nóng)商銀行以落實(shí)“普惠金融三年行動(dòng)計(jì)劃”為契機(jī)，發(fā)揮“支農(nóng)支小”主力軍和聯(lián)系農(nóng)村金融紐帶作用，以“誠(chéng)信彩虹”為有利平臺(tái)，充分運(yùn)用農(nóng)戶小額信用貸款這種切實(shí)有效的形式,努力創(chuàng)建農(nóng)村誠(chéng)信工程,改善支農(nóng)服務(wù)方式,加大支農(nóng)投放力度,拓寬支農(nóng)投入領(lǐng)域,全力解決農(nóng)民的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)資金需要。截止2014年12月底，安吉農(nóng)商行農(nóng)戶貸款余額達(dá)29億元，其中農(nóng)戶小額信用貸款為11億元，占比達(dá)到38%，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展盡到了應(yīng)盡的責(zé)任。

    2.銀企對(duì)接，力推小微。安吉農(nóng)商行以小微企業(yè)為成長(zhǎng)客戶群，設(shè)立小企業(yè)服務(wù)中心專(zhuān)項(xiàng)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建銀企對(duì)接通道，簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)，解決小微企業(yè)融資擔(dān)保難問(wèn)題、拓寬小企業(yè)融資渠道，降低企業(yè)融資渠道。“續(xù)融通”、“科技創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)合作信用貸款”都是該行針對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)量身打造的人性化金融產(chǎn)品，得到企業(yè)主們一致好評(píng)。

    (三)以客戶為中心，高度重視客戶體驗(yàn)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性與大眾性特點(diǎn)使得客戶享受到了全新的體驗(yàn)，商業(yè)銀行面臨了大量的客戶流失，因此商業(yè)銀行應(yīng)該重視客戶體驗(yàn)，打造出以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式。安吉農(nóng)商銀行運(yùn)用運(yùn)籌學(xué)的相關(guān)知識(shí)對(duì)業(yè)務(wù)各操作流程的進(jìn)行合并處理，以提高效率。如：安吉農(nóng)商銀行通過(guò)扎實(shí)的走訪調(diào)查將“豐收彩虹貸”的貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款授信、合同簽訂等多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行前移，減少農(nóng)戶辦貸時(shí)間。

    1.深化“誠(chéng)信彩虹”工程，創(chuàng)新推出“豐收彩虹貸”。該行為更好踐行普惠金融，依托“誠(chéng)信彩虹”工程八年來(lái)建設(shè)成果，從今年初開(kāi)始對(duì)“彩虹卡”特色支農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行全新的改造升級(jí)，推出“豐收彩虹貸”，創(chuàng)新引入村級(jí)信用小組授信評(píng)定模式，并打破“先申請(qǐng)—后調(diào)查”的傳統(tǒng)放貸流程，將調(diào)查授信及簽約發(fā)卡環(huán)節(jié)前移，提供集中或上門(mén)簽約的惠民服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶申請(qǐng)到貸款發(fā)放的“零”距離。

    2.扎實(shí)推進(jìn)以金融便利店、社區(qū)銀行為方向的渠道建設(shè)。以方便客戶為最基本要求，打造更多的、適合客戶的個(gè)性化需求的金融服務(wù)為目標(biāo)，安吉農(nóng)商銀行以客戶為中心，立足遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)絡(luò)，多層次、多形式、多元化地設(shè)立金融便利店，將銀行開(kāi)到社區(qū)門(mén)口，確保廣大客戶享受到便捷的普惠金融服務(wù)。

    3.穩(wěn)步推行貸記卡、理財(cái)業(yè)務(wù)。一是安吉農(nóng)商銀行針對(duì)信用記錄良好的黃金客戶，加大發(fā)卡力度，提高授信額度，筑牢客戶基礎(chǔ)。二是該行豐富理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為廣大農(nóng)戶降低理財(cái)門(mén)檻，宣傳理財(cái)信息，倡導(dǎo)全民理財(cái)，滿足居民理財(cái)業(yè)務(wù)需求。

    (四)重視復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。

    目前，農(nóng)商銀行人才中主要以經(jīng)濟(jì)和管理專(zhuān)業(yè)的人才為主，信息技術(shù)人才比重很小，對(duì)新興技術(shù)人才的重視也不夠。對(duì)信息技術(shù)人才的不重視會(huì)導(dǎo)致一些銀行無(wú)法把握最新的信息技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)失誤不斷，一些金融服務(wù)剛開(kāi)發(fā)出來(lái)就被市場(chǎng)淘汰，始終跟不上時(shí)代的步伐。安吉農(nóng)商銀行在內(nèi)部設(shè)立信息技術(shù)部門(mén)，提高信息技術(shù)人才在單位內(nèi)部的話語(yǔ)權(quán)，緊盯信息技術(shù)發(fā)展的最前沿，開(kāi)發(fā)出更多與信息技術(shù)相結(jié)合的金融產(chǎn)品。同時(shí)，在招聘時(shí)，適合增加信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)人才的招聘比例，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人才的信息技術(shù)培訓(xùn)工作，重視復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。