本文關(guān)鍵詞：將保單貼現(xiàn)引入中國壽險(xiǎn)退保的研究

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【摘要】：隨著2014年下半年和2015年1-5月份股市的大幅上漲,又一波退保潮到來了。類似的情況在2007-2008年時(shí)也曾出現(xiàn)過。在退保潮的極端條件下,保險(xiǎn)公司,尤其是壽險(xiǎn)公司,會面臨流動性問題,經(jīng)受財(cái)務(wù)危機(jī),對公司經(jīng)營構(gòu)成損害�，F(xiàn)行機(jī)制下,退保對保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人還有保單持有人都會造成損害。如果發(fā)生客戶退保,特別是發(fā)生過于集中的客戶退保,保險(xiǎn)公司已經(jīng)制定好的投資計(jì)劃就會被打亂,從而影響公司的投資收益。因此,對保險(xiǎn)公司而言,一旦發(fā)生退保,保險(xiǎn)公司將不得不承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)壓力。而保險(xiǎn)公司為了減少退保造成的損失,不得不增加解約扣除,進(jìn)而使投保人退保后實(shí)際退還的保費(fèi)大幅減少,影響了投保人和保險(xiǎn)代理人的關(guān)系,也在一定程度上影響了保險(xiǎn)公司的市場形象,造成了保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人三輸?shù)木置�。信息技術(shù)進(jìn)步和計(jì)算能力的提高對傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)的改變正在慢慢顯現(xiàn),利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺,壽險(xiǎn)業(yè)正在迎來新的發(fā)展機(jī)遇。除了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和組織結(jié)構(gòu)的改變外,有很多壽險(xiǎn)服務(wù)成本也有了大幅下降,加上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和大數(shù)據(jù)醫(yī)療體系更加完善,使保險(xiǎn)公司面向中小客戶提供個(gè)性化退保服務(wù)變?yōu)榱丝赡�。在美�?保單貼現(xiàn)交易早已在市場中出現(xiàn),而在貼現(xiàn)交易過程中,有一些必不可少的參與者,包括保單貼現(xiàn)人、保單貼現(xiàn)經(jīng)紀(jì)人、保單貼現(xiàn)公司、信托機(jī)構(gòu)、醫(yī)療評鑒機(jī)構(gòu)、投資者等。這些機(jī)構(gòu)之間互相溝通配合,通過對保單的貼現(xiàn)交易,實(shí)現(xiàn)保單證券化。為保證交易的公平公正,美國頒布實(shí)施了一系列法律法規(guī)來規(guī)范交易過程。目前美國的保單交易市場已經(jīng)比較成熟。參考美國成熟的保單貼現(xiàn)市場,本文針對中國實(shí)際情況,討論和分析了將保險(xiǎn)貼現(xiàn)環(huán)節(jié)引入壽險(xiǎn)退保過程的可行性和可能具有的積極意義。首先,貼現(xiàn)和退保業(yè)務(wù)在形式上是相似的,在優(yōu)勢上是互補(bǔ)的,所以兩者的結(jié)合能夠形成一種更好的運(yùn)作模式；其次,將貼現(xiàn)業(yè)務(wù)引入退保過程中,形成一種創(chuàng)新融合的退保方式,與單純的兩項(xiàng)業(yè)務(wù)相比,都更能滿足退保交易各方的需求。不僅形式上更加簡化,還減少了傳統(tǒng)貼現(xiàn)環(huán)節(jié)必要的中介機(jī)構(gòu),降低了成本,同時(shí)退保所形成的損害也更小,具有一定的積極意義。這種新的退保方式的運(yùn)作模式,一方面與美國保單貼現(xiàn)運(yùn)作具有相似之處,都是通過保單證券化來實(shí)現(xiàn)的。在交易過程中,銀行、保險(xiǎn)公司、醫(yī)療評鑒機(jī)構(gòu)、投資者、保單持有人等均有參與。另一方面,這種新型模式也有自己獨(dú)特的運(yùn)作方式和優(yōu)勢。尤其是在發(fā)展成熟之后,保險(xiǎn)公司可以通過與銀行合作,提前將保單價(jià)值支付給保單持有人,在盡快解除保單標(biāo)的、使保單證券化產(chǎn)品盡快獨(dú)立的同時(shí),也能很好的解決退保人的燃眉之急。但一種新事物的產(chǎn)生,必然伴隨著困難和風(fēng)險(xiǎn)。本文隨后探討了將保單貼現(xiàn)引入退保過程中所需面臨的困難和可能具有的風(fēng)險(xiǎn),并根據(jù)這些困難和風(fēng)險(xiǎn)提出了一些相應(yīng)的應(yīng)對措施。其中困難主要包括技術(shù)操作(醫(yī)療評鑒等)困難和法律法規(guī)方面的問題。對此,主要的應(yīng)對措施應(yīng)為完善金融市場和健全法律法規(guī)。同時(shí)積極發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)和機(jī)構(gòu),包括醫(yī)療評鑒機(jī)構(gòu)等。而風(fēng)險(xiǎn)則涉及到很多方面,其中主要的有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、證券化結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)。針對這些風(fēng)險(xiǎn),我們要做的事情包括：完善市場機(jī)制,形成統(tǒng)一開放、有效競爭、有序競爭的市場秩序；同時(shí)對社會信用體系進(jìn)一步建立健全�？偠灾�,引入保單貼現(xiàn)的壽險(xiǎn)退保方式,無論是在形式上,還是內(nèi)在優(yōu)勢上,都具有創(chuàng)新性和實(shí)用性,對我國資本市場發(fā)展具有十分積極的作用。
【關(guān)鍵詞】：退保 壽險(xiǎn)公司 保單貼現(xiàn) 保單質(zhì)押
【學(xué)位授予單位】：山東大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號】：F842.4
【目錄】：

• 摘要8-10
• ABSTRACT10-12
• 第一章 引言12-18
• 1.1 選題背景和研究意義12-13
• 1.2 文獻(xiàn)綜述13-15
• 1.2.1 關(guān)于退保問題的相關(guān)研究13-14
• 1.2.2 關(guān)于引入保單貼現(xiàn)的相關(guān)研究14-15
• 1.3 研究內(nèi)容與方法15-17
• 1.4 創(chuàng)新點(diǎn)和局限性17-18
• 第二章 中國壽險(xiǎn)業(yè)面臨的退保問題現(xiàn)狀18-28
• 2.1 壽險(xiǎn)公司的退保情況18-22
• 2.1.1 不斷增長的壽險(xiǎn)保單退保率18-20
• 2.1.2 退保潮現(xiàn)象出現(xiàn)的原因20-22
• 2.2 中國現(xiàn)行的的壽險(xiǎn)退保機(jī)制22-24
• 2.3 現(xiàn)行退保方式對保險(xiǎn)相關(guān)方的不利影響24-26
• 2.4 現(xiàn)有的退保潮應(yīng)對方法26-28
• 第三章 經(jīng)驗(yàn)借鑒——保單貼現(xiàn)在美國的應(yīng)用28-34
• 3.1 保單貼現(xiàn)的發(fā)展歷史28-29
• 3.2 美國保單貼現(xiàn)的運(yùn)作方式29-34
• 3.2.1 貼現(xiàn)運(yùn)作相關(guān)方29-31
• 3.2.2 保單貼現(xiàn)人出售保單的交易流程31-33
• 3.2.3 投資者出資申購保單權(quán)益的流程33-34
• 第四章 將保單貼現(xiàn)引入中國壽險(xiǎn)退保的可行性及運(yùn)作方式34-43
• 4.1 將保單貼現(xiàn)引入中國壽險(xiǎn)退保的可行性34-35
• 4.2 將保單貼現(xiàn)引入中國壽險(xiǎn)退保的相關(guān)方35-37
• 4.3 將保單貼現(xiàn)引入中國壽險(xiǎn)退保的運(yùn)作方式37-40
• 4.4 將保單貼現(xiàn)引入中國壽險(xiǎn)退保的意義40-43
• 第五章 將保單貼現(xiàn)引入中國壽險(xiǎn)退保的困難與風(fēng)險(xiǎn)43-49
• 5.1 將保單貼現(xiàn)引入中國壽險(xiǎn)退保的困難43-44
• 5.1.1 操作困難43-44
• 5.1.2 法律困難44
• 5.2 將保單貼現(xiàn)引入中國壽險(xiǎn)退保的多種風(fēng)險(xiǎn)44-49
• 5.2.1 對被保險(xiǎn)人死亡時(shí)間預(yù)測的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)45
• 5.2.2 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)45-46
• 5.2.3 證券化結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)46-47
• 5.2.4 金融市場無風(fēng)險(xiǎn)利率波動風(fēng)險(xiǎn)47
• 5.2.5 流動性風(fēng)險(xiǎn)47-48
• 5.2.6 道德風(fēng)險(xiǎn)48-49
• 第六章 結(jié)論與對策建議49-52
• 參考文獻(xiàn)52-54
• 致謝54-55
• 學(xué)位論文評閱及答辯情況表55

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號：894511