本文關鍵詞：農業(yè)巨災保險合作的聯(lián)盟博弈與模式選擇，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

農業(yè)巨災保險合作的聯(lián)盟博弈與模式選擇 9760字 投稿：錢嫼嫽

全文9頁 共9760字

 

 

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作者：陳利謝家智

保險研究 2014年02期

　　[中圖分類號]F840.66 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-3306(2013)11-0003-09

 

　　特殊的地理位置、地形及地貌，加之全球氣候變暖等因素的影響，我國面臨日益嚴峻的農業(yè)巨災風險損失。近年來農業(yè)自然災害損失更是呈現(xiàn)顯著增加的趨勢。2002-2012年我國自然災害造成的農業(yè)經濟年均損失3 548億元，農作物年均受災面積達40871千公頃，年均絕收面積4 487千公頃①。農業(yè)巨災風險損失的發(fā)生將嚴重破壞農業(yè)基礎，對經濟和社會穩(wěn)定產生極大的沖擊。2004-2012年連續(xù)九年的中央“一號文件”都明確要求做好農業(yè)的減災防災，特別是近年我國農業(yè)巨災頻發(fā)，使農業(yè)巨災保險逐漸受到了政府的重視和社會的關注。但我國農業(yè)巨災風險管理的理論研究和實踐探索嚴重滯后，尚未建立起有效的農業(yè)自然災害風險管理機制和巨災損失分擔體系。分散巨災風險損失普遍起作用的保險和再保險在我國剛處于起步階段(唐紅祥，2005)，而發(fā)達國家超過40%的巨災經濟損失由保險業(yè)承擔。巨災損失數(shù)據資料表明，我國的保險市場在分散巨災風險方面的作用發(fā)揮極為有限。中國自然災害的保險賠款極低，僅為災害損失的5%，全球平均水平約在36%，發(fā)達國家甚至可達60%～70%(謝家智，2008)。而我國2008年初雪災過后，保險覆蓋的損失不足1%，其中農業(yè)保險賠付僅為4 014萬元，占已付賠款總額的比例不足4%。而汶川特大地震災害保險覆蓋的損失更是微乎其微。保險公司在巨災損失面前捐助者的角色更重于保險理賠角色(謝家智，2008)。保險是處理巨災風險的最好風險管理工具(Louis Eeckhoudt & Christian Gollier，2005)。低概率、突發(fā)性、高損失的農業(yè)巨災風險，具有不同于普通自然災害風險的特性和屬性，決定了其運營機制和管理工具的特殊性和復雜性。因此，如何積極探索中國特色的現(xiàn)代農業(yè)巨災保險發(fā)展的機制，增強農業(yè)巨災風險的保障能力，是當前迫切需要解決的重大理論與現(xiàn)實問題。

 

　　二、研究綜述

 

　　農業(yè)巨災風險難以滿足理想的可保風險條件，系統(tǒng)性風險的存在使保險公司減少農業(yè)巨災保險的供給，導致供給萎縮的尷尬矛盾。農業(yè)巨災特殊的系統(tǒng)性風險提高了保險公司承保農作物非分散性風險的成本(Zeuli，1999)，巨災損失日益成為保險公司破產的重要原因，造成農業(yè)巨災保險的供給不足(David Rode，2000)。而Saleem和Atwood(2000)研究發(fā)現(xiàn)，逆向選擇、道德風險、評估方法以及環(huán)境影響使農業(yè)巨災保險的市場需求也不足。因巨災保險普遍存在“市場失靈”問題，農業(yè)巨災保險的供需失衡迫切需要多方主體的共同合作來有效解決，農業(yè)巨災保險的運行機制及管理模式成為研究的焦點問題。Kunreather(2002)、Dlugoleckia和Hoekstrab(2006)、Hazell(2006)、Robert E.Litan(2006)等人認為政府或市場作為唯一主體的風險分散機制都是不可取的，任何長期的巨災保險計劃必須包括政府的財政支持以及保險公司廣泛參與的合作模式，即通過政府設置合理的框架解決高風險部分與市場提供更有效率的服務覆蓋低風險部分的伙伴協(xié)作來解決。實踐中，政府支持并大量補貼的農業(yè)保險和再保險逐漸成為管理農業(yè)巨災風險的重要手段。而合作中是否需要第三方的參與，世界各國的農業(yè)專業(yè)合作社等組織在農業(yè)產業(yè)鏈中的成功給了明確答案。Ollila(1994)研究認為在快速流通的市場經濟發(fā)展中，農業(yè)生產經營高度分散的顯著特點使合作社具有降低交易成本的優(yōu)勢和潛力。國外越來越多的合作博弈研究表明，由于存在共同利益，多方聯(lián)盟博弈的利益分配能有效化解沖突與摩擦。Shapley(1953，1967)、Massayo和Masahiro(2001)等先后對聯(lián)盟博弈的力量結構、利益分配等進行了分析，論述了沖突各方之間基于共同利益，通過談判、自我約束、威脅、允諾、協(xié)議等策略尋求共贏，達到決策的最佳平衡點。Geoffroy de Clippel(2005)通過例證研究了不完全信息下的夏普里值，F(xiàn)orges和Serrano(2011)進一步研究認為確定聯(lián)盟是不完全信息博弈下最有效率的解決方案。

 

　　與國外相同的是，國內學者近年來聚焦于巨災保險機制的研究。巨災風險的可保與否很大程度上不取決于其數(shù)理特征，關鍵在于轉移機制和市場結構的安排能否實現(xiàn)風險轉移和優(yōu)化分配，這為巨災風險管理提供了新的思路(張慶洪，2008)。鄧國取(2007)、庹國柱(2010)、谷洪波(2010)研究認為，由于存在特殊的系統(tǒng)性風險、信息不對稱和正外部性，導致農業(yè)巨災保險“市場失靈”而不能有效運轉，主張建立政府主導的政策性農業(yè)巨災保險模式。劉京生(2005)、史培軍(2007)、李克穆(2009)、魏迎寧(2009)等人認為我國巨災保險體制應選擇一種政府和商業(yè)保險公司共同為巨災風險提供巨災保險的綜合性巨災保險模式。謝世清(2009)也提出了公私伙伴合作巨災風險管理模式，認為政府在農業(yè)巨災保險制度中的角色定位，就是要設計制度、政策支持和推動實施。政策性農業(yè)巨災保險的正常運行既需要政府主導參與，更需要多方主體的共同參與，前期對政策性農業(yè)保險是否采取合作模式的研究中，國內學者持兩種截然相反的意見，但主張采取合作制模式經營具有典型政策性特征的農業(yè)保險占主流。張長利(2009)認為農業(yè)互助合作保險經營具有制度優(yōu)勢，提出制定政策性農業(yè)保險法和構建農業(yè)互助合作保險組織體系、政策支持體系，提高農民的保險和合作意識。周延(2010)對我國農業(yè)保險的政府、保險公司和農戶三方主體的博弈研究發(fā)現(xiàn)，在滿足政府同時給予保險公司和農戶補貼的條件下，三方有效合作是破解農業(yè)保險困境的關鍵。合作博弈領域取得的研究成果與實踐為農業(yè)產業(yè)發(fā)展中參與主體的合作提供了借鑒。孟楓平(2004)、黃蕾等(2008)分析了農業(yè)產業(yè)鏈中公司與農戶間合作行為的動因和利益分配，發(fā)現(xiàn)由于公司與大農戶的聯(lián)盟博弈能實現(xiàn)共贏，因而雙方合作關系穩(wěn)定，而利益分配的有效性則表明：“公司+農民合作經濟組織+農戶”是適合農業(yè)產業(yè)化經營的模式。張瑜等(2010)對農戶、超市和農民專業(yè)合作社的聯(lián)盟博弈研究和2008年商務部和農業(yè)部聯(lián)合試點的9家農超對接企業(yè)實踐效果分析，發(fā)現(xiàn)實行多方聯(lián)盟合作后既提高了效率，也使消費者、農戶、合作社、超市普遍得到了實惠利益。

 

　　綜合國內外相關研究可以發(fā)現(xiàn)，農業(yè)巨災保險具有準公共產品屬性，加大政府的支持與參與已經成為共識。發(fā)達國家強大的保險市場、資本市場以及保險產品的創(chuàng)新能力，是我國農業(yè)巨災保險難以具備的條件。更重要的是，我國高度分散的小農經濟使農業(yè)經營存在超高的交易成本和組織成本。受上述微觀基礎的限制，我國必須構建中國特色的農業(yè)巨災保險機制，而機制設計的重點和關鍵在于中觀層面，，即保險公司如何面對分散的小農，提高小農保險需求的組織化水平，既可以降低交易成本，還有利于控制保險中最為棘手的道德風險。已有研究普遍主張采取政府主導的政策性農業(yè)巨災保險模式解決農業(yè)巨災保險的缺位問題，但對農戶、保險公司等農業(yè)巨災保險主體如何有效參與沒有較好考慮；特別是應建立何種機制才能使保險主體能長期參與，提高農業(yè)巨災保險運行的可行性和持續(xù)性，沒有充分考慮。而農業(yè)的產業(yè)化經營中，政府、農戶、農業(yè)專業(yè)組織等多方主體的合作博弈是比較高效有利的運營模式。

 

　　本研究正是基于農業(yè)巨災保險的政策性框架和合作制模式的優(yōu)勢，引入農業(yè)合作經濟組織這一主體，利用聯(lián)盟博弈的“夏普里值”賦值分析方法，尋求我國農業(yè)巨災保險機制運行的路徑選擇。

 

　　三、模型設定與變量說明

 

　　為解決小農經營的過度分散與保險承保的超高交易成本的矛盾，以及農戶的逆向選擇、道德風險等低投保率與保險大數(shù)經營法則的矛盾，農業(yè)巨災保險機制的構建需要化解多方博弈主體的風險與利益沖突，特別是要解決多方主體長期穩(wěn)定合作的問題。為分析農業(yè)巨災保險主體實現(xiàn)長期有效協(xié)作的運行機理，本文采用合作博弈中的聯(lián)盟博弈模型，并通過Shapley(1953)提出的夏普里值(Shapley value)工具分析利益分配與合作策略。

 

　　(一)模型的基本設定與方法

 

　　聯(lián)盟博弈(Coalitional Game)是三人及以上博弈方多人合作的博弈，聯(lián)盟中合作方式和利益分配能實現(xiàn)合理有效分配，如果合作能降低交易成本達到共贏，即合作方有利可圖則現(xiàn)實中必然存在合作。

 

　　1.聯(lián)盟博弈模型的基本設定

 

　　(1)假設聯(lián)盟博弈有n個博弈方，并用N表示博弈方的局中人集合，則：

 

　　

 

　　其中，1為經營農業(yè)巨災保險業(yè)務的保險公司，2為政府，3為農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織，4為農戶。

 

　　2.博弈的收益分配設定與描述

 

　　農業(yè)巨災保險產品的經營既需要國家的政策性支持，也須符合特定的市場經濟條件。聯(lián)盟博弈存在有效合作收益依賴以下條件：一是必須有經營農業(yè)巨災保險業(yè)務的保險公司參與才能形成有效聯(lián)盟；二是作為政策性的農業(yè)巨災保險，必須有政府引導，農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織才得以組建成立，而專業(yè)合作服務組織成立后，由于聯(lián)合行動產生了集體效率和預期額外收益；三是若無農戶的巨災投保，也不能構成農業(yè)巨災保險的有效需求。當農業(yè)巨災保險專業(yè)服務組織參與時，則合作組織的保險需求就代替了農戶分散的保險需求總和。

 

　　基于農業(yè)巨災保險的特殊性和上述三個條件的限制，可知：

 

　　v(1，2)=0，v(2，3)=0，v(2，4)=0，v(3，4)=0

 

　　同時，基于聯(lián)盟博弈的收益分配，假定在特定市場條件下各局中人的合作收益如下：

 

　　(1)根據聯(lián)盟博弈中關于單個局中人和空集Φ作為特殊聯(lián)盟處理的規(guī)則，保險公司1單獨運營，獲利a，即v(1)=a；此外，還假定：v(i)=0，其中i=2，3，4；v(Φ)=0；

 

　　(2)保險公司與農戶直接合作，獲利b，即v(1，4)=b；

 

　　(3)保險公司與政府、農戶同時合作，因為有政府的財政補貼和稅收優(yōu)惠等支持，能確保獲微利c，即v(1，2，4)=c；

 

　　(4)保險公司與政府、農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織同時合作，獲利d，即v(1，2，3)=d；

 

　　(5)保險公司與農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織同時合作，而不再直接面對分散的農戶，則獲利e，即v(1，3)=e；

 

　　按照合作博弈的邏輯，通常情況下存在：d＞c＞b＞a，e＞b，本文對該關系的合理解釋是：

 

　　其中d＞c表明保險公司、政府和農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織三方主體參與的聯(lián)盟收益要大于保險公司、政府和農戶組成的聯(lián)盟收益。保險公司因經營農業(yè)巨災保險業(yè)務既獲得了政府的財政補貼或政策優(yōu)惠，同時又與作為保險需求方的農業(yè)巨災保險專業(yè)服務組織合作，大大減低了與廣大分散農戶單個承保的保險經營成本；政府因農業(yè)巨災保險專業(yè)服務組織的參與，推動了農業(yè)巨災保險體系建設，提高了商業(yè)保險對農業(yè)巨災的風險分擔，減少了因農業(yè)巨災造成的大額財政救助支出。因而合作收益d大于c。

 

　　c＞b＞a表明保險公司、政府及農戶三方同時合作的聯(lián)盟收益比保險公司直接與農戶合作，以及保險公司單獨經營的聯(lián)盟收益都要大。其中c＞b表明了保險公司和農戶參與農業(yè)巨災保險得到了國家政策性支持，即獲得了財政的保費補貼、稅收優(yōu)惠等，顯然比沒有獲得政府補貼的情況下的合作收益更大。而b＞a的情況表明：一是保險公司與農戶合作比單獨經營更易促成巨災保險的經營，同時因為聯(lián)盟合作可利用協(xié)議、承諾等協(xié)調行為對農戶的道德風險等偏離予以糾正，進而降低交易成本，因此獲得的聯(lián)盟收益大于單獨經營的收益。二則表明保險公司在沒有政府財政補貼的情況下僅提供能贏利的農業(yè)巨災保險產品品種，也只會向少部分能贏利的大農戶銷售，否則會選擇退出農業(yè)巨災保險市場，至少可以避免因與分散農戶承保的高成本和巨災風險導致的虧損。

 

　　e＞b則表明農業(yè)巨災保險專業(yè)服務組織參與農業(yè)巨災保險起到了很好的中介橋梁作用：一方面將眾多高度分散的農戶需求集中，形成一個巨災保險集合，以集中優(yōu)勢的力量更好地與保險公司談判交易；另一方面基于地緣關系的專業(yè)服務組織可有效控制道德風險，降低保險的交易成本與組織成本，提高了巨災保險的交易效率，因此，合作收益e大于b。

 

　　四、實證結果分析

 

　　(一)模型的夏普里值求解

 

　　根據聯(lián)盟博弈利益分配的Shapley value度量，運用公式(4)對農業(yè)巨災保險的博弈主體參與不同聯(lián)盟的利益分配進行計算，分別計算出其在不同聯(lián)盟中的Shapley value，結果如下：

 

　　

 

　　

 

　　(二)實證結果分析

 

　　農業(yè)巨災保險作為政策性保險，政府的主導已成為共識，但中觀層面的商業(yè)保險公司是否參與合作，其在聯(lián)盟博弈中的利益分配是決定保險公司作為理性人選擇的關鍵。此外，保險公司如何面對高度分散的小農，既要提高農戶保險需求的組織化水平，又要控制道德風險、逆向選擇等帶來的交易成本，也是保險公司選擇參與巨災保險實現(xiàn)利潤最大化考慮的重要因素。

 

　　

 

　　

 

　　通過上述比較結果可知，保險公司與政府、農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織同時合作獲得的利益分配最大。作為追求利益最大化的理性人，聯(lián)盟S=｛1，2，3｝為保險公司的最優(yōu)選擇。在沒有政府補貼的情況下，選擇聯(lián)盟S=｛1，3｝，即保險公司選擇與農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織的合作也是較與農戶直接合作的策略更優(yōu)。

 

　　

 

　　通過上述比較結果可知，農戶與政府、保險公司同時合作的利益分配比直接與保險公司合作的利益分配大，這也是農業(yè)巨災保險需求不足，需要政府的保費補貼等政策支持的原因所在。

 

　　根據合作收益的條件，按照上述合作博弈的邏輯關系和合理解釋，合作收益a、b、c、d、e之間存在d＞c＞b＞a和e＞b的關系，因此對某個特定市場條件下的收益值作如下假設：

 

　　

 

　　五、結論及政策建議

 

　　(一)主要結論

 

　　通過農業(yè)巨災保險聯(lián)盟博弈的實證研究發(fā)現(xiàn)，在引入農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織后，可有效提高巨災保險參與主體合作的收益和穩(wěn)定性，進而更好地推動農業(yè)巨災保險的運行，提高農業(yè)生產抵御巨災風險的能力和全社會的福利水平。通過以上各指標向量φ[，i]值結果的比較，可得出以下結論：

 

　　(1)保險公司、政府、農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織三方參與的合作聯(lián)盟是保險公司的最優(yōu)選擇。顯然，保險公司與政府、農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織合作可獲得最大的收益28.5萬元，既大于其與政府、農戶同時合作的收益20萬元，也大于其直接與農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織合作的20萬元和直接與農戶合作的收益15萬元。因此，保險公司運營農業(yè)巨災保險時，在獲得政府財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策支持下，與農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織聯(lián)盟合作是最優(yōu)選擇。原因在于公司直接與農業(yè)巨災專業(yè)合作服務組織的合作比與高度分散的農戶合作收益更大。首先，可減低經營成本，無論是農業(yè)巨災保險產品的銷售成本，還是理賠成本都大為降低；其次，由于農業(yè)巨災專業(yè)合作服務組織是農戶當?shù)氐娜藛T構成，特殊的地緣關系使其具有保險公司欠缺的先天優(yōu)勢，即比公司更了解農戶資產、信用狀況、受災損失等情況，也可更好進行保險的宣傳動員，避免道德風險和逆向選擇。

 

　　(2)政府、保險公司、農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織的聯(lián)盟合作也是政府的最優(yōu)選擇。政府參與聯(lián)盟博弈合作的收益中，政府與保險公司、農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織同時合作可獲得最大收益6.7萬元，大于直接與公司和農戶的合作收益5萬元。農業(yè)的基礎地位和農戶弱勢境況需要政府支持，大力推動農業(yè)巨災保險，這對于穩(wěn)定農業(yè)的再生產與發(fā)展，避免政府在巨災年份的巨大財政支出非常有利。同時，因誘導組建農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織并合作的收益大于直接與公司和農戶的合作收益，也成為政府積極推動建立專業(yè)合作服務組織進而推動農業(yè)巨災保險運行的動因。

 

　　(3)農戶、政府、保險公司的聯(lián)盟博弈是農戶的最優(yōu)選擇。比較農戶參與聯(lián)盟博弈的合作收益發(fā)現(xiàn)，農戶在有政府財政支持參與的農業(yè)巨災保險的聯(lián)盟博弈中獲得的收益15萬元顯著地高于與保險公司直接合作的收益5萬元。農戶在獲得國家財政政策補貼后，參與農業(yè)巨災保險的積極性才得以提高。因此，這也說明如果沒有政府有效的政策與機制的積極誘導，農戶參與農業(yè)巨災保險的動力將會非常不足。農業(yè)巨災保險的正外部性也可以更好地解釋農戶投保不足的原因，部分農民購買農業(yè)巨災保險，保證農業(yè)生產順利進行，但全社會卻都可借此享受到農業(yè)穩(wěn)定、農產品價格低廉的社會福利。

 

　　(4)采取合作模式推進農業(yè)巨災保險可提高合作的穩(wěn)定性和收益。建立了農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織后，可提高保險公司、政府、農戶的收益，也提高了合作的穩(wěn)定性。通過分析不難發(fā)現(xiàn)，我國農戶高度分散，導致農業(yè)巨災保險的投保成本非常高而賠償收入卻很低，甚至對農戶來說，可能因為分散，勢單力薄，巨災賠償在抵補投保成本和索賠成本后所剩無幾，甚至入不敷出，必然導致農戶遠離巨災保險，需求萎縮。在引入農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織后，因服務組織對農戶自身情況及發(fā)生的巨災損失更了解，可大為降低道德風險。此外，聯(lián)合行動產生的集體談判力量更大，降低了契約成本、信息搜尋成本、投保成本和索賠成本等，提高的集體效率也有利于推進農業(yè)巨災保險的運行，而產生的預期額外收益，則提高了全社會的福利水平，實現(xiàn)社會福利的帕累托優(yōu)化。

 

　　(5)農業(yè)巨災保險需要政府進行政策性誘導推進。無論是基于農業(yè)在我國國民經濟中的基礎戰(zhàn)略地位，還是“三農”問題在經濟社會中的重要性，以及農業(yè)巨災保險本身屬于具有雙重正外部性的準公共物品，農業(yè)巨災保險的推動離不開政府的誘導，作為掌控公共資源配給主體的政府，實質有效地推動農業(yè)巨災保險體系的建設是其義不容辭的責任。

 

　　(二)政策建議

 

　　當前，為減輕國家財政負擔，提高全社會福利水平，在我國目前經濟條件和體制下，農業(yè)巨災保險比較可行的運行模式，可采取政府引導與商業(yè)運作伙伴協(xié)作的模式。

 

　　1.實行政府政策性引導的農業(yè)巨災保險制度

 

　　農業(yè)巨災保險的準公共品性和特殊性決定了農業(yè)巨災保險運營的政策性，因此，建立政府政策性引導下的農業(yè)巨災保險制度，不以盈利為目的，并給予財政補貼、稅收優(yōu)惠和政策支持。政府提供的政策支持主要針對投保人和承保人兩類主體的服務，使消費者買得起保險，保險公司賣得起保險，進而擴大承保風險標的，提高投保率，實現(xiàn)范圍更廣的巨災風險分散系統(tǒng)，從而支持整個巨災保險系統(tǒng)可持續(xù)地有效運轉，提升社會經濟的整體穩(wěn)定性。

 

　　(1)對投保人的服務支持。秉承保險經營的大數(shù)法則，提高農業(yè)巨災保險覆蓋面的廣泛性，擴大風險標的數(shù)量。一是對投保人提供保險費補貼，提高投保人對農業(yè)巨災保險的購買力，鼓勵其參加農業(yè)巨災保險，擴大投保范圍；二是試點采取有條件的半強制形式，規(guī)定符合一定條件的投保人和地區(qū)的農戶購買，同時給予政策優(yōu)惠激勵。三是敦促風險巨大的農業(yè)企業(yè)和項目投保巨災保險，以帶動保險公司開展相應業(yè)務。四是可以采取優(yōu)惠貸款、風險創(chuàng)業(yè)、項目投資等與巨災保險補貼優(yōu)惠綁定等形式。

 

　　(2)對承保人的政策支持。政府給出相應的政策，為農業(yè)巨災保險制定較為優(yōu)惠的法律、稅收制度，對保險公司提供稅收優(yōu)惠、費用補貼，通過法律法規(guī)確立農業(yè)巨災保險的政策性法律地位，確定國家支持的范圍和標準。給予保險公司經營巨災保險的經營費用補貼，同時降低巨災保險費率，既減輕保險公司的費用壓力，增強其抵御巨災風險的實力，也減輕投保人支付保險費的負擔。此外，對保險公司創(chuàng)新開發(fā)農業(yè)巨災保險新產品，給予技術、政策、融資等方面的特殊支持，根據保險機構提供農業(yè)巨災保險的產品品種和承保數(shù)量，實施更優(yōu)惠的稅收政策，鼓勵其經營巨災保險，擴大巨災保險供給量。

 

　　(3)明確政府的工作職責。加強農業(yè)巨災的風險管理，政府負有不可推卸的責任和義務。在具體實施農業(yè)巨災保險的工作中，政府需要明確自身的角色和定位，明確主管與分管部門的工作職能職責。農業(yè)巨災保險是一項系統(tǒng)工程，政府在整個系統(tǒng)工作的建設中，既要發(fā)揮政府的引導作用，對農業(yè)巨災保險的推行和持續(xù)發(fā)展監(jiān)督與指導，又要避免盲目的財政投入和過度的干預擠掉市場的效率。

 

　　2.鼓勵農業(yè)巨災保險的商業(yè)市場化運作

 

　　在我國現(xiàn)有財政能力與保險發(fā)展情況下，不能完全依賴政府推行農業(yè)巨災保險，更需要利用政策優(yōu)惠機制引導鼓勵保險公司積極參與巨災保險營運。第一，鼓勵符合巨災保險市場運作的農業(yè)項目、隱藏巨大風險的風險主體等，積極實行商業(yè)運作規(guī)避巨災風險。第二，引入市場競爭機制，對開展農業(yè)巨災保險業(yè)務的保險機構，在其巨災保險經營的其他方面也給予更多的支持和稅收優(yōu)惠等，吸引更多的主體參與巨災保險業(yè)務，避免巨災保險市場的失靈。第三，為農業(yè)巨災風險保險創(chuàng)造條件。一是要提高運作流程的規(guī)范性。在確定保險標的、改進產品設計、數(shù)據收集共享等方面創(chuàng)造一個良好的流程和市場環(huán)境，確保巨災保險分散機制各個環(huán)節(jié)的銜接；二是發(fā)揮商業(yè)保險公司的網點和技術優(yōu)勢，運用統(tǒng)計數(shù)據和管理費率做好精算和評估工作，為巨災保險提供承保理賠服務。第四，推進農業(yè)巨災保險金融化，發(fā)揮資本市場、國際市場優(yōu)勢，利用國際再保險市場分散農業(yè)巨災風險。

 

　　3.積極引導推動農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織的建設

 

　　我國必須著力推進農業(yè)巨災保險這項系統(tǒng)工程，應積極引導推動農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織的建設和完善。政府既要作為國家權力主體積極引導，也要做好避免道德風險和逆向選擇的監(jiān)管。

 

　　(1)農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織的組建本質上是制度的誘致變遷。農業(yè)巨災保險專業(yè)合作服務組織是由同一區(qū)域、面臨類似風險和相同保險需求的農戶，按照平等自愿的原則組成，不以營利為目的的巨災風險互助保障團體。我國廣大農戶具有合作精神，但保險救助的商業(yè)合作需要政府通過行政權力的誘致，特別是極不引起農戶重視的小概率巨災保險。因此，具有特殊性質的農業(yè)巨災保險合作服務組織本質上既有制度內生的基礎，也更有需要政府外生力量推動的必要。

 

　　(2)政府適度監(jiān)管專業(yè)合作服務組織以減低道德風險。合作組織內成員是投保人，其管理層既有代表政府承擔管理監(jiān)督職能按政府規(guī)則辦事，也有代表區(qū)域保險聯(lián)盟利益者圍繞維護成員利益運作，更有代表保險公司做好投賠服務工作。共同的地緣關系和習俗文化，使組織成員具有信任感，也使區(qū)域內的信息更透明，減少非對稱性，降低源頭的道德風險。政府也要對管理者有效監(jiān)督，建立合作組織管理的監(jiān)督機制，避免其串謀騙賠償、騙補貼。

 

　　(3)建立基于區(qū)域合作的組織促進連續(xù)經營和長期穩(wěn)定。政府的引導、保險公司的委托、投保成員的推薦，合作組織管理者需要在三方中求得均衡，追求各方利益的平衡與最大化。因此，合作組織簡明精干的管理機構可降低經營的管理成本，降低保費水平，加上區(qū)域內農戶的相互信任和從眾行為，進而擴大投保數(shù)量，實現(xiàn)保險標的數(shù)量放大的風險分攤。在推進農業(yè)巨災保險的各參與主體中，政府無疑是最主要的一方，設計好合作服務組織的監(jiān)督機制，增強農戶的相互信任，增加農戶參保的積極性，提高其參保率，可在很大程度推進農業(yè)巨災保險的持續(xù)發(fā)展和健康運營。

 

　�、贁�(shù)據來源：中國民政事業(yè)發(fā)展報告2002-2012.

 

　�、谠谵r業(yè)保險合作的實例中，2009年吉林省安華農業(yè)保險公司開拓了農業(yè)保險的開辦渠道，創(chuàng)新性地采用了以農業(yè)產業(yè)化組織和新興合作組織作為業(yè)務開辦的渠道。

 

作者介紹：陳利，重慶工商大學講師，主要研究方向為農村金融資源開發(fā)理論與實踐，重慶 400067；謝家智，西南大學經濟管理學院副院長，教授，博士生導師，主要研究方向為農村金融和保險學，《保險研究》編委會委員，重慶 400715

 

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  本文關鍵詞：農業(yè)巨災保險合作的聯(lián)盟博弈與模式選擇，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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